ربما كنت قد فكرت في أخذ رصيد خطة المعاش التقاعدي كدفعة مبلغ مقطوع بدلا من دفع دخل سنوي عند التقاعد. قبل اتخاذ قرارك، اعتبر أن قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006 قد يؤدي إلى انخفاض كبير في المبلغ الذي كنت تتوقع تلقيه بدفع مبلغ إجمالي. وعلاوة على ذلك، إذا كنت قد اتخذت بالفعل دفعة مقطوعة، قد يطلب منك سداد جزء من المبلغ إلى خطة المعاشات التقاعدية.

لماذا تأخذ مبلغا مقطوعا؟
تحقق ثابت كل شهر لبقية حياتك بعد التقاعد الأصوات جيدة، أليس كذلك؟ كل ما عليك القيام به هو نزهة ذهابا وإيابا من صندوق البريد أو ببساطة مشاهدة تدفق الأموال إلكترونيا في حسابك المصرفي … ثم يمكنك ترهل مرة أخرى في أرجوحة الخاص والاسترخاء.

ومع ذلك، هناك العديد من الأسباب التي تجعل المشاركين في الخطة يختارون الخروج من خطط المعاشات التقاعدية. ضع في اعتبارك الثلاثة التالية:

1. صاحب العمل ليس مستقرا ماليا. من المفترض أن تتأكد مؤسسة ضمان مخصصات المعاشات التقاعدية (بغك) من حصولك على استحقاق المعاش التقاعدي الخاص بك إذا كان صاحب العمل يمضي قدما. ومع ذلك، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع تعويضات أقل مما وعده صاحب العمل إذا تم الاستيلاء على الخطة من قبل مجلس الشعب الفلسطيني. ثم قد تضطر إلى خفض النفقات، مثل الرحلات التي كنت تأمل أن تأخذ، والهدايا للأحفاد أو الاحتياجات المعيشية الأساسية. قد يساعدك دفع مبلغ مقطوع على ضمان حصولك على استحقاق التقاعد الكامل. (999 <>> لمزيد من المعلومات عن بي جي سي.) مثل العديد من المتقاعدين قريبا، كنت تخطط لبدء الأعمال التجارية التي تتطلب مبلغا كبيرا من المال. إذا كان المصدر الوحيد لرأس المال هو رصيد المعاش التقاعدي الخاص بك، فيمكنك أن تقرر صرف المال. كنت تعتقد أنك يمكن أن تقوم بعمل أفضل من استثمار الأموال من مديري خطة خطة التقاعد تفعل.
3. من هو المتأثر؟

هل أنت من بين 44 مليون موظف ومتقاعد لديهم أصول خطة التقاعد في خطط معاشات محددة الاستحقاقات؟ إذا كان الأمر كذلك، فمن مصلحتك أن تولي اهتماما لهذه التغييرات. (ليس من مصلحتك الفضلى إذا لم تقدم خطة المعاشات التقاعدية التي تشارك فيها خيار الحصول على مخصصاتك كمبلغ مقطوع، وفي هذه الحالة، لن تؤثر التغييرات على مبلغ دفعاتك السنوية). <

ما هو في القانون الجديد؟
تتضمن اتفاقية شراء الطاقة اثنين من التغييرات الهامة التي تؤثر على التوزيعات الإجمالية المقطوعة. وهذه هي كما يلي:

وتغير طريقة حساب الشركات كم لدفع المتقاعدين الذين يأخذون معاشاتهم في مبلغ مقطوع.

وهو يضع سقف على المبلغ الذي يمكن أن تحصل عليه عند تحويل المعاش التقاعدي الخاص بك إلى دفع مبلغ إجمالي.
كيف يمكن أن يؤثر ذلك عليك

1. عندما تكون مستعدا للتقاعد، ستستخدم شركتك دفعات المعاش التقاعدي الخاص بك لتحديد مقدار رصيدك كمبلغ مقطوع بدولارات اليوم.ويستند الحساب على عوائد الاستثمار المستقبلية والعمر المتوقع. وسيتطلب عائد استثمار أعلى مبلغا مقطوعا أصغر.
2. على سبيل المثال، لنفترض أنك تستطيع الحصول على معاش تقاعدي قدره 3 آلاف دولار شهريا، وأن متوسط ​​العمر المتوقع هو 20 عاما. لتحديد مبلغ التعويض الإجمالي، سوف يستخدم صاحب العمل 240 مدفوعات وخصم قيمته عن طريق سعر الفائدة المناسب. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يمكن الحصول على 5٪ العائد على مدى السنوات ال 20 المقبلة، فإنه سوف نقدم لكم 454 $، 576 اليوم. ولكن إذا كان بإمكانه الحصول على عائد بنسبة 6٪، فإن صاحب العمل سوف يقدم لك فقط 418 $، 742.

هذا هو بالضبط ما حدث بموجب القانون الجديد. ربما كنت متقاعدا وأخذت المبلغ الإجمالي قبل أن تصبح اللائحة الجديدة قانونا في أغسطس 2006. وبالتالي، قد تعتقد أن لديك ما يدعو للقلق. فكر مرة اخرى.

هذا الحكم بأثر رجعي إلى 1 يناير 2006، لذلك قد تضطر إلى إعادة بعض المبلغ المقطوع إلى صاحب العمل.

ابتداء من عام 2006، فإن أكبر معاش سنوي يتقاضاه المتقاعد من 62 إلى 65 سنة هو 175 ألف دولار. الحد الأدنى للعمال الأصغر سنا والزيادات داخل التضخم. وهذا يعني دفعات مبلغ مقطوع أصغر.

ومما له نفس القدر من الأهمية حكم جديد حيث ستبدأ الافتراضات المستخدمة في حساب التوزيعات الإجمالية، ابتداء من عام 2008، على مدى خمس سنوات من سعر سندات الخزانة لمدة 30 عاما إلى سعر الفائدة على سندات الشركات. ولأن سندات الشركات لديها مخاطر أكبر من سندات الخزينة، فإن غلاتها أعلى من الناحية التاريخية. وبالتالي، فإن صاحب العمل الخاص بك سوف نقدم لك دفع مبلغ إجمالي أصغر مما كنت قد توقعت. سيبدأ هذا التغيير من عام 2008 حتى عام 2012.
ما يمكنك القيام به

دفع دفعات سنوية

هل يمكن بالطبع أن تأخذ معاشك التقاعدي في دفعات شهرية على مدى حياتك. وكثيرا ما ينظر إليه على أنه الطريق الأكثر أمنا لأنه لن يعرضك للمخاطر التالية:

يمكنك اختيار استثمارات رهيبة لمبلغ مقطوع.
نفدت المال قبل أن تموت. من ناحية أخرى، إذا كان صاحب العمل لديك ملف لإفلاس وخطة يجب أن تؤخذ من قبل بغك، مما قد يؤدي إلى تخفيض مدفوعات المعاش التقاعدي الخاص بك.

• ساهم أكثر في خطط أخرى
• لا يزال يعمل؟ هناك ما لا يقل عن ثلاثة أسباب وجيهة للمساهمة قدر الإمكان في خطة 401 (ك) و إيرا. المبلغ الذي تتراكمه يمكن أن:

إزاحة التخفيض في المبلغ الإجمالي دفع تعويضات.

خدم كسادة في حالة تجميد شركتك الخطة، مما يمنعك من استحقاق فوائد إضافية بموجب الخطة؛ تعويض إمكانية دفع تعويضات أقل كل شهر إذا كان مجلس حوكمة الشعب يتولى الخطة ويتعين عليه تخفيض معاشك التقاعدي.

• إذا تم تخفيض المعاش التقاعدي بموجب القانون الأخير، فقد يكون من حقك استرداد بعض الاستحقاقات المفقودة كقسط سنوي بالإضافة إلى المبلغ الإجمالي. تحقق من اتفاقية وصف الخطة الموجزة، أو راجع مشرف الخطة لتحديد بنود خطتك.
• في الخلاصة
• هذه التغييرات الأخيرة يجب أن تجعلك تجلس وتنتبه عندما تقترب من التقاعد. فكر في كل شيء بعناية قبل اتخاذ قرار بأنك، وربما زوجك، سوف تضطر إلى العيش مع بقية حياتك.

وعلاوة على ذلك، حتى لو كنت قد اتخذت دائما قرارات الاستثمار الخاصة بك ونجحت، وهذا قد يكون الوقت المناسب للحصول على رأي ثان من المهنية.