بالنسبة لمعظم الناس، فإن التقاعد المثالي ينطوي على الحصول على فحص ثابت دون الذهاب إلى العمل. وفي السنوات الأخيرة، أغلق عدد متزايد من خطط المعاشات التقاعدية للشركات الممولة من القطاع الخاص، ويتوقع الخبراء مزيدا من المتابعة. وبعبارة أخرى، أصبح التقاعد المثالي أكثر صعوبة في الحصول عليه. والاتجاه في تخطيط التقاعد هو للمستثمرين "القيام بذلك بأنفسهم". وتوفر المعاشات التقاعدية المؤجلة الثابتة طريقة للمستثمرين لبناء معاشاتهم الخاصة. في هذه المقالة، سوف نعرض لك كيفية تحديد ما إذا كانت المعاشات التقاعدية صحيحة لخطة التقاعد الخاصة بك وكيفية الاستفادة القصوى منها.

أنواع
المعاشات الثابتة المؤجلة هي عقود مع شركة تأمين على الحياة تضمن معدل فائدة محدد (ثابت). وعادة ما يكون المعدل على هذه المعاشات ثابتا لفترة أولية، ولكن بعد هذا الوقت يتم تعديلها دوريا. ويمكن تمويل بعض المعاشات التقاعدية المؤجلة الثابتة بإيداع مقطوع، في حين يمكن تمويل البعض الآخر إما بمبلغ مقطوع أو ودائع متعددة بمرور الوقت. كلا الأصناف توفر سعر الفائدة مضمونة، وعائد مضمون من مديرك والنمو المؤجل الضرائب حتى تقوم بسحب المال. (لمزيد من المعلومات، راجع استكشاف أنواع المعاشات الثابتة و نظرة عامة على المعاشات .

المزايا الضريبية
أقساط على مرحلتين، مرحلة التراكم ومرحلة الإشعار. تبدأ مرحلة التراكم عند وضع المال في المعاش السنوي. خلال هذه المرحلة، والمال ينمو الضرائب المؤجلة. ويمكن أن يكون هذا النمو المؤجل للضرائب منفعة كبيرة لأنه عندما يتقاعد معظم الناس يجدون أنفسهم في شريحة ضريبية أقل. ويعني وجودك في شريحة ضريبية أقل أنك ستدفع ضرائب أقل على الأموال المكتسبة في المعاش التقاعدي عند دفعها لك أثناء التقاعد مما كنت ستدفعه على تلك الأرباح إذا لم تكن ضرائب مؤجلة.

تبدأ مرحلة الإشعار عندما تبدأ في سحب الأموال من حسابك. تسمح لك بعض المعاشات التقاعدية المؤجلة الثابتة بالبدء في إجراء عمليات سحب في سن 59. 5 ولكن في الولايات المتحدة، لا تتطلب دائرة الإيرادات الداخلية أن تبدأ في عملية التوزيع حتى سن 70 عاما. 5. وحتى بعد ذلك، بمجرد أن تأخذ التوزيع الأدنى المطلوب ، يمكنك أن تدع ما تبقى من أموالك الاستمرار في زيادة الضرائب المؤجلة. حتى أثناء مرحلة الإشعار، لديك مقياس للسيطرة على الضرائب عن طريق التحكم في المبلغ الذي تنسحبه كل عام، حيث أن أرباحك تخضع للضريبة فقط عندما يتم إخراجها من المعاش السنوي.

خيارات العائد
عندما يسمع معظم المستثمرين كلمة المعاش، فإنهم يفكرون تلقائيا في ذلك من حيث دفق الدخل مدى الحياة. في حين أن هذا هو بالتأكيد خيار واحد، انها ليست الطريقة الوحيدة للحصول على المال من المعاش السنوي. بدلا من الدخول في مرحلة العائد حيث يتم إرسال مبلغ معين من المال لك على أساس منتظم، يمكنك بدلا من ذلك اختيار لسحب المال حسب الحاجة.يمكنك أيضا تحديد دفعة مقطوعة، ولكن هذه ليست فكرة جيدة عموما بسبب المسؤولية الضريبية على الأرباح. (اختيار خيار العوائد الخاص بك يمكن أن يكون تحديا كبيرا، لذلك قبل اتخاذ القرار، اقرأ تحديد العائد على القسط السنوي .)

الفائدة المتجددة في المعاشات المؤجلة الثابتة
ارتفاع الرسوم والانسحاب المبكر فإن العقوبات كانت تاريخيا قد جعلت المعاشات السنوية المؤجلة غير جذابة بالنسبة لمعظم الخطط 401 (ك). ونتيجة لذلك، العديد من المستثمرين إنقاذ للتقاعد من خلال الاستثمار في صناديق الاستثمار ومن ثم لفة أموالهم إلى الأقساط لأنها قريبة من الوقت الذي يريدون تحويل مدخراتهم في تيار الدخل. وقد أعاد الاهتمام مؤخرا بالتحول الهائل من خطط المعاشات التقاعدية الممولة من قبل الشركات والمخططات المحددة الاستحقاقات إلى خطط المساهمة المحددة الممولة من الموظفين إلى إحياء الاهتمام باستخدام المعاشات في خطط 401 (ك)، وحفز تطوير بعض المنتجات الجديدة. (999 <> خطة الاستحقاقات المحددة ) المنتجات السنوية

في كل من الأقساط السنوية المؤجلة والمناطق السنوية المتغيرة، تم الإفراج عن المنتجات التي تهدف إلى توفير المزيد من خيارات التقاعد. وتوفر الخطط الجديدة مزيدا من المرونة في شروط الدفع والأعمار التي يمكن أن تبدأ فيها العوائد مقارنة بالخطط التقليدية. (لمعرفة المزيد عن المعاشات السنوية المتغيرة، راجع
الحصول على القصة الكاملة على المعاشات المتغيرة .) هذه المنتجات الأكثر مرونة والأقل كلفة توفر طريقة ل 401 (ك) للمستثمرين لبناء معاشاتهم الخاصة من خلال شراء تيار دخل مضمون مدى الحياة، إما عن طريق المساهمات الشهرية أو مبلغ مقطوع. على الجانب السلبي، يمكن أن يكون من الصعب أن أقول بالضبط كم كنت تدفع في الرسوم. لا يمكنك تغيير رأيك بعد أن تقوم بالتغطية - إذا كنت تموت الشباب، قد يحصل المستفيدون على أقل من القيمة الكاملة لحسابك.

مثل جميع المنتجات الجديدة التي تطفو على السطح، فإن التحديد الحالي محدود، وكذلك الفوائد التي يقدمها. وبطبيعة الحال، إذا احتضن المستثمرون هذه العروض، ومقدمي الخدمات الأخرى الحصول على عربة وعرض العروض الخاصة بهم أيضا. وتؤدي زيادة المنافسة إلى زيادة الابتكار، مما يعني أن الجيل القادم من هذه الاستثمارات ينبغي أن يكون أفضل.

قبل أن تشتري

إذا كان إضافة شيك مضمون لمزيج من الاستثمارات في محفظة التخطيط للتقاعد الخاص بك يبدو جيدا بالنسبة لك، والوقت المناسب لبدء التحقيق في الفوائد السنوية يمكن أن تقدم. تبدأ من خلال التحقيق في المنتجات التي تقدمها شركات التأمين الكبرى.
من المهم أن نلاحظ أن شركات التأمين ليس لديها تغطية مؤسسة التأمين الإيداع الاتحادية، لذلك فمن المهم لمزودك أن تكون في العمل عند التقاعد. ومنذ عام 1995، فشلت 76 شركة تأمين وفقا لشركة ويس راتينغس. وفي حين أنه من الناحية النظرية، يجب أن يكون لدى شركات التأمين ما يكفي من المال جانبا لتغطية التزاماتها المالية في حالة خروج الشركة من العمل، فإن الإيمان بالثقة المؤسسية هو في جميع الأوقات مجاملة منخفضة من إنرون وغيرها من الفضائح. لماذا تأخذ فرصة على شركة غير معروفة أو سيئة تصنيفا عندما خدمات التقييم تجعل من السهل العثور على شركات قوية؟

بالإضافة إلى اختيار مقدم الرعاية الخاص بك بعناية، يجب عليك أيضا التأكد من قراءة العقد السنوي، حيث من المرجح أن يكون لكل عقد رسوم مختلفة، وأسعار الفائدة، وقواعد السحب وغيرها من السياسات.