منذ تقديمها في عام 1996، أصبحت 529 خطة ادخار جامعي شعبية بين أولئك الذين يبحثون عن وسيلة لتوفير نفقات التعليم العالي. وتسمح الخطة رقم 529 بسحب المدخرات من الضرائب ما دامت الأموال تستخدم لتغطية نفقات الكلية. وبمرور الوقت، أضيفت منافع إضافية، مثل انخفاض هياكل المصروفات الإجمالية وتخفيض الضرائب على الدولة من أجل المساهمات.

لم تكتسب الصناديق المتداولة في البورصة (إتفس) قدرا كبيرا من الجر في السوق 529. مزايا منتجات إتف لا تتماشى بشكل جيد مع بنية خطة 529. على سبيل المثال، تسمح دائرة الإيرادات الداخلية (إرس) بتغيير واحد فقط إلى 529 حيازة الخطة خلال سنة تقويمية. يتم إبطال الميزة الرئيسية لصناديق الاستثمار المتداولة، التداولات اللحظية، عندما يكون هناك تداول ضئيل مسموح به. صناديق الاستثمار المتداولة موجودة كخيارات في 529 خطط من الولايات بما في ذلك ولاية ميسوري وأركنساس ونيفادا، لذلك لا يزال من المهم معرفة أي صناديق الاستثمار المتداولة هي الحق في الادخار للكلية.

- 1>>

اختيار الحق في إتف

وبالنظر إلى أن معدلات الرسوم الدراسية تستمر في الارتفاع أعلى بكثير من معدل التضخم وتكلفة سنة نموذجية من الكلية تدير شمال 20،000 $ (وأكثر من ذلك للخاص المدرسة)، فمن المهم لتحقيق أقصى قدر من العائد على كل دولار استثمرت وبناء محفظة الادخار الكلية بحكمة.

واحدة من أفضل الطرق لتحقيق أقصى قدر من العائد الكلي للمحفظة هو الحد من النفقات. وتظهر نسبة المصروفات التي تتعامل معها مؤسسة الاستثمار الأوروبية مقدار ما يتقاضاه مدير الصندوق لإدارة المحفظة. ويعني ارتفاع نسبة المصروفات أن هناك نقودا أقل في جيب المستثمر، مما يجعل من الضروري اختيار الأموال التي تتقاضى أقل قدر ممكن. العديد من مؤشرات إتفس المدارة بشكل سلبي من شأنها أن تناسب بشكل جيد في محفظة الادخار الكلية. وتمتلك صناديق المؤشرات من شركات مثل بلاك روك و فانغوارد سمعة كقادة منخفضي التكلفة وتقدم صفائف واسعة من خيارات الاستثمار مع نسب حسابية رقيقة.

في حين ينبغي أن تستهدف صناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة كقاعدة عامة، فإن تركيبة محفظة الادخار في الكلية تختلف تبعا لعمر المستفيد. بدأت خطة 529 العلامة التجارية الجديدة لحديثي الولادة يمكن أن تأخذ على مخاطر أكبر بكثير لأن المال لن تكون هناك حاجة لعقدين تقريبا. وعلى العكس من ذلك، ينبغي استثمار المحافظ الخاصة بالخريجين على نحو متحفظ، حيث لن يكون هناك وقت للتعافي من أي انكماش في السوق غير متوقع.

الاستثمار من 0-5 سنوات من العمر

حتى لو بدأ الآباء في إنقاذ الكلية في اللحظة التي يولد فيها طفلهم، فإنهم لا يزالون يواجهون معركة شاقة. الآباء يبحثون في الحاجة إلى إنقاذ عدة مئات من الدولارات في الشهر الحق من اليوم الأول إذا كانوا يخططون لتمويل كامل التعليم لمدة أربع سنوات. ولهذا السبب من المهم الاستفادة من العوائد المرتفعة التي يمكن للأسهم تقديمها.

يخشى العديد من الآباء وضع مدخرات طلابهم في أي شيء ولكن الاستثمار الآمن للغاية مثل شهادات الإيداع (سدز). بعد كل شيء، الآباء يريدون التأكد من الأموال هناك عندما هم في حاجة إليها. ومع ذلك، تقدم الأقراص المدمجة عادة عائد لا يتجاوز كثيرا معدل التضخم طويل الأجل. وتحتاج محفظة ادخار الكلية إلى تحقيق معدل عائد أعلى للبقاء في صدارة التضخم ومواكبة ارتفاع تكاليف التعليم.

مع ما يقرب من 20 عاما من الوقت الأفق، وهناك الكثير من الوقت لركوب أي تقلبات قصيرة الأجل في الأسواق لكسب هذه العوائد المرتفعة. عند هذه النقطة في حياة الطفل، يجب أن يستهدف المستثمرون ما يقرب من 75٪ من المخصصات للأسهم مع ما تبقى من الذهاب نحو سندات أو استثمارات في سوق المال. وقد عادت محفظة من هذا القبيل تاريخيا من 6 إلى 7٪، وينبغي أن تشمل في المقام الأول سندات منخفضة التكلفة ومؤشر الأسهم المتداولة.

الاستثمار لمدة 6-10 سنوات من العمر

مع بدء الطفل في الحصول على كبار السن قليلا، يبدأ الأفق الزمني في تقصير، وينبغي أن يبدأ تكوين المحفظة تحول أكثر تحفظا. وعند هذه النقطة، ينبغي تخفيض المخصصات إلى الأرصدة ولكن ينبغي أن تظل أغلبية الحافظة. إن تخصيص 60٪ للأسهم مع ما تبقى من الذهاب نحو صناديق السندات والأسواق النقدية سيكون أكثر ملاءمة هنا.

ینبغي النظر في تخصیص صغیر لصنادیق الاستثمار المتداولة للأسھم الدولیة في ھذه المحافظ. وفي حين أن المخزونات الدولية قد تبدو محفوفة بالمخاطر في عزلة، فإنها توفر مخاطر هامة لتقليل فوائد التنويع مع تقديم عوائد الأسهم. ويوجد لدى العديد من صناديق المؤشرات المتداولة، سواء كانت الأسهم المحلية أو الأسهم أو السندات الدولية، نسب نفقة صخرية، وينبغي أن تستمر في استهداف المحافظ الجامعية.

الاستثمار لمدة 11-15 سنة من العمر

عندما ينتقل الطفل إلى المدرسة المتوسطة، يجب أن تبدأ المحفظة بالتركيز على صناديق الاستثمار المتداولة بالسندات والخزينة. مع ما يقرب من خمس سنوات حتى حساب 529 سيبدأ استغلالها، ينبغي أن يكون الحفظ الرئيسي الهدف الرئيسي. ولا تزال صناديق الاستثمار المتداولة للأسهم تستحق مكانا في خطة 529، ولكن في هذه المرحلة، ينبغي أن تتناول فقط ثلث مجموع الحافظة.

ضمن الجزء المتعلق بالسندات من المحفظة، يجب على المستثمرين أن يبحثوا عن أوراق مالية منخفضة التكلفة وقصيرة الأجل. وتلاحظ الحكومة أنها الأكثر تحفظا، لأن مدعمها مدعوم بالإيمان الكامل والائتمان من الحكومة. سندات الشركات لا تحمل الضمان الحكومي وبالتالي تحمل عادة أعلى قليلا العائد. ومرة أخرى، ينبغي أن تكون السندات القصيرة الأجل هي التركيز، لأن السندات الطويلة الأجل ذات آجال استحقاقها 10 سنوات أو أكثر يمكن أن تحمل فعلا درجة عالية من المخاطرة إذا بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع.

الاستثمار للأطفال أكثر من 15 سنة

في هذه المرحلة، الكلية قريبة. وينبغي ألا يكون تركيز المحفظة 529 على تحقيق أقصى قدر من العائدات ولكن على الحفاظ على رأس المال الموجود بالفعل في الحساب. ومن الملائم في هذا العصر تخصيص ما يتراوح بين 80 و 90٪ من سندات الاستثمار ذات السندات العالية الجودة وسوق المال. وفي حین أن المحفظة في ھذا الوقت لن تنتج علی الأرجح أي عوائد کبیرة، إلا أنھ لا ینبغي أن تنتج أي خسائر کبیرة أیضا.وينبغي أن يكون ذلك الاعتبار الرئيسي، لأن الانسحاب من خطة 529 بات وشيكا.

الاستنتاج

تقدم كل ولاية قائمة خاصة بها من الخيارات ل 529 خطط. من الصعب وضع توصيات محددة لصندوق الاستثمار الأوروبي؛ فإن معظم الخيارات لن تكون متاحة لجميع المستثمرين. وينبغي أن تشمل أنواع صناديق الاستثمار المتداولة التي ينبغي اختيارها لحساب 529 تلك التي تتسم بدرجة عالية من التنويع والحد الأدنى لنسب المصروفات. إن الحد من المصروفات المدفوعة للأموال وصناديق الاستثمار المتداولة ضمن الخطة هو واحد من أفضل الطرق لتحسين أداء محفظة 529 مع مرور الوقت.

بالنسبة للأطفال الأصغر سنا، يمكن للمستثمرين أن يأخذوا المزيد من المخاطر. مع مرور الوقت ويزداد عمر الطفل، يجب أن تتحول محفظة 529 تدريجيا أكثر تحفظا لضمان الحفاظ الرئيسي. تقدم العديد من الخطط محافظا عمرية تتحول تلقائيا أكثر تحفظا مع مرور الوقت، وينبغي للمستثمرين النظر في هذه إذا كانوا لا يريدون لإدارة حساباتهم بنشاط.