أنشئت في عام 1997، وأصبحت خطة الادخار الكلية 529 واحدة من الطرق الأكثر شعبية في الادخار لنفقات التعليم العالي. وتتمثل الفائدة الأساسية لخطة 529 في أنها تسمح بسحب رأس المال والأرباح بدون ضرائب طالما أن الأموال تستخدم لدفع نفقات التعليم المؤهلة مثل الرسوم الدراسية والإسكان والكتب.

يتم تقديم 529 خطة في كل ولاية. في حين أن الأفراد مؤهلين للمساهمة في أي خطة 529 للدولة، العديد من الدول تقدم خصومات الضرائب الدولة للمساهمات في خططها 529 الخاصة. وفي الماضي، انتقد حوالي 529 خطة بسبب ارتفاع تكاليفها وانعدام الخيارات. ومع مرور الوقت، قامت العديد من الخطط بتعديل قوائمها الخاصة بخيارات الاستثمار لجعلها أكثر تكلفة وملاءمة للمستثمرين.

واحدة من أكبر التحديات للمستثمرين وقد تم اختيار الاستثمارات الصحيحة. حاول 529 مديرو الخطة جعل الأمور أسهل من خلال تقديم منتجات الكل في واحد القائم على المخاطر والعمر في محاولة لاتخاذ بعض من عدم اليقين من المعادلة. في حين أن تلك الخيارات غالبا ما تكون جيدة بالنسبة لأولئك الذين لا يريدون لقضاء الكثير من الوقت في إدارة محافظهم، ينبغي للمستثمرين لا تزال تنفق بعض الوقت في فحص عوامل محددة للتأكد من أنها تجعل الخيارات الأنسب.

-

اعتبارات التكلفة

في حين أن أداء الاستثمار يمكن أن يختلف اختلافا كبيرا مع مرور الوقت، الشيء الوحيد الذي يمكن للمستثمرين القيام به للمساعدة في ضمان أداء أفضل هو اختيار المنتجات ذات النفقات المنخفضة والرسوم. وبالنسبة لصناديق الاستثمار المشترك والصناديق المتداولة في البورصة، فإن هذا يعني استهداف أدنى معدلات النفقات الممكنة. وغالبا ما تحمل صناديق المؤشرات بعض من أدنى نسب المصروفات المتاحة بسبب الطبيعة المدارة بشكل سلبي لمحافظها.

أولئك الذين يتطلعون إلى شراء 529 أسهم خطة من خلال حسابات الوساطة يجب أن تركز على شركات الوساطة التي تحد أو تلغي عمولات التداول. الطليعة هو مثال على شركة استثمارية التي تتقاضى عمولات صفر للاستثمار في خطة 529.

تفرض بعض الشركات أيضا رسوم صيانة الحسابات للحسابات ذات الرصيد المنخفض.

إندكس فوندز vs. إدارة األموال المدارة بشكل نشط

أشارت العائدات طويلة األجل إلى أن نسبة صغيرة نسبيا من الصناديق االستثمارية المدارة تدار بشكل فعال يمكن أن تتفوق على مؤشراتها المحددة، مما يجعل العديد من المحللين يشيرون إلى أن االستثمار ببساطة في أموال مطابقة المؤشرات هو الطريق المطلوب. ويرجع جزء من هذا الأداء الضعيف إلى قدرة المدير، ولكن الكثير من الفرق يرجع إلى نفقات الصندوق.

للمساعدة في تعظيم أداء المحفظة، يجب على المستثمرين التركيز على انخفاض التكاليف وخيارات الاستثمار في صناديق المؤشرات.

صناديق الأسهم

كم من محفظة 529 يجب أن تستثمر في الأسهم يعتمد إلى حد كبير على سن الطفل.يمكن للحسابات مع الرضع كمستفيدين أن تتسامح مع درجة أكبر من التعرض للأسهم بسبب الزيادة المحتملة للعائدات فوق المتوسط ​​مع مرور الوقت والأطر الزمنية أطول للتعافي من تقلبات السوق.

عندما يبدأ الطفل في الاقتراب من الكلية، يجب أن تصبح المحفظة تدريجيا أكثر تحفظا وتبدأ الابتعاد عن الأسهم. وقد يساعد الأداء السابق على تحديد صندوق جيد الإدارة، ولكن ينبغي أن يظل التركيز على التكلفة المنخفضة.

صناديق السندات

صناديق السندات الاستثمارية تنتمي إلى 529 صندوقا مثل صناديق الأسهم، وينبغي أن تصبح جزءا كبيرا من الحساب مع نمو الطفل.

وتشمل الاعتبارات هنا مدة الصندوق (مقياس لمستوى مخاطر الصندوق) ونوع السندات التي يستثمر فيها. أما صناديق السندات التي تركز على السندات الطويلة األجل التي تبلغ من 10 إلى 30 سنة، فهي تنطوي على مخاطر أكبر، ويمكنها أن تتدنى خالل فترات ارتفاع أسعار الفائدة أكثر من نظيراتها القصيرة األجل. وتحمل الأوراق المالية الحكومية والخزينة الأخرى مخاطر أقل لأنها مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الحكومة.

ینبغي أن یکون ترکیز جزء السندات من المحفظة علی سندات استثماریة قصیرة الأجل إلی متوسطة الأجل تحمل نسب نفقات منخفضة.

صناديق سوق المال

صناديق سوق المال هي جزء مهم من أي محفظة 529 لأولئك الذين هم على استعداد لبدء عمليات السحب من الحساب. تركز صناديق سوق المال على الحفاظ على رأس المال وهي مناسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى ضمان أن الأموال ستكون متاحة لنفقات الكلية.

عادة ما تكون صناديق سوق المال غير ضرورية إلى أن يبدأ الطفل في الاقتراب من سن المدرسة الثانوية. مع بقاء أسعار الفائدة عند مستويات منخفضة جدا، فإن معظم صناديق سوق المال تدفع ما يقرب من أي غلة، لذلك لن يكون هناك اختلاف كبير في الخيارات.

الصناديق الدولية

قد تبدو صناديق الأسهم والسندات الدولية غير ملائمة ل 529 محفظة بسبب مخاطرها الكامنة. ومع ذلك، توفر هذه الصناديق منافع تنويع هامة يمكن أن تساعد في الواقع على تقليل مخاطر الحافظة بشكل عام مع توفير الفرصة للعائدات فوق المتوسط.

اختيار صندوق دولي للمحفظة يجب أن يتم على نحو مماثل لاختيار أي صندوق أسهم أو سندات أخرى. وفي كثير من الحالات، تتوفر صناديق المؤشرات للاستثمارات الدولية أيضا، وهياكلها المنخفضة التكلفة تجعلها عموما أفضل من الخيارات التي تدار بنشاط أو الأموال الخاصة بكل إقليم.

المحافظ المستندة إلى العمر

بالنسبة للمستثمرين الكثيرين، توفر المحافظ المستندة إلى العمر أكبر مستوى من البساطة. بالنسبة لأولئك الذين لا يرغبون في إدارة وتتبع محافظهم 529 بنشاط، يمكن أن تكون المحافظ على أساس العمر الجواب.

هذا الصندوق (المعروف أيضا باسم صندوق تاريخ الهدف) يبدأ بنهج أكثر عدوانية للأطفال الأصغر سنا ويتحول تدريجيا إلى تخصيص الأصول أكثر تحفظا مع اقتراب الطفل من سن الدراسة. يتم إجراء التغييرات في تركيبة المحفظة تلقائيا ولا تتطلب اتخاذ أي إجراء من قبل مالك الحساب. وفي كثير من الحالات، توفر هذه الأموال فوائد الاحتفاظ بمحفظة ملائمة للمخاطر بتكلفة منخفضة.وأصبحت هذه الأموال خيارات شعبية متزايدة في 529 خطة.

كما تقدم نحو 529 خطة خيارات محفظة قائمة على المخاطر للمهتمين بالحفاظ على مزيد من السيطرة على مستويات المخاطر في محافظهم. كما أن تحمل الفرد للمخاطر يعتبر أيضا عنصرا هاما عند اختيار المحفظة المناسبة، وستتيح هذه الخيارات اتباع نهج أكثر تحفظا أو عدوانية في توفير 529 مدخرات.

الاستنتاج

بصفة عامة، أنسب الأموال لخطة 529 هي تلك التي تجمع بين تنويع واسع، وانخفاض التكلفة والسيولة العالية. ويساعد التنويع على الحد من المخاطر، في حين أن نسب النفقات المنخفضة تساعد على زيادة فرص إنتاج عائدات أعلى من المتوسط ​​بمرور الوقت. السيولة ضرورية لضمان توفر الأموال داخل الحساب كلما دعت الحاجة لذلك.