يسعى عدد قليل من المقترضين للحصول على رهن مدته 15 عاما عند شراء منزل. في شباط / فبراير 2015، وفقا لجمعية المصرفيين الرهن العقاري، فقط 5٪ من المشترين المنزل و 20٪ من ريفينانسرز التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري لمدة 15 عاما، وهذه الأرقام قد انخفضت في السنوات الأخيرة. ولكن إذا تأخر المقترضون عن طريق الدفع الشهري المرتفع نسبيا، فإنهم يتخلون عن فرصة إنقاذ الكثير من المال، في كل من حواس الكلمة.

بروس

تكاليف الرهن العقاري لمدة 15 عاما أقل بكثير من اقتراض المال على مدى 30 عاما.

• لأن تكلفة الرهن العقاري تحسب على أساس معدل الفائدة السنوي، وكنت تقترض المال لمدة نصف طويلة، سوف أقل بكثير لاقتراض المال لمدة 15 عاما - عادة أقل من نصف ما كنت تدفع أكثر من 30 عاما. وكلما ارتفع سعر الفائدة كلما زادت الفجوة بين الرهونتين. عند 4٪، سوف تدفع فقط حوالي 46٪ من الفائدة التي تدفعها على القرض أطول.

- <- مقارنة معدلات الرهن العقاري لمدة 15 عاما مقابل 30 عاما مع آلة حاسبة الرهن العقاري لدينا:

• لأن القروض القصيرة الأجل أقل خطورة وأرخص للبنوك للتمويل، فإن الرهن العقاري لمدة 15 عاما ويأتي مع انخفاض سعر الفائدة - في أي مكان بين ربع نقطة ونقطة كاملة أقل من لمدة 30 عاما الرهن العقاري.

• إذا تم شراء الرهن العقاري من قبل إحدى الشركات التي ترعاها الحكومة، مثل فاني ماي، فمن المرجح أن ينتهي بك الأمر بدفع رسوم أقل مقابل قرض لمدة 15 عاما. فاني مي وغيرها من الشركات المدعومة من الحكومة تهمة ما تسميه تعديلات سعر المستوى القرض التي غالبا ما تنطبق فقط على، أو أعلى ل، 30 عاما الرهون العقارية. وتنطبق هذه الرسوم عادة على المقترضين الذين لديهم درجات ائتمان أقل، أو مدفوعات أقل صغر أو كليهما. وتتقاضى إدارة الإسكان الاتحادية تخفيض أقساط التأمين على الرهن العقاري إلى المقترضين لمدة 15 سنة. ويدفع معظم المقترضين هذه التكاليف في نهاية المطاف كجزء من سعر فائدة أعلى، وليس كرسوم مقدما.

• نظرا لأن الدفع الشهري أعلى، يعتبر المخططون الماليون أن الرهن العقاري لمدة 15 عاما هو شكل من أشكال المدخرات القسرية - بدلا من استثمار تلك المدخرات في حساب سوق المال أو في سوق الأسهم، واستثمارها في منزلك، والتي على المدى الطويل من المرجح أيضا أن نقدر في القيمة.

كونس

القروض العقارية الأقصر لها مدفوعات شهرية أعلى من القروض طويلة الأجل. على سبيل المثال، قرض لمدة 15 سنة بمبلغ 300،000 دولار بنسبة فائدة 4٪ دفعة شهرية قدرها 2 $ أو 219 أو 55٪ أعلى من الرهن العقاري لمدة 30 عاما لنفس المبلغ بنفس المعدل.

• قد يؤدي الدفع الأعلى إلى تقييد المشتري إلى منزل أكثر تواضعا مما يمكن أن يشتريه بقرض مدته 30 عاما. (نفس الدفعة الشهرية على قرض لمدة 30 عاما سوف تسدد قرضا أكبر).

• يتطلب الدفع الأعلى احتياطيات نقدية أعلى - بقدر دخل واحد في السنة من المدخرات السائلة.

• تعني الدفعة الأعلى أن المقترض قد يتخلى عن فرصة بناء مدخرات أخرى، أو ينقذ لأهداف أخرى لها حوافز، مثل الرسوم الدراسية الجامعية أو في حساب تقاعد 401 (ك)، وكلاهما مؤجل للضرائب ولديه مساهمة صاحب العمل.وسيخسر المستثمر الدهاء والمنضبط الفرصة لاستثمار الفرق بين مدفوعات 15 سنة و 30 سنة في الأوراق المالية ذات العائد الأعلى.

الخط السفلي

الرهن العقاري لمدة 15 عاما يمكن أن يوفر لك الكثير من المال. تخيل قرضا بقيمة 300 ألف دولار، متوفر في 3. 25٪ لمدة 15 سنة أو بنسبة 4٪ لمدة 30 عاما. إن التأثير المشترك للإطفاء السريع وانخفاض سعر الفائدة يعني أن اقتراض المال لمدة 15 عاما فقط سيكلف 79 دولارا، 441، مقابل 215 دولارا، 609 على مدى 30 عاما، أو ما يقرب من الثلثين أقل. فرك، بطبيعة الحال، هو دفع شهري أعلى.

(لمزيد من المعلومات حول اختيار الرهن العقاري المناسب لك، راجع

البنك مقابل الميزانية: كم من المساكن التي يمكن أن تقدمها؟ و مقارنة بين 30 عاما مقابل 15 سنة .)