يمكن أن يؤدي الائتمان السيئ، الذي ينعكس بشكل عام من خلال درجة ائتمان قدرها 600 أو أقل، إلى جعل بطاقات الائتمان والقروض أكثر تكلفة وصعوبة، ولكن لا يجب أن يكون هناك اتفاق عند التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري. وفيما يلي ثلاث خطوات المقترضين يمكن استخدامها لشراء منزل مع الائتمان سيئة.

الحصول على قرض من هيئة الإسكان الفدرالية

تؤمن إدارة الإسكان الفيدرالية قروض السكن مع الأقساط التي يدفعها المقترضون، والتي تحمي المقرضين في حال تخلف المقترض عن الرهن العقاري. ونتيجة للحماية التي يوفرها التأمين من إدارة الإسكان، يمكن للمقرضين تقديم قروض عقارية للمقترضين ذوي معايير التأهيل الأقل صرامة من تلك التي وضعت على القروض التقليدية. على سبيل المثال، يمكن الموافقة على المقترضين الذين لديهم درجات ائتمان 580 أو أعلى لرهن هيئة الإسكان العقاري مع دفعة مقدمة من 3٪. يمكن الحصول على موافقة المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمان بين 500 و 579 دفعة مقدمة بنسبة 10٪.

قروض وزارة الإسكان الفدرالية لديها حد أعلى قدره 625 ألف دولار أو 115٪ من القيمة المتوسطة للمنازل، أيهما أقل، اعتمادا على المنطقة. على سبيل المثال، في سان فرانسيسكو، حيث كان متوسط ​​سعر المنزل $ 1. 1 مليون دولار في عام 2016، والحد الأقصى للإقراض من إدارة الإسكان الفدرالية هو 625،000 $. في سانت لويس، والحد الأعلى للقروض وكالة الإسكان الفدرالية هو 278000 $، وذلك بسبب انخفاض نسبيا قيمة المنزل المتوسطة في تلك المنطقة. ولأن هيئة الإسكان الفدرالية هي شركة تأمين، وليس مقرضا، يجب على المقترضين أن يتجولوا للحصول على قروض عقارية، لأن أسعار الفائدة والرسوم يمكن أن تختلف اختلافا كبيرا بين المؤسسات المالية المعتمدة من قبل إدارة الإسكان.

- 2>>

تقدم دفعة أكبر

في حين أن درجة الائتمان هي واحدة من الاعتبارات الرئيسية للمقرضين التقليدية، يمكن للمقترضين تكون قادرة على تعويض عن درجة منخفضة عن طريق توفير دفعة أولى من 20 على الأقل ٪. ويأتي تقديم دفعة أولى أكبر ثلاث نتائج قد تقنع المقرض بالموافقة على الرهن العقاري. أولا، دفع دفعة كبيرة تقدم دليلا على أن المقترض لديه القدرة على توفير المال. ثانیا، إن الدفع الکبیر الکبیر یقلل من نسبة القروض إلی القیمة، حیث أن حقوق المساھمین الإضافیة في المنزل تقلل بشکل عام من فرص التقصیر في الرھن العقاري وتخفف من مخاطر المقرض في حالة حدوث تقصیر في القرض. وأخيرا، تقلل هذه الاستراتيجية من نسبة الدين إلى الدخل، التي يمكن أن تزيد من القدرة على تحمل التكاليف للمقترض عن طريق تخفيض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.

الحد من تصورات المقرضين للمخاطر

تشير درجة الائتمان المنخفضة إلى مخاطر أعلى للمقرضين، ولكن تقارير الائتمان تتكون من عوامل عديدة قد تؤآد أو تقلل من إدراك المخاطر. على سبيل المثال، من المرجح أن يؤكد التاريخ الذي يتضمن معدل خصم مرتفع على بطاقات الائتمان أن المقترض المحتمل يشكل مستوى عال من المخاطر. ومن ناحية أخرى، يمكن اعتبار مشاكل الائتمان الناجمة عن ارتفاع النفقات المتعلقة بمسألة طبية أو إغلاق نشاط تجاري أحداثا لمرة واحدة لا تعكس صورة دقيقة عن التاريخ المالي للمقترض.

يمكن للمقترضين أيضا أن يقللوا من تصورات المقرضين عن المخاطر ذات الدخل الشهري المرتفع بالنسبة إلى مدفوعات الديون أو ما يكفي من النقد في الصندوق لتغطية النفقات لمدة تتراوح بين أربعة وستة أشهر. والمفتاح هو أن تكون قادرة على إظهار الحقائق التي يمكن عزل الأحداث الائتمانية السلبية في الماضي، وتوفير صورة مالية مستقرة في الوقت الحاضر.

النقاط الرئيسية

يرتبط جزء كبير من عملية صنع القرار للمقرضين في عملية الموافقة على الرهن العقاري بمستوى المخاطر التي يعرضها المقترضون، والتي يمثل معظمها درجات الائتمان. من خلال تقليل المخاطر للمقرضين، إما مع الرهن العقاري المؤمن من إدارة الإسكان الفيدرالي أو خطة تتضمن دفعة أكبر دفعة، وصفا مفصلا للأحداث الائتمان معزولة أو دليل على الاستقرار المالي، يمكن للمقترضين مع درجات الائتمان منخفضة متابعة أحلامهم من ملكية المنزل.