أموال التقاعد لها غرض واحد - تزويدك بدخل مستقر وآمن عند التقاعد. ومع ذلك، في كثير من الأحيان في حياتهم يجد كثير من الناس أنفسهم يميل إلى نقد أو سحب الأموال من حساب التقاعد، سواء لإصلاح مشكلة مالية أو لمجرد أنها تريد المال لشراء باهظة الثمن. (لمزيد من التفاصيل، راجع عند سداد الدين باستخدام 401 (K) يجعلك تحسس .

قواعد صناديق التقاعد

أخذ المال من صندوق التقاعد الخاص بك يأتي مع عواقب، بما في ذلك الضرائب والعقوبات المحتملة. سواء كان ينطبق ينطبق على نوع حساب صندوق التقاعد لديك، لماذا سحب الأموال وعند سحبها.

بالنسبة ل 401 (ك) و 403 (ب) و إيراس التقليدية، يمكنك إجراء عمليات سحب بدون أي راتب لأي سبب بمجرد بلوغك سن 59 سنة. وسيتم تقييم ضرائب الدخل العادية على جميع عمليات السحب. قبل 59 ½، تسحب السحوبات عقوبة بنسبة 10٪، إلا إذا كنت مؤهلا للاستثناء. وفيما يلي قواعد مصلحة الضرائب للاستثناءات من الضريبة على التوزيعات المبكرة.

و روث إيرا مختلفة، لأن الضرائب قد تم دفعها قبل أن يذهب المال إلى الحساب. ومع ذلك، هناك قواعد، ويمكن تطبيق العقوبات. (999)> روث إيرا: توزيعات .) الأرباح المفقودة ومعدل الضريبة الأعلى

إذا كانت الضرائب والعقوبات لا تثنيك، هناك سبب آخر لعدم لمس الأموال في تقاعدك الأموال. لن تنسحب الأموال التي تسحبها. على سبيل المثال، إذا سحبت مبلغ 10 آلاف دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في سن 30، فقد يكلفك مبلغ 115000 دولار أمريكي أو أكثر في الوقت الذي تتقاعد فيه (على أساس 10 آلاف دولار أمريكي بنسبة 7٪ على مدى 35 عاما مع زيادة شهرية).

وأخيرا، إذا قمت بتحصيل مبلغ إيرا كبير أو 401 (k)، فإن هذا المبلغ يضيف أي دخل إضافي لديك في ذلك العام. ليس فقط سيكون لديك لدفع الضرائب؛ يمكن أن تكون الشريحة الضريبية أعلى مما هي عليه عادة، مما يجعل المبلغ الذي تدفعه أكبر.

ومع ذلك، لا يزال بعض الناس يقررون - أو يشعرون بأنهم مضطرون - إلى سحب أموالهم أو سحبهم من 401 (k) أو 403 (b) أو إيرا. وفيما يلي بعض الأشياء المحددة التي يجب أن لا تفعل نقدا من صندوق التقاعد الخاص بك.

لا تضعه تحت فراش أو في حساب التوفير

أسوأ شيء في التعامل مع الأموال التي من المفترض أن تكون "العمل" بالنسبة لك هو "تسريحهم. "المال تحت فراش أو في مربع السيجار أو جرة الكعكة فقط يجلس هناك. انها لا تكسب أي مصلحة، وهو ما يعني أنه مع التضخم فإنه يفقد فعلا قيمة.

وضع المال في حساب التوفير التقليدي هو أفضل قليلا فقط من الحل فراش، وأسعار الفائدة هي صغيرة جدا. في كلتا الحالتين سيكون لديك لدفع الضرائب وربما العقوبات لعدم إبقائه في حساب التقاعد المعاش للضرائب. بالإضافة إلى ذلك، كما هو موضح أعلاه، ستزول الأرباح المستقبلية.

"إذا كنت تشعر بالتوتر بشأن الأسواق وتحريك الأموال إلى حساب التوفير، فسيتم فرض ضريبة على أعلى مبلغ للضريبة وقد تواجه عقوبات. هذا الخطأ يمكن أن يكلفك أكثر بكثير من انخفاض في السوق "، ويقول باتريك ترافيرس، مؤسس مونيكوتش، جبل.

تجنب وضعها في حساب سوق المال

كما هو الحال مع حسابات الادخار، فإن أسعار الفائدة على صناديق سوق المال منخفضة جدا. ومما يزيد الأمور سوءا أن الأنظمة الجديدة تعقد هذا الخيار مرة واحدة آمنة وبسيطة للتقاعد، مما قد يؤدي إلى تأخيرات أو رسوم استرداد عندما تريد الوصول إلى أموالك.

نظام جديد لسوق المال: ما تحتاج إلى معرفته ) الامتناع عن استخدامه مقابل دفعة أقل

استخدام مبالغ نقدية من صندوق التقاعد الباهظ لتسديد دفعة على منزل ، سيارة، قارب أو غيرها من البند تذكرة كبيرة ليست فكرة جيدة لجميع الأسباب المذكورة سابقا. وأي وفورات تتحقق سيتم ابتلاعها عن طريق الضرائب والعقوبات والأرباح المستقبلية المفقودة.

وينطبق الشيء نفسه عند التفكير في استخدام أموال صندوق التقاعد لتسديد رهن أو قرض أو بطاقة ائتمان. إنك تستخدم مالا مكلفا من الضرائب المكلف من الضرائب لدفع ثمن شيء يمكن أن يحدده الانضباط في الميزانية بمرور الوقت.

"على الرغم من أن حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي هي مصدر كبير للدخل الشهري المنهجي للتقاعد، فهي عموما ليست مصدرا جيدا لتوزيعات المبلغ الإجمالي المستخدمة لسداد رهن عقاري أو شراء سيارة جديدة. من المرجح أن تؤدي عمليات السحب من قبل الجيش الجمهوري الايرلندي الكبير إلى "زيادة الارتفاع بين قوسين"، حيث يتم زيادة معدل الضريبة المدفوع بسبب زيادة الدخل الخاضع للضريبة "، كما يقول جيمس B. توينينغ، سفب ®، مدير الثروات، الخطة المالية، Inc. ، في بلينغهام، واش.

لم تستخدمها للحصول على الطلاق

كانت هناك حالات استخدم فيها الناس صناديق التقاعد لدفع ثمن الطلاق. والمشكلة هي أنه في نهاية العملية وجدوا أنفسهم منفردين وبدون صندوق تقاعد. وهذه ليست نتيجة جيدة.

مقاومة وضعها في خطة 529

خطط ادخار التعليم هي شيء جيد، لكنها ليست مكانا رائعا للنقد التقاعد. السبب؟ عند حساب المساعدات المالية، تنظر الكليات والجامعات في الأصول في خطة 529. ولا تؤخذ في الاعتبار الأموال الموجودة بالفعل في خطة تقاعد مؤهلة.

لا تقتصر على نقد إيرا الموروثة

في حال كنت ترث إيرا، لا تفترض - كما تفعل الكثير - أنه يمكنك صرفها، والاحتفاظ بها لمدة 60 يوما وتجنب الضرائب عن طريق وضع الأموال في حساب جديد لصالح الضرائب. ولا تعمل قواعد الاتفاقات الدولية الموروثة بهذه الطريقة. إذا كنت تقوم بتحصيل حساب الاستجابة العاجلة، بدلا من اتباع اللوائح، فمن المحتمل أن تضطر لدفع الضرائب على كامل المبلغ.

"الناس غالبا ما يرتكبون خطأ حرقهم من خلال الميراث في أي وقت من الأوقات على الإطلاق. ومع ذلك، فإن آخر شيء ينبغي أن ينفق عليه هو المستفيدين من الجيش الجمهوري الايرلندي لأنها يمكن أن تمتد من الانسحاب على مدى حياتهم. وهذا يسمح بدخول تقاعد إضافي واستمرار تأجيل ضريبي واحتمال ضريبي محتمل ". يقول نيكولاس هوبوود، سفب ®، المؤسس والرئيس، ذروة إدارة الثروات، ليك، بليموث، ميشال.

الخلاصة

لا يجوز لك صرف الأموال أو سحبها من حسابك 401 (ك) أو 403 (ب) أو حساب الاستجابة العاجلة ما لم يكن هناك ببساطة أي ملجأ آخر. وحتى ذلك الحين، فإن القيام بذلك يأتي على حساب الضرائب المذكورة أعلاه، والعقوبات، وفقدان الإيرادات في المستقبل.

"عدم النظر في جميع جوانب الانسحاب لتشمل الضرائب والعقوبات يمكن أن يؤدي إلى التخلي عن آلاف الدولارات التي يمكن أن تكون خلاف ذلك في جيبك. ويمكن تصنيف العديد من الضرائب المتعلقة بالاستثمارات على أنها طوعية، وهذا يعني أنك تدفعها بسبب قرار اتخذته، وليس لأنها إلزامية "، يقول جيسون جليسكينسكي، سفب ®، CAS®، ممثل مستشار الاستثمار، غليسشينسكي وشركاه، وشركة، بلوفر، ويس.

هناك مشكلة إضافية واحدة لا يفكر فيها الكثيرون: فقدان الحماية من الدائنين. يتم حماية الأموال في معظم حسابات التقاعد في حالة مواجهة إجراء قانوني. وهذا ليس هو الحال بالنسبة للسيناريوهات النقدية والسيناريوهات الأخرى المذكورة أعلاه.

ماذا يجب أن تفعل؟

وهنا ما يجب القيام به مع نقد إضافية من إيرا الخاص بك لديه بعض الأجوبة.