تعريف "التخطيط للتقاعد"

التخطيط للتقاعد هو عملية تحديد أهداف دخل التقاعد والإجراءات والقرارات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف. ويشمل التخطيط للتقاعد تحديد مصادر الدخل، وتقدير النفقات، وتنفيذ برنامج الادخار وإدارة الأصول. يتم تقدير التدفقات النقدية املستقبلية لتحديد ما إذا كان هدف حتقيق دخل التقاعد سوف يتحقق.

- <>>

الهبوط المتناقص "التخطيط للتقاعد"

في أبسط المعاني، التخطيط للتقاعد هو التخطيط الذي يجب إعداده للحياة بعد انتهاء العمل المدفوع، وليس فقط من الناحية المالية ولكن في جميع جوانب الحياة. وتشمل الجوانب غير المالية خيارات نمط الحياة مثل كيفية قضاء الوقت في التقاعد، وأين يمكن أن تعيش، ومتى ترك العمل تماما، وما إلى ذلك. وهناك نهج شامل للتخطيط للتقاعد يأخذ في الاعتبار جميع هذه المجالات.

يركز التركيز على تغييرات التخطيط للتقاعد في مراحل الحياة المختلفة. في وقت مبكر من حياة الشخص في العمل، والتخطيط للتقاعد هو حول تخصيص ما يكفي من المال للتقاعد. خلال منتصف حياتك المهنية، قد يشمل أيضا تحديد أهداف محددة للدخل أو الأصول واتخاذ الخطوات اللازمة لتحقيقها. بمجرد بلوغ سن التقاعد، تذهب من تراكم الأصول إلى ما يسميه المخططون مرحلة التوزيع. أنت لم تعد تدفع في. بدلا من عقود من الادخار تدفع بها.

أهداف التخطيط للتقاعد

تذكر أن التخطيط للتقاعد يبدأ قبل فترة طويلة من التقاعد - كلما كان ذلك أفضل، كلما كان ذلك أفضل. لديك "الرقم السحري"، والمبلغ الذي تحتاج إلى التقاعد بشكل مريح، هو شخصية للغاية، ولكن هناك العديد من قواعد الإبهام التي يمكن أن تعطيك فكرة عن مقدار لانقاذ.

بعض الناس يقولون أنك تحتاج إلى حوالي 1 مليون دولار للتقاعد بشكل مريح. المهنيين الآخرين استخدام قاعدة 80٪، ط. ه. ، تحتاج إلى ما يكفي للعيش على 80٪ من دخلك عند التقاعد. إذا كنت قد حققت 100 ألف دولار في السنة، فستحتاج إلى وفورات يمكن أن تنتج 80 ألف دولار سنويا لمدة 20 عاما تقريبا، أو دولار واحد. 6000000. ويقول آخرون إن معظم المتقاعدين ليسوا في أي مكان بالقرب من توفير ما يكفي لتلبية تلك المعايير، وينبغي أن يضبط نمط حياتهم للعيش على ما لديهم.

مهما كانت الطريقة التي، وربما مخطط مالي، تستخدم لحساب احتياجات الادخار التقاعد الخاص بك، تبدأ في أقرب وقت ممكن.

مراحل التخطيط للتقاعد

فيما يلي بعض المبادئ التوجيهية لتخطيط التقاعد الناجح في مراحل مختلفة من حياتك.

الشباب في سن البلوغ (الأعمار 21-35)

أولئك الذين يشرعون في حياة البالغين قد لا يكون لديهم الكثير من المال مجانا للاستثمار، ولكن لديهم الوقت للسماح الاستثمارات ناضجة، وهو جزء حاسم وقيمة من الادخار التقاعد . وذلك بسبب مبدأ الفائدة المركبة. الفائدة المركبة يسمح الفائدة لكسب الفائدة، والمزيد من الوقت لديك، والمزيد من الاهتمام سوف تكسب.حتى لو كنت يمكن أن تضع فقط جانبا 50 دولارا في الشهر، فإنه سيكون يستحق ثلاث مرات أكثر إذا كنت استثماره في سن 25 من إذا كنت تنتظر لبدء الاستثمار في سن 45، وذلك بفضل أفراح من تفاقم. قد تكون قادرا على استثمار المزيد من المال في المستقبل، ولكن عليك أبدا أن تكون قادرة على تعويض عن الوقت الضائع.

ينبغي أن يستفيد الشباب من خطط 401 (k) أو 403 (b) التي يرعاها صاحب العمل. ومن المزايا المسبقة لخطط التقاعد المؤهلة هذه أن صاحب العمل لديه الخيار لمطابقة ما تستثمره، حتى مبلغ معين. على سبيل المثال، إذا ساهمت بنسبة 3٪ من دخلك السنوي في حساب خطتك، قد يتطابق صاحب العمل مع ذلك، واستثمر المبلغ المعادل في حساب التقاعد الخاص بك، مما يمنحك أساسا مكافأة 3٪. (انظر ما هو جيد 401 (ك) المباراة؟) ومع ذلك، يمكنك ويجب أن تسهم أكثر من المبلغ الذي سيكسب مباراة صاحب العمل إذا كنت قادرا على. وبالنسبة للسنة الضريبية لعام 2017، يمكن للمشاركين الذين يقل عمرهم عن 50 سنة أن يسهموا بما يصل إلى 000 18 دولار من عائداتهم إلى 401 (ك).

وتشمل المزايا الإضافية لخطط 401 (k) تحقيق معدل عائد أعلى من حساب التوفير (على الرغم من أن الاستثمارات ليست خالية من المخاطر). كما أن الأموال الموجودة في الحساب لا تخضع لضريبة الدخل حتى تقوم بسحبها. وبما أن مساهماتك تؤخذ من دخلك الإجمالي، فإن ذلك سيعطيك إجازة فورية للدخل. وقد ينظر أولئك الذين هم على أعتاب شريحة ضريبية أعلى في المساهمة بما يكفي لخفض التزاماتهم الضريبية.

وتشمل حسابات الادخار التقاعدية الأخرى التي تتمتع بمزايا ضريبية حساب الاستجابة العاجلة و روث إيرا. و روث إيرا يمكن أن يكون أداة ممتازة للشباب، كما يتم تمويلها مع الدولارات بعد الضريبة. وهذا يلغي الخصم الضريبي المباشر، لكنه يتجنب دغة أكبر ضريبة الدخل عندما يتم سحب المال عند التقاعد. بدء روث إيرا في وقت مبكر يمكن أن تسدد وقتا كبيرا على المدى الطويل، حتى لو لم يكن لديك الكثير من المال للاستثمار في البداية. تذكر، أن المال أطول يجلس في حساب التقاعد، وحصل على مزيد من الفائدة معفاة من الضرائب.

روث إيراس بعض القيود. يمكنك فقط المساهمة بالكامل (تصل إلى 5 $، 500 في السنة) إلى روث إيرا إذا قمت بإجراء 118،000 $ أو أقل سنويا، اعتبارا من السنة الضريبية 2017. بعد ذلك، يمكنك الاستثمار بدرجة أقل، حتى دخل سنوي قدره 133 ألف دولار (حدود الدخل أعلى بالنسبة للمتزوجين الذين يودعون معا).

مثل 401 (k)، روث إيرا لديه بعض العقوبات المرتبطة أخذ المال من قبل ضرب سن التقاعد. ولكن هناك بعض الاستثناءات البارزة التي قد تكون مفيدة جدا للشباب أو في حالات الطوارئ. أولا، يمكنك دائما سحب رأس المال الأولي الذي استثمرته دون دفع غرامة. ثانيا، يمكنك سحب الأموال لبعض النفقات التعليمية، وشراء المنزل لأول مرة، ونفقات الرعاية الصحية وتكاليف الإعاقة.

بمجرد إعداد حساب التقاعد، يصبح السؤال كيفية توجيه الأموال. بالنسبة لأولئك الذين تخويفهم سوق الأوراق المالية، والنظر في الاستثمار في صندوق المؤشر الذي يتطلب القليل من الصيانة، لأنه يعكس ببساطة مؤشر سوق الأسهم مثل ستاندرد آند بورز 500.وهناك أيضا صناديق تاريخ الهدف تهدف إلى تغيير وتنويع الأصول تلقائيا مع مرور الوقت على أساس سن التقاعد هدفك. (للمزيد من التفاصيل، انظر مقدمة إلى صناديق التاريخ المستهدف.)

أوائل الحياة في منتصف العمر (36-50)

تميل منتصف العمر إلى جلب عدد من الضغوط المالية، بما في ذلك الرهون العقارية وقروض الطلاب وأقساط التأمين وديون بطاقات الائتمان . ومع ذلك، فإنه من الأهمية بمكان مواصلة الادخار في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد. مزيج من كسب المزيد من المال والوقت الذي لا يزال لديك للاستثمار وكسب الفائدة يجعل هذه السنوات بعض من أفضل للمدخرات العدوانية.

يجب على الأشخاص في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد الاستمرار في الاستفادة من أي برامج مطابقة (401 (ك)) يقدمها أصحاب العمل. وينبغي أيضا أن تحاول أقصى قدر من المساهمات في 401 (ك) و / أو روث إيرا (هل يمكن أن يكون على حد سواء في نفس الوقت). بالنسبة لأولئك غير المؤهلين ل روث الجيش الجمهوري الايرلندي، والنظر في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. كما هو الحال مع 401 (ك)، يتم تمويل ذلك مع دولار قبل الضريبة، والأصول داخلها تنمو ضرائب مؤجلة.

وأخيرا، لا تهمل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. كنت ترغب في ضمان عائلتك يمكن البقاء على قيد الحياة ماليا دون سحب من المدخرات التقاعد يجب أن يحدث شيء لك.

في وقت لاحق ميدليف (50-65)

مع تقدمك في السن، يجب أن تصبح حساباتك الاستثمارية أكثر تحفظا. وفي الوقت الذي ينتهي فيه الوقت لانقاذ الناس في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد، هناك بعض المزايا. ارتفاع الأجور واحتمال وجود بعض النفقات المذكورة أعلاه (الرهون العقارية، قروض الطلاب، ديون بطاقات الائتمان، وما إلى ذلك) تؤتي ثمارها في هذا الوقت يمكن أن أترك لكم مع دخل أكثر المتاح للاستثمار.

و لم يفت الاوان لاقامة و المساهمة في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. ومن فوائد هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد المساهمات المستحقة. من سن 50 على، يمكنك المساهمة $ 1، 000 سنويا إضافية إلى التقليدية الخاصة بك أو روث إيرا، و 6 000 دولار إضافية في السنة إلى 401 (ك).

بالنسبة لأولئك الذين حققوا الحد الأدنى من خيارات الادخار التقاعدية المحفزة للضرائب، فكر في أشكال أخرى من الاستثمار لتكملة مدخرات التقاعد. وأقراص مدمجة، الأسهم الزرقاء أو بعض الاستثمارات العقارية (مثل منزل عطلة كنت استئجار) قد تكون طرق آمنة إلى حد معقول لإضافة إلى عشك البيض.

يمكنك أيضا أن تبدأ في الحصول على فكرة عن ما هي مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك، وفي أي عمر من المنطقي لبدء أخذها. تبدأ الأهلية للحصول على إعانات مبكرة في سن 62 عاما، ولكن سن التقاعد للحصول على فوائد كاملة هو 67. تقدم إدارة الضمان الاجتماعي آلة حاسبة هنا.

هذا هو أيضا الوقت المناسب للنظر في التأمين على الرعاية طويلة الأجل، والتي سوف تساعد على تغطية تكاليف التمريض المنزل أو الرعاية المنزلية إذا كنت في حاجة إليها في السنوات المتقدمة الخاصة بك. هذه النفقات المتعلقة بالصحة يمكن أن تقلل المدخرات الخاصة بك إذا لم يخطط لها بشكل صحيح ل. (للمزيد من المعلومات، انظر ما هو أفضل وقت للحصول على التأمين على الرعاية طويلة الأمد؟)

جوانب أخرى للتخطيط للتقاعد

يشمل التخطيط للتقاعد الكثير من مجرد المبلغ الذي ستوفره والمبلغ الذي تحتاج إليه. فإنه يأخذ في الاعتبار الصورة المالية الكاملة الخاصة بك. منزلك:

بالنسبة لمعظم الأميركيين، وطنهم هو أكبر واحد الأصول التي تملكها. كيف يتناسب ذلك مع خطة التقاعد الخاصة بك؟ في الماضي، كان المنزل يعتبر من الأصول - ولكن منذ انهيار سوق الإسكان، والمخططين يرون أنها أقل من الأصول مما كانت عليه في السابق. مع شعبية قروض المساكن المنزلية وخطوط الأسهم المنزلية من الائتمان، وكثير من أصحاب المنازل يدخلون التقاعد في ديون الرهن العقاري بدلا من أعلى بكثير من المياه.

بمجرد الوصول إلى التقاعد هناك أيضا مسألة ما إذا كان يجب عليك بيع منزلك. إذا كنت لا تزال تعيش في المنزل حيث كنت قد أثارت العديد من الأطفال، قد يكون أكبر مما تحتاج، والنفقات التي تأتي مع التمسك بها قد تكون كبيرة. يجب أن تتضمن خطة التقاعد الخاصة بك نظرة غير متحيزة في منزلك وماذا تفعل مع ذلك. إستات بلان:

تتعامل خطتك العقارية مع ما يحدث لموجوداتك بعد وفاتك. يجب أن يتضمن إرادة تضع خططك، ولكن حتى قبل ذلك، يجب عليك إنشاء الثقة أو استخدام بعض الاستراتيجيات الأخرى للحفاظ على أكبر قدر ممكن من محمية من الضرائب العقارية. أول 5 $. يعفى 49 مليون من العقارات من الضرائب العقارية، ولكن المزيد والمزيد من الناس يجدون طرقا لترك أموالهم لأطفالهم بطريقة لا تدفع لهم مبلغا مقطوعا. الكفاءة الضريبية:

بمجرد بلوغ سن التقاعد والبدء في اتخاذ التوزيعات، تصبح الضرائب مشكلة كبيرة. تخضع معظم حسابات التقاعد للضريبة كضريبة دخل عادية. وهذا يعني أنك يمكن أن تدفع ما يصل الى 39. 6٪ في الضرائب على أي أموال كنت تأخذ من الخاص بك التقليدية 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. هذا هو السبب في أنه من المهم النظر في روث إيرا أو روث 401 (ك)، والتي تسمح لك لدفع الضرائب مقدما بدلا من على الانسحاب. إذا كنت تعتقد أنك سوف كسب المزيد من المال في وقت لاحق في الحياة، قد يكون من المنطقي أن تفعل تحويل روث. يمكن للمحاسب أو مخطط مالي مساعدتك في العمل من خلال هذه الاعتبارات الضريبية. التأمين:

أحد العناصر الرئيسية لتخطيط التقاعد هو حماية الأصول الخاصة بك. العمر يأتي مع زيادة النفقات الطبية، وسيكون لديك للتنقل في نظام الرعاية الطبية في كثير من الأحيان معقدة. یشعر العدید من الناس بأن برنامج ميديكار القیاسي لا یوفر تغطیة کافیة، لذا یبدوون أنھم ینتظرون میديکار أدفانتيج أو سیاسة ميديجاب لاستکمالھا. هناك أيضا التأمين على الحياة وتأمين الرعاية طويلة الأجل للنظر فيها.

نوع آخر من السياسة الصادرة عن شركة التأمين هو معاش سنوي. والمعاش التقاعدي يشبه إلى حد كبير المعاش التقاعدي. كنت وضعت المال على الودائع مع شركة التأمين التي تدفع لاحقا لك مبلغ شهري محدد. هناك العديد من الخيارات المختلفة مع المعاشات السنوية والعديد من الاعتبارات عند اتخاذ قرار ما إذا كان المعاش هو حق لكم. (لمزيد من المعلومات، انظر كيف يعمل القسط السنوي الثابت بعد التقاعد وكيف تعمل الأقساط المتغيرة بعد التقاعد)