الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 44 عاما - وأحيانا كبار السن - غالبا ما يندرجون ضمن فئة يشار إليها باسم "جيل شطيرة"، مع رعاية أطفالهم وأولياء أمورهم في نفس الوقت. في حين لا يوجد حل تخطيط تقطيع ملفات تعريف الارتباط، هناك بعض المبادئ التوجيهية الأساسية التي قد تكون مفيدة لأولئك الذين يقعون في هذه الفئة.

حفظ للتقاعد أو دفع ثمن الكلية؟

معظم الآباء يريدون أن يتخرج أولادهم من كلية خالية من الديون حتى يتمكنوا من بدء التخطيط المالي مع لائحة نظيفة. في حين قد يكون بعض الأفراد قادرين على دفع ثمن تعليم أبنائهم وما زالوا يحفظون للتقاعد، فإن معظمهم لا يستطيعون ذلك. ثم يصبح السؤال، ما هو الخيار المالي الأفضل؟ وعند التفكير في مثل هذا القرار، ينبغي أن تؤخذ الخيارات المتاحة للتمويل في الاعتبار. على سبيل المثال، ضع في اعتبارك ما يلي:

- التقاعد: مع التحول من خطط الاستحقاقات المحددة إلى خطط المساهمة المحددة والمستقبل غير المؤكد للضمان الاجتماعي، أصبح من الواضح بشكل متزايد أن دافع الضرائب الفردية هو المسؤول إلى حد كبير عن تمويله سنوات التقاعد. وعلى هذا النحو، يجب على الأفراد أن ينقذوا قدر الإمكان لزيادة إمكانية تعرضهم للتقاعد المأمون ماليا وجعل العمل أثناء التقاعد اختياري، وليس إلزاميا. (لمزيد من القراءة، راجع زوال خطة الاستحقاقات المحددة .

- مصروفات الكلية: تشمل خيارات تمويل الكلية منح لمن هم مؤهلون، ومنح دراسية لمن هم مؤهلون وقروض. في حين أن القروض تعني أن طالب الكلية من المرجح أن يكون الديون المستحقة بعد التخرج، وسوف يكون الطالب عدة خيارات وعدة سنوات لسداد تلك القروض.

- الأطفال الذين يعارضون القروض الجامعية قد ينظرون في برنامج مدرسة العمل، حيث يعملون بدوام كامل ويحضرون الكلية على أساس عدم التفرغ. في حين أن هذا يمكن أن يمتد الوقت الذي يستغرقه الطفل للحصول على درجة أو دبلوم، والمقايضة هي خالية من الديون بعد التخرج. العديد من أرباب العمل سوف تسدد حتى طلاب الجامعات لبعض أو كل النفقات الدراسية، شريطة حصولهم على درجة النجاح للدورة.

والمفتاح هنا هو أن التمويل متاح للكلية، ولكن ليس للتقاعد. تفترض شرکات التمویل أنھ عندما ینتھي الشخص من إتمام دراستھ الجامعیة، سوف ینتقل إلی مسیرة مدرة للدخل. وعندما يدخل الشخص في التقاعد، لا يوجد دخل لمرحلته المقبلة في الحياة. <اقرأ المزيد عن تمويل التعليم في لا تنسى الأطفال: حفظ لتعليمهم والتقاعد

بوميرانجرز إضافة مصاريف

في حين أن معظم الأطفال يغادرون منازل والديهم للعيش بمفردهم من قبل في منتصف أو أواخر 20s أو هناك، وهناك العديد من الذين لا.يختار بعض الذين يغادرون أيضا العودة لأسباب مختلفة. ويشار إلى هؤلاء الأفراد عادة باسم بوميرانجرز. لسوء الحظ، يندرج بعض المتطوعين في نمط دفع والديهم لنفقات معيشتهم، مما قد يكون له تأثير سلبي على قدرة الوالدين على الادخار للتقاعد.

على هذا النحو، قد يرغب الآباء الذين يجدون أنفسهم يعيشون مع بوميرانجرز في إضفاء الطابع الرسمي على الجوانب المالية للعلاقة. ومن الأمثلة على ذلك توقيع الطفل على اتفاق لدفع مبلغ معين من الإيجار والطعام والمرافق كل شهر. وقد یرغب أولیاء الأمور أیضا في أن یوضحوا أنھ، مثل المستأجرین، سیتم إخلاءھم إذا لم یدفعوا نصیبھم العادل من النفقات.

النظر في تأمين الرعاية على المدى الطويل للشيخوخة الآباء

تكلفة رعاية الآباء الشيخوخة عادة ما يزيد مع تقدمهم في السن، ويعزى معظم النفقات إلى تكاليف الرعاية الصحية. وعلاوة على ذلك، غالبا ما يجد الأطفال البالغين غير القادرين على دفع تكاليف رعاية المسنين ضرورة لرعاية الوالدين أنفسهم. وعلى غرار الوضع مع المتضررين، يمكن أن يشكل ذلك ضغطا شديدا على مالية مقدمي الرعاية ويمكن أن يمنعهم من الادخار من أجل تقاعدهم.

طريقة واحدة لضمان تغطية تكاليف الرعاية الصحية للشيخوخة الآباء هو شراء الرعاية الطويلة الأجل (لتس) التأمين. يمكن استخدام لتس لتغطية النفقات المختلفة، بما في ذلك الرعاية الصحية المنزلية أو الرعاية الصحية في دور رعاية المسنين. ليس فقط لتسهيل العبء المالي على الأطفال، ولكن يمكن أيضا أن ينفي الحاجة للشيخوخة الآباء للاستفادة من مدخرات التقاعد لدفع الرعاية الصحية.

ميزان التوفير الخاص بك للتقاعد: الضرورات وحالات الطوارئ

كلما اقترب الفرد من العمر المتوسط، يمكن للذعر أن يحدد إذا كان تقييم برنامج مدخراته للتقاعد يشير إلى أن البرنامج ليس على الهدف. رد الفعل الطبيعي هو عادة لزيادة المبلغ الذي يتم حفظه من أجل الاقتراب من مبلغ الادخار المستهدف. ومع ذلك، يجب توخي الحذر - إنقاذ أكثر من مبلغ في متناول الجميع يمكن أن يكون لها تأثير سلبي. عند اتخاذ قرار بشأن زيادة المبلغ الذي يتم حفظه في حساب التقاعد، يجب النظر في ما يلي:

• لماذا لا يكون هدف الادخار على الهدف؟ إذا كان ذلك لأن المبلغ المدرج في الميزانية لا يتم حفظه على أساس منتظم، هو أن نتيجة لإعادة المبالغ إلى النفقات غير الضرورية؟ إذا كان الأمر كذلك، سيكون من السهل إصلاح التمسك الميزانية والقضاء على هذه النفقات غير الضرورية. إذا كان يتم إعادة توجيه المبلغ نحو الأشياء التي تحتاجها الأسرة، وربما هدف الادخار التقاعد والميزانية ليست واقعية وتحتاج إلى تنقيح. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع جمال الموازنة )
• هل زيادة مبلغ المدخرات التقاعدية هدف واقعي؟ قد يبدو فكرة جيدة لإضافة كميات أكبر إلى بيض عش التقاعد الخاص بك. ومع ذلك، إذا كان ذلك يعني أن انخفاض الدخل المتاح يمكن أن يؤدي إما إلى زيادة بطاقة الائتمان والديون الأخرى المتكبدة عن النفقات اليومية، وزيادة مبلغ الادخار التقاعد يمكن أن يكون لها في الواقع تأثير سلبي على الخط الخاص بك.
• هل سحبت من حسابات التوفير التقاعدية المستخدمة لتغطية حالات الطوارئ؟ إذا كان من الضروري سحب المبالغ من حساب التقاعد الخاص بك لتغطية حالات الطوارئ، فقد يعني ذلك أن المبلغ الذي يتم إضافته إلى صندوق الطوارئ الخاص بك غير كاف. ويشير الخبراء الماليون إلى أنه ينبغي الإبقاء على صافي الدخل لمدة ثلاثة أشهر على الأقل في حساب صندوق الطوارئ لتغطية النفقات غير المخططة. وعلى غرار مدخرات التقاعد، ينبغي معاملة المبالغ المضافة إلى صندوق الطوارئ كمصروفات متكررة، بحيث لا تخلق عبئا ماليا غير متوقع على الفرد. (لمزيد من المعلومات، اقرأ أنشئ بنفسك صندوق الطوارئ .

موضوع إعادة الظهور هو أن الميزنة الواقعية هي عنصر أساسي في برنامج التوفير الصلبة. ولا يجب أن تسمح الميزانية فقط بمدخرات التقاعد ونفقات المعيشة اليومية، بل ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار المبالغ المخصصة لصندوق الطوارئ.

اسأل عن زيادة في الراتب

إذا كنت مع صاحب العمل لفترة من الوقت وأثبتت أنك من الأصول القيمة للشركة، فقد يكون الوقت قد حان لطلب رفع. قبل القيام بذلك، تأكد من توثيق مساهماتك للمنظمة والطرق التي يمكنك من خلالها إضافة قيمة. أيضا، ضع في اعتبارك ما إذا كان المبلغ الذي تنوي طلبه مشابها للنتائج التي أنتجتها لشركتك.

هناك عدد قليل جدا من الخدمات التي توفر معلومات عن متوسط ​​الراتب لبعض أنواع الوظائف والمواقع. ومن شأن نسخة من هذا التحليل أن تقطع شوطا بعيدا في المساعدة على جعل قضيتك. سيعطي معظم أصحاب العمل اعتبارا عادلا لطلب معقول لزيادة الراتب.

الخط السفلي

إنقاذ يمكن أن يكون تحديا. أحد الطرق للتغلب على هذا التحدي هو علاج الادخار كمصروفات متكررة. وفي معظم الحالات، يكون من الأسهل إنجاز ذلك عندما يكون هناك زيادة في الدخل المتاح مثل زيادة الراتب أو تغيير الوضع العائلي مما يؤدي إلى انخفاض النفقات.

وبالنسبة للآخرين، قد يعني ذلك تقليص الإنفاق غير الضروري. وبطبيعة الحال، فإن الصحة النفسية لا تقل أهمية عن الصحة المالية؛ وبالتالي، فإن الميزنة لا تعني حرمان نفسك من العلاج من الآن فصاعدا.