لقد عملت بجد لتوفير ما يكفي من المال للتقاعد، ولكن هذا جزء فقط من المعركة.

عندما تتقاعد وتعتمد على هذا المال كمصدر الدخل الرئيسي، فإن آخر شيء تريده هو أن تحصل الحكومة على جزء كبير منه. معظم الناس سوف يدخلون التقاعد بأموال أقل مما يحتاجون، لذلك يجب التقليل من الضرائب. في الواقع، حتى لو كنت قد أنقذت الكثير من المال، سوف لا تزال ترغب في دفع أدنى الضرائب الممكنة.

طلبنا من بعض المستشارين الماليين أن نوزع على كيفية دفع مبالغ أقل في الضرائب للحكومة وتوفير المزيد من المال لك ولعائلتك. (انظر أيضا: الضرائب على أصول التقاعد: كيفية دفع أقل. )

1. تعرف ما هو ضرائب

هذا أمر سهل - كل شيء تقريبا خاضع للضريبة. والسؤال هو: متى تكون خاضعة للضريبة؟ إذا كان لديك استثمارات خارج حسابات التقاعد المحكوم بها ضرائب، فإنها تخضع للضريبة كل عام، سواء كنت متقاعدا أم لا. قد تشمل هذه الحسابات الوساطة العادية، والعقارات، وحسابات التوفير وغيرها.

معظم الدخل المعين للتقاعد، من ناحية أخرى، غير خاضع للضريبة حتى تتقاعد فعليا. ثم، هو. ويمكن أن تخضع عمليات السحب من الحسابات الدولية التقليدية، 401 (ك) و 403 (ب) - والمدفوعات من المعاشات التقاعدية والمعاشات التقاعدية وحسابات التقاعد العسكري وغيرها الكثير.

و روث إيرا، في الوقت نفسه، هو هجين. إن الأموال التي تضعها في الحساب تخضع للضريبة قبل إجراء الإيداع، ولكن المكاسب الاستثمارية خالية من الضرائب إذا كنت تنتظر سحبها حتى تواجه "حدث مؤهل". التحول 59½ هو حدث مؤهل واحد. . بعض البحوث الخاصة بك أو بمساعدة مستشار مالي سوف تساعدك على معرفة الآخرين، وكذلك الأصول الأخرى التي تخضع للضريبة. (انظر أيضا: مدخرات التقاعد: الضريبة المؤجلة أو المعفاة من الضرائب؟ )

2. تعرف على قوسك

وفقا ل ناثان غارسيا، سفب، المدير الإداري أو ويستبورن إنفستمنتس، "إن أسهل طريقة لتخفيض الضرائب هي الحفاظ على دخلك ضمن الشريحة الضريبية التي تفرض ضرائب على الأرباح طويلة الأجل بنسبة 0٪. كزوجين يعني هذا الدخل أقل من 75 $، 300. القيام بذلك سوف أيضا الحفاظ على الضرائب الدخل العادي الخاص بك في 15٪ قوس. وهناك الكثير من التخطيط يجب أن تذهب إلى تنفيذ هذه الاستراتيجية بشكل صحيح لأنه يجب عليك تضمين الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية ومصادر الدخل الأخرى جنبا إلى جنب مع أي توزيعات حساب التقاعد. يجب أن يكون لديك أو مستشارك فهم واضح لأساسك في حسابات الاستثمار غير المؤهلة. "

ويواصل،" لتنفيذ هذه الاستراتيجية بشكل صحيح يجب أن تأخذ توزيعات تصل إلى الجزء العلوي من شريحة الضرائب الهامشية (حتى 75 $، 300 كزوجين) حتى لو كنت لا تحتاج إلى الدخل. القيام بذلك سوف يساعدك على بناء المخزن المؤقت للسنوات المقبلة عندما كنت في حاجة إلى الدخل.إذا وجدت أنك بحاجة إلى دخل أكثر من 75 $، 300 يمكنك أن تأخذ هذا المال من حساب روث. "

3. هل تحويل روث

تذكر، روث إيرا الضرائب عليك الآن بدلا من عند سحب المال. دفع الضرائب الآن، في حين كنت لا تزال تعمل، يزيل العبء الضريبي في وقت لاحق في الحياة عندما كنت في حاجة الى كل المال الذي يمكن أن تحصل عليه.

وقال جوش تروبو، سفب، من التخطيط المالي سنسيبل "، دون افتراض أي تغييرات على قانون الضرائب في المستقبل، والقيام التحويلات روث في سنوات منخفضة الدخل هي استراتيجية لدفع الضرائب في شريحة الضرائب أقل عن طريق التحول عندما تدرك الدخل. نحن نحدد مقدار تحويل العميل على أساس سنوي من أجل ملء الأقواس الضريبية الدنيا ودفع الضرائب بمعدل أقل (الآن) عما لو كانوا ينتظرون وسحبوا الأموال في السنة التي " سوف تكون في شريحة ضريبية أعلى. "

4. تنويع الضرائب

كما يجب عليك تنويع محفظتك الاستثمارية لتجنب الخسائر الكبيرة، يجب عليك أن تفعل الشيء نفسه مع الضرائب الخاصة بك لأن شريحة الضرائب الخاصة بك من المرجح أن تتقلب في أوقات مختلفة في حياتك.

كريس كواليك من بروفيدس، خبير التقاعد الاتحادي والمتحدث المتكرر للموظفين الفيدراليين على التخطيط المالي، ويقول: "تنويع الضرائب هو مفهوم أنه في مختلف الأوقات الاقتصادية، المتقاعد لديه عدة دلاء من المال للاختيار من بينها. وعندما تكون الضرائب مرتفعة نسبيا، قد يختار المتقاعد الحصول على دخل من حساب معفي من الضرائب. وعندما تكون الضرائب منخفضة نسبيا، قد يختار المتقاعد أن يأخذ الدخل من حساب خاضع للضريبة. "

5. النظر في نقل

من أي وقت مضى يتساءل لماذا فلوريدا هي هذه الوجهة شعبية للمتقاعدين؟ انها ليست مجرد الشواطئ - انها عدم وجود ضريبة الدخل الدولة. نيفادا، نيو هامبشاير، ساوث داكوتا، تينيسي، تكساس، واشنطن، وايومنغ وألاسكا كلهم ​​يفتقرون إلى ضريبة دخل الدولة أيضا.

أنتوني D. كريسكولو، سفب، باليساديس هدسون فينانسيال غروب، يقول: "هذه الاستراتيجية يمكن أن تعمل، ولكنها ليست الحل الوحيد. ويتمثل أحد الخيارات في الاستثمار في صناديق السندات البلدية الخاصة بالدولة. ولكن قبل أن تفعل أي شيء، وفهم كيف الدولة والضرائب المحلية سوف تؤثر على البيض عش التقاعد الخاص بك. " أفضل الدول للتقاعد لأسباب ضريبية .

الخلاصة

المفتاح هو الحفاظ على ضرائب التقاعد الخاصة بك منخفضة لا تنتظر حتى التقاعد لبدء وضع الخطط . بدلا من ذلك، ضع خططا جيدا قبل أن تضطر إلى الاعتماد على مدخراتك التقاعدية كمصدر رئيسي للدخل. التخطيط المالي ليست مهمة سهلة. فمن الأفضل أن تسعى للحصول على المشورة من مستشار مالي مع خبرة في تصميم خطط إدارة الثروة كفاءة الضرائب.