على الرغم من انتعاش سوق الأسهم ومكاسب الإسكان الأخيرة، إلا أن التقاعد بشكل مريح يبقى هدفا بعيد المنال بالنسبة لمعظم الأمريكيين. العديد من خططها ل "السنوات الذهبية" التي تعطلت بسبب الركود الأخير يجب أن لا تزال تعمل لفترة أطول وتوفير المزيد من أجل العودة إلى المسار الصحيح.

قالت شركة فديليتي إنفستمنتس، التي لديها 12 مليون مشارك في 401 (ك) من الخطط، أن 35٪ من الذين تركوا وظائفهم في الأشهر التسعة الأولى من العام الماضي صرفوا ما متوسطه 16 ألف دولار تقريبا. أعلى بالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 39؛ 41٪ من العمال الأصغر سنا الذين فقدوا وظائفهم سددوا مدخراتهم التقاعدية 401 (ك).

بالنسبة لهؤلاء العمال الأصغر سنا، فإن التأثير على دخلهم في التقاعد كبير. وفقا لحساب واحد الإخلاص، وهو افتراضي البالغ من العمر 30 عاما الذي صرف 16،000 $ من خطة الادخار التقاعد يمكن أن تخسر 471 $ شهريا في دخل التقاعد، على افتراض انه أو انها تقاعد في 67 ويعيش إلى سن 93. الفرد ستدفع أيضا مبلغ 3 و 200 دولار على هذا المبلغ في الضرائب و 600 1 دولار لعقوبات للانسحاب المبكر، ولا تقيد سوى مبلغ 11 و 200 دولار نقدا. افترضت حسابات الإخلاص العائد السنوي الحقيقي من 4. 7٪ على المدخرات.

وفي ديسمبر / كانون الأول 2013، أظهرت دراسة أجراها مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن أن مؤشره الوطني لمخاطر التقاعد تحسن قليلا منذ عام 2010، عندما وجد أن 53٪ من الأمريكيين معرضون لخطر عدم القدرة على الحفاظ على مستوى معيشتهم قبل التقاعد. وفي نهاية عام 2013، تحسنت هذه النسبة إلى 50٪ فقط على الرغم من زيادة بنسبة 45٪ في سوق الأسهم و 6٪ زيادة في أسعار المنازل على مدى السنوات الثلاث السابقة، وذلك أساسا لأن فقط ثلث الأسر الأمريكية استثمرت بشكل كبير في الأسهم.

- معظم الأسر لا تملك الأسهم

"على الرغم من أن هناك انتعاشا في سوق الإسكان، أسعار المنازل من حيث القيمة الحقيقية لم يعودوا إلى أين كانوا في عام 2007"، وقال أنتوني ويب، كبير الاقتصاديين في مجال البحوث ومؤلف الدراسة.

"لقد تعافوا إلى حد ما من النقطة المنخفضة التي وصلوا إليها لاحقا. وبقدر ما يتعلق الأمر بسوق الأوراق المالية، فإنه يصل إلى مستويات قياسية، ولكن حقيقة الأمر هي أن معظم الأسر لا تملك ما يكفي من الاستثمار في سوق الأسهم لجعل هذا الفارق كبيرا. وبالتالي، فإن الجزء الأكبر من الزيادة في الفوائد قد تراكمت إلى حد بعيد نسبيا الذين كانوا بالفعل في خطر منخفض نسبيا من القصور في التقاعد. "في الوقت نفسه، بالنسبة لأولئك الذين ولدوا في عام 1960 وما بعده، سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي يرتفع إلى 67 من 65.

كما خلصت دراسة مختلفة عن أمن التقاعد من قبل معهد بحوث استحقاقات الموظفين أيضا احتمال الطفل وقد تحسنت بوميرس والجيل X'ers ​​قصيرة على المال في التقاعد قليلا فقط خلال عام 2013.

"في الحقيقة، إن توفير المزيد والعمل لفترة أطول هي البدائل الوحيدة القابلة للتطبيق، وأي شخص يقول خلاف ذلك ليس صادقا".

إن توفير المزيد من العمل والعمل لفترة أطول أسهل من القيام به، ولكن في الوقت الذي يضطر فيه العديد من الأميركيين إلى التقاعد في وقت مبكر عما كانوا يخططون له بسبب فقدان الوظيفة أو المرض، وفقا للدراسات. ومن المرجح أن يحصل العاطلون عن العمل لفترة طويلة على تخفيضات في الأجور عندما يعودون إلى العمل، كما تشير أبحاث أخرى. إن بطء النمو في الأجور وارتفاع تكاليف الغذاء والوقود وغيرها من الضروريات لا يساعد، سواء.

أفكار للتغيير

تقدم أميركا الآن حوالي 2٪ من صافي دخلها القومي وتستثمر 4٪ (مع الفرق الذي يتكون من الأجانب الذين يستثمرون في الولايات المتحدة). في أوائل الخمسينيات كان معدل الادخار الوطني 15٪، وكان صافي الاستثمار المحلي في الولايات المتحدة 15٪، وقال الاقتصادي في جامعة بوسطن لورانس كوتليكوف، الذي يدعو إلى إلغاء نظام التقاعد القائم على صاحب العمل الحالي تماما واستبدالها بحساب الأمان الشخصي .

يقول بيت مشوخ، نائب رئيس رؤى السوق في شركة فديليتي إنفستمنتس، إن الشباب يبدأون ويتعين على أولئك الذين هم في طليعة حياتهم المهنية أن يسعوا إلى المساهمة على الأقل في الحد الأدنى اللازم لمطابقة الشركة في خططهم 401 (ك) وزيادة مساهماتهم بنسبة 1٪ على الأقل في السنة حتى تصل إلى 15٪ من الدخل، مع الاستفادة من التاريخ المستهدف أو الصناديق المدارة.

منذ عام 2006، نفذ أرباب العمل التسجيل التلقائي في خططهم 401 (ك) مع المساهمات الافتراضية بنسبة 3٪، ولكن العديد من العمال فشل في زيادة معدل الادخار بعد ذلك، وقال ماشوغ. كذلك، يجب على الموظفين أن يحاولوا تجنب الاستفادة من وفوراتهم (401) ك لأي سبب من الأسباب ولكن التقاعد.

"لا ينبغي أن يكون مصدر الذهاب إلى وفورات في حالات الطوارئ"، قالت.

يجب على العمال الذين يزيد عمرهم عن 50 سنة الاستفادة من المخصصات الإضافية لزيادة مساهماتهم البالغة 401 (ك)، ويجب على أولئك الذين عانوا من فجوة في العمل أن يحاولوا العودة إلى المسار الصحيح بمساهمة أعلى بمقدار 401 (ك) عند القيام بذلك العثور على وظيفة جديدة.

بيع البيت

وقالت إن العدد المتزايد من الأمريكيين العاملين لحسابهم الخاص أو المستقلين أو المتعاقدين يجب أن يخصصوا أيضا نقودا للتقاعد بطريقة منهجية، باستخدام إيراس وخطط التقاعد الأخرى المفضلة للضرائب.

"على وجه الخصوص، ينبغي لأي شخص يجد نفسه أو يفكر في الخروج من تلقاء نفسه أن ينظر إلى تقاعده ومحاولة تكرار ذلك مع مستشار مالي ويجلس وفهم الآثار على المدى القصير والطويل والتكاليف المرتبطة ان ".

اقترح كوتليكوف بعض الناس قد يحتاجون إلى النظر في بدء عمل جانبي أو وظيفة ثانية على وجه التحديد للمساعدة في تمويل التقاعد، وأن الحكومة الاتحادية وحكومات الولايات يجب أن تجعل من الممكن لبدء الأعمال التجارية الصغيرة في يوم واحد.

اقترح ويب أن العديد من الأمريكيين الذين يقتربون من سن التقاعد يجب أن ينظروا في تقليص منازلهم في وقت سابق من أجل تخصيص المزيد من المال للتقاعد.

"معظم الرواد لديهم كميات كبيرة نسبيا من حقوق المساكن وخفض الحجم لديه ميزة مساعدتهم على توفير وخفض النفقات"."بدلا من تسخين غرفة النوم الفارغة، يمكن أن تذهب هذه الأموال إلى 401 (ك)"، قال.

الخلاصة

على الرغم من ارتفاع قيمة الأصول، بما في ذلك الأسهم، فإن معظم الأمريكيين الذين لم يتقاعدوا بعد سيكونون مضغوطين لتمويل سنواتهم الذهبية.