يبدو مثل هذا التأييد غير مؤذية: شارك في التوقيع على قرض طالب عزيزى، ماديسون الحلو، والتفاح من عينتك الجدة. بالطبع، تريد لها أن تذهب إلى الكلية. بالطبع، كنت على استعداد أن يشهد لها! سيئة للغاية لن يكون لديك الكثير من الأموال الاحتياطية لمساعدتها على الخروج، والآن أن كنت على وشك التقاعد. لكنه لا يأخذ أي أموال من جيبك للمشاركة في التوقيع على قرض، فلماذا لا تعطي هذا الطفل الجميل الاستفادة من تصنيف الائتمان الخاص بك ممتازة؟

في ما يلي لماذا يمكنك أن تتعثر تسديد هذا القرض

وأنك لن تكون وحدها: تقرير يناير 2017 من مكتب حماية المستهلك المالية (كف) تلاحظ أن عدد المستهلكين 60 وكبار السن مع ديون القروض الطلابية في الولايات المتحدة تضاعفت أربع مرات في السنوات ال 10 الماضية، ليصل إلى ما يقدر بنحو 66 $. 7 مليارات من القروض. في عام 2015 كان هناك 2. 8 ملايين من كبار السن الأميركيين مع القروض؛ في عام 2005 كان هذا العدد 700 ألف فقط. وكان متوسط ​​الدين 23، 500 دولار، مقابل 12 دولارا، 100، ويعتقد الباحثون أن هذا يقلل من المشكلة لأنه لا يشمل قروض الأسهم المنزلية، وبطاقات الائتمان أو مصادر التمويل الأخرى.

هذا ديون كبيرة غير رهن عقاري بالنسبة للأشخاص الذين سيتقاعدون، وخاصة منذ عام 2001، قبل 16 عاما فقط، كانت الأسر التي ترأسها هذه الفئة العمرية 60+ أقل بكثير من القروض الطلابية التي نصيبها تقريب إلى 0٪.

نعم، قد يكون بعض المتقاعدين قد اقترضوا للعودة إلى المدرسة بأنفسهم - لتلبية رغبة مدى الحياة للحصول على درجة الدكتوراه في تاريخ الفن، ربما. ولكن معظمهم قد اقترضوا أو شاركوا في التوقيع لإرسال أفراد المسرحين من أسرهم إلى مدرسة غراد خلال الركود الكبير أو شارك في التوقيع على الجيل الجامعي. ويبين تحليل كف لعام 2014 أن 73٪ من القروض الطلابية استخدمت لتمويل تعليم الطفل و / أو الحفيد.

سبب واحد لكثير من المشاركين في التوقيع، وفقا ل كف، هو أن المقرضين قرض الطلاب الخاص، على عكس المقرضين الفيدراليين، تتطلب بشكل روتيني المشارك في التوقيع - ويقدر الباحثون أن 27٪ من هذه الشركة - يبلغ عددهم 62 عاما فما فوق (57٪ أكثر من 55 عاما).

في بعض الأحيان هذه الأعمال الصالحة يمكن أن تعود لدغة لهم. ودغهم من الصعب: في عام 2015، 37٪ من المقترضين القرض الاتحادي الطلاب الذين تتراوح أعمارهم بين 65 أو أكثر كانوا في حالة تقصير. في عام 2015، كان 40 ألف من المقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 65 عاما وأكثر من الذين حصلوا على إعانات الضمان الاجتماعي لتسديد قروض الطلاب الاتحادية. وبما أن الحكومة الفدرالية وحدها هي التي تستطيع أن تحجز مخصصات الضمان الاجتماعي لهذا الغرض، فإن هذا الرقم لا يشمل جميع من يتخلفون عن دفعات قروض الطلاب الخاصة.

فقدان 15٪ من الضمان الاجتماعي الخاص بك الاختيار - أكثر يمكن اغتنامها فيدس - ليس متعة. ويمكن أن تكون عملية جمع القروض الخاصة أقل سعادة، كما يبين تقرير كف: إن التحرش بالمكالمات الهاتفية والخدمة السيئة والرسوم غير المشحونة هي فقط ثلاث من القضايا المبلغ عنها.

تعرف على الشروعية للتوقيع المشترك

أولا، فكر في حقيقة أنه إذا احتاج شخص ما إلى المشارك في التوقيع، فذلك لأنهم غير مؤهلين للحصول على ائتمان بمفردهم. كنت تأخذ خطر أن المقرض المهنية ليست على استعداد لاتخاذ.

- بالتوقيع المشترك، فإنك تقبل الالتزام القانوني بسداد القرض وفقا للشروط المبينة في اتفاقية الائتمان. إذا كان المقترض الأساسي لا يدفع لأي سبب من الأسباب، سيكون لديك ل.

- المبلغ قد يتساقط الثلج. قد تضطر إلى دفع رسوم متأخرة أو تكاليف التحصيل. وقد يكون للقرض الذي تم تأجيله فوائد إضافية على رأس المال.

- القرض الذي يتم تقديمه للطالب يقوم على أساس القدرة على الربح في المستقبل - الأصول الفكرية، إذا كنت سوف، بدلا من الممتلكات العقارية مثل المنزل. ولكن عند التوقيع المشترك، كنت تضع الأصول الحقيقية الخاصة بك على الخط.

مواجهة مخاطر الاقتراض من الطلاب

على الرغم من أن سوق العمل في فئة عام 2016 اعتبر أفضل مما كان عليه في السنوات الأخيرة، فإنه لا يزال أكثر تشددا من الركود في عام 2008 والأجور ليست عالية. ووفقا لدراسة أجريت في عام 2016 من معهد السياسات الاقتصادية، فإن ما يقرب من 13 في المائة من خريجي الجامعات الصغار "يعانون من نقص العمالة حاليا"، مقارنة ب 9 في المائة في عام 2007. وقد يكون عدد الخريجين الذين لا يتمتعون بخبرة في التدريب أو في التخصصات الجامعية الأكثر طلبا تجد نفسها تعمل في وظائف الحد الأدنى للأجور مع ساعات أقل من بدوام كامل. قد لا تكون قادرة على مواكبة مدفوعات القروض. وخلصت دراسة أجريت في عام 2005 إلى أنه بعد مرور خمس سنوات، كان 40٪ فقط من المقترضين قد دفعوا المدفوعات كما هو مبين في اتفاقياتهم الائتمانية.

- حتى لو كان ماديسون الحبيب الخاص بك قادرة على سداد في الموعد المحدد، يتم إضافة دينها إلى مجموع التعرض المالي الخاص بك على تقارير الائتمان. على دخل مخفض للتقاعد، قد يعطيك معدل الديون إلى الدخل غير المواتية - مشكلة إذا كنت بحاجة لشراء سيارة أو أجهزة رئيسية، أو إعادة تمويل قرض أو رهن عقاري، أو جمع مبالغ نقدية لبعض الاحتياجات الأخرى.

- هامش الخطأ ضعيف إلى لا شيء. وقالت الرابطة الوطنية لمحامي إفلاس المستهلك (ناسبا) إن "دفع دفعة واحدة فقط من القروض الطلابية يضع المقترض في وضع الجانحين". "بعد تسعة أشهر من الانحراف، المقترض هو في حالة تقصير. "وداعا لهذا التصنيف الائتماني الممتاز.

يشير المدعي العام في ميشيغان بيل شويت إلى أنه "يمكن للدائن تحصيل هذا الدين منك دون محاولة جمع الأموال من المقترض أولا. يمكن للدائن استخدام نفس طرق الجمع ضدك والتي يمكن استخدامها ضد المقترض، مثل مقاضاة لك، وتحصيل أجورك، الخ. "

القروض الطلابية لا مفر منها تقريبا؛ ولا حتى الإفلاس مناديل لهم. ويحذر المجلس من أنه "في حين أن أي تقصير يضر باقتراض المقترض، فإن عواقب التقصير في قرض الطالب هي مرهقة بشكل خاص. مرة واحدة يحدث الافتراضي، والمبلغ الكامل للقرض مستحقة على الفور. كما تقطع الحكومة أي مساعدات مالية فيدرالية مستقبلية، وتقطع أهلية المقترض للحصول على إعفاء من القرض. "

كيف يمكنك محاولة حماية نفسك

هناك بعض الضمانات التي قد تكون قادرة على بناء في إذا كنت تشعر يجب عليك التوقيع على شخص قريب جدا وعزيز جدا.واحد هو ضمان مكتوب أن المقرض سوف تبذل كل جهد ممكن للحصول على السداد أولا من المقترض الأساسي قبل قادم بعد.

هناك ضمان آخر يتمثل في إثبات حقك في السحب بعد سداد القرض من قبل المقترض الرئيسي على النحو الواجب للفترة المحددة في اتفاقية القرض. والمصطلح المشترك هو 36 مدفوعات محدثة؛ خطة سالي ماي الذكية الخيار يتطلب فقط 12، وهو قصير على نحو غير عادي.

لا تعتمد على القدرة على الحصول على الإفراج، على الرغم من أن واحدة من أعلى الشكاوى من المقترضين هو صعوبة القتال من خلال الحواجز المتعددة التي يثيرها المقرضون.

كما يشير مكتب الإقراض الإئتماني في إيفاكس إيمي كريو كوتس إلى أن "قروض الطلاب هي أحد مجالات الإقراض غير المتأثرة بمعايير الاكتتاب الأكثر تشددا منذ بداية الركود. "

أيضا، يجب أن تدرك أن قوانين الدولة التي تحكم اتفاقيات الائتمان قد لا تدعم جهودك لجعل هذه الأحكام مكتوبة في قروض خاصة. (في الدولة التي يتم فيها تنفيذ العقد، تحقق من موقع النائب العام للحصول على معلومات.)

- مراقبة القرض باستمرار حتى تعرف ما إذا كان قريبا من التخلف عن السداد ويمكنك الدخول في تولي المدفوعات للبقاء الحالية. ترتيب وصولك المباشر إلى معلومات الحساب مع المقرض في وقت التوقيع المشترك بحيث يتم بناؤها في العقد.

- تتبع مكان المقترض الرئيسي. التواصل الجيد بينك هو أفضل إنذار مبكر من المشاكل. هل هذا لحياة القرض.

- يستخدم المقرضون من القطاع الخاص والحكومة الاتحادية خدمات تحصيل الديون من طرف ثالث. قد تصبح هذه عدوانية جدا. في أوائل أيار / مايو 2014، وصلت وزارة العدل إلى تسوية بقيمة 96 مليون دولار مع نافينت، وهي جزء من المقرض الكبير سالي ماي، على فرض رسوم أسعار فائدة غير مشروعة ورسوم متأخرة على قروض الطلاب لأفراد الخدمة العسكرية. (نافينت اعترف أي مخالفة). في الأسبوع التالي، رفعت مركز قانون المستهلك الوطني دعوى ضد وزارة التربية والتعليم الأمريكية لانتهاكه قانون حرية المعلومات عن طريق حجب سجلات خطط المكافأة للمتعاقدين التي في الواقع، تحفيز مفرط من الصعب - وغالبا ما تكون غير قانونية - ممارسات جمع الديون.

إذا كنت قد وقعت الخط بالفعل لشخص ما، تستعد لنفسك: الوضع على تسديد القروض هو في الواقع أسوأ مما يبدو. ونظرا لأن الطلاب يستطيعون إيقاف الساعة على تسديد العديد من القروض عن طريق إعادة الالتحاق بالمدارس أو باستخدام خطط التأجيل، يقول بعض الخبراء إن هناك ما يسمى ب "معدل الانحراف الخفي" الذي لا يزال يومه الحسابي مقبولا. من المفيد معرفة ما هي حماية المستهلك التي قد تكون متاحة لك الآن، فقط في حالة.

الخط السفلي

حتى الآن، فإن المسار الأكثر أمانا هو عدم الاشتراك في التوقيع على قرض الطالب، ولكن إذا كنت تشعر أنه يجب عليك، أو إذا كان لديك بالفعل، ابق على رأسه. ورعاية نفسك - إذا كنت يجب أن يموت فجأة، قد يأتي رصيد القرض مستحقة في كل مرة، والاستيلاء على الأموال من الشخص نفسه الذي كنت تحاول المساعدة.