تماما مثل أي صناعة، تنبثق منتجات جديدة بانتظام في أسواق الاستثمار. لقد ولت الأيام عندما كانت الأسهم والسندات والصناديق المشتركة الخيارات الوحيدة الخاصة بك. هناك الكثير من الأفكار الجديدة المتاحة، جنبا إلى جنب مع مندوبي المبيعات العمل لتحصل على شرائها. ما هي هذه المنتجات، وهل هي جيدة لمحفظة التقاعد الخاصة بك؟

تارجيت-ديت فوندز

تارجيت-ديت الأموال هي واحدة من الطرق الأكثر شعبية لاستثمار 401 (ك) دولار. فهي صناديق الاستثمار المشترك التي عادة ما تحافظ على مزيج متوازن من الأسهم والسندات والنقد على أساس تاريخ التقاعد الخاص بك. إذا كنت تخطط للتقاعد في عام 2035، يمكنك اختيار 2035 تاريخ الهدف صندوق والسماح للمديرين تفعل بقية. مثل أي صندوق مشترك، وهناك رسوم المعنية، وسوف كل صندوق الاستثمار مع فلسفات مختلفة في الاعتبار. قد تكون صناديق التاريخ المستهدف خيارا جيدا للفرد الذي لديه معرفة مالية قليلة أو يفتقر إلى الوقت لإدارة محفظة بشكل وثيق. (لمزيد من المعلومات، راجع مقدمة إلى صناديق التاريخ المستهدف .)

- 1>>

التأمين على طول العمر

ويسمى أيضا الدخل السنوي المؤجل، التأمين على طول العمر يحافظ على تدفق الأموال لك كلما تقدمت في السن. الناس يعيشون لفترة أطول، ومع وصول الكثير من الأميركيين إلى التقاعد مع أقل بكثير مما يحتاجون إليه، التأمين على طول العمر هو وسيلة للحصول على دخل إضافي في وقت لاحق بكثير في الحياة عندما نفقات الرعاية الصحية من المرجح أن تكون مرتفعة. المصيد هو: يجب على المستفيد أن يعيش طويلا بما يكفي لجمعه. وهذا يجعل التأمين طول العمر منتج أن الأفراد في صحة جيدة مع صناديق التقاعد محدودة ينبغي النظر فيها.

في مرحلة ما، عادة في 50s أو 60s، تقوم بدفع مبلغ مقطوع لشركة التأمين التي سوف تدفع لاحقا لك مبلغ شهري على أساس حجم الودائع وكيف تأخر خطة لبدء تلقي الدفعات. بعض الخطط لن تدفع حتى تصل إلى 85؛ قد يقدم الآخرون دفعات تبدأ قبل ذلك بكثير. على الجانب الصعودي، فإنه يؤكد لك تدفق جديد من الدخل التقاعد الذي لن ينفد. على الجانب السلبي، فإن الحفاظ على تلك الأموال المستثمرة في صندوق مؤشر بسيط من المرجح أن يسفر عن المزيد من الوقت مع مرور الوقت، كما أنه المال الذي لم يعد لديك إمكانية الوصول إليه في حالة حدوث طارئ. وإذا كنت تموت أصغر مما كنت آمل، يمكن أن تفقد على كل أو أكثر من ذلك.

التأمين على طول العمر لديه أيضا قيود أي الأقساط السنوية. وبما أنه منتج تأمين، فمن المرجح أن يكون هناك رسوم كبيرة مرتبطة، والمعلم المالي مثل ديف رمزي يشير إلى أن العائد على أموالك مع مرور الوقت هو جزء صغير من ما سيكون عليه إذا كنت استثمرت في صندوق المتبادل منخفضة التكلفة. (للمزيد من التفاصيل، راجع نصائح التقاعد: اختر أفضل تأمين على طول العمر .

صناديق الاستثمار المتداولة

صناديق الاستثمار كانت خيار التقاعد على مدى عقود، ولكن هناك طفل جديد على الكتلة.الصناديق المتداولة في البورصة (إتفس) مماثلة لصناديق الاستثمار لأنها مجموعة من الأصول، ولكن معظمها يدار بشكل سلبي في حين أن غالبية صناديق الاستثمار لديها محترفة على رأسه. كما أنها تدار بشكل سلبي، صناديق الاستثمار المتداولة تميل إلى أن تكون أقل في التكلفة ويتم تداولها في البورصات.

وبالنظر إلى أن هناك الآن إتف فقط عن كل استراتيجية الاستثمار، فهي مناسبة تماما لمحفظة التقاعد الخاص بك. ولكن قراءة قراءة دقيقة: فقط لأن إيتف لا يعني أنه أقل في التكاليف أو أفضل أداء من صناديق الاستثمار المشترك. قارن الرسوم على خيارات صناديق الاستثمار المشترك وفهم المؤشر الأساسي الذي تتبعه إتف. التمسك مؤشر الأسهم والسندات صناديق الاستثمار المتداولة عموما أفضل من الذهاب لتلك التي تتبع مؤشرات غريبة أو محددة جدا، مثل أسواق الأسهم في بلد واحد. 5 المفاهيم الخاطئة حول صناديق الاستثمار المتداولة في حسابات التقاعد )

ذاتية التوجيه 401 (k)

ربما كنت قد سمعت أن خيارات صناديق الاستثمار المشتركة التي تحصل عليها في 401 (k ) في كثير من الأحيان ليست كبيرة. وتملأ الأموال المنخفضة الأداء والأجور المرتفعة الموظف 401 (k) s في جميع أنحاء الولايات المتحدة. بعض الخطط لديها الآن خيار موجه ذاتيا. يمكنك إعطاء كل أو جزء من 401 (k) إلى مستشار خارجي أو إدارتها بنفسك، اعتمادا على قواعد الخطة. هذا يفتح لك ما يصل إلى الآلاف من الخيارات الاستثمارية. (للمزيد من المعلومات، راجع كيفية زيادة العائد عن طريق اختيار الخيار الذاتي التوجيه .

يمكن أن تكلفك الرسوم مئات الآلاف من الدولارات على مدى عقود يجب أن تنمو أموال التقاعد الخاصة بك. خطة ذاتية التوجيه في يد مدير منخفض الرسوم المؤهلين هو بديل عظيم.

روبو المستشارين

هناك التطبيق لكل شيء الآن، وتقديم المشورة المالية لا يختلف. روبو المستشارين تأخذ أموالك واستثمارها تلقائيا على أساس تحمل المخاطر والأهداف. منصات إعادة التوازن تلقائيا وضبط محفظتك تلقائيا على أساس كيفية تغير الوضع المالي الخاص بك. وسيبدأ الكثيرون أيضا في حصاد الخسائر الضريبية وأنشطة الإدارة الأخرى التي تجعل محفظتك فعالة من حيث التكلفة.

رسوم هذه المنصات غالبا ما تكون رخيصة جدا. فعلى سبيل المثال، تتقاضى "بيترمنت" رسوما تتراوح بين 0 و 15 في المائة و 0. 35 في المائة بالمقارنة مع المستشارين التقليديين للرسوم فقط الذين يتقاضون رسوما تتراوح بين 1 في المائة و 2 في المائة. (لمزيد من المعلومات، راجع ما هو أفضل مستشار روبو؟ )

روبو المستشارين هي خيار جيد للأشخاص الذين يعانون من صور مالية بسيطة أو أقل الأرصدة. بالنسبة للأفراد ذوي الثروات العالية أو أولئك الذين يمتلكون الأعمال التجارية، فإن المستشار المالي التقليدي الذي يمكنه التنقل في الحالات الأكثر تعقيدا لا يزال أفضل.

الخلاصة

لمجرد أنها جديدة لا يعني أنه من الأفضل. والهدف من أي حساب تقاعد هو تحقيق أكبر قدر من المال على مستوى المخاطر المناسبة بينما يترك لك بسبب أدنى قدر من الضرائب والرسوم الممكنة. حتى لو كنت تخطط لإدارة محفظتك، وجود مستشار مالي يقدم المشورة الانتقائية لا يزال ينصح جيدا.