في الآونة الأخيرة، أبلغت العديد من الشركات الموظفين المتقاعدين أو أولئك الذين يغادرون إلى وظائف جديدة أن المال 401 (k) هو موضع ترحيب للبقاء في خطة الشركة. ولم يكن هذا هو الحال دائما. هناك تكاليف إدارية مرتبطة بكل موظف وهناك عدد أكبر من الموظفين الذين يتحمل الكفيل مسؤولية ائتمانية. و وول ستريت جورنال ذكرت هذا الاتجاه في مقال حديث. (99)> <99>> 15٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) و يونيتيد تيشنولوجيز Corp. ( أوتكسونيتد تيشنولوجيز Corp.20 55٪ 43٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) تسليم هذه الرسالة إلى كل من المتقاعدين أو تغيير الوظائف.

ما الذي يدفع هذا التغيير؟

هذا مجرد عرض آخر للتغيير في التركيبة السكانية للسكان المسنين. الآلاف من بوميرس الطفل تصل سن التقاعد كل يوم والعديد من ترك أصحاب العمل وأخذ المال 401 (ك) معهم، وكثيرا ما المتداول هذا المال لحساب حساب الاستجابة العاجلة. وتتمثل إحدى المزايا التي يتمتع بها أرباب العمل الكبار في قوتهم الشرائية استنادا إلى الحجم الهائل للأصول في خططهم 401 (ك). وبما أن المتقاعدين ينقلون أموالهم من حساباتهم 401 (ك) في الوقت الحالي بمعدل أسرع في كثير من الحالات مما هو مساهم به، فإن هؤلاء أرباب العمل الكبار يواجهون قاعدة أصول متقلصة للخطة ومن المرجح أن تكون أقل قدرة على المساومة مع 401 (ك) ومقدمي الخدمات، ومديري الاستثمار. (لمزيد من المعلومات، راجع:

أفضل النصائح لإدارة القديمة 401 (k) s

.)

إضافة إلى هذا الضغط المستمر من الدعاوى القضائية وإدارة العمل للحفاظ على الرسوم منخفضة ومن السهل أن نفهم لماذا هؤلاء أرباب العمل الكبار يريدون الاحتفاظ بأصول الموظفين الذين يغادرون الشركة.

تضارب مع المستشارين الماليين

قام كثيرون بتصوير هزيمة تقاعد ركاب الأطفال كموافقة للمستشارين الماليين من حيث احتياجات مشورة المتقاعدين، وأكثر من ذلك من حيث حجم الأصول المتاحة لعمليات الانتقال إلى حسابات حساب الاستجابة العاجلة . إذا كان هؤلاء المتقاعدين شراء إلى فكرة ترك أموالهم 401 (ك) في مكان هذا يمكن أن يلقي وجع قرد في هذه بونانزا المحتملة. وهناك نزاع محتمل أكبر هو النزاع الأخلاقي الذي يمكن أن ينشأ بالنسبة للمستشارين الماليين في تقديم المشورة للعملاء في هذا المنصب.

هل ينصح المستشار المالي العميل بترك أمواله 401 (ك) مع صاحب العمل القديم إذا كان ذلك هو الخيار الأفضل لهذا العميل حتى لو كان هذا يكلف المستشار المالي الرسوم التي قد يكسبها هذه الأصول عن طريق التمديد؟ وآمل أن يكونوا أخلاقيين بما فيه الكفاية حيث لا ينبغي إثارة هذه المسألة. وكثير من المستشارين الماليين، الذين غالبا ما يتقاضون رسوما فقط، يفرضون رسوما على موكليهم للحصول على المشورة المقدمة في حساباتهم (401 (ك)) وغيرها من حسابات التقاعد حتى لا يكونوا ملمين بما إذا كان المال يبقى مع صاحب العمل القديم.

401 (k) يجب أن يعلم مستشاري المخاطر عن

. أسباب التعاقد مع صاحب العمل يمكن أن يكون هذا خيارا جيدا إذا كانت الخطة تقدم مجموعة جيدة من التكلفة المنخفضة ، وخيارات الاستثمار القوية الأداء. وكما ذكر آنفا، يمكن لأرباب العمل الأكبر حجما أن يستخدموا قوتهم الشرائية لدفع التكاليف الإدارية إلى أدنى حد، وأن يقدموا صناديق استثمار متبادلة ذات جودة منخفضة، وصناديق استثمار مؤسسية ذات جودة عالية، وأمانات جماعية. إذا كان هذا هو الحال مع خطتك السابقة، ربما يكون من المنطقي أن تترك رصيدك في مكانه. بالإضافة إلى ذلك، على افتراض أن صاحب العمل القديم لديه عملية في مكان لمراقبة الاستثمارات وتخطيط التكاليف قد تكون قادرة على الاستثمار بطريقة أقل تكلفة في الخطة مقابل بنفسك أو حتى عن طريق مستشار مالي في الخارج.

إذا كانت حماية الأصول مشكلة بالنسبة لموقفك، فإن خطط التقاعد توفر درجة عالية من حماية الأصول التي قد تكون أو لا تكون متاحة في حساب الاستجابة العاجلة. سيختلف هذا حسب الدولة. ومن الأمثلة على ذلك أن خطة التقاعد التي أعدها أو. ج. سيمبسون كانت محمية في الحكم المدني ضده الناشئ عن وفاة زوجته السابقة.

هل يجب أن تتخطى 401 (k)؟

) أسباب تحويل الأموال إذا كانت خطة صاحب العمل السابق لا تقدم قائمة متينة من خيارات الاستثمار منخفضة التكلفة وانخفاض التكاليف اإلدارية، قد يكون من األفضل أن تقوم بتداول األموال إما إلى حساب إيرا أو إذا كان ذلك ينطبق على خطة صاحب عمل جديد. وسيقدم حساب الاستجابة العاجلة مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية ويمكن أن يكون أقل في التكلفة ثم خطة صاحب العمل القديم الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك، يتيح لك هذا الخيار دمج جميع حسابات التقاعد القديمة في مكان واحد. إذا كنت تعمل مع مستشار مالي موثوق به هذا يمكن أن يسهل استثمار جميع الأصول التقاعد الخاص بك باستخدام استراتيجية واحدة تحت مظلة واحدة إذا جاز التعبير.

إذا كنت تنتقل إلى صاحب عمل جديد وتقدم خطته خيارات استثمار متينة ومنخفضة التكلفة، فإن ذلك قد يكون طريقا جيدا لاتخاذه. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت خطة صاحب العمل الجديد توزع المصادرة لتخطيط المشاركين الذين لديهم رصيد أكبر قد يضع لكم في خط للحصول على حصة أكبر من هذا المال.

الخلاصة

يجب على المتقاعدين وغيرهم الذين يتركون شركاتهم قراءة والنظر في طلبات من أصحاب العمل السابقين لترك أموالهم في الشركة 401 (k). وينبغي اتخاذ القرار النهائي استنادا إلى مزايا هذه الخطة مقابل البدائل الأخرى المتاحة. (للمزيد من المعلومات، انظر:

تأثير 401 (ك) التدفقات الخارجة على المستشارين

.