يمكن أن يكون للقاعدة الجديدة التي حددتها وزارة العمل والتي تعرف من هو الوكيل بموجب قانون تأمين دخل التقاعد لعام 1974 (إريسا) وقانون الإيرادات الداخلية لعام 1986 أثر هائل عليك وكيف حفظ للتقاعد. في جوهرها هذه القاعدة تتطلب تقريبا جميع المستشارين الماليين الذين يوفرون لك المشورة في مجال الاستثمار حول التقاعد للعمل فقط في مصلحة الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، راجع نظرة أولى على القاعدة الائتمانية النهائية .

في السابق، كان على العديد من المستشارين فقط الالتزام بمعيار الملاءمة، وهو ما يعني أن الاستثمار يجب أن يكون "مناسبا" لشخص ما في وضعك، ولكن ليس بالضرورة الشخص الذي لديه أقل، أقل الرسوم. هذا ترك الكثير من غرفة تذبذب للمستشارين أن يوصي الأموال التي دفعت لهم عمولات صحية وتكلفك أكثر مما كنت بحاجة لدفع.

القاعدة هي تذكير بأن عليك أن تنظر في محفظة التقاعد الحالية لمعرفة ما إذا كان لديك أي الاستثمارات التي تبدو جيدة مرة واحدة ولكن لن تمر حشد الآن، وخاصة إذا كنت قد تقاعدت. إذا كان لديك استثمارات كنت قد دفعت فيها رسوما مقدما وتكون أتعابها المتكررة معقولة، فربما لا تحتاج إلى إجراء أية تغييرات. ومع ذلك، قد يكون لديك بعض الاستثمارات التي تتقاضى بانتظام رسوم السعر، وخاصة عالية المخاطر التي يمكن أن تجلب مكافأة كبيرة. اجلس مع مستشارك وناقش ما إذا كان يجب عليك البقاء في هذه الأموال أو البحث عن غيرها، أكثر أمانا لحماية نفسك بشكل أفضل في التقاعد.

- 2 <>

النطاق

يمكن أن يتأثر مجموع 21 مليون خطة تقاعد و إيرا تمثل 60٪ من الأسر الأمريكية. وتحمل هذه الخطط أصولا مذهلة تبلغ قيمتها 14 تريليون دولار. وللامتثال للقواعد الجديدة، سيطلب من 2 800 شركة مالية توزيع 86 مليون كشف مكتوب وإشعار السنة الأولى. وسيكلف جزء الإبلاغ وحده مبلغا يقدر ب 69 مليون دولار.

هدم القاعدة

تنطبق القاعدة الجديدة على الاستثمارات في الخطط 401 (ك)، وحسابات الاستجابة العاجلة وغيرها من الحسابات الضريبية المؤجلة مثل حساب التوفير الصحي (هسا). إذا كنت تتلقى أنواعا أخرى من المشورة المالية، والامر متروك لكم للتأكد من أن المشورة يتبع معيار الأمانة. وهذا يعني أن الشخص الذي يقدم المشورة يجب أن يعمل فقط في مصلحتك الفضلى، بما في ذلك تقديم توصيات حكيمة، وفرض رسوم معقولة وعدم تقديم أي تحريف لك بشأن توصياته.

بالإضافة إلى ذلك، يجب ألا يقبل المستشار الدفعات أو العمولات التي تؤدي إلى تضارب في المصالح. هناك استثناءات ضمن قاعدة دول، وإذا كان المستشار الخاص بك يتوافق مع شروط الإعفاءات، وهناك بعض المرونة. وأخيرا، يجب على المستشار الخاص بك أن يقول لك أنه أو أنها تعمل بمثابة الأمانة، وبالتالي ملزمة بهذه القاعدة.(للمزيد من التفاصيل، راجع اختيار مستشار مالي: الملاءمة مقابل المعايير الائتمانية )

الجدول الزمني

تاريخ إصدار القاعدة الجديدة هو 7 يونيو 2016، ولكنه لن يكون قابلا للتطبيق حتى 10 أبريل 2017. ولن تصبح القاعدة النهائية الفعلية، بما في ذلك التنفيذ الكامل لجميع الإعفاءات، سارية المفعول حتى 1 يناير 2018. وهذا هو السماح للشركات المالية الوقت للتكيف مع القاعدة (والإعفاءات). وفي حين أن ذلك قد يسبب بعض الارتباك بالنسبة للمستثمرين، فقد قررت إدارة العمل اتباع نهج "الإنهاء التدريجي" هذا عقب قدر كبير من المدخلات من قطاع الخدمات المالية.

التحدث إلى مستشارك المالي

إذا كان مستشارك المالي ملتزما بالفعل بمستوى ائتماني - كمستشار مسجل لدى المجلس الأعلى للتعليم - على سبيل المثال - قد يكون هناك القليل أو لا حاجة لتغيير أي شيء عن خطة التقاعد الخاصة بك. كنت تحصل بالفعل المشورة التي هي في مصلحة الخاص بك. إذا لم يكن مطلوبا من قبل المستشار الحالي الخاص بك أن تلتزم بهذا المعيار - أو كنت لا تعرف - وهذا هو المكان الذي يمكن أن تصبح الأمور صعبة.

فيما يلي بعض الأمور التي يجب مراعاتها قبل الاجتماع مع المستشار المالي:

• التسجيل المزدوج - لدى العديد من المستشارين الماليين تسجيل مزدوج كسماسرة - يخضعون فقط لمعيار الملاءمة - وكوسطاء أيضا. مع تسجيل مزدوج يمكن للمستشار تغيير القبعات، اعتمادا على الدور.
• دليل دول - يتضمن دليل وزارة العمل للمستهلكين سلسلة من الأسئلة لطرحها من مستشارك (أو مستشار محتمل) بالإضافة إلى اقتراحات مصممة لضمان التزامه بمعيار الأمانة.
• لا تقفز إلى الاستنتاجات - فقط لأن مستشارك الحالي لم يلتزم بالمعايير الائتمانية في الماضي لا يعني أن النصائح التي تلقيتها كانت سيئة أو أن المستشار الخاص بك ' ر تصرفت في مصلحتك.
• زيادة التكاليف - كن على علم بأن القاعدة الجديدة قد تؤدي إلى زيادة التكاليف حيث يسعى المستشارون الماليون إلى تعويض عوائد العمولات المفقودة أو دفع تكاليف التنفيذ.
• رسوم أقل - من المرجح أن يضغط على المستشارين الماليين بشكل عام التوصية بأن يقوموا بصفتهم الوكلاء أن يوصيوا بصناديق مؤشر التكلفة المنخفضة وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من الاستثمارات ذات الرسوم المنخفضة.
• المبالغ المستردة - لا شيء عن القاعدة الجديدة ينص على المبالغ المستردة من الرسوم أو العمولات المدفوعة في الماضي. وبعبارة أخرى، فإن القاعدة ليست بأثر رجعي. بشكل عام، يجب على المستشار الخاص بك اتباع المعايير الائتمانية ابتداء من 10 أبريل 2017.
• غرفة تذبذب - القاعدة النهائية هي 58 صفحة طويلة ويجري مراحل على مر الزمن. وهي تشمل الإعفاءات التي يجري تنفيذها على مراحل أيضا، مما يؤدي إلى تعقيد، الأمر الذي يؤدي إلى التفسير واكتشاف الثغرات الحتمية.

إجراء تغييرات

قد يقترح المستشار المالي الخاص بك تغييرات في حسابك، على سبيل المثال الانتقال من الصناديق المدارة بنشاط (التي تميل إلى فرض رسوم أعلى) على صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من أنواع الاستثمارات. من المرجح أن يتخذ العديد من المستشارين نهجا استباقيا، والاتصال بالعملاء، وبدء عملية إعلامهم بكيفية أو إذا كانت القاعدة الجديدة ستغير العلاقة بين المستشار والمستثمر. السلبي مقابل الإدارة النشطة: ما هو أفضل؟ يستعرض بعض هذه القضايا بمزيد من التفصيل.

إذا كان هذا هو الحال مع المستشار المالي الخاص بك، عظيم. يجب عليه مراجعة محفظتك، وتفاصيل أي اقتراحات للتغييرات، وشرح سبب هذه التغييرات في مصلحتك. ولكن قد يكون الأمر متروك لكم لبدء الاتصال وإعداد اجتماع. يجب أن تكون النتيجة الصافية هي نفسها: مراجعة لمحفظتك تليها اقتراحات للتغيير وشرح لماذا هذه التغييرات هي فكرة جيدة. كيفية تغيير خطة التقاعد .

كسر

إذا قررت لأي سبب من الأسباب أن الوقت قد حان لتغيير المستشارين الماليين، فمن المهم تحديد موقعك التالي قبل قطع العلاقات مع الشخص الحالي الخاص بك. استخدام دليل دول المذكورة أعلاه للتأكد من أنك سوف تعمل مع شخص يلتزم بمعيار الأمانة. مرة واحدة كنت قد جعلت اختيارك، ومراجعة محفظتك الحالية مع المستشار الجديد الخاص بك والحصول على العمل بناء الثروة التقاعد. مجلة وورث يذهب إلى مزيد من التفاصيل بشأن الخطوات التي يجب اتخاذها عند تغيير المستشارين الماليين.

الخلاصة

في حين أن القاعدة الائتمانية الجديدة للولايات المتحدة مصممة بشكل واضح لمساعدة المستثمرين، فهي ليست أداة مثالية. وتؤدي فترة المرحل، اللازمة لتفادي الفوضى في صناعة الخدمات المالية، إلى حدوث ارتباك خاص بها فضلا عن فرص "التلاعب" من جانب المستشارين الماليين عديمي الضمير. إذا كنت بحاجة إلى إجراء أي تغييرات على خطتك سوف تعتمد إلى حد كبير على ما إذا كنت تعتقد أن المستشار الحالي الخاص بك قد تصرف في مصلحتك الفضلى - الائتمانية أو لا.

القاعدة الجديدة لا تعني في حد ذاتها أنه يجب إجراء تغييرات. القاعدة تعني أنه من هنا فصاعدا سوف تقوم أنت والمستشار المالي الخاص بك الجلوس على نفس الجانب من الجدول عندما يتعلق الأمر بتحديد الاستثمارات التي هي الأفضل بالنسبة لك، وعلى الأرجح أن تستفيد أهداف التقاعد الخاص بك على المدى الطويل المضي قدما.