التخطيط للتقاعد هو عملية تحديد الدخل على المدى الطويل، وتحديد نمط حياتك المقصود وتحديد كيفية الوصول إلى تلك الأهداف. عند التخطيط للتقاعد، ستحتاج إلى النظر في مجموعة متنوعة من العوامل، مثل وقت التقاعد، والمكان الذي ستعيش فيه وما ستفعله. نضع في اعتبارنا مع كل سنة إضافية كنت آمل أن يتقاعد في وقت مبكر، يحتاج الاستثمار الخاص زيادة كبيرة. أيضا النظر في الفرق في تكلفة المعيشة بين المدن، أو حتى بين رموز البريدي المجاورة. إضافة على النفقات اليومية، والنفقات الطبية، والإجازات وحالات الطوارئ، وتبدأ أن نرى كيف أن تكاليف التقاعد تضيف ما يصل.

سوف تعتمد أهداف التقاعد الخاصة بك إلى حد كبير على الدخل الذي يمكن أن تتوقعه خلال تقاعدك، ومن المرجح أن تتطور مع تغير خططك وتسامح المخاطر وتغير أفق الاستثمار. في حين أن المبادئ التوجيهية للاستثمار "القواعد الأساسية" محددة (مثل "تحتاج 20 أضعاف الدخل السنوي الإجمالي للتقاعد" أو "حفظ واستثمار 10٪ من الدخل قبل الضرائب الخاصة بك) هي مفيدة، فمن المهم أن تتراجع وننظر إلى كبيرة صورة. النظر في هذه القواعد الأساسية الست لالذكاء حقا التقاعد التقاعد.

1. فهم خيارات الاستثمار التقاعدية

يمكنك حفظ للتقاعد في مجموعة متنوعة من المركبات المؤجلة الضرائب، وبعض تقدمها من قبل صاحب العمل الخاص بك والآخرين المتاحة عن طريق شركة الوساطة أو البنك. من المهم الاستفادة من جميع الخيارات المتاحة لك، بما في ذلك التحقيق في نوع التقاعد الذي يمكن أن يقدمه صاحب العمل؛ لا يزال بعض أرباب العمل يقدمون معاشات استحقاقات محددة، وهي مكافأة كبيرة خلال فترة التقلب في سوق الأسهم.

عند إنشاء محفظتك في حساب التقاعد، من المهم أن نفهم العلاقة بين المخاطر / المكافآت عند اختيار الاستثمارات الخاصة بك. قد يركز المستثمرون الأصغر سنا على الاستثمارات ذات المخاطر العالية / أعلى المكافآت، مثل الأسهم، لأن لديهم عقود تركت للتعافي من الخسائر. ومع ذلك، فإن الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد أقل قدرة على التعافي وبالتالي يميلون إلى تحويل محافظهم إلى نسبة أعلى من الاستثمارات الأقل خطورة / مكافأة أقل، مثل السندات (راجع استراتيجية التقاعد: هل يجب أن تشتري المزيد من الأسهم؟ >). وتشمل المركبات التقاعدية واستثمارات المحفظة المشتركة ما يلي: مركبات التقاعد

401 (k) وخطط الشركة

• الخطط التي يدعمها أصحاب العمل، بما في ذلك 401 (k) s، التي توفر للموظفين وفورات تلقائية، (في بعض الحالات). خطط الاستحقاقات المحددة
• - خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل والتي تستند فيها استحقاقات الموظفين المدفوعة أثناء التقاعد إلى صيغة تستخدم عوامل مثل تاريخ الراتب ومدة العمل. حسابات التقاعد الفردية -
• حسابات التوفير الفردية التي تسمح للأفراد بتوجيه الدخل قبل الضرائب، حتى الحدود السنوية، نحو الاستثمارات التي يمكن أن تنمو ضرائب مؤجلة. روث إيرا
• - خطة التقاعد الفردية التي تشابه كثيرا مع إيرا التقليدية، ولكن المساهمات ليست قابلة للخصم الضريبي والتوزيعات المؤهلة هي معفاة من الضرائب. سيب
• - خطة التقاعد التي يمكن أن يقيمها صاحب العمل أو الشخص الذي يعمل لحسابه الخاص. والمساهمات في الاتفاقات الدولية لتقييم الاستثمار هي 100٪ على الفور، ويوجه مالك حساب الاستجابة العاجلة الاستثمارات. إيراس بسيطة
• - خطة التقاعد التي يمكن استخدامها من قبل معظم الشركات الصغيرة مع 100 أو أقل من الموظفين. استثمارات الحافظة

الأقساط السنوية

• - منتجات التأمين التي توفر مصدر دخل شهري أو ربع سنوي أو سنوي أو مقطوع خلال التقاعد. صناديق الاستثمار المشتركة -
• صناديق الأسهم والسندات و / أو الأدوات الأخرى التي تدار احترافيا والتي تنقسم إلى أسهم وتباع للمستثمرين. الأسهم -
• الأوراق المالية التي تمثل الملكية في المؤسسة التي أصدرت الأسهم. السندات
• - سندات الدين التي تقرض فيها المال إلى جهة مصدرة (مثل حكومة أو شركة) مقابل دفعات الفائدة والسداد المستقبلي للقيمة الاسمية للسند. صناديق التداول المتداولة (إتفس)
• - صناديق الاستثمار المهيكلة بشكل فريد والتي تتداول مثل الأسهم في البورصات المنظمة التي تتبع مؤشرات السلع الأساسية والسلع الأساسية وسلع الأصول. النقدية الاستثمارات
• - منخفضة المخاطر، قصيرة الأجل الالتزامات التي توفر عوائد في شكل مدفوعات الفائدة (على سبيل المثال، الأقراص المدمجة وحسابات الودائع في السوق النقدية). خطط إعادة الاستثمار المباشر
• - الخطط التي تقدمها الشركات التي تسمح لك بإعادة استثمار الأرباح النقدية من خلال شراء أسهم إضافية أو أسهم كسرية في تاريخ دفع الأرباح. 2. ابدأ في وقت مبكر

بغض النظر عن ما تقرأه عن الاستثمار في التقاعد، تظل نصيحة واحدة هي نفسها:

ابدأ في وقت مبكر . لماذا ا؟ منع خسارة كبيرة، والمزيد من سنوات الادخار يعني المزيد من المال في الوقت الذي تقاعد.

• يمكنك اكتساب المزيد من الخبرة وتطوير الخبرة في مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية.
• لديك المزيد من الوقت للبقاء على قيد الحياة الخسائر، مما يزيد من قدرتك على التعافي من الضربات الرئيسية ويتيح لك المزيد من الحرية لمحاولة استثمارات أعلى المخاطر / أعلى مكافأة.
• أنت تجعل الادخار والاستثمار هذه العادة.
• يمكنك الاستفادة من قوة المركب - إعادة استثمار أرباحك لخلق تأثير كرة الثلج مع المكاسب الخاصة بك.
• تذكر أن التجميع هو الأكثر نجاحا على مدى فترات أطول من الزمن. في ما يلي مثال لتوضيح ذلك: افترض أنك تجني استثمارا بقيمة 10 آلاف دولار أمريكي عندما تكون في العشرين من عمره وتنمو بمعدل 5٪ كل سنة حتى تتقاعد في سن 65. إذا كنت تعيد استثمار مكاسبك (وهذا هو ما يضاعف)، فإن استثمارك سوف تكون قيمتها 89 $، 850. 08.

الآن تخيل أنك لم تستثمر $ 10، 000 حتى كنت 40. مع 25 عاما فقط إلى مجمع، الاستثمار الخاص بك سيكون من المفيد فقط 33 $، 863. 55. انتظر حتى (50) وستقدر قيمة استثمارك في 20 دولارا فقط (789). 28 - وهذا بالطبع هو مثال مبسط للغاية يفترض معدل ثابت قدره 5٪ دون أخذ الضرائب أو التضخم بعين الاعتبار.فمن السهل أن نرى، ومع ذلك، أن يعد يمكنك وضع أموالك للعمل، كان ذلك أفضل. البدء في وقت مبكر هو واحد من أسهل الطرق لضمان التقاعد مريحة.

3. هل الرياضيات

لك كسب المال، كنت تنفق المال. بالنسبة للكثيرين، وهذا هو حول عميق فهمهم للتدفق النقدي يحصل. بدلا من جعل التخمينات حول أين يذهب أموالك، يمكنك حساب قيمتها الصافية. قيمتها الصافية هي الفرق بين ما

الخاصة (الأصول الخاصة بك) وما مدينون (الخصوم). وتشمل الأصول عادة النقدية ومكافئات النقدية (مثل حسابات الادخار، وأذون الخزانة، وشهادات الإيداع)، والاستثمارات، والممتلكات العقارية (منزلك وأية عقارات إيجار أو منزل ثان)، والممتلكات الشخصية (مثل القوارب والمقتنيات والمجوهرات ، والمركبات والمفروشات المنزلية). وتشمل الخصوم الديون مثل الرهون العقارية، وقروض السيارات، وديون بطاقات الائتمان، والفواتير الطبية وقروض الطلاب. إضافة كل ما تبذلونه من الأصول وطرح مجموع الخصوم الخاصة بك يترك لك مع المبلغ الإجمالي من المال الذي تملك حقا (قيمتها الصافية)، ونظرة واضحة لكمية المال الذي سوف تحتاج إلى كسب للوصول إلى أهدافك. بمجرد أن يكون لديك أصول وخصوم، فقد حان الوقت للبدء في حساب القيمة الصافية الخاصة بك على أساس منتظم (سنويا يعمل بشكل جيد بالنسبة لمعظم الناس). وبما أن القيمة الصافية تمثل أين أنت

الآن ، فمن المفيد مقارنة هذه الأرقام بمرور الوقت. قد يساعدك ذلك على التعرف على نقاط القوة والضعف المالي، مما يتيح لك اتخاذ قرارات مالية أفضل في المستقبل. غالبا ما يقال إنه لا يمكنك الوصول إلى هدف لم تحدده أبدا، وهذا ينطبق على التخطيط للتقاعد. إذا فشلت في تحديد أهداف محددة، فإنه من الصعب العثور على حافز لانقاذ والاستثمار ووضع في الوقت والجهد لضمان كنت اتخاذ أفضل القرارات. أهداف محددة ومكتوبة يمكن أن توفر الدافع التي تحتاج إليها. أمثلة على أهداف التقاعد المكتوبة:

أريد أن أتقاعد عندما أكون 65.

• أريد الانتقال إلى منزل صغير بالقرب من الأطفال.
• أريد السفر دوليا 12 أسبوعا كل عام.
• سأحتاج إلى 48 ألف دولار سنويا للقيام بهذه الأمور.
• للتقاعد عند 65 و تنفق 48 ألف دولار للسنوات ال 20 التالية، سأحتاج إلى
• حد أدنى قيمة صافية تبلغ 960 ألف دولار (رقم مبسط لا يأخذ في الاعتبار الضرائب، التضخم، والتغييرات التي تطرأ على استحقاقات الضمان الاجتماعي، والتغيرات في معدلات كسب الاستثمار، وما إلى ذلك). 4. الحفاظ على المشاعر الخاصة بك في الاختيار

يمكن أن تتأثر الاستثمارات من المشاعر الخاصة بك بسهولة أكبر بكثير مما قد يدرك. في ما يلي النمط النمطي لسلوك الاستثمار العاطفي:

عندما تؤدي الاستثمارات أداء جيدا

تتولى الثقة الزائدة.

• أنت تقلل من المخاطر.
• أنت تتخذ قرارات سيئة وتفقد المال.
• عندما تؤدي الاستثمارات بشكل سيء

الخوف يأخذ.

• وضع كل ما تبذلونه من المال في نقدية منخفضة المخاطر والسندات.
• أنت لا تجعل أي أموال.
• ردود الفعل العاطفية يمكن أن تجعل من الصعب بناء الثروة مع مرور الوقت، حيث يتم تخريب المكاسب المحتملة من خلال الإفراط في الثقة والخوف يجعلك تبيع (أو لا تشتري) الاستثمارات التي

يمكن تنمو.على هذا النحو، من المهم أن: كن واقعيا

• - لن يكون كل استثمار فائزا، ولن تنمو كل الأسهم كما فعلت أسهم أجدادك. حافظ على مشاعرك في الاختيار
• - ضع في اعتبارك انتصاراتك وخسائرك - المحققة وغير المحققة. بدلا من التفاعل، تأخذ من الوقت لتقييم الخيارات الخاصة بك والتعلم من أخطائك والنجاحات. سوف تتخذ قرارات أفضل في المستقبل. الحفاظ على محفظة متوازنة -
• إنشاء مزيج من الأسهم والسندات والأدوات الاستثمارية الأخرى التي من المنطقي لعمرك، والتسامح المخاطر والأهداف. إعادة التوازن محفظتك دوريا كما تحمل المخاطر والأهداف تتغير. لماذا يحتاج المستثمرون إلى إعادة التوازن محافظهم سوف أعطيكم التفاصيل. 5. إيلاء الاهتمام للرسوم

في حين أنك من المرجح أن تركز على العائدات والضرائب، مكاسبك يمكن أن تتآكل بشكل كبير من الرسوم. تتسبب رسوم الاستثمار في تحمل تكاليف مباشرة - وهي الرسوم التي غالبا ما تؤخذ مباشرة من حسابك - والتكاليف غير المباشرة - وهي الأموال التي دفعتها في الرسوم التي لم يعد من الممكن استخدامها لتحقيق عائدات.

الرسوم الشائعة تشمل:

رسوم المعاملات

• نسبة المصاريف
• رسوم إدارية
• الأحمال
• اعتمادا على أنواع الحسابات التي تملكها والاستثمارات التي تختارها، الخطوة الأولى هي معرفة ما تنفقه على الرسوم. سيشير بيان الوساطة الخاص بك إلى المبلغ الذي تدفعه لتنفيذ تجارة الأسهم، على سبيل المثال، وسوف تظهر نشرة الاكتتاب الخاصة بك (أو المواقع الإخبارية المالية) معلومات نسبة النفقات. وباستخدام هذه المعرفة، يمكنك التسوق من أجل استثمارات بديلة (مثل صندوق مشترك مقابل رسوم أقل) أو التبديل إلى وسيط يقدم تكاليف مخفضة للمعاملات (على سبيل المثال، يقدم العديد من الوسطاء تداولا مجانيا من قبل إتف بدون عمولة في مجموعات مختارة من الأموال ).

لتوضيح الفرق الذي يمكن أن يحدثه تغيير طفيف في نسبة المصروفات على مدى الاستثمار، ضع في اعتبارك الجدول التالي:

المصدر: تقديرات إنفستوبيديا

كما يوضح الجدول، إذا كنت تستثمر في صندوق بنسبة 2. 5٪ نسبة النفقات، الاستثمار الخاص بك سيكون يستحق 46 $، 022 بعد 20 عاما، على افتراض العائد السنوي 10٪. في الطرف الآخر من الطيف، الاستثمار الخاص بك سوف تكون قيمتها 61 $، 159 إذا كان الصندوق أقل، 0. 5٪ نسبة المصروفات - بزيادة قدرها أكثر من 15000 $ على عائدات الصندوق 2. 5٪.

6. الحصول على مساعدة عندما كنت في حاجة إليها

"أنا لا أعرف ماذا أفعل" هو عذر مشترك لتأجيل التخطيط للتقاعد. مثل

i g نورانثيا جوريس نون إكسكوسات (ترجمة فضفاضة كما الجهل لا عذر )، نقص المعرفة حول الاستثمار ليس عذر مقنع للفشل لتخطيط واستثمار للتقاعد. هناك الكثير من الطرق للحصول على التعليم الأساسي أو المتوسط ​​أو حتى المتقدم "في التخطيط للتقاعد لتناسب كل ميزانية، وحتى القليل من الوقت يقضيه يقطع شوطا طويلا، سواء من خلال البحث الخاص بك، أو مع مساعدة من مستشار استثماري مؤهل، مخطط مالي، محاسب قانوني معتمد (كبا) أو غيره من المحترفين.إنك تخطط لرفاهك في المستقبل، و "لا أعرف ماذا أفعل" لن تدفع الفواتير عندما تكون 65.

فريق التخطيط للتقاعد سوف يقدم لك بعض الأفكار من أين تتحول. الخط السفلي

يمكنك تحسين فرصك في التمتع بمستقبل مريح إذا كنت تبذل الجهد للتعرف على خيارات الاستثمار الخاصة بك، وبدء التخطيط في وقت مبكر، والحفاظ على المشاعر الخاصة بك في الاختيار والعثور على المساعدة عند الحاجة إليها. في حين أن هذه الخطوات قد تبدو بسيطة للغاية، فإن عدم اتخاذ إجراءات يمكن أن يكون له عواقب وخيمة على مستقبلك المالي. البقاء على علم والمشاركة في التخطيط التقاعد الخاص بك الآن لجني فوائد خطة التقاعد المستثمرة جيدا في وقت لاحق.