من المهم لأصحاب الأعمال الصغيرة فهم أنواع التمويل المختلفة المتاحة لاتخاذ أفضل القرارات فيما يتعلق بالدين ونمو التمويل. إن النوعين الأساسيين من التمويل الذي تستخدمه الشركات الصغيرة عادة هما قروض قصيرة الأجل وخطوط ائتمان.

يحتاج أصحاب الأعمال الصغيرة إلى فهم الاختلافات بين هذين الخيارين للتمويل، حيث أن لكل منهما مزايا وعيوب. وغالبا ما يكون الغرض من القرض، وما الذي سيستخدمه المال، هو العامل الحاسم في اختيار الوسائل المناسبة للتمويل.

قرض لأجل

القرض المعياري هو طريقة تمويل معظم الناس على دراية، من شراء سيارة أو أصول رئيسية أخرى. مع قرض لأجل، يتم إقراض مبلغ محدد من النقد للمقترض عند إقفال القرض. ثم يتم دفع القرض مرة أخرى في المدفوعات العادية، وعادة ما تكون متساوية، شهرية. والقروض لأجل هي عادة قروض ذات سعر ثابت.

الاستخدامات النموذجية للقروض لأجل هي تمويل شراء الأصول الرئيسية، مثل معدات التصنيع، والممتلكات، وسيارات الشركة، وتحسينات المباني المستأجرة، وأجهزة الكمبيوتر أو البرامجيات. إن االعتبار الرئيسي الذي يجعل القروض ألجل األكثر مالئمة للتعامل مع هذه المشتريات هو أنها تمثل جميع الموجودات الهامة التي تستمر في تقديم قيمة لألعمال لفترة طويلة من الزمن.

خط ائتمان

خط الائتمان ليس قرضا صريحا كاتفاق بين صاحب العمل ومصرفه بشأن الحد الأقصى للائتمان الذي يرغب البنك في تمديده دون الحاجة إلى ضمانات أو تقييم جديد لجدارة الائتمان. خط الائتمان مشابه لبطاقة الائتمان. على سبيل المثال، افترض أن مالك النشاط التجاري يمنح خط ائتمان يصل إلى 25000 دولار أمريكي. إنه في جوهره مماثل للحصول على بطاقة ائتمان بحد ائتمان قدره 25000 دولار أمريكي. يمكن لصاحب العمل رسم المال مقابل خط الائتمان، حسب الحاجة، بحد أقصى 25 ألف دولار.

غالبا ما تتم هيكلة خطوط الائتمان على أساس معدل متغير، يتم تعديلها دوريا بما يتفق مع سعر الفائدة الرئيسي أو سعر الفائدة المعياري الآخر.

الاستخدامات الشائعة للوصول إلى خط ائتمان هي لتغطية نفقات التشغيل إذا كان التدفق النقدي للشركة غير كاف مؤقتا أو لتغطية تكاليف التوسع، مثل الوضع الذي يكتسب فيه العمل عميلا مهما جديدا ولكنه يتكبد خسائر كبيرة -مصاريف الدفترية قبل الوقت الذي يأتي فيه فاتورة العميل الأولى.

الاختلافات

واحدة من الاختلافات الرئيسية بين القروض الأجل وخطوط الائتمان هو مبلغ الدفع أو الجدول الزمني. وعادة ما يكون للقروض مبلغ دفع شهري ثابت يشمل كل من أصل الدين والفائدة، ويكون القرض لفترة محددة من الزمن، مثل 10 سنوات.تختلف المدفوعات عن الأموال المقترضة عن طريق خط ائتمان من شهر لآخر، وهذا يتوقف على مقدار الائتمان المتاح الذي يمكن للمقترض الوصول إليه. قد تختلف المدفوعات أيضا مع تغيير أسعار الفائدة إذا كان خط الائتمان هو ترتيب سعر الفائدة المتغير. خط الائتمان هو دائر، مرة أخرى مثل بطاقة الائتمان، وليس من المقرر أن يتم تسديدها بالكامل في أي إطار زمني معين.

تتضمن الرسوم المرتبطة بالقروض رسوم معالجة، ورسوم فحص الائتمان، ورسوم تقييم إذا كان القرض مضمونا. وعادة ما ينطوي خط الائتمان على رسوم المعالجة ورسوم الائتمان، ثم يتم فرض رسوم في كل مرة يقوم فيها المقترض باستخلاص مبالغ نقدية إضافية مقابل خط الائتمان. على سبيل المثال، قد يتم خصم مبلغ 25 دولار لكل مقترض مقابل خط الائتمان. لهذا السبب، يحتاج المقترضون إلى توقع احتياجات التمويل حتى يتمكنوا من إجراء سحب أقل تواترا والحفاظ على الحد الأدنى من الرسوم. وعادة ما تكون تكاليف اإلغالق أعلى للقروض من خط االئتمان.

تستخدم القروض بشكل أفضل للحصول على أصول تجارية طويلة الأجل، في حين أن خط الائتمان يعمل على أفضل وجه لمصروفات التشغيل القصيرة الأجل، مثل تمويل حملة تسويقية. من الناحية المثالية، يتم استخدام خط ائتمان الأموال للأنشطة المدرة للدخل التي تنتج إيرادات إضافية كافية لدفع خط الائتمان في وقت قصير.