عندما يصبح من الضروري التوصل إلى كومة من النقد، يرى العديد من أصحاب المنازل قرضا ثانيا على منزلهم باعتباره أسهل وأكثر الطرق ملاءمة لتحقيق ذلك. حتى أولئك الذين لديهم أصول أخرى يمكن أن تجد هذا الطريق جذابة، لأنها قد لا ترغب في بيع حيازات خاضعة للضريبة من شأنها أن تولد مكاسب رأس المال أو دفع غرامات الانسحاب في وقت مبكر الجيش الجمهوري الايرلندي أو توزيعات خطة التقاعد. أولئك الذين يقترضون على منزلهم الأسهم لديها ثلاثة خيارات للاختيار، وأفضل واحد لأي عميل معين يعتمد على ظروفهم وأهدافهم. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف تعمل أسعار الفائدة على الرهن العقاري. )

<1>>

القروض المنزلية الثانوية: المناظر الطبيعية

تقسم القروض السكنية الثانوية إلى ثلاث فئات:

• الرهن العقاري الثاني . وتعرف هذه القروض، التي تعرف أيضا باسم قروض الإسكان المنزلي، بأنها الأكثر تنظيما، وهي تعكس أساسا الرهون العقارية الأولية. ويمكن أن يكون لها أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة، ولكن المعدل عادة ما يكون ثابتا ويكون عادة أعلى من الرهن الأول. يتم إطفاء هذه القروض في البداية ولها أيضا فترة محددة مثل 15 سنة. وتنقسم كل دفعة مستلمة بين الفائدة والأصل بنفس طريقة الرهن الأساسي ولا يمكن استخلاصها بعد إصدارها.
• خط ائتمان المنزل (هيلوك). هذا النوع من القروض هو الأكثر مرونة من الثلاثة، وقد لا تكون هناك أموال الفعلية الصادرة عند الموافقة، على الرغم من أن بعض خطوط تتطلب الحد الأدنى من المبلغ الأولي لتكون مشتتة. وعندئذ يكون لدى المقترض القدرة على الاعتماد على هذا الخط الائتماني عندما تكون هناك حاجة إليه بنفس طريقة بطاقة الائتمان، ومعظم خطوط الائتمان تأتي الآن مع دفتر شيكات أو بطاقة خصم لتسهيل الوصول إلى الأموال. كما تقدم الشركة عادة إطفاءا مستقبلا بسبب هيكلها، ولن يقوم المقترضون بتسديد المدفوعات إلا على المبلغ الذي تم سحبه بالفعل. وخلافا للشكلين الآخرين من القروض الثانوية، عادة ما لا تحصل شركة هلوك على أية تكاليف إقفال. ويمكن أيضا أن يسمح للمقترضين بدفع الفائدة على القرض كل شهر فقط، ولكن كامل الرصيد المتبقي سوف يكون مستحقا في نهاية المدة.
• إعادة التمويل النقدي . وخلافا للبدائل الأخرى، فإن هذا الأسلوب لا ينطوي بالضرورة على قرض ثان، على الرغم من أن أحدهما يستخدم في كثير من الحالات لتجنب التأمين الأولي للرهن العقاري أو توفير أموال إضافية. في هذه الحالة، صاحب المنزل ببساطة ريفينانسس المنزل لكمية أكبر ويأخذ الفرق في النقد. وقد تكون تكاليف إغلاق هذا النوع من القروض مرتفعة نوعا ما في بعض الحالات. (لمزيد من المعلومات، راجع: قروض الأسهم المنزلية: التكاليف. )

جميع الطرق الثلاث للوصول إلى الملكية المنزلية لها عدة خصائص مشتركة، أولا وقبل كل شيء هو أن أولئك الذين يصبحون غير قادرين على سدادها يمكن أن تفقد منازلهم في الرهن.الفوائد التي يتقاضاها كل نوع من أنواع القروض هي أيضا قابلة للخصم حتى الحد الإجمالي 1 مليون دولار الذي حددته مصلحة الضرائب الأمريكية على الجدول ألف من 1040. (قروض الأسهم المنزلية غالبا ما يكون حد القرض الواحد إضافية من 100،000 $، بحيث الفائدة المفروضة على األرصدة الزائدة عن هذا ال يمكن قبوله. (وعادة ما تكون نسبة القروض إلى القيمة بالنسبة لمعظم القروض الثانوية 80٪، على الرغم من أن هذا يمكن أن يكون أعلى في بعض الحاالت بالنسبة للمؤهلين، مثل إعادة التمويل.

وبطبيعة الحال، فإن المبلغ الفعلي الذي يتم منحه يعتمد على الوضع المالي للمقترض ودرجة الائتمان. هناك حتى بعض أنواع القروض المنزلية التي يمكن أن تتجاوز 100٪ من نسبة القروض، ولكن معظم المخططين الماليين حذر المقترضين ضد هذا الشكل من القروض، لأنها تأتي مع احتمال كبير من الرهن. كما أن للمستهلكين أنواعا معينة من الحماية مع جميع أنواع القروض الثلاثة بموجب القانون الاتحادي. يطلب من المقرضين الكشف عن كيفية حساب الفائدة، وعواقب عدم السداد، وشروط وأسعار الفائدة التي يتقاضاها القرض والتفاصيل الأخرى ذات الصلة مثل حق المقترض في الإلغاء.

أفضل تناسب

أفضل شكل من أشكال الاستفادة من الأسهم منزلك ربما يعتمد على أكثر على ما سوف تحتاج المال من أي شيء آخر. بالطبع، درجة الائتمان الخاصة بك والوضع المالي مهم جدا، ولكن هذا سيكون عاملا بغض النظر عن الخيار الذي تختاره. ولكن بشكل عام، كل من هذه الأساليب غالبا ما تكون مطابقة للأوضاع والأهداف التالية: (لمزيد من المعلومات، راجع: قرض الرهن العقاري أو السكن المنزلي العكسي؟ )

• قروض الأسهم المنزلية: جميع الأموال في هذا النوع من القروض مشتتة في البداية، معظم المقترضين الذين يطلبون لهم عادة ما يكون هناك حاجة فورية لكامل الرصيد. وكثيرا ما تستخدم هذه القروض لدفع المصروفات التعليمية أو الطبية أو غيرها من النفقات الإجمالية أو لتمويل عملية توحيد الديون.
• خطوط ائتمان المساكن: هذا هو أكثر ملاءمة لأصحاب المنازل التي سوف تحتاج دوريا إلى النقد مع مرور الوقت، مثل دفع النفقات التي يتم تكبدها على أساس مستمر. هذا هو عادة أرخص شكل من أشكال القرض لأنك تدفع فقط الفائدة على ما تقترض فعلا ودفع أي تكاليف الإغلاق. فقط تأكد من أنك سوف تكون قادرة على سداد الرصيد بأكمله بحلول الوقت تنتهي مدة.
• إعادة التمويل النقدي: عادة ما تكون هذه فكرة جيدة إذا كنت قد تراكمت حقوق ملكية كبيرة في مسكنك وتحتاج إلى نقد الآن، ولكن أيضا مؤهلة للحصول على سعر أفضل على الرهن العقاري الأول الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك الآن أعلى بكثير مما كانت عليه عندما اشتريت منزلك، فإن معدل أقل يمكن أن يساعد في تعويض الدفعة الأعلى التي ستأتي مع رصيد القرض الأكبر الجديد الذي يتضمن المبلغ النقدي. وإذا كنت تستخدم المبلغ النقدي لتسديد ديون أخرى مثل قروض السيارات أو بطاقات الائتمان، ثم التدفق النقدي العام الخاص بك قد لا تزال تتحسن، ودرجاتك قد ترتفع بما فيه الكفاية مرة أخرى لتبرير إعادة تمويل آخر في المستقبل.

الخلاصة

استخدام منزلك كمصدر للأموال يمكن أن يكون خيارا ذكيا في بعض الحالات.فقط تأكد من تشغيل الأرقام بعناية وتوقع التدفق النقدي المستقبلي الخاص بك قبل التوقيع على خط منقط. هذه البدائل ربما ليست فكرة جيدة لاستخدامها في النفقات الترفيهية أو الفواتير الشهرية الروتينية، ولكنها يمكن أن تكون مدخرات الحياة الحقيقية لأولئك الذين يعانون من عقبات مالية كبيرة غير متوقعة مثل فواتير المستشفى. لمزيد من المعلومات حول كيفية الوصول إلى أفضل حقوق الملكية الخاصة بك المنزل والعثور على أسعار الحالية، قم بزيارة موقع بانكريت على شبكة الإنترنت في ووو. bankrate. كوم. هل قرض الملكية المنزلية وسيلة جيدة لدفع ديون بطاقة الائتمان الخاصة بي؟ )