شيء جيد واحد عن امتلاك منزل: إنه ليس مجرد مكان للعيش والاستثمار (جيد، آمل)، كما يمكن أن يكون مصدرا للنقدية الجاهزة، إذا كنت في حاجة إليها .

إذا كنت تعيش بالفعل في منزلك - وكان لديك لبضع سنوات - اثنين من الناحية المالية ربما تبقي ظهرت: إعادة التمويل والقروض المنزلية الأسهم. ربما كنت تعرف قليلا عنهم ولكن لا يكفي لاتخاذ القرارات المالية. وغالبا ما يستخدمون في نفس الجملة، لكنهم يختلفون اختلافا جذريا.

في حين أن كل من هذين المصطلحين لهما أمر مشترك واحد: وهما يتعلقان بجمع المال باستخدام منزلك. في ما يلي سيناريو: قبل عشر سنوات، عندما اشتريت منزلك لأول مرة، كانت أسعار الفائدة تقارب 6٪ على الرهن العقاري لمدة ثابتة لمدة 30 عاما. في عام 2015، يمكنك الحصول على الرهن العقاري لحوالي 4٪. نقطتين يمكن ضرب بضع مئات من الدولارات من الدفع الشهري الخاص بك وأكثر بكثير من التكلفة الإجمالية لتمويل منزلك.

أو النظر في السيناريو الثاني: لديك بالفعل سعر فائدة معلق ولكن كنت تبحث عن بعض النقود الإضافية لدفع سقف جديد أو إضافة سطح السفينة إلى منزلك. هذا هو المكان الذي قد تصبح فيه قروض المساكن المنزلية جذابة. مع مرور الوقت، مزيج من دفع القرض الخاص بك ومنزلك تقدير في قيمة تنتج قيمة الأسهم الخالية من الديون في منزلك التي يمكنك الاقتراض ضد لجمع الأموال النقدية.

لنلق نظرة على كل من هذه الخيارات بالتفصيل.

- 3>>

إعادة التمويل

إعادة التمويل هي أساسا إيجاد مقرض جديد لسداد رهنك العقاري القديم مقابل رهن جديد بسعر أقل. في بعض الأحيان المقرض الحالي الخاص بك سوف تفعل إعادة تمويل، أيضا.

نوعين. هناك نوعان من "ريفيس" (الرهن العقاري لإعادة التمويل): معدل وإعادة التمويل على المدى والقرض التسديد. ولا ينطوي الرفي على المدى / المدى على تغيير الأموال غير التكاليف المرتبطة بالإغلاق. مع ريفي النقدية، وتحصل على بعض العودة النقدية - أخذ العدالة من منزلك في شكل نقود. راجع الدفع النقدي مقابل السعر / المدة قروض إعادة تمويل الرهن العقاري لمزيد من المعلومات.

واحد من الاستخدام الجيد لهذا النقد هو سداد الديون الأخرى - بطاقات الائتمان، قروض الطلاب، فواتير الطبية وما شابه ذلك.

النظر في التكاليف. انخفاض سعر الفائدة الذي يوفر لك مئات في الشهر يجب أن يكون لا العقل، أليس كذلك؟ وهناك عدد قليل جدا من القرارات المالية يتم قطعها وتجفيفها، وهذا ليس استثناء. المشكلة هي إغلاق التكاليف. حتى على إعادة التمويل، من المرجح أن تكون هذه التكاليف 1٪ إلى 1. 5٪ من قيمة القرض الخاص بك. إذا كنت إعادة تمويل، يجب أن تخطط للعيش في منزلك لمدة أكثر من عام. في الواقع، إذا كنت تستطيع استرداد تكاليف الإغلاق من خلال دفع شهري أقل في غضون 18 شهرا، فمن المحتمل أن تكون فكرة جيدة للقيام ريفي. لقراءة المزيد، انظر: عندما (وليس عندما) لا لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.

قروض الاسهم المنزلية

نظرا لانها مضمونة من قبل الممتلكات الخاصة بك، والقروض المنزلية الأسهم تميل إلى أن تكون أسعار الفائدة أقل من القروض الشخصية وغير المضمونة. العائق الوحيد: إذا كنت الافتراضي على قرض منزلك الأسهم، المقرض يأتي بعد منزلك.

خيارين. هناك نوعان من القروض المنزلية. (من الناحية الفنية انهم مختلفون تماما ولكننا سوف مقطوع معا). قرض الاسهم المنزل التقليدي هو مثل الكثير من الرهن العقاري لمدة 30 عاما. إذا حصلت على الموافقة، تتلقى قرضا تدفعه على مدى فترة محددة مع معدل فائدة محدد (في معظم الحالات). انظر قروض الاسهم المنزلية: ما تحتاج الى معرفته و قروض الاسهم المنزلية: التكاليف لمعرفة المزيد.

خط ائتمان المنزل (هيلوك) هو نوع من مثل بطاقة الائتمان مرتبطة الأسهم في منزلك. يمكنك استعارة أقل أو أكبر من حد الائتمان الذي تريده. خلال فترة السحب تدفع الفائدة فقط. وبمجرد أن تبدأ فترة السداد، فإنك تدفع أصلا وفائدة (راجع قرض رأس المال المنزلي مقابل هيلوك: الفرق ).

هذه الأنواع من القروض لديها تكاليف الإغلاق وسيكون عليك تقديم وثائق مختلفة لإثبات أنك مؤهل. وبصفة عامة، فإن قروض حقوق الملكية المنزلية لديها معدل فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية، ولكن هذا ليس هو الحال دائما. أيضا مشاهدة للمقرضين الذين يعلنون مجرد معدل تمهيدي. قد ترى 1. 99٪ لمدة سنة واحدة، تليها مجموعة تصل إلى ما يقرب من 10٪. قد يكون هناك أيضا الحد الأدنى للمبلغ لديك للاقتراض. (انظر كيف يمكن للمرء أن يضر بك لمعرفة المزيد عن عيوب هذه القروض.)

هل يمكنك إعادة تمويل. في الواقع، يمكنك. كما هو الحال مع الرهن العقاري التقليدي، إذا كنت تستطيع خفض معدل الفائدة الخاصة بك، وتحويل من قرض معدل قابل للتعديل إلى واحد مع سعر ثابت أو تجنب دفع البالون - أو إذا كنت ترغب في استخراج المزيد من النقود من الأسهم الخاصة بك - وهذا قد يكون منطقيا أنت. فقط تذكر أنه في كل مرة تقوم فيها بإعادة تمويل شيء ما، فإنك تدفع تكاليف إقفال إضافية، وقد يتم تمديد القرض، مما يجعل دفعات الفائدة الإجمالية أعلى.

تحذيرات واحدة: درجاتك الائتمانية

تعتمد قدرتك على الاقتراض في أي من الاستراتيجيتين على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تبحث عن إعادة تمويل، ودرجة الائتمان الخاصة بك هو أقل من عندما كنت قد اشتريت منزلك في الأصل، قد لا يكون إعادة تمويل في المصالح الخاصة بك. قبل الذهاب من خلال عملية تأمين أي من هذه القروض، والحصول على درجات الائتمان الثلاث الخاصة بك. (انظر أفضل الأماكن للحصول على درجة أو تقرير ائتماني مجاني ). إذا لم تكن أعلى من 740، تحدث مع أي مقرض محتمل حول كيفية تأثير درجاتك على معدل الفائدة.

إذا كنت لا تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة من الوقت، قد يكون قرض المنزل الأسهم أفضل خيار لأن تكاليف الإغلاق أقل من ريفي.

الخلاصة

قروض إعادة التمويل وقروض الأسهم المنزلية لها سلبيات، بالطبع. إذا كنت تعيد التمويل، فحاول ألا تأخذ قرضا آخر مدته 30 عاما. بدلا من وضع المال الذي حفظه في جيبك، واختيار لقرض أقصر مدة - ربما الرهن العقاري لمدة 15 عاما. أو، الحصول على قرض لمدة 30 عاما وجعل المدفوعات الإضافية.تذكر أن الدفع لا يقل أهمية عن المبلغ الإجمالي للمال الذي تدفعه على مدى عمر القرض. دفع قرضك الأول لمدة 10 سنوات وإعادة تمويل 30 أخرى ربما يلغي أي أثر إيجابي لإعادة التمويل. وينبغي أن يكون الهدف دائما القضاء على الديون في أسرع وقت ممكن.