وقد صاغت وسائل الإعلام المالية بعض العبارات الازدواجية لوصف مزالق اقتراض الأموال من 401 (k). بعض أعضاء الصحافة المالية حتى لو كنت تعتقد أن أخذ قرض من خطة 401 (ك) هو عمل من السرقة التي ارتكبت ضد التقاعد الخاص بك.

ومع ذلك، قد تكون هذه الفكرة أسطورة حضرية أكثر من الواقع. ووفقا لدراسة أجراها معهد بحوث استحقاقات الموظفين، فإن ما يقرب من 20 في المائة من جميع المشاركين البالغ عددهم 401 (k) قد خططوا لقروض مستحقة. وقد ثبتت هذه الإحصائية منذ أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. ومن الواضح أن هذه القروض لها ما يلي، بل إنها يمكن أن تكون مناسبة في بعض الحالات. دعونا نلقي نظرة على كيفية مثل هذا القرض يمكن استخدامها بشكل معقول ولماذا لا تحتاج إلى توضيح المشاكل لادخار التقاعد الخاص بك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع 8 أسباب عدم الاقتراض مطلقا من 401 (k) .

<1>>

عندما يكون عمل القرض 401 (k)

عندما يجب العثور على نقدية للحصول على حاجة خطيرة على المدى القصير للسيولة، قرض من خطة 401 (ك) ربما هي واحدة من الأماكن الأولى التي يجب أن ننظر. دعونا نحدد "المدى القصير" على أنه تقريبا سنة أو أقل. دعونا نحدد "حاجة سيولة خطيرة" كما لا تشمل التوق المفاجئ لتلفزيون بشاشة مسطحة 42 بوصة.

"دعونا نواجه الأمر، في العالم الحقيقي، وأحيانا الناس بحاجة إلى المال، والاقتراض من الخاص بك 401 (ك) يمكن أن يكون أكثر ذكاء ماليا من أخذ عنوان معانات عالية الفائدة، البيدق أو قرض" يوم الدفع "أو حتى أكثر معقولية (كفيل)، وهو مخطط مالي مع ويلسون ديفيد إنفستمنت أدفيسورس في أيكن، سك، ومؤلف كتاب "المشورة المالية لأمريكا الزرقاء".

لماذا يعتبر مصدر 401 (ك) مصدرا جذابا لهذه القروض قصيرة الأجل؟ يمكن أن يكون أسرع وأبسط، وأقل تكلفة وسيلة للحصول على النقدية التي تحتاج إليها. إن الحصول على قرض ليس حدثا خاضع للضريبة ما لم يتم انتهاك حدود القرض وقواعد السداد، وليس له تأثير على تصنيفك االئتماني. على افتراض أن تسديد القرض قصير الأجل في الموعد المحدد، فإنه عادة ما يكون لها تأثير يذكر على التقدم المدخرات التقاعد الخاص بك. في الواقع، في بعض الحالات، فإنه يمكن أن يكون لها حتى تأثير إيجابي. دعونا حفر أعمق قليلا لشرح لماذا. (إذا لم تكن على دراية بكيفية عمل القروض 401 (k)، يمكن الاطلاع على نظرة عامة مفيدة في المقالة الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك .

401 (ك) أساسيات القروض

من الناحية التقنية، 401 (ك) القروض ليست قروض حقيقية لأنها لا تنطوي على أي من المقرضين أو تقييم الائتمان الخاص بك. يتم وصفها بشكل أكثر دقة على أنها القدرة على الوصول إلى جزء (عادة ما يكون أقل من 50٪ أو 50،000 $) من خطة التقاعد الخاصة بك المال على أساس معفاة من الضرائب. يجب عليك بعد ذلك أن تسدد المال الذي قمت بالوصول إليه بموجب القواعد المصممة لاستعادة خطة 401 (ك) إلى حالتها الأصلية تقريبا، كما لو لم تحدث المعاملة.

مفهوم آخر مربك في هذه المعاملات هو مصطلح "الفائدة". يتم سداد أي فائدة محملة على رصيد القرض القائم من قبل المشارك في حساب المشترك الخاص 401 (ك)، لذلك من الناحية الفنية هذا هو أيضا نقل من جيب إلى آخر، وليس تكلفة أو خسارة الاقتراض. على هذا النحو، فإن تكلفة قرض 401 (ك) على تقدم مدخرات التقاعد الخاص بك يمكن أن تكون ضئيلة، محايدة أو حتى إيجابية - ولكن في معظم الحالات سيكون أقل من تكلفة دفع "الفائدة الحقيقية" على البنك أو قرض المستهلك.

أربعة أسباب للاقتراض من الخاص بك 401 (k)

الأسباب الأربعة الأولى للنظر إلى 401 (ك) لتلبية الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل خطيرة هي:

1. السرعة و الراحة - في معظم 401 (ك) الخطط، طلب القرض سريع و سهل، و لا يتطلب أي طلبات مطولة أو شيكات ائتمانية. عادة، فإنه لا يولد تحقيقا ضد الائتمان الخاصة بك أو تؤثر على التصنيف الائتماني الخاص بك. العديد من 401 (ك) ق تسمح طلبات القروض التي سيتم إجراؤها مع عدد قليل من النقرات على موقع على شبكة الانترنت، ويمكنك أن تحقق في يدك في غضون أيام قليلة، مع الخصوصية الكاملة. ويتمثل أحد االبتكارات التي تعتمدها بعض الخطط حاليا في بطاقة السحب المباشر التي يمكن من خاللها تقديم قروض متعددة على الفور بكميات صغيرة.

2. مرونة السداد - على الرغم من أن اللوائح تحدد جدول سداد إطفاء لمدة خمس سنوات، فإن معظم القروض التي تبلغ 401 (k)، يمكنك سداد القرض بشكل أسرع بدون أي عقوبة مسبقة الدفع. وتسمح معظم الخطط بتسديد القروض بشكل ملائم من خلال الاقتطاعات من الرواتب (باستخدام الدولار بعد الضريبة). تظهر بيانات خطتك أرصدة لحساب القرض ورصيدك الرئيسي المتبقي، تماما مثل كشف القرض المصرفي العادي.

3. الاقتصاد - لا توجد تكلفة (باستثناء رسوم متواضعة لإصدار القرض أو إدارته) للاستفادة من الأموال الخاصة بك 401 (ك) لتلبية احتياجات السيولة القصيرة الأجل. وإليك كيف يعمل عادة: يمكنك تحديد حساب (حسابات) الاستثمار التي تريد اقتراض المال. وتجري تصفية هذه الاستثمارات طوال مدة القرض. لذلك، تفقد أي أرباح إيجابية كان من الممكن أن تنتجها تلك الاستثمارات لفترة قصيرة من الزمن. الاتجاه الصعودي هو أنك أيضا تجنب أي خسائر استثمارية على هذا المال.

ميزة تكلفة القرض 401 (ك) هي ما يعادل سعر الفائدة المحملة على قرض استهلاكي قابل للمقارنة مطروحا منه أية أرباح استثمارية مفقودة على الأصل الذي اقترضته. وفيما يلي مثال بسيط:

تكلفة الفائدة المحملة على قرض استهلاكي قابل للمقارنة (8٪) - أرباح الاستثمار (المفقودة) خلال فترة القرض (7٪) = ميزة التكلفة (1٪)

أن ميزة التكلفة ستكون إيجابية، وقرض خطة يمكن أن تكون جذابة. (هذا الحساب يتجاهل الأثر الضريبي، الذي يمكن أن يزيد من ميزة قرض الخطة لأن الفائدة على قرض المستهلك تسدد مع دولار بعد الضريبة).

4. استحقاق التقاعد الخاص بك - عند قيامك بتسديد القروض إلى حساب 401 (k) الخاص بك، عادة ما يتم تخصيصها مرة أخرى في الاستثمارات التي اخترتها. سوف تسدد إلى الحساب أكثر قليلا مما كنت اقترضت منه، ويسمى الفرق الفائدة.لا ينتج القرض أي تأثير محايد (أي محايد) على تقاعدك إذا كانت أية أرباح استثمار مفقودة تطابق "الفائدة" المدفوعة في - i. ه. ، يتم تعويض فرص الأرباح الدولار مقابل الدولار عن طريق مدفوعات الفائدة. إذا تجاوزت الفائدة المدفوعة أي عائد استثمار مفقود، أخذ قرض 401 (ك) في الواقع يمكن أن تزيد من التقدم التقاعد الخاص بك.

باختصار، إذا تم استثمار رصيدك 401 (k) في الأسهم، فإن التأثير الحقيقي للقروض قصيرة الأجل على تقدم التقاعد الخاص بك يعتمد على بيئة السوق. وينبغي أن يكون التأثير سلبيا متواضعا في أسواق قوية ويمكن أن يكون محايدا، أو إيجابيا، في الأسواق الجانبية أو الأسفل.

إذا فهمت هذه النقطة، سوف ترى أن أفضل وقت للحصول على قرض هو عندما تشعر أن سوق الأسهم قد تكون ضعيفة أو ضعيفة (مثل خلال فترات الركود). ومن قبيل الصدفة، يجد كثير من الناس أنهم بحاجة إلى سيولة قصيرة الأجل خلال هذه الفترات.

معالجة اثنين من العيوب

الرسوم التوضيحية المستخدمة من قبل وسائل الاعلام المالية لإظهار كيف 401 (ك) القروض "روب" أو "غارة" حسابات التقاعد غالبا ما تشمل اثنين من العيوب:

1. أنها تفترض عوائد قوية في سوق الأسهم في 401 (ك).
2. أنها تفشل في النظر في تكلفة الفائدة من الاقتراض مبالغ مماثلة عن طريق البنك أو القروض الاستهلاكية (مثل الاجهاد حتى أرصدة بطاقة الائتمان).

العائدات المحتملة لسوق الأوراق المالية هي دائما المضاربة، في حين أن تكلفة الفائدة المصرفية والقرض الاستهلاكي معروفة وحقيقية. إذا كنت تتجاهل إمكانية الحصول على قرض قصير الأجل من 401 (ك) أثناء مشاهدة أرصدة بطاقة الائتمان الخاصة بك التكبير التصاعدي، قد حان الوقت لوقف وضع الكثير من الإيمان في هذه الرسوم التوضيحية.

مخاطبة اثنين من الأساطير

كما تنشر وسائل الإعلام المالية خرافتين تنازعان على قروض 401 (k): القروض ليست فعالة من حيث الضرائب؛ ويخلقون صداعا هائلا عندما لا يستطيع المشاركون دفع تعويضاتهم قبل مغادرة العمل أو التقاعد.

1. عدم الكفاءة الضريبية - مطالبة وسائل الإعلام 401 (ك) القروض هي ضرائب غير فعالة لأنها يجب أن تسدد مع الدولارات بعد الضرائب، وتخضع سداد القرض لضريبة مزدوجة. في الواقع، فقط جزء الفائدة من السداد يخضع لهذه المعاملة. هل ينبغي أن تستعير من خطة التقاعد الخاصة بك؟ )

   عادة ما تفشل وسائل الإعلام في ملاحظة أن تكلفة الازدواج الضريبي على فائدة القرض غالبا ما تكون صغيرة إلى حد ما مقارنة بتكلفة الطرق البديلة للاستفادة من السيولة قصيرة الأجل.

   وهنا حالة افتراضية في كثير من الأحيان حقيقية جدا: لنفترض أن جين تقدم تقدما مطردا للتقاعد عن طريق تأجيل 7٪ من راتبها في بلدها 401 (ك). ومع ذلك، سوف تحتاج قريبا للاستفادة 10000 $ لتلبية فاتورة الرسوم الدراسية الكلية. وتتوقع أنها تستطيع أن تسدد هذه الأموال من راتبها في حوالي عام. وهي في 20٪ مجتمعة الاتحادية ضريبة وضريبة الدولة. في ما يلي ثلاث طرق يمكنها الاستفادة من النقد:

• الاقتراض من 401 (k) بسعر فائدة قدره 4٪. وتبلغ كلفة الضريبة المزدوجة على الفائدة 80 دولارا (10 آلاف دولار، قرض 4٪ فائدة x 20٪ معدل الضريبة).
• الاقتراض من البنك بمعدل فائدة حقيقي 8٪. وتبلغ تكلفة اهتمامها 800 دولار.
• التوقف عن اتخاذ 401 (ك) تأجيل خطة لمدة عام واستخدام هذا المال لدفع الرسوم الدراسية الكلية لها. وفي هذه الحالة، سوف تفقد التقدم الحقيقي للمدخرات التقاعد، ودفع أعلى ضريبة الدخل الحالية، ويحتمل أن تفقد أي مساهمات صاحب العمل مطابقة. يمكن أن تكون التكلفة بسهولة $ 1، 000 أو أكثر.

ضريبة مزدوجة من 401 (ك) فائدة القرض تصبح تكلفة ذات مغزى فقط عندما يتم اقتراض مبالغ كبيرة ومن ثم تسدد على مدى فترات متعددة. وحتى ذلك الحين، عادة ما تكون التكلفة أقل من الوسائل البديلة للحصول على مبالغ مماثلة من النقد من خلال القروض المصرفية / الاستهلاكية أو توقف في تأجيل الخطة.

1. ترك العمل مع قرض غير مدفوع - هذه الأسطورة هي في بعض الأحيان يلقي على النحو التالي: لنفترض أنك تأخذ قرض خطة ومن ثم الحصول على النار. سيكون لديك لسداد القرض بالكامل قبل أن تأخذ توزيع الخطة. وإلا، فسيتم اعتبار رصيد القرض غير المدفوع بالكامل توزيع خاضع للضريبة، كما يمكن أن تواجه عقوبة ضريبية اتحادية بنسبة 10٪ على الرصيد غير المدفوع إذا كنت تحت سن 59 عاما. في حين أن هذا السيناريو هو وصف دقيق لقانون الضرائب، فإنه لا يعكس دائما الواقع:

• عند التقاعد أو الانفصال عن العمل، وكثير من الناس يختارون أن تأخذ جزءا من أموالهم كتوزيع خاضع للضريبة، وخاصة إذا كانت مربوطة نقدا . وجود رصيد قرض غير مدفوع له عواقب ضريبية مماثلة لجعل هذا الاختيار.
• معظم الخطط لا تتطلب توزيعات خطة عند التقاعد أو الانفصال عن الخدمة، وغالبا ما يمنح الأفراد فترة سماح مدتها 60 أو 90 يوما لترتيب سداد القرض بعد ترك العمل.
• يمكن للأشخاص الذين يريدون تجنب العواقب الضريبية السلبية الاستفادة من مصادر أخرى لتسديد قروضهم البالغة 401 (ك) قبل توزيعها. وإذا قاموا بذلك، يمكن أن يكون الرصيد الكامل للخطة مؤهلا للحصول على نقل محتمل للضرائب، أو التمديد. إذا تم تضمين رصيد القرض غير المدفوع في الدخل الخاضع للضريبة للمشترك وتسديد القرض لاحقا، فإن عقوبة 10٪ لا تنطبق.

المشكلة الأكثر خطورة هي أن تأخذ 401 (ك) القروض في حين تعمل دون وجود نية أو القدرة على سدادها في الموعد المحدد. وفي هذه الحالة، يعامل رصيد القرض غير المدفوع على نحو مشابه لانسحاب المشقة، مع ما يترتب على ذلك من عواقب ضريبية سلبية وربما يكون له أيضا أثر غير مؤات على حقوق المشاركة في الخطة.

401 (ك) قروض لشراء سكن ابتدائي

تقتضي اللائحة 401 (ك) أن تسدد القروض على أساس الإطفاء لمدة لا تزيد على خمس سنوات، ما لم يستخدم القرض لشراء مسكن أولي. ويسمح بفترات استرداد أطول لهذه القروض بالذات.

إن تقييم استخدام قروض 401 (ك) لمشاريع شراء المنازل أمر معقد، وقد لا تكون قروض الخطة جذابة مثل قروض الرهن العقاري. لا تقدم قروض الخطة خصومات ضريبية على مدفوعات الفائدة، كما تفعل معظم أنواع القروض العقارية والقروض المنزلية والأسهم الائتمانية. ويمكن أن يكون التأثير على تقاعدك في الحصول على قرض يدفع على مدى سنوات عديدة كبيرا. من الأفضل استشارة المستشارين الضريبيين والماليين قبل أخذ هذه القروض.

الخط السفلي

لا تدع وسائل الإعلام المالية تخيفك بعيدا عن خيار سيولة قيمة مضمن في خطة 401 (ك). عندما تقرض بنفسك مبالغ مالئمة من األموال ألسباب قصيرة األجل، يمكن أن تكون هذه المعامالت هي أبسط مصادر السيولة المتاحة وأكثرها تكلفة وأقلها تكلفة. قبل أخذ أي قرض، يجب أن يكون لديك دائما خطة واضحة في الاعتبار لسداد هذه المبالغ في الموعد المحدد أو في وقت سابق.

يقول مايك لو، مستشار إدارة الاستثمار، تريلوغي فينانسيال، في إرفين: "في حين أن ظروف الشخص في أخذ قرض 401 (ك) قد تختلف، فإن طريقة لتجنب السلبيات من اتخاذ واحد في المقام الأول هي وقائية" ، كاليفورنيا ". إذا كنت قادرا على اتخاذ الوقت اللازم للتخطيط للمستقبل، وتحديد الأهداف المالية لنفسك والالتزام لحفظ بعض أموالك في كثير من الأحيان وفي وقت مبكر، قد تجد أن لديك الأموال المتاحة لك في حساب آخر غير 401 (k)، وبالتالي منع الحاجة إلى الحصول على قرض 401 (ك). "