إذا كنت في العشرينات من العمر، فإن التقاعد يبدو على الأرجح وقتا طويلا يبعث على السخرية. ولكن أخذها من أي متقاعد تتحدث إليه: البدء في توفير وفورات منهجية وخطة الاستثمار في سن مبكرة - حتى لو كان متواضعا - هو واحد من أذكى الأشياء فعلوا (أو الشيء الأكثر غموضا لم يفعلوا). وقد بلغ متوسط ​​العائد السنوي على الاستثمارات في الأسهم (S & P 500) ما يقرب من 12٪ منذ عام 1928، بما في ذلك سنوات الكساد الكبير، 1929-1932، عندما انخفضت المتوسطات بنسبة 8. 3٪، 25. 12٪، 43 84٪ و 8٪. في عام 1933، ارتفع السوق بنسبة 50٪ تقريبا. لذلك كان هناك الكثير من السنوات السيئة منذ عام 1928، ولكن العديد من أكثر متوسطة وجيدة منها. في الفترة الحالية من التضخم المنخفض، عدد أكثر أمانا للاستخدام - واحد أن وارن بوفيه، وأوراكل أوماها، يحب - سيكون معدل العائد 7٪.

إضافة هذا إلى تلك الأسهم إرجاع

وقال ذلك أفضل ما يمكنك القيام به لنفسك وعائلتك ورثة للاستفادة من قانون الضرائب الأمريكية : بدء حساب التقاعد الفردي (إيرا) وجني الفوائد ليس فقط من عوائد الأسهم ولكن أيضا معفاة من الضرائب ومتوسط ​​التكلفة بالدولار.

أولا، يضاعف: في 7٪، حتى متواضعة 100 $ شهريا معدل الادخار سوف تنمو إلى ما يزيد قليلا على $ 248، 000 أكثر من 40 عاما. الاستثمار الخاص بك من 100 $ في الشهر هو $ 1، 200 في السنة، أو 48،000 $ على مدى 40 عاما، لذلك تماما 200 $، 000 من البيض عشك هو نتيجة للنمو المركب - الأرباح على أرباحك.

يأتي متوسط ​​تكلفة الدولار بهذه الطريقة: تستثمر مبلغا عاديا كل شهر بغض النظر عن تكلفة السهم أو حالة الأسواق. وهذا يعني أنك سوف تشتري المزيد من الأسهم نسبيا عندما يكون السعر منخفضا وأقل نسبيا عندما يكون السعر مرتفعا. وبعبارة أخرى، فإن متوسط ​​سعر السهم في محفظتك سيكون أقل من متوسط ​​سعر الاستثمار خلال نفس الفترة. والمفتاح هو استثمار نفس المبلغ على فترات منتظمة.

- 3>>

قد يكون بعضكم محظوظا بما فيه الكفاية للعمل لصالح الحكومة أو الجيش أو الشركة التي لا تزال لديها خطة معاشات التقاعد أو 401 (ك) خطة أنها تدير وأحيانا حتى يطابق ما تساهم به، تصل إلى 6٪ من راتبك. هذه هي أفضل وينبغي أن يكون السطر الأول من المدخرات. ومع ذلك، يجب أن يكون لديك الجيش الجمهوري الايرلندي.

فكيف يمكنك تعيين واحد حتى؟

أساسیات الخلفیة

ھناك نوعان رئیسیان من إيرا، إيرا التقليدية (التي سترکز علیھا ھذه المقالة) و روث إيرا. (ميند يو، ضمن هاتين الفئتين، هناك عدد مذهل من أنواع مختلفة.)

المبالغ المودعة في إيرا التقليدية هي قابلة للخصم من دخلك تصل إلى 5 $، 500 في السنة، أو 6 $ ، 500 إذا كنت 50 أو أكثر (لعام 2015 و 2016). لا يتم فرض الضرائب على المبالغ المودعة، والأرباح، حتى تبدأ في اتخاذ التوزيعات بعد سن 59 عاما، ومن ثم يتم معاملتها كإيرادات عادية للأغراض الضريبية.لم يكن لديك لاتخاذ أي سحب حتى السنة الضريبية التي تصل إلى 70½. بعد ذلك يجب أن تأخذ الحد الأدنى المطلوب التوزيع (رمد) قبل نهاية كل سنة ضريبية. يمكن للزوجين مداهمة حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي بدون عقوبات (سوف تضطر لدفع الضرائب) لمدة تصل إلى 10 آلاف دولار لكل شراء منزل لأول مرة، ويمكنك الاقتراض منه لمدة تصل إلى 60 يوما، وليس 61، لأي سبب .

مع روث إيرا تقوم بإدخال مساهمات من الدخل بعد خصم الضرائب وبمجرد أن الحساب مفتوح لمدة خمس سنوات، لا تخضع للضرائب. أيضا، ليس هناك شرط الحد الأدنى الانسحاب، لذلك أنت ورثة الخاص بك لديهم المزيد من المرونة حول التصرف في حسابات روث.

عندما تغادر شركة حيث يكون لديك معاش تقاعدي أو حساب 401 (ك) قبل أن تكون 59 ½، يمكنك اختيار لفت على حساب خطة التقاعد الخاص بك إلى إيرا التقليدية أو روث إيرا. وهذا ما يسمى التمديد إيرا ويجعل من الممكن تجنب دفع الضرائب وعقوبة 10٪ للانسحاب المبكر للصناديق التقاعد الخاص بك. (للمزيد من المعلومات حول عمليات التقييم السريع للحسابات، راجع الدليل إلى 401 (k) و "إيرا" و "أفضل الطرق لتجاوز" 401 (k).

مكان البدء

كل مؤسسة مالية أو بنك أو وسيط أو صندوق الاستثمار المشترك مثل الطليعة أو الإخلاص حريصة على الأعمال إيرا الخاص بك. حتى عندما تبدأ صغيرة، وطبيعة هذه الحسابات طويلة الأجل وتنمو. وتتكبد تكاليف إدارية منخفضة - ما لم تقرر الخدمات التي يقدمها وسيط فردي لمساعدتك في اتخاذ قراراتك الاستثمارية.

نماذج لملء. عملية فتح إيرا التقليدية يستغرق حوالي 10 دقائق على الانترنت، أو يمكنك أن تفعل ذلك عن طريق الهاتف، أو السير في أي بنك أو فرع الوساطة والقيام بذلك وجها لوجه. ستحتاج إلى تقديم مستندات معينة وملء النماذج.

معلومات لجمع والوثائق لتكون جاهزة. في جميع الحالات، سوف يطلب منك إثبات الهوية والعنوان، والجنسية، ورقم الضمان الاجتماعي، واسم المستفيدين، وتفاصيل العمل والدخل، والأصول الأخرى، إلخ.

قرر المستفيد. سيطلب منك تعيين مستفيد من حسابك في استمارة الطلب. قد يكون هذا الزوج أو طفلك أو أي شخص آخر تعينه. إذا كنت تعيش في مجتمع أو دولة ملكية زوجية، ولا تختار زوجك كمستفيد، فستحتاج إلى نموذج موافقة الزوج. استشر مستشارك القانوني أو الضريبي إذا كنت غير متأكد من ذلك. (انظر أيضا تعيين قاصر كمستفيد من إيرا إذا اخترت طفلا.)

الحد الأدنى للودائع المبتدئة. هذه تختلف من قبل البنك أو مؤسسة مالية، لكنها يمكن أن تكون صغيرة جدا. شواب، على سبيل المثال، يتطلب إيداع الحد الأدنى من $ 1، 000، ولكن يتم التنازل عن ذلك إذا قمت بإعداد الودائع التلقائية الشهرية من 100 دولار على الأقل. التطبيق سوف يطلب الودائع الخاصة بك وأية ودائع التلقائية الجارية عليك أن تكون صنع.

اختر استثماراتك. سوف يطلب منك اختيار كيفية تطبيق الودائع الخاصة بك - ما هي النسبة المئوية التي صناديق الاستثمار، على سبيل المثال. يمكنك وضع أموال إيرا الخاص بك في مجموعة من الاستثمارات، من المحافظين، الأسهم دفع الأرباح أو الفائدة دفع السندات إلى الأسهم ذات النمو المرتفع.

إدارة استثمارك

ضع هذه القواعد في الاعتبار:

التنويع. وهذا يعني نشر استثماراتك على شركات متعددة وقطاعات صناعية متعددة. لا أحد يضرب عين الثور في كل مرة، لذلك في حين أن بعض الاستثمارات قد تتراجع، والبعض الآخر سوف تقدم. الحيلة هي أن يكون أكثر من الأخير من السابق في جعبة الخاص بك. البديل لشراء الأسهم الخاصة بك هو شراء صناديق الاستثمار المشترك أو صناديق التداول المتداولة (إتفس). هناك المئات من كل نوع وطن من المعلومات عن تكاليف وأداء كل منهما. شركات مثل مورنينغستار تتبع كل هذا ولها حرية وكذلك الاشتراك القائم على الاشتراك في ذلك. لدى البنوك والسماسرة حوافظ دائرية توضح النسب المئوية المقترحة لكل قطاع صناعي ونوع الاستثمار للأشخاص في مختلف مراحل الحياة ومع تحمل المخاطر المختلفة.

الالتفات إلى الرسوم . 2٪ في السنة أكثر من 40 عاما يمكن أن تفرغ لدغة كبيرة من البيض المتراكم عش الخاص بك، والحد من النمو السنوي الآمن في المثال أعلاه من 7٪ إلى 5٪، وتقلص المجموع المركب بنحو 99،000 $. إتفس هي الأدنى حيث أنها ببساطة تتبع حركة جميع الأسهم في قطاعاتها. على سبيل المثال، يتحرك مؤشر ستاندرد آند بورز 500 إتف تماما بالتنسيق مع التغيرات في الثروات الجماعية للشركات الأعضاء فيه. تكاليفها الإدارية منخفضة لأنها مؤتمتة للغاية؛ لا توجد قرارات لجعل وبالتالي لا الموظفين لقراءة أوراق الشاي واتخاذ القرارات. ابحث عن رسوم أقل من 1٪.

إعادة التوازن. كل عام أو نحو ذلك، يجب عليك مراجعة محفظتك الاستثمارية وتعديل القطاعات الاستثمارية الخاصة بك لإعادة تنظيم مع المخاطر الخاصة بك. قد تكون بعض الأشياء قد فعلت بشكل جيد جدا أو سيئة للغاية، على الرغم من أنك لم يكن لديك لإجراء تغييرات، يجب عليك على الأقل مراجعة على أساس منتظم.

يقاوم قرارات تستند إلى تحركات السوق على المدى القصير. إذا كنت قد اخترت الشركات والصناديق التي تدير أو تستثمر لمزيج من الدخل والنمو، وسوف تفعل أفضل الجلوس ضيق ومواكبة الودائع الاستثمار العادية الخاصة بك.

الخلاصة

إذا كنت صغيرا، يبدو أن 40 عاما من الوقت الذي يبعث على السخرية للنظر، ولكن اطلب من أي متقاعد، وسوف اقول لكم أنه يذهب في غمضة العين، وأعظم أسفهم هو أنهم لم تبدأ خطة ادخار منهجية في العشرينات من عمرها. مع زيادات متواضعة في المدخرات الشهرية الخاصة بك كما كنت تسلق السلم، يمكنك بسهولة حفظ أكثر من 1 مليون دولار بحلول الوقت الذي تقاعد … إذا كنت تبدأ في وقت مبكر. إذا فات الأوان للبدء في وقت مبكر، تبدأ على أي حال. معفاة من الضرائب يعمل على أي فترة، ولكن كلما كان ذلك أفضل.

للحصول على نصائح حول إدارة حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك، راجع الأصول المؤهلة ل إيرا الخاص بك و أفضل الاستراتيجيات لتعظيم إيرا الخاص بك.