مصطلح التأمين على الحياة

مصطلح التأمين على الحياة
مشاركة الفيديو هتب: // ووو. investopedia. كوم / الشروط / ر / termlife. أسب

ما هو "مصطلح التأمين على الحياة"

نوع من التأمين على الحياة مع فترة تغطية محدودة. وبمجرد أن هذه الفترة أو "المدى" هو أعلى، ويرجع ذلك إلى صاحب السياسة أن تقرر ما إذا كان تجديد أو السماح نهاية التغطية. هذا النوع من بوليصة التأمين يتناقض مع التأمين على الحياة الدائمة، والذي يهدف إلى توفير الحماية مدى الحياة.

خصائص أخرى للتأمين على المدى ما يلي:

  • منخفضة التكلفة
  • لا يوجد أية مبالغ نقدية
  • متجدد عادة
  • في بعض الأحيان قابل للتأمين على الحياة الدائمة
<<> التأمين على الحياة »

توفر وثائق التأمين على الحياة على المدى المحدد فائدة محددة عند وفاة مالك الوثيقة، شريطة أن تحدث الوفاة في غضون فترة زمنية محددة. ومع ذلك، فإن السياسة لا توفر أي عوائد تتجاوز استحقاقات الوفاة (مبلغ التأمين شراؤها)؛ فإن السياسة ليس لها قيمة نقدية إضافية، على عكس وثائق التأمين على الحياة الدائمة، التي لها عنصر ادخار، مما يزيد من قيمة السياسة ودفعها في نهاية المطاف.

لهذا السبب، مصطلح التأمين على الحياة يعرف أيضا باسم "التأمين على الحياة النقية": الغرض الوحيد منه هو تأمين الأفراد ضد الخسائر في الأرواح، وتستخدم جميع الأقساط المدفوعة لتغطية تكاليف حماية التأمين.

خصائص التأمين على الحياة

تستند أقساط التأمين على الحياة إلى عمر الشخص وصحته ومتوسط ​​العمر المتوقع، على النحو الذي يحدده المؤمن. إذا توفي الشخص خلال المدة المحددة، يدفع المؤمن القيمة الاسمية للسياسة. إذا انقضى الأجل قبل الوفاة، لا يوجد أي عائد. وقد يكون بإمكان حملة الوثائق تجديد مصطلح السياسة عند انتهاء مدته، ولكن أقساطهم ستستند إلى سنهم.

يقول، جورج يبلغ من العمر 30 عاما ويريد حماية عائلته في حالة غير محتملة من وفاته المبكرة. وهو يشتري بوليصة التأمين على الحياة لمدة 500 ألف دولار والتي تتقاضى 50 دولارا شهريا للسنوات العشر القادمة. إذا ضرب جورج فجأة من قبل البرق والموت قبل فترة 10 سنوات قد انتهت، فإن السياسة دفع زوجة جورج وأطفال 500،000 $ طالما أنه حافظ على المدفوعات. أو يقول جورج يدفع أقساطه كل شهر حتى يبلغ من العمر 40 ثم يجب أن يقرر بعد ذلك ما إذا كان سيتم تجديده. إذا اختار عدم ذلك، وقال انه ضرب من البرق في اليوم بعد انتهاء سياسته، عائلته لا يحصل على شيء.

وبما أن هذا المبلغ مخصص لفترة مؤقتة، فهو لا يدفع سوى استحقاق موت محدد، فإن مدة الحياة هي أقل أنواع التأمين تكلفة. يمكن لصحة صحية عمرها 35 عاما (غير مدخن) أن تحصل عادة على سياسة قسط على مستوى 20 عاما بقيمة 250 ألف دولار، مقابل ما بين 20 إلى 30 دولارا في الشهر. إن شراء سياسة مماثلة للحياة بأكملها (نوع من التأمين على الحياة الدائمة) من المرجح أن يكلف أربعة أرقام شهريا.ولأن معظم سياسات الحياة على المدى الطويل لا تدفع أبدا استحقاقات الوفاة، يمكن لشركات التأمين أن تقدم لهم تكلفة أقل بكثير من سياسات الحياة الكاملة (التي يدفع كل منها في نهاية المطاف)، ولا يزال يكسب المال.

كيفية عمل أقساط التأمين

يتم تحديد أقساط التأمين على الحياة على أساس العمر والجنس والصحة لصاحب البوليصة، على النحو الذي يحدده الفحص الطبي؛ وشملت أيضا عوامل مثل سجل القيادة، والأدوية، والمدخن أو وضع غير المدخن، والاحتلال وتاريخ الأسرة.

الأصغر سنا هو عندما يأخذ سياسة المدى الحياة، وأرخص أقساطه. والسبب واضح: إن الشخص أقل إحصائيا من المرجح أن يموت بين 25 و 35 عاما بين الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 60. وبالنسبة للأعمار الأصغر سنا، والتغطية على المدى غير مكلفة ويمكن ضمان قسط من عدم تغيير لمدة تصل إلى 30 سنوات. وبمجرد انتهاء فترة الضمان، لا تزال هذه السياسة سارية المفعول، ولكنها تغيرت لفترة سنة قابلة للتجديد. ثم يعتمد قسط على سنك ويزداد كل عام.

يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة، والبيانات المالية لشركة التأمين ولوائح الدولة أيضا على الأقساط. بشكل عام، غالبا ما تقدم الشركات أسعارا أفضل عند مستويات تغطية "نقطة التوقف" بقيمة 100 ألف دولار و 250 ألف دولار و 500 ألف دولار و 1000000 دولار

أنواع التأمين على الحياة

قسط التأمين على الحياة على المدى الطويل يوفر المؤمن مع تغطية لفترة محددة من الزمن. قد يكون هذا المصطلح واحدا أو خمس أو 10 أو 20 سنة أو أكثر. يتم احتساب قسط التأمين على أساس عمر وصحة المؤمن عليه. ويقوم المؤمن بتخفيض مدفوعات الأقساط عن طريق فرض رسوم أكثر في بداية السياسة من تكاليف الوفاة، وبالتالي فإن دفعات الأقساط ثابتة ومضمونة طوال فترة التغطية.

المدة المتجددة سنويا: لا توجد سياسة محددة المدة قابلة للتجديد سنويا، وهي قابلة للتجديد كل سنة دون وجود دليل على إمكانية التأمين. تبدأ أقساط التأمين على األجور في انخفاض وتزيد كل سنة ألنها تستند إلى سن المؤمن عليه. على الرغم من عدم وجود مصطلح محدد مع سياسة يرت، يمكن أن تصبح الأقساط باهظة التكلفة بالنسبة لأولئك الذين في سن متأخرة، مما يجعل من الصعب الحفاظ على السياسة.

إنقاص المدة: تتضمن سياسة الأجل المتناقص استحقاق وفاة ينخفض ​​كل عام وفقا لجدول زمني محدد سلفا. ويدفع المؤمن عليه قسطا ثابتا ومستويا لمدة هذه السياسة. وكثيرا ما تستخدم سياسات خفض المدة بالتنسيق مع الرهن العقاري لتتناسب مع التغطية مع انخفاض أصل القرض.

من هو مصطلح التأمين على الحياة جيدة؟

وقت شعبي لإخراج بوليصة التأمين على الحياة، ولا سيما بوليصة واحدة لمدة 20 عاما، هو وجود أطفال. فهي عادة ما تكون مناسبة للأشخاص الأصغر سنا مع الأسر، فقط في حالة حدوث شيء بالنسبة للأولاد. كما أنها مناسبة تماما للأشخاص الذين يعرفون على وجه الخصوص حاجتهم للتغطية التأمين على الحياة ستكون مؤقتة - وبعبارة أخرى، فإنهم يشعرون أن أفراد أسرهم على قيد الحياة لن يكون هناك حاجة إلى حماية إضافية التأمين على الحياة يوفر أو أن لديهم تراكمت ما يكفي من الأصول السائلة لضمان الذات.إذا كنت بحاجة فقط التأمين لمدة 10 سنوات، ثم شراء المدى.

وأنت تتحرك من خلال مراحل مختلفة من الحياة - شراء منزل، بدء الأسرة، وفتح الأعمال التجارية، والتقاعد - مبلغ ونوع التأمين على الحياة تحتاج أيضا إلى تغيير. عندما كنت صغيرا وتحتاج إلى الكثير من التغطية لتحل محل فقدان الدخل للمعالين الخاص بك، مصطلح التأمين على الحياة في كثير من الأحيان يجعل أفضل معنى (وفي الواقع أصبح الخيار الافتراضي لمعظم المشترين التأمين، في المقام الأول لأنها غير مكلفة وغير معقدة ). كما كنت تراكم الأصول وتحتاج التغطية التي سوف تستمر لمدى حياتك، والتأمين على الحياة الدائمة قد يكون الخيار الأفضل.

المدة مقابل بيرم: تيرم ليف إنسورانس مقابل. التأمين الدائم

ومع ذلك، فإن الخيار الصحيح بين التأمين الدائم / منتجات التأمين على القيمة النقدية (الحياة الكاملة، والحياة الشاملة، وما إلى ذلك) والتأمين على الحياة على المدى يعتمد أيضا إلى حد كبير على ظروف وعقلية حامل الوثيقة.

بشكل عام، سياسات المدى مصطلح مثالية للأشخاص الذين يريدون الكثير من التغطية ولكن لا تريد أن تدفع الكثير في أقساط كل شهر. يدفع عملاء الحياة الكاملة المزيد من الأقساط لتغطية أقل، ولكن لديهم أمن معرفة أنهم مشمولون بالحياة على أقساط محددة، على افتراض أنهم مواكبة لدفعاتهم الشهرية.

في حين أن العديد من الناس يؤيدون بقوة القدرة على تحمل التكاليف من العمر الافتراضي - أقساط منخفضة نسبيا للحصول على أعلى معدل وفاة الوفاة - والبعض الآخر لا يمكن أن يعالج فكرة دفع أقساط كل شهر لمدة 10 أو 20 عاما ثم، على افتراض أنها لا تزال على قيد الحياة (وهو السيناريو الأكثر احتمالا) ليس لديهم أي شيء لتظهر له في نهاية هذا المصطلح. انها مماثلة للناس يفضلون شراء منازلهم بدلا من استئجار. وهم يحبون حقيقة أن ملكية المنازل توفر مزايا ضريبية، وتبني الإنصاف، وفي مرحلة ما، سوف تملك منازلهم بشكل مباشر. وينطبق نفس الشيء على التأمين على الحياة الدائمة.

ناهيك عن حقيقة أن أقساط التأمين على المدى الطويل تزداد تكلفة في سن واحدة: أولئك الذين يختارون تحمل فترة في سنوات لاحقة قد ينتهي بهم المطاف دفع أقساط تتناسب مع تكلفة بعض من أحدث المنتجات الدائمة التي هي الآن المتاحة في السوق. إذا كنت لا تزال في صحة جيدة، قد تكون قادرة على العثور على تغطية جديدة بتكلفة معقولة. ومع ذلك، إذا كان لديك مشاكل صحية أو غيرها) مثل السفر إلى بلدان أجنبية (، قد يتم تقييمك) مما يزيد من عالوة التأمين (، أو حتى يعتبر غير قابل للتأمين - عالقا مع سياسة المدة السنوية المتجددة المتجددة.

يفضل بعض العملاء أيضا التأمين على الحياة الدائمة لأن هذه السياسات يمكن أن تستخدم كمركبات استثمارية / مدخرات: يتم تخصيص جزء من كل قسط من أقساط التأمين لبناء قيمة نقدية (أحد الأسباب التي تجعلها أعلى من قسط السياسة)، ومع العديد من أنواع السياسات، ويضمن نمو القيمة النقدية. بعض الخطط تدفع أرباحا، والتي يمكن دفعها أو الاحتفاظ بها وديعة ضمن السياسة. مع مرور الوقت قد يكون نمو القيمة النقدية كافيا لدفع الأقساط على السياسة، لذلك، في جوهرها، كنت تملك سياستك صراحة. وهناك أيضا العديد من المزايا الضريبية الفريدة، مثل نمو القيمة النقدية المؤجلة للضريبة وإمكانية الحصول على الجزء النقدي من الضرائب.

وبطبيعة الحال، وكما يشير العديد من المستشارين الماليين، فإن معدل نمو قيمة التأمين على الحياة وثيقة السياسة في كثير من الأحيان بالري مقارنة مع غيرها من الأدوات المالية، مثل صناديق الاستثمار والصناديق المتداولة في البورصة (إتفس). وغالبا ما تعيق الرسوم الكبيرة معدل العائد. وبالتالي، فإن المثل الشائع "شراء مصطلح واستثمار الفرق".

ومع ذلك، فإن العائد هو ثابت والضرائب حظا. والعديد من المنتجات تزداد تعقيدا، كما يقول مؤيدو الحياة الدائمة. بعض الرسوم التوضيحية تستخدم فقط التأمين التقليدي على الحياة بأكملها ومقارنة القيم المضمونة في تلك السياسات ضد النمو التاريخي لسوق الأوراق المالية. ولكن قد تكون المنتجات الجديدة الأكثر قدرة على المنافسة، مثل سياسة الحياة العالمية المفهرسة للأسهم، قادرة على تحقيق عوائد أعلى بكثير بمرور الوقت.

المدة مقابل بيرم: العوامل الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار

من الواضح أنه لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع مقابل مصطلح "مقابل مقابل نقاش". حتى التعميمات صعبة. ويستطيع مؤيدو كلا الجانبين الاستشهاد بالعديد من الدراسات والأمثلة على أساس الأداء التاريخي الذي يوضح سبب موقفهم الصحيح. ولكن هناك عوامل أخرى يجب أخذها في االعتبار وتشمل:

  • معدل العائد المكتسب على االستثمارات مقابل القيمة النقدية الدائمة للسياسة) وما إذا كان االستثمار المتواصل ممكنا للعميل (.
  • ما إذا كانت هذه الاستثمارات ستكون في إيرا التقليدية أو روث أو خطة مؤهلة وما إذا كان سيكون هناك أي مساهمات مطابقة في الخطط التي يرعاها صاحب العمل.
  • نوع سياسة المصطلح المستخدمة وعما إذا كان لديها أي دراجين، مثل ضمان التجديد أو إرجاع القسط.
  • أحكام القرض وغيرها من الميزات في السياسة الدائمة.
  • عندما تصبح التغطية الدائمة مدفوعة.
  • معدل سحب الموجودات عند التقاعد.
  • عمر المستثمر والزوج.
  • عندما يتم أخذ الضمان الاجتماعي.
  • ما إذا كان يتم شراء الدراجين فائدة متسرعة واستخدامها في أي نوع من السياسة.
  • ما إذا كان حاملي الوثائق يتوقعون أن يحملوا رهنا في وقت متأخر من الحياة.
  • حامل الوثيقة لديه أو يعتزم القيام بأعمال تجارية تتطلب تغطية تأمينية.
  • ما إذا كان التأمين على الحياة يمكن أن يلعب دورا في الإيواء الضريبي لممتلكات كبيرة.

قابلة للتحويل للتأمين على الحياة

للكثيرين، التأمين على الحياة مصطلح قابل للتحويل يقدم أفضل من كلا العالمين. هذا هو مصطلح سياسة الحياة التي تشمل متسابق التحويل: المتسابق يضمن لك الحق في تحويل سياسة المدى في القوة (أو على وشك أن تنتهي) لسياسة دائمة دون المرور عبر الاكتتاب أو إثبات التأمين.

الملامح الرئيسية للمتسابق هي: (أ) الحفاظ على التصنيف الصحي الأصلي من مصطلح السياسة عند التحويل، حتى إذا كان لديك في وقت لاحق قضايا صحية أو تصبح غير قابلة للشفاء، و (ب) عليك أن تقرر متى وكيف تغطية لتحويل. وستستند علاوة السياسة الدائمة الجديدة إلى عمرك وقت التحويل. على سبيل المثال، لنفترض أنك اشتريت مليون دولار أمريكي في سياسة مدة 20 عاما في سن 29 عاما. في سن 39، تقرر تحويل 250 ألف دولار، ثم تحويل 250 ألف دولار أمريكي آخر في سن 49، وتسمح ب 500 ألف دولار أن ينقضي.علاوة على ذلك، فإن قسط التأمين لكل من سياسات ال 250 ألف دولار سيكون مختلفا على أساس 39 و 49 سنة.

وبطبيعة الحال، فإن إجمالي أقساط التأمين تزيد بشكل كبير، لأن التأمين على الحياة بكامله أكثر تكلفة من التأمين على الحياة. ميزة هي موافقة مضمونة: لم يكن لديك لإجراء فحص طبي كما عميل جديد. ولا يمكن استخدام أي حالة طبية طويلة الأجل يتم تطويرها خلال فترة الحياة لضبط الأقساط إلى أعلى. حتى لو لم تكن هناك تغييرات كبيرة في صحتك، شركات التأمين مراجعة باستمرار معايير الاكتتاب كما أصبحت التكنولوجيا الجديدة المتاحة، وكنت يمكن أن تذهب فجأة من تفضيل إلى تصنيف أقل إذا حاولت شراء سياسة جديدة كاملة.

ومع ذلك، إذا كنت ترغب في إضافة المزيد من الدراجين إلى سياسة جديدة (على سبيل المثال، متسابق الرعاية طويلة الأجل)، قد تطلب منك شركة التأمين أن تذهب من خلال الاكتتاب مرة أخرى، وتقدم فقط لك سياسة جديدة مع الدراجين إضافية في وهو تصنيف صحي أقل.

قد تكلف قسط سياسة المدى مع متسابق التحويل أكثر من ذلك، ولكن قد يكون من المفيد تكلفة إضافية صغيرة أن يكون خيار التحول إلى التغطية الدائمة. يجب على متسابق التحويل أن يسمح لك بتحويل مصطلح التغطية إلى أي سياسة دائمة تقدمها شركة التأمين دون أي قيود (أي الاضطرار إلى التحويل حسب عمر معين خلال السنوات الخمس إلى العشر الأولى التي يكون فيها مصطلح السياسة ساري المفعول أو الحد الجزئي أو عدة تحويلات).