قد تعتقد أن الشيء الوحيد الذي عليك معرفته عن روث إيرا هو أن مساهماتك تقتصر على $ 5، 500 إذا كنت تحت سن 50، و $ 6، 500 إذا كنت 50 أو أكثر . انها أكثر تعقيدا بكثير من ذلك.

ولكن، أولا دعونا نلقي نظرة سريعة على الفرق الرئيسي بين إيرا روث و إيرا التقليدية. المساهمات في روث إيرا ليست خصم الضرائب، ولكن عند سحب الأموال، والسحب على كل من المساهمات والمكاسب هي معفاة من الضرائب. و إيرا التقليدية هو خصم الضرائب، ولكن عند سحب الأموال يتم فرض ضريبة على معدل الضريبة الحالي الخاص بك. ما هو أكثر من ذلك، عليك أن تأخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة على إيراس التقليدية، ولكن ليس روثس، عندما كنت 70-1 / 2. ( روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حقك؟ لمزيد من التفاصيل.)

إذا قررت على روث، وهنا هي 10 الأخطاء الأكثر شيوعا الناس مع روثس من المرجح أن تجعل.

1. لا كسب ما يكفي

لا يمكنك المساهمة أكثر في إيرا روث مما كنت فعلا كسب في الدخل. ويمكن أن يأتي هذا الدخل من الأجور والرواتب والنصائح والأتعاب المهنية والمكافآت والمبالغ الأخرى التي يتم تلقيها لتوفير الخدمات الشخصية. يمكنك أيضا أن تأخذ في الاعتبار الأرباح المتأتية من العمولات، ودخل العمل الحر، والأجور القتالية غير القابلة للتقسيم، والأجر التفاضلي العسكري، والنفقة الخاضعة للضريبة والمدفوعات المنفصلة للصيانة. إذا كانت أرباحك تأتي من أنواع أخرى من الدخل - مثل أرباح الأسهم أو الفوائد أو أرباح رأس المال - فلا يمكن استخدامها لتحديد مساهمة روث المسموح بها. يمكنك المساهمة في روث حتى الحدود المسموح بها لك ولزوجك طالما كنت ملف مشترك واحد منكم يجعل ما يكفي من الدخل المؤهل لتمويل المساهمة.

تستخدم مصلحة الضرائب الدخل الإجمالي المعدل المعدل (ماجي) لحساب ما يمكنك المساهمة فيه. عند حساب ماجي، يتم تخفيض الدخل من خلال بعض الخصومات مثل المساهمات في إيرا التقليدية، خصم الفائدة على قرض الطلاب، الرسوم الدراسية وخصم الرسوم، أو خصم الأرباح الأجنبية. إذا كان مستوى دخلك قريب من مساهمة روث المخطط لها، تأكد من مراجعة قواعد إرس ل ماجي للتأكد من البقاء تحت الحد. لأن … انظر القسم التالي.

2. كسب أكثر من اللازم

يمكنك كسب الكثير للمساهمة في روث إيرا. اعتبارا من عام 2017، يجب على الأشخاص المتزوجين أن يحصلوا على أقل من 186 ألف دولار إذا تزوجوا معا أو أرملة مؤهلة في عام 2016. إذا كنت تكسب 186 ألف دولار أو أكثر، حتى 196 ألف دولار، قد تكون قادرة على المساهمة بعض المال ولكن سيتم تخفيض المبلغ. مع أرباح $ 196، 000 أو أكثر، لا يسمح أي مساهمة. يتم تعديل حدود الدخل سنويا من قبل مصلحة الضرائب.

دافعي الضرائب يودعون كفرد؛ رب الأسرة؛ أو متزوج، فإن الإيداع بشكل منفصل (الذي لا يعيش مع زوجته في أي وقت خلال السنة) يمكن أن يساهم في روث إيرا طالما أنها تكسب أقل من 118،000 دولار.إذا كانت تكسب 118،000 $ أو أكثر، تصل إلى 133،000 $، يتم تخفيض مساهمة روث المسموح بها. مع الأرباح من 133،000 $ أو أعلى، لا يسمح مساهمة روث.

3. المساهمة أكثر من اللازم

إذا كان لديك أكثر من إيرا واحد، يمكنك أن تجعل من خطأ المساهمة أكثر من الحد الأقصى المسموح به. هذا يمكن أن يكلفك عقوبة قدرها 6٪ على الزائدة كل سنة بعد هذا الخطأ. يمكنك تجنب عقوبة طالما كنت اكتشاف الخطأ قبل إيداع الضرائب وإخراجه من الحساب. يمكنك أيضا تجنب عقوبة طويلة الأجل من خلال نقل تلك المساهمة إلى سنة ضريبية أخرى، ولكن تأكد من توثيق ذلك مع مصلحة الضرائب.

4. إيداع الضرائب بشكل منفصل

يمكن أن تكون ضرائب الإيداع بشكل منفصل عن زوجتك مكلفة بطرق عديدة. تفقد جميع أنواع الخصومات وغيرها يتم تخفيض. طالما أنك كسبت أكثر من 10 آلاف دولار، وعاشت مع زوجك في أي وقت خلال السنة التي تقوم فيها بشكل منفصل، تفقد كل الحقوق للاستفادة من روث إيرا. إذا قمت بإجراء أقل من 10،000 دولار، قد تكون قادرة على تقديم مساهمة مخفضة ل روث إيرا.

5. كسر قاعدة إيرا للتمديد لمدة 365 يوما

بدءا من عام 2015، تغيرت قواعد تغيير حساب الاستجابة العاجلة بحيث يمكنك فقط سحب الأموال من إيرا واحد إلى إيرا آخر مرة واحدة على مدى 365 يوما. هذا يؤثر على جميع إيراس لديك، لذلك كن حذرا جدا عندما كنت تخطط لإجراء تغيير. سابقا، كانت القاعدة مرة واحدة في السنة، ولكن الآن في السنة التي يحدث لا يهم. ويستند فقط على فترة 365 يوما. يقول إد سلوت، مؤلف كتاب "قنبلة ضريبة الادخار التقاعدية" وكيفية نزع فتيلها "بعض الناس يمكن أن يفقدوا كامل الجيش الجمهوري الايرلندي لأنهم قاموا بمرورتين في السنة ولم يدركوا ذلك".

6. اختيار نوع الترحيل غير صحيح

قد لا تدرك ذلك، ولكن هناك العديد من الطرق المختلفة لفك أكثر من إيرا والأخطاء التقنية الصغيرة يمكن أن يؤدي إلى عقوبات أو ضربة لا لزوم لها للضرب.يمكن ارتكاب أخطاء مختلفة مع كل نوع من التمديد، خاصة إذا اخترت نوع خاطئ لحالتك المالية الفردية، التفاصيل معقدة جدا لهذه النظرة العامة الموجزة، لذا احرص على الحصول على المشورة (انظر الخطأ رقم 7) قبل اختيار أي تغيير خاص.

--1- ->

7. المتداول على المال نفسك

نظرا للأخطاء المحتملة لاختيار التمرير الخطأ، فمن الأفضل دائما للحصول على المشورة المالية إما من مستشار مالي على أساس الرسوم أو من الوصي الخاص بك إيرا.تجنب دائما المتداول المال بنفسك (إخراج المال عن طريق الشيك ثم إيداع في مكان آخر). أشياء كثيرة يمكن أن تسوء.

الخطأ الأكثر شيوعا هو في عداد المفقودين مهلة 60 يوما لأنك استخدمت النقد لشيء آخر ومن ثم لم يكن لديك ما يكفي لتقديم مساهمة كاملة في الوقت المحدد. إذا اخترت أن تفعل ذلك بنفسك، تأكد من أن تكون دقيقة حول توثيق النقل في حالة سؤال مصلحة الضرائب. إذا لم تتمكن من إثبات أنك قمت بعملية التحويل، فسوف تدفع الضرائب والعقوبات على الأموال المحولة. أفضل رهان هو أن تقوم بعملية نقل من الوصي إلى الوصي (وتسمى أيضا الوصي إلى الوصي)، ثم تأكد من تحويل الأموال إلى نوع حساب الاستجابة العاجلة الذي اخترته.لمزيد من المعلومات، راجع الدليل إلى 401 (k) و إيرا رولوفرز.

8. مفقود على روث إذا كنت كسب أكثر من اللازم

كما هو مبين أعلاه يمكنك جعل الكثير من المال للمساهمة في روث، ولكن لا تضيع كل شيء. قد تكون قادرا على المساهمة في حساب الاستجابة العاجلة غير القابل للخصم، وهو متاح لأي شخص مهما كانت. وتساهم هذه الأموال باستخدام الأموال التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل وليس هناك حدود على المبلغ الذي يمكن أن يساهم أو الدخل الذي يسمح لك.

يجب عليك تحويل هذا الحساب العاجل غير القابل للخصم إلى حساب روث إيرا قبل أن تكون هناك أية أرباح على المال. يوصي المستشارين بأن تقوم بإيداع الأموال في مصلحة منخفضة تحصل على حساب إيرا في البداية لتقليل فرصة حصولها على أي دخل قبل نقلها (لذلك لا تثير أي أسئلة حول تحويل الأرباح). يمكن أن تكون عالقة مع فاتورة الضرائب إذا كان لديك إيرا التقليدية آخر أو 401 (ك) مع صاحب العمل الخاص بك، لذلك الحصول على المشورة المالية قبل محاولة هذه الاستراتيجية. لمزيد من المعلومات، راجع كيف يمكنني تمويل روث إيرا إذا كان دخلي مرتفع جدا لتقديم مساهمات مباشرة؟

لديك خيار تحويل 401 (k) أو إيرا التقليدية إلى إيرا روث. وتتمثل ميزة هذه الخطوة في أن أي أرباح بعد التحويل لن تكون خاضعة للضريبة. العيب هو أنه يجب عليك دفع الضرائب على أساس أرباحك الحالية عن أي أموال تحويلها. وقال مارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة فوند أدفيسورس، إنك: "بشكل عام، كلما زاد الوقت الأفقي كلما زادت احتمالية وجود شريحة أعلى من ضريبة الدخل المتوقعة عند التقاعد، كلما زاد احتمال تحول التحويل إلى صالح المستثمر" .، إيرفين، كاليفورنيا، إذا كنت تخطط لاستخدام هذه الاستراتيجية، العمل مع مستشار مالي للتأكد من أنك لا تجعل من الخطأ. انظر تحويل إيرا التقليدية الادخار إلى روث إيرا .

9. لا إعادة التوازن حسابك

السوق سوف ترتفع وتهبط على مدى السنوات العديدة التي سوف تعقد الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. تبدأ من خلال تسوية على تخصيص الذي يناسب مستوى التسامح الخاص بك للصعود والهبوط. عموما، يوصي المستشارين أن يكون جزء النمو من محفظتك 110 أو 120 ناقص عمرك. لذلك إذا كنت 30، فإن نسبة محفظتك في مخزون النمو يجب أن تكون 80٪ أو 90٪. فمن الحكمة أن يكون خليط من الأسهم من الشركات من مختلف الأحجام والاستثمارات في الصناعات المختلفة. صناديق الاستثمار يمكن أن تساعدك على الحصول على مزيج مناسب إذا كان لديك محفظة صغيرة أو لم يكن لديك الوقت للبحث واختيار الأسهم.

مع تحول السوق، قد تجد أنك قد جعلت الكثير من المال في منطقة واحدة ومحفظتك لم تعد متوازنة. من المفيد مراجعة تخصيص مواد العرض مرة أو مرتين في السنة (وليس بشكل متكرر لأنك لا تريد الرد على تقلبات السوق على المدى القصير). للحصول على مساعدة في ذلك، راجع أفضل رصيد للمحفظة . تذكر أن أصحاب الحسابات وأزواجهم لا يدفعون الضرائب على الدخل من استثماراتهم روث.

10. عدم أخذ رمدز إذا كنت ترث روث

المال الذي يتم سحبه من روث إيرا غير خاضع للضريبة عموما، ولكن هذا ينطبق فقط على المالك الأصلي لل إيرا وزوجته.إذا كنت ترث إيرا من شخص ليس زوجك، سوف تضطر إلى اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (رمدس)، مماثلة لتلك التي من إيرا التقليدية أو 401 (ك).

"إن المستفيد غير الزوجي الذي يقرر عدم اتخاذ رمدس من روث إيرا الموروثة سيضطر بعد ذلك إلى تصفية الحساب بالكامل بحلول 31 ديسمبر من الذكرى الخامسة لوفاة صاحب الحساب الأصلي"، كما يقول هبنر. "ما لم تكن هناك حاجة فورية للأموال، فإن المستفيد هو أساسا إزالة النمو المعفى من الضرائب الذي يسمح به إيراس إيرا، وهو ليس الأمثل. "

عقوبة إرس لعدم اتباع قواعد رمد يمكن أن تصل إلى 50٪ من الأموال التي لم يتم سحبها والتي كان من المفترض أن تم إخراجها. حتى إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لترث روث إيرا، تأكد من مراجعة قواعد الانسحاب مع المستشار المالي أو الضريبي الخاص بك.

الخط السفلي

وجود روث يمكن أن يقدم مكافأة من مزايا التقاعد لنفسك ورثتك. لا تقوض تلك الامتيازات من خلال التعثر على العديد من القواعد التي تحدد من يمكن أن يكون روث وكيف أصحاب الحساب لديك لإدارة الأموال.