يمكن أن يكون إيرا التقليدية وسيلة ممتازة لإنقاذ التقاعد والحصول على استراحة ضريبية في نفس الوقت. سوف تحتاج إلى دفع الضرائب على المال في نهاية المطاف عندما كنت اخراجه عند التقاعد، ولكن الكثير من الناس في شريحة الضرائب أقل في ذلك الوقت حتى أخذ الضرائب في وقت سابق يمكن أن تكون فائدة (انظر عندما لا لفتح A روث إيرا ).

إن الإجازة الضريبية تسهل أيضا وضع المزيد من الأموال في حساب الاستجابة العاجلة. على سبيل المثال، إذا قمت بإيداع الحد الأقصى المسموح به في سن 40، والذي هو 5 $ و 500 في عام 2015، وكنت في شريحة الضرائب 25٪، يمكن أن تكون قيمة الإجازة الضريبية $ 1، 375 ($ 5، 500 x 25٪) الضرائب. حتى حساب الخاص بك من جيب من أن $ 5، 500 هو فقط $ 4، 125.

في هذه القصة ونحن نركز على العشرة الأوائل الأخطاء التي يمكن أن تجعل مع إيرا التقليدية.

1. كسب أكثر من اللازم

لا يمكن لأي شخص أن يساهم في إيرا التقليدية. إذا كنت مشمولا بخطة التقاعد المؤهلة - مثل 401 (k) - في العمل، قد يكون المبلغ الذي يمكن خصمه من الضرائب الذي يمكنك المساهمة في إيرا التقليدية محدودا. وطالما أن دخلك يقل عن 61 ألف دولار كشخص واحد أو رب الأسرة، يمكنك المساهمة بمبلغ 5 أو 500 دولار تحت سن 50 و 6 دولار و 500 في سن 50 وأكثر من 999 <. إذا كان دخلك يتراوح بين 61 ألف دولار و 71 ألف دولار، يتم تخفيض اشتراكك المسموح به. كسب أكثر من 71 $، 000، ولا يمكنك المساهمة في إيرا التقليدية واتخاذ خصم الضرائب.

يمكن للأزواج المتزوجين الذين لديهم خطط تقاعد في العمل أن يساهموا معفاة من الضرائب في حساب إيرا تقليدي طالما أن دخلهم يقل عن 98 ألف دولار. وبين 000 98 دولار و 118 000 دولار، . عندما أرباح مشتركة أعلى 118،000 $، لا يمكنك المساهمة معفاة من الضرائب إلى إيرا التقليدية.

إذا كان زوجك مشمولا بخطة التقاعد في العمل - ولكنك لست كذلك - يمكنك تقديم مساهمة معفاة من الضرائب إذا كان دخلك المشترك يصل إلى 183 ألف دولار، ولكن أقل من 193 ألف دولار.

2. المساهمة أكثر من اللازم

كما نوقش أعلاه، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن تساهم به جميع إيراك مجتمعة هو 5، 500 دولار للأشخاص دون سن 50. ويسمح مبلغ إضافي قدره 1 000 دولار في المساهمات اللحاق بالناس 50 فما فوق. إذا كان لديك أكثر من إيرا واحد، مثل إيرا التقليدية واحد روث إيرا، يجب الحرص على إدارة مساهماتكم بحيث لا مجموع أكثر من الحدود المسموح بها في أي سنة واحدة.

إذا ارتكبت خطأ، يمكن أن يكون هناك عقوبة 6٪ إرس على المبالغ الزائدة عن كل سنة أنها لا تزال في الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كنت تدرك الخطأ الخاص بك، في الوقت المناسب (قبل تقديم الضرائب الخاصة بك) يمكنك إخراج المبلغ الزائد. أو يمكنك تعديل الضرائب الخاصة بك وتشير إلى أن الفائض سيتم نقلها إلى السنة الضريبية المقبلة. فقط تأكد من السماح مصلحة الضرائب في الكتابة كيف كنت التعامل مع مساهمة الزائدة لتجنب عقوبة.

3. أخذ المال في وقت مبكر

عموما لا يمكن إخراج الأموال المودعة في حساب الاستجابة العاجلة قبل سن 59½.إذا كنت تأخذ المال من إيرا التقليدية قبل ذلك الوقت سيكون لديك على الأرجح لدفع 10٪ عقوبة، بالإضافة إلى دفع الضرائب على المبلغ المسحوبة بمعدل الضريبة الحالي الخاص بك. هذا المعدل الضريبي يمكن أن تقفز بشكل ملحوظ إذا كنت تأخذ الكثير من المال. على سبيل المثال لنفترض أنك تكسب 35 ألف دولار وهي في الشريحة الضريبية 15٪. عليك أن تقرر سحب $ 10، 000. وهذا يعني أن دخلك سيكون الآن في شريحة الضرائب 25٪. لذلك إذا كنت لا تريد سحب الأموال في وقت مبكر، دائما التأكد من النظر في العواقب الضريبية.

يمكنك أن تأخذ المال وتجنب عقوبة 10٪ لعدد من الأسباب، مثل الانسحاب المشقة، والنفقات الطبية، ونفقات التعليم المؤهلين أو شراء منزلك الأول. ستظل بحاجة إلى دفع الضرائب على الأموال المسحوبة بمعدل الضريبة الحالي. إذا كنت بحاجة إلى أخذ المال قبل 59½، تأكد من الاتصال مستشار الضرائب قبل اتخاذ الانسحاب حتى تتمكن من فهم الأثر الضريبي المحتمل.

إذا كنت تبلغ من العمر 55 عاما أو أكثر وتفقد وظيفتك، هناك أيضا خيارات يمكنك التفكير فيها لتجنب عقوبة 10٪ للانسحاب المبكر من أموال الجيش الجمهوري الايرلندي.

4.

بمجرد أن تحصل على "1 أبريل من السنة التالية السنة التقويمية التي تصل إلى 70½"، وفقا لمصلحة الضرائب، يجب عليك البدء في أخذ المال من إيرا التقليدي الخاص بك أو تواجه عقوبات صارمة. وهذا يعرف باسم التوزيع الأدنى المطلوب (رمد) والعقوبة على تجاهلها يمكن أن تصل إلى 50٪ من المبلغ الذي كان يجب سحبه.

معرفة رمد الخاص بك ليس من الصعب. يوفر إرس الجداول: الجدول المشترك والناج الأخير (إذا كان المستفيد الوحيد الخاص بك هو الزوج الذي يزيد عمره عن 10 سنوات)، جدول العمر الموحد (إذا كان زوجك هو المستفيد الوحيد وليس أكثر من 10 سنوات أصغر منك)، وحيدة جدول العمر المتوقع (للمستفيدين من الحساب). يمكنك العثور على تلك الموجودة في منشور إرس 590-B.

5. الاستثمار في المعاملات المحظورة

لا يمكنك الاستثمار في أي شيء فقط كجزء من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الخاص بك. بعض الأشياء محظورة. ويمكن أن يشمل ذلك شراء مقتنيات أو اقتراض منها أو بيع ممتلكات لها أو شراء ممتلكات للاستخدام الشخصي. إذا كنت تشارك في أي من هذه الأنشطة، فإن حساب الاستجابة العاجلة لم يعد مؤهلا ويتم التعامل مع الحساب على أنه توزيع. لمزيد من المعلومات، راجع

الأصول المؤهلة ل إيرا الخاص بك. 6. عدم فتح إيرا لزوجك

إذا كنت أنت أو زوجك لا يعمل، يجب عليك فتح إيرا التقليدية للزوج غير العامل. يمكنك تمويل إيرا الزوجية حتى الحدود المسموح بها على أساس سن زوجك، شريطة أن يكون المال الذي إيداعه هو الدخل المكتسب من الرواتب والأجور أو العمولات.

7. لا تدرك أنك تستطيع المساهمة حتى 15 أبريل

قد تعتقد أنك غاب عن المساهمة إذا لم تفعل ذلك بحلول 31 ديسمبر من السنة الضريبية التي تقوم بإيداعها. ولكن هذا ليس صحيحا. لديك حتى 15 أبريل من العام المقبل، الموعد النهائي لإيداع الضرائب، لجعل مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. إذا كان يوم الضرائب يقع في عطلة نهاية الأسبوع، لديك حتى يوم الاثنين التالي.

في حين أن لديك حتى 15 أبريل من العام المقبل لتقديم مساهمة، في وقت سابق من العام يمكنك جعل هذه المساهمة، كان ذلك أفضل.أموالك سوف يكون المزيد من الوقت لكسب المال للتقاعد في وقت سابق يمكنك جعل الودائع.

8. المساهمة بعد عمر 70 ½

يجب التوقف عن المساهمة في إيرا التقليدية بعد سن 70½، حتى لو كنت لا تزال تعمل. لا يسمح بأي مساهمات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي بعد سن 70½. أحد الأسباب التي يجب أن تكون حذرا بشكل خاص بشأن هذا: أي أموال كنت قد أسهمت تعتبر مساهمات فائضة، وسوف يعاقب 6٪ سنويا لطالما كانت في الحساب.

9. جعل أكثر من التمديد واحد في 365 يوما

ابتداء من عام 2015، يسمح فقط واحد التمديد من أي نوع من إيرا التقليدية لنوع آخر من إيرا التقليدية في فترة 365 يوما. ومع ذلك، ال توجد قيود على أنواع أخرى معينة من املعامالت:

- عمليات االنتقال من احلسابات االستراتيجية الدولية التقليدية إلى روث إيرا) التحويالت (

- نقل األمين إلى حساب إيرا آخر) - إيرا إلى خطة رولوفرز

- خطة إلى إيرا رولوفرز

- خطة خطة رولوفرز

10. عدم إدارة الأصول الخاصة بك إيرا

أكبر خطأ يمكنك جعل لا تولي اهتماما للأصول التي عقدت داخل الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. من المفيد مراجعة تخصيص مواد العرض مرة أو مرتين في السنة (وليس بشكل متكرر لأنك لا تريد الرد على تقلبات السوق على المدى القصير). للحصول على مساعدة في ذلك، راجع

أفضل رصيد للمحفظة

. تذكر أن هذا استثمار طويل الأجل وسوق سوف صعودا وهبوطا. تحديد تخصيص يناسب مستوى التحمل الخاص بك للصعود والهبوط. عموما، يوصي المستشارين اليوم أن يكون جزء النمو من محفظتك 110 أو 120 ناقص عمرك. لذلك إذا كنت 30، فإن نسبة محفظتك في مخزون النمو يجب أن تكون 80٪ أو 90٪. كما ينبغي تخصيص محافظ الأسهم بين الأسهم الكبيرة (الشركات الكبرى)، والأسهم المتوسطة (الشركات متوسطة الحجم)، والأسهم الصغيرة (الشركات الصغيرة). يجب أن يكون لديك أيضا مزيج جيد من الصناعات في محفظتك. صناديق الاستثمار يمكن أن تساعدك على الحصول على مزيج مناسب إذا كان لديك محفظة صغيرة أو لم يكن لديك الوقت للبحث واختيار الأسهم. (لمزيد من المعلومات، راجع البرنامج التعليمي أساسيات صندوق الاستثمار المشترك

. الخلاصة تأكد من بدء الاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة في وقت مبكر وبشكل منتظم. انها بالتأكيد ليست شيئا يجب أن يؤجل حتى كنت أقرب إلى التقاعد.

تبدأ من خلال تحديد ما إذا كان لفتح إيرا التقليدية أو روث. إذا كنت لا تحتاج إلى الإجازة الضريبية - أو لديك 401 (ك) - ثم روث إيرا قد يكون الخيار الأفضل إذا كنت تلبية متطلبات الدخل (انظر

أعلى 10 أخطاء لتجنب روث الخاص إيرا

). اتبع قواعد أي من المعاشات التقاعدية التي تحظى بميزة الضرائب التي تختارها ويمكنك البدء في توفير طريقك نحو التقاعد الصحي ماليا.