إن المشي الطوعي بعيدا عن مهنة إنتاجية يعرض المتقاعدين المبتدئين مع عدد من الاعتبارات ذات الأهمية. واحدة من أولى: التأمين الصحي. الأفراد الذين يتقاعدون قبل سن 65 عاما، عندما تبدأ الأهلية ميديكار، تحتاج إلى إيجاد خيارات بديلة لتغطية تكاليف العلاج الطبي والمستشفى وتكاليف وصفة طبية. وهذه ليست قضية صغيرة.

أقساط التأمين الصحي يمكن أن تضغى جزءا كبيرا من دخل ما بعد التقاعد. وبالتالي، يجب على المتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن 65 سنة فحص جميع المنافذ المعقولة للتغطية، وتحقيق التوازن بين التكاليف والمنافع، وشبكات المزودين وتصميم الخطط.

1. تغطية المتقاعدين الجماعية

فيما يتعلق بالتأمين الصحي، فإن الوضع الأمثل الذي يمكن أن يواجهه المتقاعد هو استمرار التغطية التي يقدمها صاحب العمل الذي كان آخر فرد يعمل فيه. في حين نادرة، العديد من أصحاب العمل الخاص والجهات الحكومية توفر خيارات التأمين الصحي للمتقاعدين في وقت مبكر. وبصورة أساسية، يظل الفرد المتقاعد مقسما على السكان العاملين بنشاط. وتشمل الممارسة الشائعة عرض تغطية للمتقاعدين الأفراد لفترة زمنية محددة أو حتى يصبح الموظف السابق مؤهلا لبرنامج ميديكار.

تكلفة التأمين تبرز باعتبارها الميزة الأساسية. ويدعم العديد من أرباب العمل في القطاعين العام والخاص دفعات أقساط أو معدلات مكافئة متميزة من أجل جذب الموظفين الرئيسيين والاحتفاظ بهم. وكجزء من حزمة تقاعد متفاوض عليها أو جماعية، فإن تغطية المتقاعدين قبل عام 65 تستمر عادة بنفس مستويات المساهمة التي اعتادها الموظف. وهكذا، فإن التأمين الصحي للمتقاعدين من الفئة قد يظل تعاقديا قريبا من مستويات ما قبل التقاعد بأسعار معقولة، أو في بعض الحالات، لا يقدم أي تكلفة على الإطلاق.

غالبا ما يمنح المتقاعد المتقاعد قبل 65 عاما الخيار للبقاء على خطة العمل التي يرعاها صاحب العمل. وفي حين أن التغطية الزوجية ليست مكلفة اتحاديا، فإن معظم الشركات الخاصة تحتفظ بخيارات الزوجين بمستويات مساهمة معقولة. ويجوز للمتقاعد المبكر الذي يضاف بوصفه معتمدا على سياسة الزوج العامل أن يتمتع بنفس الأحكام غير المكلفة من حيث التكلفة التي يتم تمديدها خلال سنوات دخل الفرد.

2. التبادل الاتحادي

في عام 2010، أنشأ قانون الرعاية بأسعار معقولة (أكا) سوق التأمين الصحي. وهذا يوفر خيارات التأمين الصحي التي توفر عتبة الحد الأدنى للقيمة ومستويات القدرة على تحمل التكاليف مرتبطة بالدخل. وفي المقابل، تفرض الحكومة الاتحادية على جميع المواطنين الأمريكان تحمل التأمين الصحي. إن فترة التسجيل في عام 2018 لمبادلات الرعاية الصحية أقصر من العام الماضي، والتي تستمر فقط من 1 نوفمبر 2017، حتى 15 ديسمبر 2017. ومع ذلك، فإن التقاعد وفقدان التغطية اللاحقة يمثل "حالة حياة مؤهلة" فترة التسجيل.ويمكن للمتقاعد الاشتراك في التغطية من خلال المسجلين المعينين أو الموقع الإلكتروني للحكومة قبل 60 يوما من التاريخ الفعلي للتقاعد أو بعده ب 60 يوما.

على الرغم من الزيادات الأخيرة في الأقساط، فإن خيارات الصرف لا تزال وسيلة تغطية أكثر تكلفة من الحصول على سياسة تصنيفية منفردة كانت تخضع سابقا للظروف الموجودة مسبقا والحد الأقصى للأقصى مدى الحياة. قد يتوقع رجل يبلغ من العمر 55 عاما لا يستخدم التبغ يكسب 50 ألف دولار سنويا في التقاعد ويعيش في فيلادلفيا، با، أن يدفع حوالي 444 دولارا في الشهر لسياسة "البرونز" الأقل تكلفة من خلال الصليب الأزرق الاستقلال. وتشمل حصة التكلفة العضو 6 $، 850 قابل للخصم و 50 $ طبيب الرعاية الأولية (يب) زيارة مكتب المشاركة في الدفع. ويحول الدخل البالغ 000 50 دولار دون حصول المتقاعد على إعانات ضريبية اتحادية تمنح للأفراد ذوي الدخل المنخفض.

"الآن لدينا أوباماكار ويبدو أنه لن يذهب بعيدا، كل شخص لديه إمكانية الحصول على التأمين الصحي مع أي أسئلة صحية طرحت. وللبورصات خطط، ولها أيضا اعتمادات ضريبية للمساعدة فى دفع خطة. على سبيل المثال: أنت تتقاعد في سن 59، وتنتهي على معاشاتك التقاعدية و 401 (k) s وتفعل لا تأخذ أي توزيعات من أي حسابات خاضعة للضريبة بحيث يكون الدخل الخاضع للضريبة أقل من 17000 دولار أمريكي سنويا (ك شخص واحد). إذا قبلت دولتك توسع ميديكيد، فأنت مؤهل للحصول على تأمين صحي مجاني! "كريس كوبر، سفب ®، تشفك، إي، مسفس، كريس كوبر آند كومباني، سان دييغو، كاليفورنيا". بعد ذلك، إذا كان دخلك أقل من 27،000 دولار، أنت مؤهل للحصول على قسط المساعدة بموجب أكا في شكل وخصومات ضريبية لتقليل نفقات قسطك، وتخفيض الرسوم المشتركة والخصومات التي تكون قريبة من الصفر! وإذا كنت تستطيع أن تبقي دخلك تحت 47،000 $، لا يزال لديك اعتمادات ضريبية، وليس فقط، للمساعدة في دفع أقساط التأمين. مجرد القيام بهذه الخطة الضريبية حتى كنت 65 و مؤهلة للحصول على الرعاية الطبية! "

3. كوبرا

وبصفة عامة، فإن خيار التأمين الصحي الأقل تفضيلا للمتقاعد هو عرض منافع ناتج عن قانون المصالحة الجامع الموحد (كوبرا). وتزود شركة كوبرا بأن أصحاب العمل يقدمون تغطية مماثلة لخطط الاستحقاقات التي تم فيها تسجيل الموظف الذي أنهى الخدمة قبل انتهاء خدمته. في حين أن التغطية لا تزال هي نفسها، نادرا ما دعم أرباب العمل أقساط كوبرا، والتي يمكن أن تساوي كامل القسط المدفوع من قبل صاحب العمل إلى شركة التأمين. ويسمح لأرباب العمل الممولين ذاتيا بتحصيل معدل مكافئ أقساط أكتواري مقره بالإضافة إلى رسم إداري قدره 2 في المائة. جنبا إلى جنب مع كونها باهظة التكلفة، أحكام كوبرا تستمر 18 شهرا فقط في معظم الحالات. ويستلزم الحل على المدى القصير أن يتقاعد المتقاعد المبكر أكثر من سنة ونصف من سن 65 عاما في تغطية أخرى بعد استنفاد استحقاقات كوبرا.

الخط السفلي

إذا كان هناك نوع من خيار التأمين الصحي للمتقاعدين من المجموعة غير متاح لك إذا تركت القوة العاملة قبل سن 65 عاما، فإن الاشتراك في التأمين من خلال تبادل أكا هو على الأرجح أفضل رهان للتغطية منخفضة التكلفة . "يجب أن يكون قانون الرعاية بأسعار معقولة الخيار الأول للرعاية الصحية عند التقاعد"، ويقول ديفيد S.هنتر، سفب ®، آفاق إدارة الثروات، وشركة، آشفيل، N. C. "انخفاض الدخل من عدم العمل سوف توفر أفضل فرصة للحصول على الدعم. "