مثل صناديق في العلية، معظم الناس لديهم خطة رعايتها رب العمل مثل 401 (ك) مجرد الجلوس هناك من صاحب عمل سابق. ليس من غير المألوف بعد الآن التحدث مع شخص عمل العديد من الشركات المختلفة على مدى السنوات ال 10 الماضية كل حين كان يجلس في نفس المكتب. "لقد تم شراؤها من قبل منافس." مصطلحات مثل "امتصت"، "الاندماج"، و "تنفجر" تدل على عالم الشركات سريع الخطى وميلها المضطرب لإظهار المزيد من الإحسان إلى بيت القصيد من الناس الذين يقودونه. إذا كنت قد شاركت في خطة برعاية الشركة وانتهت وظيفتك (طوعية أم لا)، من المحتمل أن يكون لديك خطة مجرد الجلوس في طي الاستثمار.

على وجه التحديد، دعونا نناقش 401 (k). والمادة 401 (ك) هي وسيلة ادخار محملة بالضرائب (وليس معاشا تقاعديا) على النحو المحدد في المادة 401 (ك) من قانون الإيرادات الداخلية. الأشياء الضريبية. بلى.

الحد الأقصى لمساهمة الموظف في عام 2015 هو 18000 دولار أمريكي (أو 24000 دولار أمريكي للمسنين البالغين من العمر 50 عاما أو أكثر بسبب الاشتراكات المتأخرة). يمكن لصاحب العمل الخاص بك تقديم مساهمات إضافية تصل إلى ومجموعها 53000 $ لأي فرد واحد. هذا هو خطة غير تمييزية مما يعني ما تفعله لأحد، يجب عليك القيام به للجميع. ويمكن أن تتضمن هذه الخطط مكونا قبل الضريبة أو مكونا بعد الضريبة. عادة، وهناك عدد لا يحصى من الاستثمارات المتاحة كخيارات لزراعة الأصول التقاعد الخاص بك إلى مستوى المطلوب المخاطر التحمل. (لمزيد من المعلومات، راجع: أفضل الطرق للتغلب على 401 (k) .

معرفة ما يجب القيام به مع الخطة الحالية أو الخطة السابقة يمكن أن تعتمد على الظروف الخاصة بك. يجب عليك دائما استشارة مستشار الضرائب المهنية أو المستشار المالي قبل اتخاذ أي قرار. قد لا تعرف ماذا تسأل المستشار المالي الخاص بك لذلك دعونا نناقش بعض الأسئلة التي من المحتمل أن تجلب بعض الضوء على الخاص بك 401 (ك) العلية. (للمزيد من المعلومات، راجع: هل يمكنني تجاوز 401 (k) الأموال من ماي أولد جوب إلى خطة شركتي الجديدة؟ )

أسئلة اسأل

1) "ما هي خياراتي؟" هذا هو السؤال الأهم الذي يمكنك طرحه. الجواب، حسب رغباتك وظروفك، يمكن أن يكون واحدا مما يلي:

أ) الحفاظ على المال حيث هو في إذا كان مسموحا به. لن تتمكن بعد ذلك من تقديم مساهمات ولكن يمكنك تغيير خيارات الاستثمار. الخيار "أ" أيضا قد يسمح لك لجعل سحب خالية من عقوبة على أساس معايير معينة. تحقق مع المسؤول لأن كل خطة مختلفة.

ب) ادفع المال في خطة العمل الحالية إذا كان مسموحا به. سيؤدي ذلك إلى إنهاء حساب الخطة السابقة وتعطيك بعض الخيارات التي تقتصر على نطاق خطة العمل الحالية التي ترعاها. يتيح لك هذا الخيار التحكم في المساهمات وخيارات الاستثمار مرة أخرى.

ج) استخدام المال أو نقدا.هذا هو الانسحاب القائم على العمر، وسوف تخضع لأي ضرائب وعقوبات قد تنطبق. هذا الخيار يمكن أن يكون وسيلة مكلفة جدا لاستخدام أموالك. على سبيل المثال، فإن سحب مبلغ 10 آلاف دولار تخضع لضريبة الدخل العادية، دعونا نقول في هذه الحالة هو 25٪ وعقوبة 10٪، بما في ذلك أيضا 4. 25٪ لولاية ميشيغان بلغ مجموعها 39. 25٪. (999). (لمزيد من التفاصيل، انظر: أعلى الأسباب عدم تجاوز 401 (k) إلى إيرا .)

د) لفة المال في حساب الاستجابة العاجلة. وهذا قد يعني إيرا التقليدية أو روث إيرا اعتمادا على كيفية جعل المساهمات الخاصة بك. وبذلك، يفتح المستثمر الباب أمام استراتيجيات استثمار مرنة على النقيض من هيكل واحد يناسب الجميع في 401 (ك). وفي النهاية، يترك القرار للمستثمر. يجب عليك دائما استشارة المستشار الضريبي والمستشار المالي لتحديد الخيار الذي يلبي احتياجاتك المحددة. (لمزيد من المعلومات، راجع 5 أسرار لم تكن تعرفها عن روث إيراس. )

2) "ما هي الرسوم الحالية في خطتي؟" أنا مندهش دائما أن الناس يعتقدون 401 (ك) هو "مجانا". لم أكن قد واجهت أي استثمار "مجاني". شركات الاستثمار لا تستثمر أموالك من أجل لا شيء. وتلزم المادة 408 (ب) (2) من قانون العمل الدولي أرباب العمل بالإفصاح عن الرسوم، التي تشمل نسب مصروفات الاستثمار، ورسوم مقدمي الخدمات، والرسوم الإدارية وغيرها من الرسوم المتنوعة، لكل مشارك.

3) "إذا قمت بإجراء التمديد، كيف سيتم تغيير الرسوم؟" ويطلب من فينرا الكشف عن المصروفات المرتبطة بكل استثمار بتفصيل كاف بحيث يفهم المستثمر بوضوح الالتزام.

4) "هل روث تحويل شيء يجب أن تنظر؟" تسمح لك مصلحة الضرائب الأمريكية بتحويل أي مبلغ من أصول التقاعد قبل الضريبة إلى اشتراكات روث بعد الضريبة. وقبل عام 2010، كانت البلدان التي لديها دخل إجمالي معدل أقل من 100 ألف دولار مؤهلة للتحويل.

5) "إذا قمت بإجراء التمديد، ما هي المزايا التي يمكن أن أدرك؟" يجب أن يتم إجراء محادثة حول "سبب" الترحيل. يجب على كل مستثمر أن يطابق نفسه مع محترف الذي يفهم ما كنت تحاول تحقيقه. يجب على المستشار أن يناقش مع كل مستثمر إيجابيات وسلبيات بشأن عمليات إعادة الشراء التي تستند إلى حالة المستثمرين الخاصة والحالية.

الخلاصة

أموال التقاعد الخاصة بك مهمة. أقترح الاجتماع مع مستشار لمعرفة ما يمكن أن تكون خياراتك. تعرف خياراتك تماما. تعرف على مستشارك الضريبي. وكما هو الحال دائما، لا تفعل أي شيء كنت غير متأكد من أو غير مريح. (لمزيد من المعلومات، راجع: 401 (k) رولوفرز: ذي تاكس إمبليكاتيونس .)