لم ينقذ العديد من الأميركيين مبلغا كافيا للتقاعد بشكل مريح. ويمكن للمستشارين الماليين مساعدة زبائنهم على تحديد وقت التقاعد فقط، ولكن أيضا إذا ما أخذوا بعين الاعتبار العمل لبعض الوقت على الأقل في سنواتهم الأولى عند التقاعد. في ما يلي بعض الأسئلة التي يجب على المستشارين الماليين طرحها لبدء عملية التخطيط للتقاعد مع عملائهم.

ما هو أسلوبك المثالي للتقاعد؟

هذا هو الوقت المناسب لعملائك حلم كبير وتصور ما يودون القيام به بمجرد التقاعد. وهذا يمكن أن يشمل السفر، والانتقال إلى مكان آخر، والقيام بأعمال خيرية وخدمة المجتمع أو أي عدد من الأنشطة. اليوم قد يعني هذا أيضا الإقلاع عن عملهم والبدء في الأعمال التجارية في منطقة هم متحمسون. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكن للمستشارين إدارة التقاعد المتطور .

كم ستكلف هذه الطريقة؟

من المهم للعملاء ومستشاريهم الماليين أن يفهموا كيف سيكلف أسلوب حياتهم التقاعدية المرغوبة. في حين أن هناك قواعد إبهامية فيما يتعلق بالنسبة المئوية للمتقاعدين من التقاعد قبل التقاعد الذين ينفقون عادة في التقاعد، كل شخص مختلف. وعلاوة على ذلك، فإن هذا الإنفاق ليس خطيا. في كثير من الأحيان السنوات السابقة للتقاعد تميل إلى أن تكون أكثر نشاطا لأشياء مثل السفر وهذه الأنواع من الأنشطة قد تبطئ قليلا مع الناس في سن. أفضل نهج هو أن يكون عملائك القيام بتخصيم الميزانية في أشياء مثل حيث سيعيشون، وسوف يكون تقليص (أو زيادة حجم) منزلهم، وأنشطتهم وعوامل أخرى. وباختصار، فإنها تحتاج إلى إعداد ميزانية التقاعد.

كيف ستمول التقاعد؟

يجب على المستشارين الماليين مساعدة عملائهم على الحصول على أسلحتهم حول جميع الموارد المالية المتاحة لهم لتمويل تقاعدهم. المستشارين: هل لديك عملاء في محاولة للتقاعد لحجم .

• حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة
• حسابات التقاعد مثل إيرا، 401 (ك) خطط ، و 403 (ب)، وغيرها من خطط التقاعد في مكان العمل
• المعاشات التقاعدية
• المعاشات التقاعدية بما في ذلك من أرباب العمل القدامى
• الضمان الاجتماعي
• خيارات الأسهم أو وحدات الأسهم المقيدة من صاحب العمل
• > ومن المؤكد أن هناك أصول مالية أخرى متاحة للتقاعد أيضا. والمفتاح هنا هو مساعدة العميل على تحديد أي نوع من التدفقات النقدية الجارية التقاعد الأصول المالية المختلفة سوف تترجم إلى. هذا هو أيضا الوقت المناسب لتشغيل توقعات التخطيط المالي للمساعدة في تحديد مقدار الدخل يمكن دعمها وإلى متى. ومن المؤكد أن التوقعات إلى سن ال 100 على الأقل هي زيادة في متوسط ​​العمر المتوقع.

ماذا لو كانت مواردك تقصر عن تكاليفك؟

من الناحية المثالية ينبغي أن تبدأ هذه الأسئلة في معالجة 10 سنوات على الأقل قبل التقاعد ومن ثم إعادة النظر دوريا مع تقارب التقاعد.وإذا تبين أن هناك فجوة بين التدفق النقدي للتقاعد، فإن أصول العميل يمكن أن تدعم ونمط الحياة المرغوب فيه، فيجب اتخاذ خيارات. قد تشمل هذه العمل وقتا أطول قليلا، والعمل بدوام جزئي في التقاعد، والحد من النفقات المتوقعة وتوفير أكثر في السنوات المتبقية حتى التقاعد. وكلما طال الوقت حتى التقاعد، سيتعين على العملاء المزيد من الوقت ومستشاريهم الماليين إجراء أي تعديلات مطلوبة على الخطة المالية للعميل. (للمزيد من المعلومات، راجع:

نصائح لنقل عميلك من الربح إلى السحب .) ما هي حسابات التقاعد التي ستحصل عليها أولا؟

بالنسبة للعملاء الذين لديهم حسابات متعددة، يعد هذا سؤالا حاسما ينبغي معالجته. قد تتغير الإجابة أيضا بمرور الوقت مع تغير حالة العميل. قد يقول بعض المتقاعدين تلقائيا دعونا الاستفادة من الحسابات مع أدنى فاتورة الضرائب أولا. ولكن من حيث التخطيط التقاعدي الشامل على المدى الطويل قد لا يكون هذا هو الحل الأمثل.

بالنسبة للعملاء الذين تقل أعمارهم عن الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة (رمد) ركلة في (70 ½) قد يكون من المنطقي، على سبيل المثال، بالنسبة لهم للاستفادة من حسابات التقاعد المؤجل الضرائب على الأقل إلى حد ما. ويصدق هذا بشكل خاص إذا كانت دخولهم منخفضة نسبيا، ولديهم مجال لمزيد من الدخل ضمن شريحة الضرائب الحالية. وسيساعد ذلك أيضا على تقليص ميزانياتها على الطريق الذي يكون مفيدا إذا لم يكن في حاجة إلى هذا الدخل.

كيف يمكن للمستشارين المساعدة في معالجة مخاطر طول العمر .) يمكن أن تتغير الأمور من سنة إلى أخرى، على سبيل المثال، إذا كان لدى العميل مصاريف طبية عالية تسمح بجزء منها ليكون ضريبي خصم. وقد ينظرون في أخذ المزيد من حساباتهم المؤجلة الضريبية لأن الخصم الطبي يمكن أن يعوض الضريبة المستحقة على هذه التوزيعات.

متى ستتخذ الضمان الاجتماعي؟

هذا سؤال حاسم، وهو واحد (بحق) تلقي المزيد من الاهتمام كل عام في الصحافة المالية. ويمكن الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي في سن مبكرة من العمر. 62 - وفي انتظار بلوغ سن التقاعد الكامل (66 عاما) (67 عاما إذا ولد في عام 1960 أو في وقت لاحق) يؤدي إلى زيادة بنسبة 30 في المائة تقريبا. الانتظار حتى سن 70 يضيف ما يقرب من 32٪ أخرى لصالح. ليس فقط فوائد أعلى ولكن أي زيادات تكلفة المعيشة سوف تكون أعلى لأنها تستند إلى مبالغ أعلى فائدة.

نصائح حول تأجيل مزايا الضمان الاجتماعي . بالنسبة لأولئك الذين يعملون أي دخل أكثر من 15 $، 720 (لعام 2015) سيؤدي إلى تخفيض $ 1 في صالحك لكل 2 دولار في الدخل على هذا المبلغ. هذا التقييد يذهب بعيدا بمجرد الوصول إلى عمر فرا.

بالإضافة إلى ذلك هناك العديد من استراتيجيات المطالبة للمتزوجين التي يمكن أن تعمل بشكل جيد تبعا لحالة العميل. وينبغي للمستشارين الماليين مساعدة عملائهم على تحديد أفضل توقيت واستراتيجية المطالبة بوضعهم. (لمزيد من المعلومات، راجع:

4 طرق غير عادية لتعزيز مزايا الضمان الاجتماعي .) كيف ستدفع مقابل الرعاية الصحية؟

سوف تشمل تكاليف الرعاية الصحية جزءا كبيرا من نفقات التقاعد لكثير من الناس.وأصبحت الشركات التي تقدم مزايا طبية للمتقاعدين نادرة بشكل متزايد. وحتى الهيئات الحكومية والبلدية سوف تضطر إلى إعادة النظر في هذه الفائدة في السنوات القادمة.

التكاليف الطبية المتقاعدين يجب أن تؤخذ في الاعتبار في التخطيط للتقاعد العميل الخاص بك أو أنها قد تكون محكوم عليها لنفاد المال. طريقة واحدة لتمويل تكاليف الرعاية الصحية التقاعدية هي استخدام حساب التوفير الصحي (هسا) إذا كان العميل لديه حق الوصول إلى واحد عن طريق خطة التأمين عالية خصم في مكان العمل أو القطاع الخاص. وتسمح هذه الحسابات بالمساهمات المؤجلة الضريبية والسحب المعفي من الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. ومن الناحية المثالية، سيقوم العميل بتمويل الحساب أثناء عمله واستخدامه من دولارات الجيب لتمويل النفقات الطبية الحالية، مما يسمح باستخدام الرصيد المخصص لمكملات الرعاية الطبية وغيرها من النفقات.

'ميديكار' دونات هول 'أساسيات المستشار المالي . الخلاصة

طرح أسئلة العملاء يمكن أن تساعدهم على ضمان أنهم في أفضل المالي شكل ممكن لأنها تقترب التقاعد. إن معالجة األسئلة املذكورة أعاله والعديد من األسئلة األخرى ذات أهمية حاسمة لتخطيط التقاعد. (للمزيد من المعلومات، راجع:

المستشار المالي دليل العميل: خطط التقاعد والتأمين .