خلال الأزمة المالية 2007-2009، انحسر اقتصاد الولايات المتحدة بسبب مشكلة في رهن الرهن العقاري. وكان المقترضون في جميع أنحاء البلاد يواجهون صعوبة في دفع رهونهم. في ذلك الوقت، كان ثمانية من أصل 10 مقترضين يحاولون إعادة تمويل الرهون العقارية. حتى أصحاب المنازل الراقية تواجه مشكلة مع حبس الرهن. لماذا كان الكثير من المواطنين يعانون من مشاكل مع الرهون العقارية؟

دعونا نلقي نظرة على أكبر أخطاء الرهن العقاري التي تجعل أصحاب المنازل.

1. الرهون العقارية معدل قابل للتعديل

الرهون العقارية معدل قابل للتعديل يبدو وكأنه حلم أصحاب المنازل. ويبدأ الرهن العقاري المعدل قابل للتعديل مع انخفاض سعر الفائدة لأول سنتين إلى خمس سنوات. أنها تسمح لك لشراء منزل أكبر مما يمكنك أن تتأهل عادة والحصول على أقل المدفوعات التي يمكنك تحملها. وبعد سنتين إلى خمس سنوات، يعاد سعر الفائدة إلى سعر أعلى في السوق. هذا ليس مشكلة لأن المقترضين يمكن أن تأخذ فقط الأسهم من منازلهم وإعادة تمويل إلى معدل أقل مرة واحدة يعيد.

حسنا، فإنه لا يعمل دائما بهذه الطريقة. وعندما تنخفض أسعار المساكن، يميل المقترضون إلى العثور على أنهم غير قادرين على إعادة تمويل قروضهم القائمة. وهذا يترك العديد من المقترضين الذين يواجهون مدفوعات رهن عقاري مرتفعة تتراوح بين مرتين إلى ثلاث مرات مدفوعاتهم الأصلية. حلم ملكية المنزل بسرعة يصبح كابوسا.

2. لا يوجد دفعة مقدمة

خلال أزمة الرهن العقاري، كانت العديد من الشركات تقدم للمقترضين أي قروض دفعة مقدمة للمقترضين. والغرض من دفعة أولى هو مزدوج. أولا، فإنه يزيد من كمية الأسهم التي لديك في منزلك ويقلل من مبلغ المال الذي تدين به على المنزل. ثانيا، دفعة أولى تأكد من أن لديك بعض الجلد في اللعبة. المقترضون الذين يضعون دفعة كبيرة دفعة كبيرة هم أكثر احتمالا لتجربة كل شيء ممكن لجعل مدفوعاتهم الرهن العقاري لأنها لا تريد أن تفقد استثماراتها. العديد من المقترضين الذين وضعوا شيئا لا شيء على أسفل على منازلهم يجدون أنفسهم رأسا على عقب على الرهن العقاري وينتهي بهم الأمر مجرد المشي بعيدا. وهم مدينون بمزيد من المال من المنزل يستحق. وكلما كان المدين المقترض أكثر، كلما زاد احتمال نزوله.

3. قروض كاذبة

تترك عبارة "قروض كاذبة" طعما سيئا في فمك. كانت القروض الكاذبة شعبية بشكل لا يصدق خلال الطفرة العقارية قبل الانهيار سوبريم التي بدأت في عام 2007. وكان المقرضون الرهن العقاري سريعة لتسليمها، والمقترضين كانت سريعة لقبول لهم. القرض الكاذب هو قرض يتطلب القليل من الوثائق. القروض الكاذبة لا تتطلب التحقق. ويستند القرض على الدخل املذكور للمقترض واملوجودات واملصروفات املدرجة.

وتسمى القروض الكاذبة لأن المقترضين لديهم ميل إلى الكذب وتضخيم دخلهم حتى يتمكنوا من شراء منزل أكبر. بعض الأفراد الذين حصلوا على قرض كاذب لم يكن لديهم حتى وظيفة! تبدأ المشكلة بمجرد حصول المشتري على المنزل.وبما أن مدفوعات الرهن العقاري يجب أن تدفع بدخل فعلي وبدخل غير محدد، فإن المقترض غير قادر على دفع مدفوعات الرهن باستمرار. انهم يتخلفون عن المدفوعات ويجدون أنفسهم يواجهون الإفلاس و الرهن.

4. عكس الرهون العقارية

إذا كنت مشاهدة التلفزيون، وربما كنت قد رأيت الرهن العقاري العكسي المعلن عنها كحل لجميع مشاكل الدخل الخاص بك. هل الرهن العقاري عكس هبة من السماء أن الناس يدعون أنهم؟ والرهن العقاري العكسي هو قرض متاح لكبار السن من العمر 62 عاما وحتى يستخدم الأسهم من منزلك لتوفير لكم مع تيار الدخل. يتم دفع الأسهم المتاحة لك في تدفق مستمر من المدفوعات أو في مبلغ مقطوع مثل الأقساط السنوية.

هناك العديد من العيوب للحصول على الرهن العقاري العكسي. هناك تكاليف مقدما عالية. رسوم التأصيل، والتأمين على الرهن العقاري، والتأمين على اللقب، ورسوم التقييم، أتعاب المحاماة والرسوم المتنوعة يمكن أن تأكل بسرعة الأسهم الخاصة بك. يفقد المقترض الملكية الكاملة لمنزله. وبما أن جميع الأسهم ستزول من منزلك، فإن البنك يمتلك الآن المنزل. ولا يحق للعائلة إلا الحصول على أي أسهم تترك بعد أن تستخدم جميع الأموال النقدية من ممتلكات المتوفى لتسديد الرهن، والرسوم، والفوائد. وسوف تضطر الأسرة إلى محاولة التوصل إلى اتفاق مع البنك وجعل دفعات الرهن العقاري للحفاظ على منزل الأسرة.

5. إطفاء أطول

ربما كنت قد فكرت أن 30 عاما كان أطول إطار زمني يمكنك الحصول على الرهن العقاري. هل أنت على علم بأن بعض شركات الرهن العقاري تقدم القروض التي تعمل منذ 40 عاما؟ الرهون العقارية خمسة وثلاثون وأربعون عاما ترتفع ببطء في شعبيتها. فهي تسمح للأفراد بشراء منزل أكبر لدفعات أقل بكثير. قد يكون الرهن العقاري لمدة 40 عاما منطقيا للشباب البالغ من العمر 20 عاما الذين يخططون للبقاء في وطنهم للسنوات ال 20 المقبلة، لكنه لا معنى للكثير من الناس. وسيكون سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 40 عاما أعلى بقليل من 30 عاما. ويصل ذلك إلى نسبة أكبر بكثير من الفائدة على مدى فترة 40 عاما، لأن البنوك لن تعطي المقترضين عشر سنوات إضافية لسداد رهنهم دون جعله على ظهره.

سيكون للمقترضين أيضا حقوق ملكية أقل في منازلهم. وسوف يدفع الجزء الأكبر من المدفوعات خلال السنوات العشر إلى العشرين الأولى أساسا الفائدة مما يجعل من المستحيل تقريبا على المقترض أن يتحرك. الى جانب ذلك، هل تريد حقا أن يكون دفع الرهن العقاري في 70 الخاص بك؟

6. منتجات الرهن العقاري الغريبة

بعض أصحاب المنازل ببساطة لم يفهموا ما كانوا يحصلون على أنفسهم. جاء المقرضين مع جميع أنواع المنتجات الغريبة التي جعلت حلم ملكية المنزل حقيقة واقعة. المنتجات مثل القروض الفائدة فقط والتي يمكن أن تخفض المدفوعات 20-30٪. وتتيح هذه القروض للمقترضين العيش في منزل لبضع سنوات ولا يدفعون سوى فوائد. اسم القروض الدفع الخاصة بك السماح المقترضين تقرر بالضبط كم يريدون دفع على الرهن العقاري كل شهر.

الصيد هو أن الدفعة الرئيسية بالون كبير سيأتي بعد فترة معينة. وتعرف جميع هذه المنتجات بأنها منتجات إطفاء سلبية.وبدلا من بناء العدالة، يبني المقترضون حقوقا سلبية. فهي تزيد من المبلغ الذي تدين به كل شهر حتى يأتي دينها تحطمت عليها مثل كومة من الطوب. وقد أدت منتجات الرهن العقاري الغريبة إلى أن العديد من المقترضين تحت الماء على قروضهم.

الخط السفلي

كما ترون بوضوح، الطريق إلى ملكية المنزل مليئة بالكثير من الفخاخ. إذا كنت تستطيع تجنب الفخاخ التي سقطت العديد من المقترضين في ذلك الحين، يمكنك أن تبقي نفسك من الخراب المالي.