النعناع. كوم أطلقت في أواخر عام 2007 كأول منصة المستهلك على الانترنت التي جمعت البيانات المالية من العديد من الخدمات المختلفة. في عامين فقط، جذبت الخدمة 1. 5 مليون مستخدم وبيعت ل إنتوت، صانع شعبية من كويكبوكس المحاسبة البرمجيات، ل 170 مليون $. ومنذ ذلك الحين، حفنة من الشركات التي تقدم خدمات مماثلة مثل رأس المال الشخصي و سيغفيغ قد رفعت الملايين في رأس المال الاستثماري التي تستهدف نهاية الاستثمار من تجميع البيانات الطيف وتوفير المنافسة الصحية للمستشارين الماليين البشري.

وفي الوقت نفسه، كانت البنوك والوسطاء والمؤسسات المالية الأخرى مترددة في توفير إمكانية الوصول إلى هذه التطبيقات. الخوف هو أن العملاء والمنافسين سوف تكون قادرة على رؤية بسهولة رسوم الفائدة وغيرها من التفاصيل الحساسة التي قد تضعف قدرتها التنافسية. وبالإضافة إلى ذلك، يجادلون بأن هناك ارتفاع التكاليف والتعقيدات المرتبطة دفع للخوادم للتعامل مع زيادة حركة المرور إلى بناء حلول بديلة لتوفير البيانات.

دعونا نلقي نظرة على بعض هذه الصراعات وحيث من المرجح أن تتوجه الصناعة خلال السنوات القادمة عندما يتعلق الأمر بتجميع البيانات. 6 أفضل التطبيقات المالية الشخصية. )

الصعوبات الميكانيكية

العديد من المؤسسات المالية لا توفر وصلة مباشرة إلى تجميع البيانات، وهذا ليس من المستغرب نظرا لها القديمة تقنية. بالنسبة لمجموعات البيانات المجمعة، فهذا يعني أنها مضطرة لتسجيل الدخول بشكل روتيني إلى حساب العميل و "كشط" المعلومات. وعادة ما تتضمن هذه العملية برنامجا حاسوبيا يزور موقع البنك على الويب، وتسجيل الدخول باستخدام بيانات اعتماد العميل ثم قراءة التعليمات البرمجية لإخراج المعلومات مثل أرصدة الحسابات تلقائيا.

مع النعناع وحدها وجود الملايين من المستخدمين النشطين تحديث حساباتهم عدة مرات في اليوم الواحد، وعملية كشط بسرعة الساحقة خوادم البنوك الشعبية. الطلب خلال فترات الذروة سيئ للغاية أن بعض البنوك تكافح مع تباطؤ لعملائها العادية الذين يحاولون الدخول وإجراء الأعمال العادية. في جوهرها، انها حرمان من هجوم الخدمة من أنواع، الفيضانات المواقع مع ما يكفي من حركة المرور لإبطاء أو إزالتها.

بالإضافة إلى التباطؤ، تكافح البنوك مع تحديد الفرق بين تجميع البيانات تسجيل الدخول إلى حساب عدة مرات والقراصنة تحاول أن تفعل الشيء نفسه. قد يواجه المستهلكون تأمين الحساب في هذه الحالات إذا كان هناك الكثير من المحاولات الفاشلة لتسجيل الدخول، مما يضر العلاقات مع العميل. 5 أفضل فون التمويل تطبيقات لعام 2016. )

المستهلكين اشتعلت في الوسط

وقد استجابت بعض البنوك الكبيرة من خلال حظر تجميع البيانات من الوصول إلى موقعه على الانترنت.في الممارسة العملية، يتم ذلك عن طريق إخبار خادم لمنع عنوان إب لبرنامج كمبيوتر مجمع البيانات، وبالتالي تعطيلها من تسجيل الدخول واسترجاع المعلومات. المستهلكين الذين يستخدمون تجميع البيانات مثل النعناع ثم إما أن نرى رسائل الخطأ - إذا تم اتخاذ قرار فجأة - أو تتم إزالة البنك تماما من قائمة المؤسسات المتوافقة.

هناك العديد من المشاكل مع هذه الاستجابة ركلة العنكبوت. أولا، قد يزعج العملاء الذين يستخدمون مجمعات البيانات بسبب عدم القدرة على التواصل مع مصرفهم، مما قد يؤدي إلى تحويل مقدمي الخدمات المصرفية. وينبغي ألا تقلل من شأن الرغبة في استخدام التكنولوجيا والرغبة في التحول، لا سيما بين الأجيال الشابة. ثانيا، تستخدم العديد من المصارف مجمعات البيانات لتشغيل منصاتها المتنقلة، مما قد يؤدي إلى التوترات.

يتم القبض على المستهلكين في منتصف هذا الصراع. وبدون تعاون البنوك، قد ترى بيانات غير دقيقة يتم الإبلاغ عنها في مجموعة بياناتها المختارة أو قد لا تكون قادرة على الوصول إلى بياناتها المالية على الإطلاق. قد يكون تجميع البيانات أنفسهم أيضا تسبب تجربتهم المصرفية عبر الإنترنت لإبطاء أو قد تسبب حسابات تأمين. ) <أبي-باسد سولوتيونس

أفضل حل للبنوك هو تنفيذ واجهة برمجة التطبيقات (أبي) المصممة لمعالجة البيانات الطلبات. من خلال توجيه طلبات تجميع البيانات إلى واجهة برمجة التطبيقات بدلا من موقع ويب، لن يواجه العملاء التقليديون تباطؤا بسبب طلب تجميع البيانات وقد لا يحتاجون حتى إلى الكشف عن بيانات اعتماد تسجيل الدخول. كما أن البيانات ستكون أكثر موثوقية بكثير، لأنه لن يكون من الضروري التخلص منها بطريقة قديمة.

والخبر السار هو أن هذا الحل قد اكتسبت البخار. في عام 2014، اقترحت رابطة صناعة تعرف باسم فس-إيساك إنشاء واجهة برمجة تطبيقات قياسية لتبادل المعلومات من الحسابات المصرفية. وسيتبع هذا النموذج عدد لا يحصى من الشركات الأخرى التي نفذت هذه التقنيات بأمان، بما في ذلك فيسبوك وتويتر وجوجل وأبل، التي تخدم مليارات العملاء وتعامل مع البيانات الحساسة على حد سواء في بعض الحالات.

الأخبار السيئة هي أن الصناعة المصرفية لا تزال تبدو مترددة في قضاء الوقت والمال لتنفيذ هذه الأنواع من الحلول. في جميع الاحتمالات، البنوك تنتظر على هامش حتى هناك حركة أكبر نحو هذه الخدمات في جميع أنحاء الصناعة للتخفيف من أي مخاوف تنافسية وإجبار الوقت ورأس المال الاستثمار لمواكبة.

خلاصة القول

أصبح تجميع البيانات شعبية للغاية على مدى السنوات القليلة الماضية، مع ارتفاع خدمات مثل النعناع ورأس المال الشخصي. وفي حين أن طلب المستهلكين على هذه الخدمات واضح، فإن المصارف والمؤسسات المالية الأخرى تتردد في إتاحة سهولة الوصول إلى البيانات لأسباب تنافسية وتكلفة. وقد تم القبض على المستهلكين في منتصف المعركة مع التكنولوجيات التي هي الفرعية على كلا الطرفين. من المرجح أن تظل الأمور بهذه الطريقة إلى أن يتم التوصل إلى حل توفيقي. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر:

كيف سوف البشر والروبوتات تحسين المشورة المالية. )