يوجد لدى الزوجين الذين يخططون للتقاعد عدد من القرارات التي يجب اتخاذها. واحدة من هذه هي المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي.

في حين أن الملف الشعبي والتعليق مع تطبيق مقيد لاستراتيجية فوائد الزوجية سوف تزول بعد 30 أبريل 2016، وهناك اعتبارات أخرى للأزواج. وفيما يلي بعض الخيارات للتفكير للعملاء عندما يتعلق الأمر بتوقيت المطالبة بالضمان الاجتماعي، إذا كان على أحدهما أو كلاهما الادعاء في وقت مبكر وبعض الاعتبارات الأخرى. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: إيداع في وقت مبكر للضمان الاجتماعي: عندما يجعل من تحسس. )

وقت التأخير في المطالبة بالمزايا

في انتظار المطالبة بالمزايا بعد سن 62 عاما، تحقق فائدة أكبر. الفرق بين المطالبة في سن 62 والانتظار حتى سن 66 لأولئك الذين يبلغ سن التقاعد الكامل (فرا) هو حوالي 25٪. الفرق بين الادعاء في تقييمها للحالة الحرجية في العالم البالغ 66 عاما والانتظار حتى سن 70 عاما للمطالبة هو 8٪ أخرى سنويا.

لا تزداد فائدة كل من الزوجين فحسب، بل إن منفعة الناجي التي يمكن أن يستفيد منها الزوج الباقي على قيد الحياة تنمو أيضا. وبالإضافة إلى ذلك، فإن أي زيادات مستقبلية لتكاليف المعيشة ستستند إلى هذه المبالغ الأولية للاستحقاقات الأولية.

التأخير يعمل بشكل جيد للعملاء الذين:

• لديهم متوسط ​​العمر الطبيعي أو الطويل وقريبة من بعضها البعض في العمر.
• لديك وفورات كافية لدعم احتياجات نمط حياتهم حتى تبدأ في جمع الفوائد.
• تعمل في التقاعد ولها مستويات مماثلة إلى حد ما من الدخل والمنافع. وفي هذه الحالة، من المرجح أن تكون منفعة الناجي أكثر من القلق من المزايا الزوجية التي يقل احتمال استخدامها.

هناك نقطة التعادل من حيث المدة التي يعيش فيها كل منهم لتحديد ما إذا كان الانتظار كان مفيدا من حيث الفوائد الإجمالية مدى الحياة. وقد أجري عدد من الدراسات حول هذا الموضوع؛ ومعظمها يشير إلى أن نقطة التعادل بين الانتظار حتى سن 70 أو المطالبة في وقت مبكر من سن 62 يحدث في مكان ما حول سن 85، استنادا إلى الدراسة ومنهجيتها. 4 طرق غير عادية لتعزيز مزايا الضمان الاجتماعي. )

متى تطالب في وقت سابق

المطالبة بالمزايا الخاصة بك في وقت مبكر من سن 62 وفي أي وقت قبل فرا الخاص بك يمكن أن يكون منطقي لأزواج العميل تحت عدة سيناريوهات. وإذا كان أحد الزوجين أو كلا الزوجين يعاني من مشاكل صحية وقد يشعر بأن عمره المتوقع أقصر من المعتاد، فإن فوائد الانتظار قد تتضاءل أو تنفي. وفي حين أنه لا يمكن لأحد أن يتنبأ بطول العمر الخاص به، فإن الأشخاص الذين لديهم تاريخ عائلي من القضايا الصحية غير المواتية قد ينظرون في الذهاب إلى هذا الطريق إما لزوج أو كلا الزوجين.

ومن الحالات الأخرى التي يكون من المنطقي تقديمها في وقت مبكر إذا كان العميل يحتاج إلى المال. ويمكن أن يكون ذلك لأي عدد من الأسباب.

يجب على أي شخص يتطلع إلى إيداع مخصصات قبل تقييم الموارد الحرجية أن يفهم أنه إذا كان قد حصل على دخل يزيد عن 15 دولارا أمريكيا أو 720 دولارا أمريكيا في عام 2016، فسيتم تخفيض منافعه بمقدار دولار واحد لكل دولارين من الدخل المحقق على هذا المبلغ.

التأخير في المطالبة بالأداة العليا

قد يكون من المنطقي أيضا بالنسبة للزوج الأعلى كسب التأخير قدر الإمكان - وحتى سن 70 عاما، إن أمكن. ويمكن للزوج اآلخر أن يقدم طلب للحصول على منافعه في سن مبكرة من العمر.

ما يفعله ذلك هو تحقيق أقصى قدر من الفائدة للزوج األكثر ربحا، مع توفير أقصى فائدة للناجاة بالنسبة للزوج اآلخر في حال وفاة الزوج األكبر. وعند وفاته، يحصل الزوج الباقي على قيد الحياة على منافع أعلى. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الزوجين يستفيدان في وقت مبكر من الاستفادة من الزوجين يتمتعان بمنفعة الزوج الأقل ربحا للسنوات حتى تصل الفوائد الأعلى. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: استراتيجيات الضمان الاجتماعي: ما هو أفضل القيام به الآن )

من يحصل على المعتدي في

في حين أن الملف وتعليق مع تطبيق مقيد لاستراتيجية الزوجية فائدة يذهب بعيدا بعد 30 أبريل 2016، أولئك الذين ولدوا قبل عام 1954 هي جد في بقدر ما أن تكون قادرة على تقديم طلب مقيد للحصول على استحقاق الزوجية على أساس سجل أرباح الزوج. والفرق من القواعد الحالية هو أنه لكي تكون قادرة على الحصول على استحقاق الزوجية، يجب على زوجها أن يستفيد بالفعل من منفعة.

هذا السيناريو يعمل بشكل جيد جدا إذا كان هناك ما يكفي من الفرق بين الزوجين حيث يقوم أحد الزوجين برسم منافعهم على أي حال. في هذه الحالة، عندما يصل الزوج الأصغر سنا إلى تقييم الموارد الحرجية، يمكنهم تقديم طلب مقيد والحصول على استحقاقات الزوجية تساوي نصف استحقاق الزوج الآخر.

كما كان من قبل، وهذا يسمح مصلحتهم الخاصة للنمو حتى سن 70 عندما يكون لديهم خيار التحول إلى مصلحتهم الخاصة أو الاستمرار في الحصول على فائدة الزوجية إذا أعلى. وبالإضافة إلى ذلك، إذا توفي الزوج الأكبر سنا أولا، فإن الزوج الأصغر سنا سيكون له الخيار في استحقاق منفعة الباقين على قيد الحياة مساوية لمنفعة الزوج المتوفى إذا كان أعلى من منفعته الخاصة. قواعد الضمان الاجتماعي الجديدة: كيفية ضبط. )

هذا يمكن أن تعمل أيضا مع الزوجين الذين هم في سن قريبة وقريبة من حيث مستويات منافعهم، طالما إذا كان أحد الزوجين يستفيد من استحقاقه، يمكن للزوج الآخر أن يقوم بالطلب المقيد وأن يستفيد من استحقاقات الزوجية بمجرد وصولها إلى تقييم الموارد الحرجية.

كما كان من قبل، فإن الزوج الذي يقوم بالطلب المقيد سيحصل على استحقاق الزوجية مع السماح لمصلحتهم الخاصة بالنمو بشكل مثالي حتى سن 70. في حين أن الزوج الذي يدعي منافعهم لن يكون قادرا على السماح لمصلحتهم الخاصة تنمو حتى سن 70، فإن الفائدة الإجمالية المضافة من استخلاص الفائدة الزوجية والسماح لمواصلة الاستفادة منها يمكن أن تعمل بشكل جيد للزوجين على أساس مشترك.

خلاصة القول

على الرغم من ملف و تعليق يذهب بعيدا، لا تزال هناك استراتيجيات وتكتيكات أخرى يمكن للزوجين استخدامها في اتخاذ قرار متى المطالبة فوائدها. يمكن للمستشارين الماليين أن يلعبوا دورا رئيسيا في مساعدة زبائنهم على التنقل في خياراتهم ودمج أفضل إستراتيجية لوضعهم في جهودهم التخطيطية الشاملة للتقاعد. وهذا يشمل تنسيق توقيت المطالبة بالاستحقاقات مع خطة سحب العميل وأي جهود للتخطيط الضريبي. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيف يتم احتساب فوائد الزوجية للضمان الاجتماعي؟ )