كثير من الناس إما مشغولون جدا أنهم ليس لديهم الوقت لمتابعة محافظهم أو أنهم لم يحصلوا على التدريب والتعليم اللازم لفهم الداخل والخارج من الاستثمار. والخبر السار هو أن هناك أموال هناك أن تأخذ كل من تخمين العمل بها من أين وضع أموالك على أساس عمرك والمخاطر التسامح. وتذهب هذه الأموال إلى عدة أسماء مثل نماذج التخصيص القائمة على أساس العمر أو الصناديق القائمة على أساس العمر أو صناديق التاريخ المستهدف، ولكنها مصممة جميعا لمساعدة المستثمر عن طريق الاستثمار في الأموال استنادا إلى سنهم عندما يخططون للتقاعد.

الأموال المستندة إلى العمر مقابل صناديق الحياة
عادة ما يتم إنشاء صناديق عمرية كصناديق استثمار. عموما، يتم إنشاء الأموال حتى أن الأصغر سنا أنت، وأكثر خطورة سيكون الصندوق الخاص بك يرجع ذلك إلى حقيقة أن لديك الوقت للتعويض عن أي تغييرات كبيرة في السوق. مع تقدم العمر، يصبح الصندوق أقل خطورة استعدادا للتقاعد الخاص بك المعلقة والاعتماد على الأموال. (لمزيد من المعلومات حول هذه المشكلة، اقرأ بير ماركيت مولس تارجيت-ديت فوندز .

تقوم صناديق المخاطر المستهدفة أو صناديق نمط الحياة أيضا بتخصيص الأصول على أساس المخاطر بمرور الوقت، ولكن بدلا من أن تستند إلى السن، فإنها تستند إلى ما إذا كنت تعتبر نفسك متحفظا أو أكثر عدوانية في مخاطر الاستثمار الخاصة بك. ومن أجل هذه المناقشة، سنركز على األموال القائمة على العمر والتي تخصص األصول على أساس تاريخ تقاعد مستقبلي.

عند النظر في صناديق نمط الحياة مقابل الأموال القائمة على العمر، هناك بعض الاختلافات. كل من الأموال تستثمر أموالك في الأسهم والسندات والنقدية ولكن تستند الأموال نمط الحياة أكثر على تحمل الشخص للخطر، والتي يمكن أن تبقى أساسا نفس طوال حياته أو حياتها. تتغير الأموال المستندة إلى العمر تلقائيا مع عمر الشخص. مع صندوق نمط الحياة، لا توجد تغييرات ما لم يقرر الشخص المستثمر فيها تغيير إلى صندوق عدواني إلى حد ما. وهذا يتطلب اتخاذ إجراءات من جانب المستثمر. ومع وجود صندوق قائم على العمر، لا يلزم اتخاذ أي إجراء بعد اختيار الصندوق.

اعتبرت الأموال القائمة على العمر تقليديا بمثابة صناديق تقاعد. ومع ذلك، كانت هناك زيادة شعبية من استخدامها في 529 خطط كذلك. خطة 529 هو صندوق مشترك أنشئت للمدخرات الكلية. وكما هو الحال بالنسبة لصناديق التقاعد، يغير الصندوق 529 مخاطره باعتباره المستفيد من الأموال. ومن المسائل التي يجب أن يدركها المستثمر أنه قد يكون هناك بعض الازدواجية في الاستثمار في صناديق مماثلة خارج خطة غير خاضعة للضريبة 529. وقد تكون هناك حاجة إلى إضفاء الطابع الفردي على المحافظ في كل من الفقرتين 401 (ك) و 529 من الخطط في هذه الحالة. (مزيد من المعلومات حول 529 خطة في برنامجنا التعليمي على 529 خطط )

المفاهيم الخاطئة حول النماذج المستندة إلى العمر
كانت هناك بعض المفاهيم الخاطئة حول نماذج التخصيص بحسب العمر. على سبيل المثال، قد لا تكون مثالية من حيث توقع العمر المتوقع قبل وقت التقاعد.إذا كان شخص ما يتقاعد في وقت مبكر أو يعيش لفترة أطول من المتوسط، وهذه الأموال لا تمثل ذلك. هذه الأموال أيضا لا تقدم أي ضمانات بأن أموالك سوف يكون عوائد القصوى. فهي ليست مثل صندوق الضمان الاجتماعي، حيث يمكن توقع عودة معينة من الدولار.

ومن المهم أيضا أن نتذكر أن جميع صناديق التاريخ المستهدف ليست تماما على حد سواء. يمكن أن تكون هناك اختلافات كبيرة على أساس الأسرة التي يتم اختيارها للاستثمار. قد يقدم الصندوق نفس سنة التقاعد، ولكن فكرة مدير واحد عن استثمار جيد قد لا تكون بالضبط نفس فكرة أخرى. تذكر أن هذه هي مثل صناديق الاستثمار المشتركة العادية لأنها تحمل مخاطر متأصلة. فقط لأن هناك شيء معدلة المخاطر على أساس العمر، لا يعني أنه لا يوجد خطر.

مزيج التخصيص الخاص بهم
مع تقدمنا ​​في السن، مع الأموال العادية، فإنه يتطلب أن ننقل أموالنا في جميع أنحاء للحد من المخاطر لدينا. الشيء الجميل حول الأموال القائمة على العمر هو أنه مع تقدمنا ​​في السن، يتم إعادة توازنها بالنسبة لنا. وهذا يجعل الاستثمار في هذه الأموال أبسط بكثير بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم الوقت أو السوق المعرفة لإجراء تعديلات. وبدلا من ذلك، يتعامل مدير الصندوق مع تعديل التوازن بين المخاطر والعائد. ومع نمو أجزاء من المحفظة وأصبحت مهيمنة، يمكن للمدير إجراء التغييرات الضرورية وتحويل الأموال من أجل إعادة التوازن إلى الصندوق.

كما هو الحال مع الصناديق الاستثمارية العادية، هذه الأموال لديها تصنيفات لإعطاء المستثمرين فكرة عن سلامتهم والعودة. درجة مورنينغستار المخاطر للصندوق يعين نجوم التقييم لهذه الحسابات. وسيحصل صندوق أقل تصنيف على نجمة واحدة، في حين أن الصندوق الذي يحمل أعلى تصنيف سيحصل على خمس نجوم. يتم إعادة حساب هذه التقييمات شهريا، وينبغي أن تكون شيئا يراقبه المستثمر للتأكد من أن تصنيفات صناديقهم لا تتغير بشكل كبير. مورنينستار تضيء الطريق لمزيد من المعلومات حول مورنينستار.)

أثناء تقييم الأموال، تذكر أنه نظرا لأن هذه الأموال جديدة نوعا ما، فقد لا تتوفر البيانات عن الأداء السابق، أن يكون للأموال التي كانت في السوق لسنوات عديدة أخرى. وستظل هناك نسب حساب يجب أخذها بعين االعتبار، والتي سيتم إدراجها في نشرة اإلصدار الخاصة بالصندوق. قارن الأموال لمعرفة الرسوم التي يتم تحصيلها. الشيء الجميل حول هذه الأموال، تماما كما هو الحال مع أي حساب الاستثمار المؤجل الضرائب، هو أن إعادة التوازن لن يكون لها عواقب ضريبية حتى يتم إزالة الأموال فعلا من الحساب، من الناحية المثالية في التقاعد.

مزايا الاستثمار
ربما أكبر ميزة للاستثمار في الحسابات القائمة على العمر هو الراحة التي تأتي مع عدم الحاجة إلى القلق حول نقل الأموال حولها. إذا كنت "تعيينه وننسى ذلك" نوع من الشخص، فإنها قد تكون الشيء المثالي بالنسبة لك. كثير من الناس يفضلون أن يعرفوا أن الخبير يتخذ القرارات بالنسبة لهم عندما يتعلق الأمر بالخيارات المالية.

هذه الأموال هي أيضا خيار كبير للمستثمر المبتدئين. قد يجد الشاب الذي يدخل عالم العمل مجرد وسيلة رائعة للحصول على أموالهم. يمكنهم دائما العودة في وقت لاحق ونقل الأشياء في جميع أنحاء مرة واحدة يتعلمون الحبال الاستثمار.وقد يخيف المستثمر الشاب أن يختار مخزونات محفوفة بالمخاطر، ولكن معرفة أن هناك صندوقا مسبقا محددا يدعم بعض أنواع الخيارات هذه قد يخفف من بعض مخاوفه.

الأموال القائمة على العمر متنوعة إلى حد كبير. ويمكن أن تشمل الأسهم والسندات والنقد أو أنواع أخرى من الاستثمارات التي قد لا يفهمها كثير من الناس تماما ولكن قد تكون مفيدة. وقد تشمل هذه الأموال الدولية أو الصناديق الأخرى التي قد لا تكون خيارا أوليا عاديا للمستثمر غير المطلع. (لمعرفة المزيد، اقرأ إيجابيات وسلبيات صناديق التاريخ المستهدف .)

عيوب الاستثمار فيها
لا يوجد شيء مثالي على الإطلاق، إذا كنت ترغب في السيطرة على أموالك، قد لا تكون هذه الأموال خيارا جيدا بالنسبة لك. فكرة الاستثمار في هذه الأموال هو أن لا يكون لديك للسيطرة على كيفية التعامل مع أموالك. ويمكن اعتبار هذا النقص في السيطرة إما ميزة أو عيبا على أساس تفضيلك.

قد يكون هناك عيب محتمل آخر هو عدم وجود الخيارات القائمة على العمر التي يتم تقديمها من خلال خطة التقاعد الخاصة بك. كما هو الحال مع العديد من الخطط القائمة على صاحب العمل 401 (ك)، والموظفين الحصول على عدد محدود من الخيارات للاختيار من بينها. ونأمل أن تكون شركتك قد قامت بأبحاثها وقد حسنت الخيارات المتاحة لك. 410 (k) والخطط المؤهلة .

الكثير من الناس الذين يستثمرون في هذه الأموال قد لا يفهمون حقا أن لديهم مخاطر متأصلة تماما كما هو الحال في أي خيار 401 (k) آخر. وبما أن هذه الأموال ليست كلها على حالها، فإن بعضها قد ينطوي على مخاطر أكثر من غيرها. من المهم أن نضع في اعتبارنا أن التقاعد قد يكون بعيدا، ولكن حتى إذا كنت التقاعد في 65، هل يمكن أن يعيش 30 عاما أو أكثر، وتجد أن الاستثمار الخاص بك لم ينتج ما يكفي من المال لحساب مثل هذه الحياة الطويلة.

الخلاصة
والخلاصة هنا هي أن ندرك أن هذه الأموال القائمة على العمر تقدم بعض المزايا الكبيرة لأولئك الذين يفضلون نهج اليدين. هذه الأموال ليست للجميع على الرغم من. حتى إذا قررت الاستثمار في صندوق يستند إلى العمر، فمن الحكمة أن تفعل أكبر قدر من البحث ما تستطيع لمقارنة الخيارات المتاحة لديك. قارن الرسوم التي يتم تقديمها وتحقق من ما يقولونه عن الأموال المقدمة لك في مورنينستار أو غيرها من مواقع البحوث المماثلة.

إذا كنت قريبا أو تخطط للتقاعد قريبا، فتأكد من الاطلاع على مقالات أخرى مثل 5 أسئلة للتقاعد يجب على الجميع الإجابة عليها .