المتغيرات السنوية: الإيجابيات والسلبيات

من هم مسلمو فرنسا ؟ (شهر نوفمبر 2024)

من هم مسلمو فرنسا ؟ (شهر نوفمبر 2024)
المتغيرات السنوية: الإيجابيات والسلبيات

جدول المحتويات:

Anonim

إن انفجار المنتجات والخدمات التي أصبحت متاحة في السوق المالية اليوم يكفي لإحباط الخبراء حتى الآن. ولكن هناك عدد قليل جدا من السيارات التي ولدت الكثير من الجدل في كل من المنتديات العامة والمهنية كما المعاشات المتغيرة. ويرى العديد من الوسطاء والمخططين أن هذه المركبات الفريدة هي أدوات التخطيط للتقاعد التي لا غنى عنها، في حين يحذر خبراء ماليون آخرون المستهلكين من تجنبها بأي ثمن. وبطبيعة الحال، ليس هناك إجابة بالأسود والأبيض لهذه القضية، ولكن المستهلكين بحاجة إلى فهم مزايا وعيوب هذه المركبات قبل اتخاذ قرار لشراء واحدة.

- 1>>

كيف تعمل

واحدة من المشاكل التي يواجهها العديد من المستهلكين عندما يتعلق الأمر المعاشات السنوية المتغيرة هي صعوبة في فهم كيفية عملها. وربما تكون المعاشات السنوية المتغيرة تحتل المرتبة الثانية بعد التأمين على الحياة المتغيرة من حيث التعقيد. وهم يشبهون أبناء عمومتهم الثابتة والمفهرسة، حيث يتم إصدارهم كعقود تنمو الضريبة المؤجلة بغض النظر عما إذا كانوا قد وضعوا داخل حساب تقاعد فردي أو خطة تقاعد مؤجلة أخرى. هناك عقوبة سحب مبكرة بنسبة 10٪ للتوزيعات التي يتم اتخاذها قبل أن يكون مالك العقد 59 ½، مع استثناءات معينة للوفاة أو العجز أو عوامل أخرى. (لمزيد من المعلومات، راجع: تقديم المشورة إلى المؤسسات المالية: شرح المعاشات للعميل .)

ولكن العقود المتغيرة هي فريدة من نوعها من حيث أنها تقدم مجموعة مختارة سلفا من الحسابات الفرعية لصناديق الاستثمار المشتركة التي سيقوم المستثمر بتخصيص الأقساط المدفوعة. وتزداد قيم الصناديق وتندرج في الأسواق دون ضمان للأصل. كما تحتوي معظم المنتجات المتغيرة على دراجين للمعيشة والوفاة يضمن إما الحد الأدنى من قيمة الحساب أو دفق الدخل (انظر أدناه). ولكن حتى هذه المعلومات ليست كافية للسماح للمستهلكين لاتخاذ قرارات شراء متعلمة حقا. كما أنهم بحاجة إلى معرفة إيجابيات وسلبيات هذه المنتجات الفريدة.

مزايا

يمكن أن تقدم المعاشات المتغيرة مجموعة من المزايا التي لا تتطابق في معظمها مع أي نوع آخر من المنتجات المالية في السوق اليوم. المعاشات والسلبيات

  • مساهمات غير محدودة - كما ذكر سابقا، لا يوجد حد لمبلغ المال الذي يمكن وضعها داخل المعاش السنوي المتغير. لهذا السبب فهي تحظى بشعبية كبيرة مع المستثمرين الأثرياء الذين يبحثون عن الملاجئ الضريبية. (ستفرض معظم شركات النقل حد الملكية الخاصة بالمشتريات الأولية).

  • T أكس-ديفيرال - مثل جميع الأشكال الأخرى من المعاشات السنوية، فإن المعاشات المتغيرة تنمو ضرائب مؤجلة. فقط التوزيعات خاضعة للضريبة بمجرد القيام بها.

  • I نسورانس بروتكتيون - تقدم معظم العقود المتغيرة اليوم مجموعة من الدراجين الذين يستفيدون من المعيشة والموت الذين يعدون بمدفوعات مضمونة للدخل، وإلا فإن قيمة الحساب الدنيا.سوف يدفع الدراجون للمعيشة الحية دفق مضمون للدخل يستند إلى معدل نمو مضمون افتراضي من الحسابات الفرعية. وسيظل مالك العقد يحصل على هذه العوائد حتى لو تأخرت الحسابات الفرعية عن معدل النمو هذا. ويعد المتسابق النموذجي لاستحقاقات الوفاة اليوم المستفيد الأكبر من قيمة العقد الحالي، وهو أعلى قيمة له في تاريخ الذكرى السنوية للعقد أو قيمة مبنية على معدل نمو افتراضي مضمون. كيفية شراء الأقساط السنوية عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة .

  • إمكانية تحقيق عوائد أعلى - يمكن للمستثمرين الذين لديهم أقساط سنوية متغيرة على المدى الطويل أن يحققوا نموا متناسبا في صندوق حسابات فرعية مع مرور الوقت. أولئك الذين يضعون أموالهم في المخزون حسابات فرعية وتركها هناك لمدة 20 عاما أو أكثر من المرجح أن نرى عائد أعلى على استثماراتهم من يمكن أن يكون من أي نوع آخر من المعاش السنوي. وتقدم معظم العقود المتغيرة أيضا خدمات أساسية لإدارة الأموال مثل إعادة التوازن الدورية. وكثيرا ما تكون الحسابات الثابتة المتاحة في العديد من العقود المتغيرة أعلى من المعدلات التي توفرها المنتجات الثابتة القابلة للمقارنة.

  • تجنب الاحتمال - كما هو الحال مع المعاشات الثابتة والمفهرسة، يتم إعفاء عقود المعاش المتغير بشكل غير مشروط من السبيل حتى يتمكن المستفيدون من الحصول على أموالهم بسرعة.

  • الحماية من الدائنين - على الرغم من أن هذا الاستحقاق يختلف إلى حد ما من قبل الدولة، فإن العديد من الولايات تنص على أن جميع الأموال التي يتم وضعها داخل متغير أو أنواع أخرى من العقود السنوية لا يمكن أن يرفقها الدائنون. محافظ التقاعد: إضافة بدائل حاسمة .

  • المكافآت الأولية ومعدلات مضمونة عالية - العديد من العقود السنوية المتغيرة سوف تدفع مكافأة فورية على الأموال التي تدفع في العقد ، أو أنها قد تقدم برنامج متوسط ​​التكلفة بالدولار الذي يدفع سعر ثابت مرتفع على الرصيد الأولي، ثم ينقل الأموال إلى الحسابات الفرعية التي يختارها المالك على مدى فترة زمنية محددة، مثل 6 أو 12 شهرا.

العيوب

على الرغم من تنوعها، المعاشات السنوية المتغيرة ليست كل شيء لجميع الناس ولها بعض القيود الحقيقية. منتقدي المنتجات المتغيرة يسرعون في الإشارة إلى أوجه القصور التالية التي تأتي مع هذه العقود: (لمزيد من المعلومات، انظر: تمرير باك: التكاليف الخفية للمعاشات .

  • أساس التكلفة الضعيفة - خلافا للمخزونات أو الأوراق المالية الأخرى، لا يتكثف أساس التكلفة من المعاشات السنوية المتغيرة عندما تكون موروثة. سوف يدفع المستفيدون ضريبة على قيمة العقد بأكملها التي نمت من تاريخ الشراء الأولي.

  • سوء المعاملة الضريبية - على الرغم من أن العقود المتغيرة تنمو ضرائب مؤجلة حتى التقاعد، فإنها تفرض نفس عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ على أنها إيرا وخطط مؤهلة. تخضع جميع التوزيعات من هذه العقود للضريبة كدخل عادي ما لم يكن العقد قد تم وضعه داخل خطة روث إيرا أو خطة التقاعد. لا تتوفر معالجة الأرباح الرأسمالية. ومن شأن استثمار طويل الأجل مماثل في صناديق المؤشرات التي لا تسدد أرباحا أن يحقق نموا مماثلا، ولكن مع سيولة كلية وضرائب أقل على المكاسب على المدى الطويل. المعاشات التقاعدية طول العمر تصل في 401 (ك) خطط .

  • رسوم عالية - المعاشات المتغيرة هي واحدة من أغلى المنتجات المالية في السوق. أنها تأتي مع عدد لا يحصى من الرسوم والرسوم، بما في ذلك رسوم الوفيات والمصروفات، والصناديق المشتركة رسوم إدارة الحساب الفرعي، ورسوم صيانة العقد والتكاليف المتنوعة الأخرى. تفرض بعض العقود رسوم المعاملات بعد إجراء عدد معين من المعاملات ضمن العقد. ويطرح الدراجون الذين يعيشون على قيد الحياة والموت أيضا الرسوم الدورية من رصيد العقد. كما أن معظم العقود تأتي مع جدول رسوم تسليم كبير في نهاية الأمر قد لا ينتهي لمدة 10 سنوات أو أكثر.

  • تعقيد - كما ذكر سابقا، فإن المعاشات السنوية المتغيرة هي واحدة من الأدوات المالية الأكثر تعقيدا المتاحة اليوم، وغالبا ما تكون سيئة التسويق وفهم من قبل كل من البائعين والمستهلكين.

الخط السفلي

يمكن أن توفر المعاشات المتغيرة العديد من الفوائد للمستثمرين التي قد تتطلب الاستخدام المتزامن لعدة أنواع أخرى من الاستثمارات والحسابات المكررة. ولكن الوسطاء والمخططين بحاجة أيضا إلى تثقيف المستهلكين بدقة على عيوب هذه العقود قبل وضع أموالهم فيها. ولا يمكن تقييم القيمة الحقيقية لهذه المنتجات إلا في سياق الوضع الضريبي للمشتري، وأهداف الاستثمار والتقاعد، والأفق الزمني. (لمزيد من المعلومات، راجع: إيجابيات وسلبيات المعاشات الشهرية .