إذا كنت تحب مشاهدة السوق وفخر نفسك على كونه مستثمرا ذكيا، فإن منتجات التأمين على الحياة المتغيرة مصنوعة حقا لك. وتسمح هذه المنتجات التأمينية بتخصيص جزء من القسط لصندوق استثمار شركة التأمين، مما يسمح لك بتحقيق أرباح استثمارية خالية من الضرائب للمستفيدين.

في هذه المقالة، سوف نقدم تفصيلا مفصلا لمنتجات التأمين على الحياة المتغيرة.

- 1>>

التأمين المتغير على الحياة في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة، يتم استثمار الجزء الأكبر من قسطك في حساب استثمار منفصل أو أكثر. لديك خيار للاختيار من بين مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية (الاستثمارات ذات الدخل الثابت، الأسهم، صناديق الاستثمار المشترك، السندات، وصناديق سوق المال، الخ)، والفائدة التي كسب حساباتك زيادة القيمة النقدية لحسابك. يحدد مدى تحمل المخاطر وأهداف االستثمار مقدار المخاطر التي ترغب في القيام بها. يمكنك أيضا التبديل من استثمار إلى آخر اعتمادا على سياسة شركة التأمين الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات حول المخاطر، راجع تحديد المخاطر وهرم المخاطرة و تحقيق التخصيص الأمثل للأصول .

عادة، شركات التأمين لديها مديري الاستثمار المهنية الخاصة التي تشرف على الاستثمارات الخاصة بك. لذلك، تحتاج فقط أن تكون قلقة مع الأداء العام للأصول للاستثمار الذي اخترته. وبهذه الطريقة، يمكن إدارة مخاطر الاستثمار (على الرغم من أنه لا يمكن القضاء عليها).

المخاطر المتضمنة هذه السياسة محفوفة بالمخاطر إلى حد كبير لأن القيمة النقدية ومزايا الوفاة يمكن أن تتقلب وفقا لأداء محفظتك الاستثمارية. لذلك، إذا كانت االستثمارات األساسية الخاصة بك تؤدي أداء جيدا، فقد تزيد من استحقاق الوفاة والقيمة النقدية وفقا لذلك؛ إذا كان أداء استثماراتك أسوأ مما كنت متوقعا، قد تنخفض استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية.

تقدم وثيقة التأمين على الحياة المتغيرة استحقاقات وفاة مضمونة، والتي لن تقل عن الحد الأدنى للمبلغ حتى لو كانت قيمة الأصول المستثمرة قد انخفضت بشكل ملحوظ. للحصول على هذا ضمان الوفاة مضمونة، سوف تحتاج إلى دفع أقساط إضافية. سيتم تمويل استحقاق الوفاة بتطبيق معدل فائدة مفترض (وهو عادة حوالي 4٪). إذا تجاوز أداء الصندوق أو تراجع عن هذا المعدل المفترض للفائدة، فإن مخصصات الوفاة سترتفع أو تنخفض وفقا لذلك.

عموما، الحد الأدنى من القيمة النقدية لا يضمن أبدا لأن ضعف الأداء الاستثماري يمكن أن يقلل من القيمة النقدية بأكملها. ونتيجة لذلك، عليك أن تتحمل العبء الأكبر من خطر ضعف الأداء الاستثماري.

تماما مثل سياسات الحياة الكاملة، يمكنك الاقتراض مقابل قيمتك النقدية (شريطة أن تكون قد استحقت قيمة نقدية كبيرة). ولكن مبلغ القرض مقيد بسبب تقلب حساب االستثمار.

الضرائب والحياة المتغيرة كما هو الحال في سياسات الحياة الدائمة، تنمو القيمة النقدية لسياسة التأمين على الحياة المتغيرة على أساس الضرائب المؤجلة. العديد من شركات التأمين تقدم دفعات قسط من القيمة النقدية المتراكمة، مما يعني انخفاض في قسط الدفع. ومع ذلك، إذا كان أداء الاستثمارات ضعيفا، وأقل من المال يمكن الوصول إليها من القيمة النقدية الخاصة بك وسوف تضطر لدفع المزيد للحفاظ على السياسة المعمول بها.

إذا كنت مستثمرا ذكيا وتعتزم إنفاق حياتك المتقلبة بسخاء، قد تكون سياسة الحياة المتغيرة مناسبة تماما لك. تؤثر مهاراتك الاستثنائیة الاستثنائیة والقوة الحاسمة تأثیرا مباشرا علی أداء صندوق السیاسة الخاص بك. فالاستثمارات الناجحة يمكن أن تضاعف قيمتها النقدية، وتتجاوز قيمة سياسة الحياة الكاملة النموذجية. ولكن نضع في اعتبارنا أن الاستثمارات الفاشلة يمكن أن تأكل قطعة كبيرة من القيمة النقدية الخاصة بك وتقليل فرصك في الحصول على الدخل التكميلي. إذا كنت تستطيع تحمل هذه المخاطر وترغب في الأرباح الضريبية المؤجلة، ثم الحياة المتغيرة هي بالتأكيد تستحق النظر.

الهيئات الرئاسية لأن هذه السياسة تتناول مخاطر الاستثمار الأمني، فإنها تعتبر عقدا للأوراق المالية وتخضع لقانون الأوراق المالية السائد. ومن الضروري قراءة نشرة اإلصدار بعناية قبل االستثمار في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة. وفي العادة، تكشف نشرة اإلصدار عن األهداف االستثمارية، والمخاطر، والمصروفات، ومصروفات االستثمار. تأكد من أن الوكيل الذي يبيع لك سياسة الحياة المتغيرة لديك ترخيص صالح للدولة لبيع التأمين على الحياة ورخصة ناسد. (999)> التأمين العالمي المتغير (فول) التأمين العالمي المتغير (فول)، كما يوحي الاسم، هو

لا تنسى قراءة نشرة الإصدار! وهي سياسة تجمع بين التأمين على الحياة المتغيرة والعالمية (أي التأمين المرن على الحياة المتغيرة). هذا هو واحد من سياسات التأمين الأكثر شعبية لأنه يعطي حاملي وثائقها خيار الاستثمار وكذلك تغيير التغطية التأمينية بكل سهولة.
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة على المدى والتأمين؟ ) كما هو الحال مع التأمين على الحياة الشاملة، لديك القدرة على تحديد مبلغ وتواتر الدفع المتميز، وإن كان ذلك ضمن حدود محددة. يمكنك أيضا دفع مبلغ مقطوع في حدود معينة أو استخدام القيمة النقدية المستحقة الخاصة بك نحو دفعات قسط.

المخاطر المتضمنة

تسمح لك هذه السياسات بزيادة وخفض استحقاق الوفاة وفقا لرغباتك. وتدفع الزيادة في استحقاقات الوفاة دليلا على تمتعك بصحة جيدة، في حين أن تخفيض استحقاق الوفاة قد يكون له رسوم تسليم. في سياسة فول، ستترك لك خيارين لاستحقاقات الوفاة - استحقاقات الوفاة الثابتة واستحقاقات الوفاة المتغيرة تساوي القيمة النقدية وقت الوفاة زائدا القيمة الاسمية للتأمين.

على عكس التأمين على الحياة الشاملة، تمنحك هذه السياسة حرية الاستثمار في محفظتك الاستثمارية المفضلة.قد تكون مستثمرا محافظا أو عدوانيا، وسوف يعكس الاستثمار الخاص بك تحمل المخاطر الخاصة بك. تختلف خيارات الاستثمار بين شركات التأمين، ولكن تقريبا جميع السياسات فول تتكون من الاستثمار في الأسهم والسندات والأوراق المالية في سوق المال والصناديق المشتركة وحتى الخيار الأكثر تحفظا من الفائدة الثابتة المضمونة. سوف تختلف قيمتك النقدية واستحقاقات الوفاة وفقا لأداء الاستثمار.

كما تعلمون، هناك احتمال أن الأصول الأساسية في حسابك قد توفر عوائد إيجابية أو سلبية. هذا يؤثر على القيمة النقدية الخاصة بك، وبالتالي، شركات التأمين لا تقدم قيمة نقدية مضمونة. وعلى الرغم من ذلك، فإن المرونة في استحقاقات الوفاة والأقساط والنمو المحتمل في القيمة النقدية تجعل هذه السياسة جذابة بالنسبة للبعض.

توفر فول الحماية التأمينية وعنصر الاستثمار طويل الأجل. ومع ذلك، يجب أن يكون لديك فهم أساسي من الأسهم والسندات والأوراق المالية قبل أن تستثمر. إذا كنت تفكر في شراء تأمين فول، تحتاج أيضا أن تكون واضحة حول أهدافك المستقبلية، مثل توفير الدخل للزوج، مع الحرص على الضرائب العقارية عالية أو وجود التقاعد مريحة.

الضرائب والحياة الشاملة المتغيرة

نظرا لأن سياسة الحياة الدائمة هي سياسة دائمة، فإنها توفر قيمة نقدية مؤجلة ضريبية وسحب قروض - ضمن حدود معينة - مقابل القيمة النقدية. عادة ما تكون قروض السياسة خالية من الضرائب، ولكن عليك تأكيد ذلك مع مستشار التأمين الخاص بك لأن الآثار الضريبية قد تختلف من دولة إلى أخرى. لأنك تتحمل مخاطر الاستثمار في هذه السياسات، إذا كان أداء استثماراتك ضعيفا، فقد يعني ذلك أنك ستدفع أقساط أعلى للحفاظ على السياسة.

الهيئات الرئاسية

مثل التأمين المتغير، بسبب مخاطر الأوراق المالية المتأصلة، يجب أن تباع سياسات فول مع نشرة إصدار وتحكمها قوانين الأوراق المالية. يجب عليك قراءة نشرة اإلصدار بعناية قبل شراء سياسة فول. الاستنتاج

قد تتغير احتياجات التغطية التأمينية الخاصة بك مع مرور الوقت، ومنتجات التأمين على الحياة المتغيرة تأخذ الرعاية الجيدة لهذا التغيير. في أي عمر، يجب عليك أن تنظر في الظروف الفردية الخاصة بك ومستوى المعيشة الذي ترغب في الحفاظ على عائلتك. الحياة المتغيرة وكذلك سياسات فول تشكل التحوط المثالي ضد التضخم. بالنسبة للبعض، السيطرة على استثماراتهم من خلال الحياة المتغيرة يعطيهم الحافة المرجوة، في حين أن البعض الآخر قد تفضل فول لمستوى عال من المرونة وفتح وثيقة حامل الوثيقة مع تقلبات السوق. مفتاح لمساعدتك على اختيار هو البحث بشكل كامل هذه الخطط التأمين اثنين واتخاذ قرار بشأن واحد الذي يناسب الاحتياجات الخاصة بك. وأخيرا، قبل الذهاب إلى الحياة المتغيرة أو سياسة فول، تأكد من أن شركة التأمين الخاصة بك تتمتع درجات عالية من خدمات التصنيف الرئيسية مثل ستاندرد آند بورز، آم بيست وغيرها.

لمواصلة القراءة حول هذا الموضوع، راجع

شراء التأمين على الحياة: المدة مقابل نظرة على التأمين على الحياة المفردة .