الهدف الرئيسي للتأمين على الحياة الشخصية هو توفير النفقات النهائية وحماية المستفيدين من خسارة الدخل أو عبء الديون في حالة وفاة أحد أفراد العائلة. ومع ذلك، فإن وثائق التأمين على الحياة الدائمة تبني القيم النقدية التي يمكن الاستفادة منها للاستخدام عند التقاعد أو في حالة الطوارئ. الحياة الكاملة والحياة العالمية المتغيرة (فول)، إذا تم تمويلها بشكل صحيح، وكلاهما توفير وسائل لتجميع النقدية التي يمكن الوصول إليها عند الحاجة عن طريق أحكام قرض السياسة أو السحب المباشر.

سياسات الحياة الكاملة

سياسات الحياة الكاملة هي عادة من بين السياسات الأكثر تكلفة لشراء. يتم تحديد تكلفة التأمين حسب عمر وصحة مقدم الطلب. ويزيد استخدام التبغ أيضا من الأقساط المحملة على التغطية. وكقاعدة عامة، يدفع حاملو الوثائق الأصغر سنا أقساطا أصغر من المؤمن عليهم الأكبر سنا. وقد يدفع رجل يبلغ من العمر 25 عاما حوالي 900 دولار سنويا للسياسة التي تستفيد من 100 ألف دولار في حالة الوفاة، في حين أن المدخن الذكر البالغ من العمر 40 عاما قد يتوقع أن يدفع 1 دولار أمريكي في السنة مقابل مبلغ الوجه نفسه. يتم تطبيق جزء من القسط السنوي المحمل على التكلفة النقية للتأمين والعمولات والتكاليف الإدارية، في حين أن الرصيد المتبقي ينمو بمعدل فائدة ثابت يحدده المصدر.

في السنوات القليلة الأولى من سياسة الحياة الكاملة، تتراكم القيم النقدية ببطء. يستغرق الأمر عدة سنوات، مع أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها التاريخية في عام 2016، للوصول إلى نقطة التعادل، عندما يساوي إجمالي الأقساط المدفوعة قيمة الاستسلام النقدي للسياسة. ومع ذلك، في أي وقت من الأوقات، يمكن الوصول إلى حقوق الملكية في السياسة عن طريق القرض أو عن طريق الانسحاب. كما يمكن تعزيز األقساط املستوى املقررة وقت إصدارها من خالل دفع أرباح من شركة تأمين متبادلة يشارك حاملي وثائقها في امللكية.

وبالإضافة إلى ذلك، توفر بعض السياسات خيارات تأمين إضافية مدفوعة تسمح لحاملي الوثائق بالمساهمة بدولارات إضافية، مما يزيد من استحقاقات الوفاة والمكاسب. ويمكن أن تنمو قيم نقدية الحياة الكاملة دون توقف إلى مبالغ كبيرة تعتمد إلى حد كبير على عدد السنوات التي تدفع فيها أقساط التأمين ومعدل العائد الداخلي الذي تقدمه شركة التأمين.

الحياة الشاملة المتغيرة

يمكن لحاملي الوثائق ذوي الشهية للمخاطر اختيار سياسة فول. وتتيح هذه العقود المدفوعات المرنة وتوفر توافر حساب منفصل تستثمر فيه الأقساط في صناديق الاستثمار المشترك. وخلافا لسياسات الحياة الكاملة، فإن القيم النقدية المستثمرة في الحساب المنفصل ليست ثابتة ولا تدعمها القوة المالية لشركة التأمين. وبدلا من ذلك، فإن الأموال الموجهة نحو الحسابات الفرعية لصناديق الاستثمار المشترك تخضع لمخاطر الاستثمار. والميزة الرئيسية لسياسات فول تنبع من المشاركة في الأسهم أو أسواق الدين، والتي قد تفوق بمرور الوقت المعدلات الثابتة التي تحددها شركة التأمين.

بالمقارنة مع سياسات الحياة الكاملة التي قد تسدد الأقساط بنسبة فائدة 4٪، تنمو القيم النقدية بشكل أسرع في محفظة الأسهم فول التي يبلغ متوسطها سنويا 7٪ عائد على مدى عمر هذه السياسة. يمكن أن يسهم نونزموكر الإناث البالغ من العمر 30 عاما 100 $ شهريا إلى حياة كاملة أو سياسة فول لمدة 35 عاما. ويكون الفرق في القيمة النقدية المتراكمة جوهريا إذا ما تمكنت الحسابات الفرعية لشركة فول من تجاوز سعر الفائدة الثابت المضاف إلى أقساط الحياة الكاملة.

وبدون النظر في تكاليف التأمين والتأمين، فإن الفرق في القيمة المتراكمة للمساهمات الشهرية العادية البالغة 100 دولار على مدى 35 عاما سيصل إلى أكثر من 85 ألف دولار إذا بلغ متوسط ​​محفظة فول 7٪، في حين بلغ متوسط ​​الخيار الثابت 4 ٪. آفاق زمنية طويلة وتحمل مخاطر معتدلة يتحمل حملة الوثائق الذين يرغبون في استخدام سياسات فول كمركبة تكميلية للنقد النقدي.

الوجبات الرئيسية

تم تصميم وثائق التأمين على الحياة الدائمة لدفع استحقاق الوفاة. ولا يتم تسويق مثل هذه السياسات كمدخرات أو تمويل تمويلي. غير أن القيم النقدية التي تخضع لمعدلات ثابتة أو عوائد استثمارية مواتية قد تكمل بشكل كاف حسابات التقاعد الفردية أو حسابات الودائع غير المؤهلة، وتوفر السيولة والدخل عند الحاجة.