a:

إن أفضل طريقة لاستخدام حساب التوفير للتقاعد الخاص بك 401 (k) هو أخذ التوزيعات العادية بعد بلوغ سن التقاعد. وبهذه الطريقة، يمكنك تجنب دفع أي ضرائب لا لزوم لها واستخدام المدخرات الخاصة بك عن أي شيء تريده. ومع ذلك، لاستخدام صندوق 401 (ك) قبل التقاعد، وهناك أيضا بعض الطرق لاستخدام المدخرات الخاصة بك في وقت مبكر دون تكبد عقوبة.

التوزيعات القياسية

بموجب لوائح التوزيع العادية 401 (ك)، لا يمكن سحب الأموال من حسابك إلا عند بلوغك سن 59 عاما. 5، تصبح معطلة بشكل دائم أو غير قادرة على العمل. اعتمادا على البنود المحددة في خطتك، يمكنك اختيار اتخاذ سلسلة من التوزيعات العادية، مثل المدفوعات الشهرية أو السنوية، أو الحصول على مبلغ مقطوع مقدما.

إذا كان لديك معيار 401 (ك)، فإنك مطالب بدفع ضريبة الدخل على أي توزيعات يتم إجراؤها في أي وقت. ومع ذلك، إذا كان لديك حساب روث، يتم تقديم مساهماتك مع الدولارات بعد الضرائب، لذلك يمكن أن تؤخذ الانسحاب معفاة من الضرائب.

توزيعات المشقة

بشكل عام، أي توزيع تنتخب من 401 (ك) قبل بلوغ سن 59. 5 يخضع لضريبة إضافية 10٪. ومع ذلك، قد تكون مؤهلا، بناء على خطتك، لإجراء عمليات توزيع مبكرة من الرقم 401 (ك) دون تكبد هذه العقوبة إذا استوفيت معايير معينة.

ويسمى هذا النوع من الانسحاب الخالي من العقوبة توزيع المشقة، ولا يمكن أن يؤخذ إلا إذا اعتبر المشارك في الخطة عبئا ماليا فوريا وثقيلا لا يمكن تحمله على خلاف ذلك. وينظر في الضرورة العملية للحاجة، وكذلك الأصول الأخرى للمشاركين، مثل أرصدة الادخار أو حسابات الاستثمار، وسياسات التأمين، وتوافر التمويل البديل.

لا تعتبر عناصر مثل المركبات الجديدة أو الجراحة التجميلية، على سبيل المثال، ضرورية. ومع ذلك، فإن المصروفات المالية مثل الرسوم الدراسية والرسوم ذات الصلة، وتكاليف الجنازة والرعاية الطبية اللازمة كلها مصاعب مالية، سواء كانت النفقات متوقعة أو طوعية.

لا يسمح بتوزيع المشقة إلا إلى مقدار المصاعب المالية. ويعتبر أي سحب يتجاوز هذا المبلغ توزيعا مبكرا ويخضع لضريبة 10٪. وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن تشمل توزيعات المشقة الأموال التي يساهم بها الموظفون فقط ولا يمكن أن تشمل مساهمات أصحاب العمل أو الفوائد المكتسبة على الحساب. يجب أن يوافق مشرف الخطة على أي توزيع للمشقة.

القروض

إذا كنت لا تستوفي معايير توزيع المشقة، قد يكون من الممكن الحصول على قرض من 401 (k) قبل التقاعد. وتختلف الشروط المحددة لهذه القروض بين الخطط؛ ومع ذلك، توفر مصلحة الضرائب بعض المبادئ التوجيهية الأساسية لاستخدام هذا الخيار دون تكبد ضريبة إضافية 10٪ على التوزيعات في وقت مبكر.

إذا كان مسموحا بموجب الخطة الخاصة بك، لا يمكن أن تتجاوز القروض المأخوذة من حسابك التقليدي أو روث 401 (k) أقل من 50٪ من رصيد حسابك المكتسب أو 50 ألف دولار. على الرغم من أنك قد تأخذ قروض متعددة في أوقات مختلفة، 000 الحد الأعلی علی إجمالي أرصدة القروض القائمة.

يجب أن يتم سداد القرض المستحق من 401 (ك) في غضون خمس سنوات، ما لم يتم استخدامه لتمويل شراء مسكنك الأساسي. ويجب أن تتم المدفوعات بأقساط منتظمة متساوية إلى حد كبير. أما بالنسبة للذين يغيبون عن العمل في القوات المسلحة، فإن مدة القرض مدتها بطول مدة خدمتهم دون عقوبة.

مثل أنواع التمويل الأخرى، فإن القروض من 401 (ك) تتطلب دفع الفائدة. ومع ذلك، فإن أي فائدة مدفوعة يتم إيداعها مرة أخرى في القيمة 401 (ك) وتعامل كإيرادات استثمار. وهذا يعني بدلا من دفع بنك للحصول على امتياز اقتراض المال، تدفع نفسك، وبالتالي زيادة رصيدك الإجمالي.

الخط السفلي

أبسط طريقة لاستخدام 401 (ك) دون تكبد عقوبة ضريبية هي دائما استخدامها كما هو مقصود: للدخل التقاعد. ومع ذلك، إذا كنت تستوفي شروطا معينة، قد تكون قادرة على تمويل الأحداث الهامة ولكن باهظة الثمن، مثل الذهاب إلى الكلية أو الحصول على العلاج الطبي اللازم، من خلال الاستفادة من بعض السيناريوهات المذكورة أعلاه.