يمكن أن تكون الخطط الصحية عالية الخصومات عبارة عن سيف ذو حدين: يستفيد المستهلكون من أقساط شهرية بأسعار معقولة نسبيا، ولكنهم قد يجدون أنفسهم في حالة قرصة حقيقية إذا كان المرض الخطير يضرب. اقرأ المزيد كيف يمكن تخفيض النفقات الصحية لمزيد من التكاليف والتغطية.)

في السنوات الأخيرة، حاولت الصناعة تهدئة تلك المخاوف من خلال تقديم شيء يسمى التأمين المرضي الحرج. في الأساس، فإنه يصل إلى طبقة إضافية من الحماية لأولئك الذين سيواجهون خلاف ذلك نفقات ضخمة من جيبه.

إذا واجهت مرضا حادا مثل السرطان أو نوبة قلبية، فإن الناقل يقطعك شيكا يمكنك استخدامه مع ذلك إذا رأيت ذلك مناسبا، سواء كان ذلك يدفع فاتورة طبية أو رعاية الرهن العقاري دفع بينما كنت خارج العمل. حدود التغطية تختلف - قد تكون مؤهلا للحصول على بضعة آلاف من الدولارات على طول الطريق تصل إلى 100،000 دولار، وهذا يتوقف على السياسة الخاصة بك.

جزء من ما يجعل هذه السياسات جذابة هو أنها عموما لا تكلف الكثير، وخصوصا عندما تحصل عليها من خلال صاحب العمل. بعض الخطط الأصغر تدير ما لا يقل عن 25 دولارا في الشهر، والتي تبدو وكأنها صفقة مقارنة بتكلفة نموذجية، وانخفاض التأمين الصحي بوليصة التأمين.

- <>>>

تزايد شعبية

أربعة وأربعين في المئة من أرباب العمل تقدم الآن تغطية المرض الحرجة، وفقا لشركة الاستشارات ويليس تويرس واتسون، وهذا العدد ينمو باطراد على مدى السنوات القليلة الماضية. وبحلول عام 2018، تقدر الشركة أن أكثر من 70٪ من الشركات سوف تجعل هذه الخطط متاحة لقوتها العاملة.

أحد الأسباب التي جعلت الشركات حريصة على إضافة هذه الخطط هو أنها تعترف الموظفين قلقون حول النفقات الخاصة من جيبه مع خطة عالية للخصم. وخلافا لغيرها من فوائد الرعاية الصحية، والعمال تحمل عموما كامل تكلفة خطط الأمراض الحرجة. وهذا يجعل من توفير المال للشركات وكذلك العمال.

يمكن للمستهلكين أيضا شراء هذه السياسات في السوق الفردية، على الرغم من أنهم لن يستفيدوا من "سعر المجموعة" المخفض الذي يتوفر للموظفين. من المحتمل أن تضطر إلى دفع مبلغ أكثر قليلا لتغطية مماثلة، وعلى عكس معظم خطط مكان العمل، قد تضطر إلى الذهاب من خلال الاكتتاب الطبي.

تغطية محدودة

على الرغم من انخفاض سعر هذه الخطط، فإن بعض خبراء الرعاية الصحية متشككون فيما إذا كانوا حقا صفقة جيدة للمستهلكين. أحد الشواغل الكبرى هو أنها سوف تسدد لك فقط لمجموعة ضيقة نوعا ما من الأمراض. بعض الخطط تغطي السرطان فقط. والبعض الآخر يتضمن شروطا إضافية مثل النوبات القلبية، وزرع الأعضاء والسكتات الدماغية. إذا كان المرض الذي يتم تشخيصه لا يتناسب مع تعريف مرض مغطى، فأنت غير محظوظ.

المزيد من الأمراض التي يتم تغطيتها على خطتك، وكلما كنت تدفع في أقساط. وعلى سبيل المثال، ستدفع أنثى تبلغ من العمر 45 عاما وخطة فردية للسرطان من شركة هومانا، على سبيل المثال، حوالي 37 دولارا شهريا لتغطية 25 ألف دولار أمريكي، وفقا لعينة مقتبسة من الموقع الإلكتروني للشركة. ومن شأن هذه المرأة نفسها أن تدفع حوالي 79 دولارا إذا توسعت التغطية لتشمل الأمراض التاجية وزرع الأعضاء وبعض الشروط الأخرى.

يجب على كبار السن أن يكونوا حذرين بشكل خاص حول هذه السياسات، وبعضها يتضمن ما يسمى "جداول الحد من العمر. "هذا يعني أن عائد التأمين المحتمل الخاص بك يتقلص مع تقدمك في السن.

3 البدائل الذكية

ويشير المطلعون إلى أن هناك أشكالا بديلة للتغطية دون كل هذه القيود. فالتأمين ضد العجز، على سبيل المثال، يوفر الدخل عندما لا تتمكن من العمل لأسباب طبية، ولا تقتصر الحماية المالية على مجموعة ضيقة من الأمراض. مقدمة التأمين: التأمين على العجز .

يمكن للمستهلكين الذين لديهم خطة ذات خصم كبير أن يسهموا أيضا في حساب التوفير الصحي أو حساب الإنفاق المرن (فسا) وكلاهما يقدم مزايا ضريبية عند استخدامها لتغطية النفقات المؤهلة. (انظر مقارنة حسابات الادخار الصحي والإنفاق المرن للمزيد.) يمكنك في نفس الوقت إنشاء حساب منفصل للادخار لتغطية النفقات غير الطبية التي قد تنشأ إذا كنت مصابا بالسرطان، على سبيل المثال، وتتخذ إجازة من عملك. (لمزيد من المعلومات حول الموضوع، راجع لماذا تحتاج تماما إلى صندوق طوارئ .)

الخلاصة

إذا اخترت خطة عالية الاستقطاع لأسباب تتعلق بالتكاليف، فمن المهم التخطيط ل وهو أسوأ السيناريوهات. قبل أن تقرر لشراء تغطية الأمراض الحرجة، والنظر في قيودها. قد تقرر أن هناك طريقة أفضل للتعامل مع تلك التكاليف من جيبك - مثل المدخرات الصحية أو حساب الإنفاق المرن و / أو صندوق يوم ممطر الخاص بك.

قد تكون مهتما أيضا التأمين على الأمراض الحرجة: من يحتاج إليها؟ و التأمين على الأمراض الحرجة: تحصل على رواتب إذا حصلت على مرض .