a:

في الاقتصاد والمخاطر الأخلاقية والاختيار السلبي هما عواقب محتملة للمعلومات غير المتماثلة أو التسعير غير فعالة للمعلومات. ويشير الاختيار السلبي إلى احتمال وجود شركاء تجاريين سيئين أو محفوفين بالمخاطر يقودون شركاء تجاريين جيدين أو أقل خطورة. وهذا يغير المستوى المحدد لمعاملات السوق. تحدث المخاطر الأخلاقية عندما يتم تنفيذ سلوك سيئ أو محفوف بالمخاطر من قبل أولئك الموجودين بالفعل في السوق. وهذا يغير منحدر معاملات السوق.

<1>>

التحديد الضار

يمكن تحديد النتيجة السلبية عندما يكون لدى اثنين من العوامل الاقتصادية، مثل المشتري والبائع، إمكانية الحصول على معلومات جوهرية عن التجارة. ويتم نقل معظم المعلومات في اقتصاد السوق من خلال الأسعار، مما يعني أن الانتقاء السلبي يميل إلى أن ينتج عن إشارات أسعار غير فعالة.

لنفرض وجود قانون ينص على أن شركات التأمين الصحي لا يمكنها التمييز ضد المدخنين. وفي العادة، سيتقاضى مقدم الخدمة نسبة أقل لمن لا يدخنون لأن غير المدخنين يعيشون حياة أطول وأكثر صحة.

الآن، لم يعد المزودون قادرين على استخدام الأسعار لاقتصاد المعلومات المادية. وھذا یعني أن متوسط ​​تکالیف التأمین یجب أن یرتفع لجمیع حاملي الوثائق - فإن المشترین یعرفون ما إذا کانوا یدخنون، ولکن شرکة التأمین لا تفعل ذلك.

ويظهر قانون الطلب أن الزيادة في الأقساط سوف تميل إلى جعل أولئك الذين يقدرون التأمين أقل لشراء أقل منه، أو لا يحتمل أن يكون هناك على الإطلاق. انهم لا يريدون انفاق 150 $ لسياسة أنها قيمة فقط في 50 $، على سبيل المثال.

المخاطر الأخلاقية

الخطر الأخلاقي يزيل العواقب المفيدة اجتماعيا. وينجم عن نقص المعلومات الضرورية لتشجيع السلوك الجيد أو تثبيط السلوك السيئ. النظر في مثال المدخن / غير المدخن مرة أخرى. في السوق العادية، سيكون للمدخن حافز على الإقلاع عن التدخين (أو عدم البدء به) لأن التدخين يزيد من تكلفة التأمين بالنسبة لهم.

بعد صدور لائحة ضد التمييز المدخن، لم يعد للمدخنين المعلومات المناسبة - ارتفاع الأسعار - للحد من السلوك المحفوف بالمخاطر. وبعبارة أخرى، يدرك المدخن أن جزءا أكبر من تكلفة سلوكه المحفوف بالمخاطر سوف تتحمله شركة التأمين وحملة الوثائق غير المدخنين.