a:

يحدث الاختيار الضار عندما يكون هناك نقص في المعلومات المتماثلة قبل صفقة بين المشتري والبائع، في حين يحدث الخطر الأخلاقي عندما تكون هناك معلومات غير متماثلة بين طرفين وتغير في سلوك واحد الحزب بعد التوصل إلى اتفاق. والمخاطر الأخلاقية والاختيار السلبي هما مصطلحيان يستخدمان في الاقتصاد وإدارة المخاطر والتأمين لوصف الحالات التي يكون فيها أحد الطرفين في وضع غير مؤات.

يصف التحديد الضار نتيجة غير مرغوبة بسبب الوضع الذي يكون فيه طرف واحد من الصفقة لديه معلومات أكثر دقة ومختلفة عن الطرف الآخر. الحزب مع معلومات أقل هو في وضع غير مؤات للحزب مع مزيد من المعلومات. ويؤدي عدم التماثل إلى نقص الكفاءة في أسعار السلع والخدمات وكميتها.

على سبيل المثال، افترض أن هناك مجموعتين من الناس في السكان، أولئك الذين يدخنون ولا يمارسون وأولئك الذين لا يدخنون ويمارسون الرياضة. ومن المعروف أن أولئك الذين يدخنون ولا يمارسون لديهم أقصر العمر المتوقع من أولئك الذين لا يدخنون وممارسة التمارين الرياضية. لنفترض أن هناك اثنين من الأفراد الذين يتطلعون إلى شراء التأمين على الحياة، واحد أن يدخن ولا يمارس واحد الذي لا يدخن ويمارس يوميا. ومع ذلك، لا يمكن أن تفرق شركة التأمين بين الفرد الذي يدخن ولا يمارس والشخص الآخر.

تطلب شركة التأمين من الأفراد ملء الاستبيانات لتمييزها. ومع ذلك، فإن الفرد الذي يدخن ولا يمارس يعرف أن الإجابة بصدق يعني أقساط التأمين أعلى، لذلك يكمن ويقول انه لا يدخن ويمارس يوميا. وهذا يؤدي إلى اختيار سلبي، حيث شركة التأمين على الحياة في وضع غير مؤات ثم يتقاضى نفس قسط لكلا الأفراد. ومع ذلك، فإن التأمين هو أكثر قيمة للمدخن نونكسرسيسينغ من نونزموكر ممارسة لأن طرف واحد لديه المزيد لكسب.

وعلى العكس من ذلك، يحدث الخطر الأخلاقي عندما يقدم طرف معلومات مضللة ويغير سلوكه عندما لا يكون عليه أن يواجه عواقب الخطر الذي يتخذه. على سبيل المثال، افترض أن صاحب المنزل ليس لديه تأمين المنزل أو التأمين ضد الفيضانات ويعيش في منطقة الفيضانات. صاحب المنزل حريص جدا ويؤيد نظام أمن الوطن الذي يساعد على منع السطو. عندما تكون هناك عواصف، فإنه يستعد للفيضانات عن طريق مسح المصارف ونقل الأثاث لمنع الضرر.

ومع ذلك، فإن صاحب المنزل تعبت من الاضطرار دائما للقلق حول السطو المحتمل والتحضير للفيضانات، حتى انه يشتري المنزل والتأمين ضد الفيضانات. بعد مؤمن منزله، يتغير سلوكه وهو أقل انتباها، يترك أبوابه مقفلة، إلغاء الاشتراك في نظام أمن الوطن ولا تستعد للفيضانات.في هذه الحالة، تواجه شركة التأمين عواقب ومخاطر الفيضانات والسطو، وتنشأ مشكلة المخاطر الأخلاقية.