a:

منتجات الإقراض المتاحة للمستهلكين تندرج ضمن فئتين رئيسيتين: الدين المضمون وغير المضمون. في حين أن المقرض يقيم التاريخ الائتماني للمستهلك قبل تقديم القرض في أي من الحالتين، فإن الجدارة الائتمانية هي أكثر أهمية للمقرض الذي يعطي الديون غير المضمونة. وذلك لأن الدين غير المضمون يتم إصداره للمقترض بدون ضمانات مضمونة كضمان ضد عدم السداد. الديون المضمونة هي تلك التي يتم التخلي عن بعض الأصول من قبل المقترض كضمان مع وعد لسداد الديون. هذا هو أبسط تفسير للتمييز بين نوعين من الديون، ولكن هناك خصائص أخرى فريدة من نوعها لكل منهما.

ديون مضمونة

عادة ما يكون من السهل على معظم المستهلكين الحصول على تمويل الديون المضمونة. ويتعرض املقرضون ملخاطر أقل عن طريق اإلقراض بشروط تتطلب األصول احملتفظ بها كضمان. وبما أن هذا النوع من القروض يحمل مخاطر أقل للمقرض، فإن أسعار الفائدة عادة ما تكون أقل للحصول على قرض مضمون. ومن الأمثلة الرئيسية على الدين المضمون الرهن العقاري، حيث يضع المقرض امتيازا أو مصلحة مالية على العقار حتى تسدد القرض بالكامل. إذا كان المقترض يتخلف عن سداد القرض، يمكن للبنك الاستيلاء على العقار وبيعه لاسترداد الأموال المستحقة. غالبا ما يتطلب المقرضون الحفاظ على الأصول أو تأمينها بموجب مواصفات معينة للحفاظ على قيمة الأصل. على سبيل المثال، يتطلب مقرض الرهن العقاري من المقترض حماية الملكية من خلال بوليصة تأمين صاحب المنزل. هذا يضمن قيمة الأصول للمقرض حتى يتم سداد القرض. لنفس السبب، المقرض الذي يصدر قرض السيارات يتطلب تغطية تأمينية معينة بحيث في حالة انشغال السيارة في حادث، يمكن للبنك لا يزال يتعافى معظم، إن لم يكن كل، من رصيد القرض القائم.

- 2>>

ديون غير مضمونة

الدين غير المضمون هو عكس الدين المضمون، وكما هو الحال في اسمه، فإنه لا يتطلب أي ضمان للقرض. يقوم المقرضون بإصدار األموال في قرض غير مضمون يعتمد فقط على الجدارة االئتمانية للمقترض ووعد بالسداد. في أيام الماضية، أصدرت القروض بهذه الطريقة مع مصافحة بسيطة. إذا فشل المقترض في سداد القرض، يمكن للمقرض مقاضاة المقترض لجمع المبلغ المستحق، ولكن هذا قد يستغرق قدرا كبيرا من الوقت، والرسوم القانونية يمكن أن ترتفع بسرعة. ولذلك، تفرض المصارف عادة سعر فائدة أعلى على ما يسمى بقروض التوقيع. كما أن درجة االئتمان ومتطلبات الدين إلى الدخل عادة ما تكون أكثر صرامة بالنسبة لهذه األنواع من القروض، وهي متاحة فقط للمقترضين األكثر مصداقية. وتشمل الأمثلة الأخرى للديون غير المضمونة خارج القروض المقدمة من البنك بطاقات الائتمان والفواتير الطبية وبعض عقود التقسيط بالتجزئة مثل الصالة الرياضية أو عضوية الدباغة.تصدر شرکات بطاقات الائتمان للمستھلکین خط ائتمان بدون متطلبات ضمانیة ولکنھم یفرضون أسعار فائدة کبیرة لتبرير المخاطر.