يمكن للمستهلكين الآن الحصول على خطط مالية من مصادر متعددة، بما في ذلك البنوك وشركات الوساطة وشركات التأمين والمحاسبين واتفاقيات الشراء الشامل، فضلا عن المخططين الماليين الأفراد وشركات التخطيط. وعلى الرغم من ذلك، فإن 31٪ فقط من صناع القرار المالي قد استخدموا مهنيا أو جلسوا أنفسهم لوضع خطة مالية شاملة، وفقا لمسح أجري عام 2012 من المجلس المالي المعتمد (سفب). إذا كنت تستثمر الوقت والمال في وضع خطة، فإنه يحتاج إلى أن تكون واحدة يمكنك الوثوق بها واستخدامها حقا. ويمكن أن تختلف الخطط المالية اختلافا كبيرا - ليس فقط من حيث التكلفة، ولكن في مستوى تعقيدها وتفصيلها. توفر بعض المعلومات أكثر بكثير مما قد تريد أو تحتاج. معرفة ما تحتاجه من خطة مالية يمكن أن تساعدك على اختيار مخطط الذي يمكن أن تضع خطة تلبي حقا احتياجاتك.

ماذا يجب أن تخبرنا الخطة المالية؟

على الرغم من عدم وجود قواعد رسمية تحدد ما يجب تضمينه في الخطة المالية، فإن معظم الخطط المكتوبة بشكل جيد تحتوي على العناصر التالية على الأقل:

• مجموعة من الأهداف والأهداف المالية وضعت بشكل جيد استنادا إلى معلوماتك، بما في ذلك المالية، تحمل المخاطر والأفق الزمني؛
• النمو والتوقعات المستقبلية استنادا إلى افتراضات واقعية و / أو التوقعات التاريخية أو النماذج؛
• ملخص تنفيذي مع ملخص موجز ومفهوم للخطة. و
• قائمة بالمهام والأهداف التي يتعين إنجازها (أي مساهمات / توزيعات خطة التقاعد، والتغييرات في توزيع الأصول، وما إلى ذلك).

تتضمن العديد من الخطط المتطورة إسقاطات افتراضية متعددة توضح ما يمكن أن يحدث في سيناريوهات محتملة مختلفة، وتحليلا رياضيا لمقدار وأنواع التعرض للمخاطر المتأصلة في محفظتك الاستثمارية، ومحاكاة مونت كارلو، وأكثر من ذلك بكثير. كما أنها غالبا ما تحتوي على ضمان مكتوب بأن الخطة تحتوي على معلومات غير منحازة، وأن المستشار قد وضع دون قيد أو شرط مصالح العميل قبل بلده. لمعرفة المزيد عن المعايير الائتمانية للمخططين الماليين، راجع اختيار المستشار المالي: ملاءمة فس. المعايير الائتمانية.

شاملة أو وحدات: كيف تكتمل هل تحتاج؟

دفع $ 1، 500 أو أكثر لخطة شاملة تجعل التوقعات مدى الحياة لا معنى للجميع. إذا كنت، على سبيل المثال، خريج كلية واحدة قد تغيير وظائف أو أزواج أو حتى وظائف مرة أو مرتين في السنوات ال 10 المقبلة، وهي خطة أساسية جدا التي تحدد ببساطة الأهداف الأساسية - مثل سداد القروض الطلابية ولها مبلغ معين التي تم حفظها في سن 30 - أكثر من كافية ما لم يكن لديك احتياجات أو ظروف مالية خاصة.

إذا كان لديك أسئلة - أو تحتاج إلى أرقام - لجزء معين من اموالك، مثل التقاعد أو التخطيط الجامعي، فإنه يدفع للعثور على مخطط مع البرنامج الذي يمكن أن تولد خطة فقط الوحدات التي تنطبق على وضعك.هذا النوع من الخطة قد يكلف أقل من خطة شاملة، أشبه 500 دولار، لأنه يتطلب إدخال البيانات أقل وحسابات أقل. بعض البرامج المهنية مثل مونيتري ™ تفعل التخطيط من قبل وحدة بسهولة، في حين لا يمكن تشريح البرامج التجارية الأخرى في هذا الشكل.

الواقع وقابلية القراءة

وغني عن القول أن قيمة خطتك المالية تعتمد إلى حد كبير على قدرتك على فهم ما تقول. حتى الخطط المالية البسيطة يمكن أن يكون من الصعب قراءتها وفهمها إذا كانت مكتوبة بشكل ضعيف ومنسقة. العديد من البرامج تولد صفوف وأعمدة من الأرقام التي قد تكون واقعية ودقيقة. ولكن إذا كانت مجرد جعل عينيك الصقيل فوق عندما ننظر إليها، بدلا من نقل ما تحتاج إلى معرفته، الخطة هو الفشل. يجب أن يكون مخططك قادرا على إظهار ما تعنيه هذه الأرقام، ولكن يجب ألا تتطلب الخطة المالية الفعالة أن يفهم المترجم. قبل أن تستقر على مخطط، اطلب أن ترى عينات من الخطط التي قام بها أو لعملائها الآخرين وتأكد من أن الشكل يلبي احتياجاتك ومستوى التفاصيل المطلوب.

تأكد من تقييم الافتراضات الأساسية التي يعتزم مستشارك المالي استخدامها عند إنشاء الخطة للتأكد من أنها تتوافق مع الواقع. ناقشها مسبقا ومرة ​​أخرى عندما تحصل على مسودة خطتك. على سبيل المثال، إذا افترضت جميع الرسوم التوضيحية أن أصولك سوف تنمو بنسبة 10-12٪ سنويا، كل عام، طلب بعض التي تظهر ما سيحدث إذا كانت الأسواق لا تفي بهذا التوقع.

الاستجابة للظروف المتغيرة

يمكن أن تؤدي التغييرات غير المنظورة للحياة إلى تعطل الخطة المالية السليمة. وعلى الرغم من أن السيناريوهات الافتراضية يمكن أن تتضمن (وكثيرا ما تفعل) الكارثة المحتملة، مثل الوفاة المبكرة و / أو الإعاقة، فإن الأحداث الأخرى - الطلاق أو فقدان الوظيفة أو الدعاوى القضائية أو الميراث أو ولادة طفل يعاني من مشاكل صحية - كثيرا ما تستبعد. على سبيل المثال، قد يتم إخراجك من وظيفة عالية الأجر قد يترك لك مع انخفاض كبير في الدخل ونمط الحياة لبعض الفترة، ووضع لكم في شريحة الضرائب أقل وتقليل مساهمات خطة التقاعد والتوزيعات، فضلا عن جوانب أخرى من التيار الخاص بك خطة مالية. من ناحية أخرى، وبيع الخاص بك البدء في شركة كبيرة أو الحصول على تعزيز ضخمة يدفع لك في الاتجاه الآخر.

سوف يقوم العديد من المخططين بتحديث بعض أجزاء الخطة المالية بكل سرور وبدون أي رسوم (على الأقل حتى نقطة). وقد تتطلب التغييرات الرئيسية وضع خطة جديدة تستند إلى افتراضات وظروف جديدة تماما. كلما كانت خطتك أكثر إيجازا وتفصيلا، زادت فرصة حدوث ذلك. إذا كنت ترغب في توقع سيناريو نقدي محدد جدا أثناء التقاعد، على سبيل المثال، قد تحتاج إلى تعديل الخطة عدة مرات للحفاظ على إسقاط ذي صلة من حساب الاستجابة العاجلة و / أو توزيعات الخطة المؤهلة ومصروفات المعيشة.

الخلاصة

على الرغم من أن هناك بالتأكيد أوقات عند عرض سيناريو محدد جدا باستخدام افتراضات محددة جدا هو ما يبرره، ودفع لهذا المستوى من التفاصيل يمكن أن يكون مبالغا فيه في كثير من الحالات.إذا كانت ظروف حياتك ومواردك واضحة نسبيا، فمن المحتمل أن تكون الخطة البسيطة التي تحدد استراتيجية محددة على نطاق واسع كافية. لمزيد من المعلومات حول الخطط المالية وكيفية الاستفادة منها، استشر المستشار المالي الخاص بك.