إذا كنت صاحب منزل يبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر، فإن عمرك لا يمنعك بالضرورة من إعادة تمويل الرهن العقاري. على الرغم من أن الحكمة التقليدية تقول أنك ترغب في تقصير طول كنت تدفع الرهن العقاري لا تمديده، وهناك حالات عندما الرهن العقاري إعادة تمويل منطقي، لا سيما في بيئة حيث أسعار الفائدة على الرهون العقارية لا تزال منخفضة. ومنذ الانهيار السكني، استفاد الكثير من الناس من انخفاض معدلات الرهن العقاري من خلال إعادة تمويل قروضهم المنزلية، مما وفر المئات، إن لم يكن آلاف الدولارات سنويا. في الوقت نفسه، هناك العديد من الآخرين الذين لأي سبب من الأسباب لم إعادة تمويل الرهن العقاري على الرغم من أنها تستفيد من إعادة تمويل الرهن العقاري.

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 50 عاما، يعد إعادة التمويل مسألة أكثر تعقيدا لأن عليهم أن يوفروا وفورات في التكاليف مقابل فترة قرض ممتدة. مع القليل من المال القادمة خلال سنوات التقاعد، وبعض الناس لا يريدون أن تكون مثقلة بالرهن العقاري، حتى لو كان ذلك يعني دفع أقل الفائدة اليوم.

يجب أن تكون وفورات أسعار الفائدة تستحق

السبب الأكثر وضوحا لإعادة تمويل الرهن العقاري هو الحصول على سعر فائدة أقل وبالتالي دفع أقل للقرض. ومع ذلك، فإن ذلك منطقي فقط إذا كان المقترض يوفر ما يكفي لتغطية تكاليف الإغلاق. في كثير من الحالات، إعادة التمويل ليست الخيار الأفضل إلا إذا كنت إنقاذ 1٪ أو أكثر على سعر الفائدة. هذا لا يعني أنك لن تنقذ عندما يكون سعر الفائدة أقل من 1٪ من المعدل الحالي، ولكن بعد ذلك تكاليف الإغلاق سوف يكون لها أن تكون منخفضة لجعلها تستحق كل هذا العناء. (اقرأ المزيد، هنا: هل يجب إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك عندما تنخفض أسعار الفائدة؟ )

أسعار الفائدة البحثية باستخدام أداة مثل آلة حاسبة الرهن العقاري.

تكاليف الإغلاق يمكن استعادتها بسرعة

عندما يتعلق الأمر بإعادة تمويل الرهن أو كبار السن أو أولئك الذين يبلغون من العمر 50 عاما فما فوق، عليهم التفكير في المدة التي يخططون فيها للبقاء في منازلهم. بعد كل شيء، إعادة تمويل ليست حرة، وسوف يكون هناك إغلاق التكاليف وأتعاب المحاماة المحتملة المرتبطة به. وفقا لبنكريت. كوم، كان متوسط ​​تكاليف الإغلاق على 200،000 دولار أمريكي 1 دولار أمريكي، 847 دولار أمريكي في عام 2015، بانخفاض قدره 1٪ عن المتوسط ​​البالغ 989 دولارا أمريكيا في عام 2014. ونظرا لوجود تكاليف مرتبطة بإعادة تمويل قرض، يجب على المقترضين التأكد من تسير لكسب المال في الترتيب. وهذا يعني أن لديهم البقاء في المنزل لفترة طويلة بما فيه الكفاية لتوفير وفورات سعر الفائدة لتغطية تكاليف الإغلاق ثم بعض. لنفترض أنك اشتريت منزلا بمبلغ 200000 دولار أمريكي ودفعت مبلغ 000 2 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في تكاليف الإغلاق. وفي الوقت نفسه، وفورات دفع الرهن العقاري الشهرية من إعادة التمويل هو 100 $. في هذا السيناريو، سوف يستغرق منك عشرين شهرا للتعادل على الرسوم المرتبطة بتكاليف الإغلاق.لأصحاب المنازل الذين يخططون على التحرك في بضع سنوات، قد لا يكون إعادة تمويل يستحق كل هذا العناء. ولكن إذا كنت في 50s الخاص بك ولا تخطط للتحرك قريبا، ثم إعادة تمويل يمكن أن يكون خطوة ذكية. (اقرأ المزيد، هنا: 9 أشياء يجب معرفتها قبل إعادة تمويل الرهن العقاري. )

العائد على القرض هو بضع سنوات

كم من الوقت كان صاحب المنزل 50-50 قد دفع الرهن العقاري سوف تلعب أيضا في قرار إعادة تمويل. بعد كل شيء، إذا كان المقترض فقط اثنين أو ثلاث سنوات ترك على الرهن العقاري، فإنه لن يكون من المنطقي لإعادة تعيين ساعة والبدء من جديد مع قرض جديد لمدة ثلاثين عاما. ولكن إذا كان الرهن العقاري هو فقط بضع سنوات من العمر وإعادة التمويل فإنه سيتم توفير المال ثم يجدر النظر. لأصحاب المنازل الذين هم في منتصف الطريق من خلال قرضهم لمدة ثلاثين عاما، وهناك خيار آخر هو إعادة تمويل في الرهن العقاري على المدى القصير. ويمكن للمقترضين إعادة التمويل إلى قرض منزلي مدته 15 عاما أو قرض لمدة تقل عن ثلاثين عاما. 4 أسباب عدم إعادة تمويل منزلك )

لا توجد تكاليف إقفال

في بعض الحالات، يمكن أن يكون إعادة تمويل الرهن العقاري خطوة انتهازية إذا كان بإمكان المقترضين الحصول على القرض رخيص. وستقدم بعض البنوك والاتحادات الائتمانية لعملائها تكاليف غير إقفال رهونات للمقترضين الذين يرغبون في إعادة التمويل. وعادة ما تكون هناك قيود على هذه العروض، ولكن إذا لم يتم تحصيل رسوم من أعضاء اتحاد ائتماني أو بنك لإعادة تمويل الرهن العقاري، فيمكن أن يكون خيارا جذابا. وبالنسبة للمقترضين الذين يبحثون عن إعادة تمويل، يمكن أن يدفعوا هذه الخطوة في أقرب وقت ممكن إذا تحرك مجلس الاحتياطي الاتحادي لرفع أسعار الفائدة في العام المقبل.

النفقات تحتاج إلى قطع للتقاعد

لسوء الحظ، يواجه عدد لا يحصى من الناس عجزا كبيرا في المدخرات التقاعدية، مع دخول العديد من التقاعد مع دفع الرهن العقاري وغيرها من الديون. وفي كثير من الحالات، فإن الدخل المنخفض لا يكفي لدعم دينهم ونمط حياتهم في التقاعد. (اقرأ المزيد، هنا: نفقات التقاعد النموذجية ). ولكن ما يملكه الكثير من الناس هو درجة ائتمان جيدة يمكن أن توفر لهم المال. بالنسبة للأشخاص الذين يقتربون من التقاعد، قد لا يبدو أن إعادة التمويل هي الخيار المنطقي، ولكن إذا خفضت دفع الرهن العقاري كل شهر، وتحرير النقدية التي تشتد الحاجة إليها، يمكن أن يكون منقذا للحياة. ملاحظة: إن المقترضین الذین ینتظرون حتی یتقاعدوا للتفکیر في إعادة التمویل سیواجھون وقتا أکثر صرامة للحصول علی الموافقة بسبب تدني دخلھم.

دفع لأسفل الرهن العقاري أسرع كبدائل

إعادة التمويل يمكن أن يكون خيارا جذابا، ولكن بالنسبة للأشخاص الذين يبلغون من العمر خمسين عاما أو أكثر، فإن طريقة بديلة للحصول على سعر فائدة أقل هي تسريع الوقت اللازم لسداد القرض. مضاعفة على المدفوعات كل شهر سوف يقلل من التكاليف الإجمالية للقرض. ولن يكون هناك فقط وفورات من أسعار الفائدة، ولكن المقترضين سيتجنبون تكاليف الإغلاق والمتاعب المرتبطة بإعادة التمويل. هو جعل المدفوعات بيويكلي الرهن العقاري فكرة جيدة ؟ )

الخلاصة

إعادة تمويل الرهن العقاري إلى قرض فائدة أقل هو لا العقل إذا كان سيوفر المال صاحب المنزل.ولكن بالنسبة للأشخاص في الخمسينات من عمرهم، هناك المزيد من النظر في الوفورات المرتبطة بإعادة تمويل الرهن العقاري. التقاعد هو قاب قوسين أو أدنى، وإعادة تمويل الرهن العقاري قد لا يكون يستحق كل هذا العناء إذا كان يعني دفع الرهن العقاري ضخمة تأتي معك في التقاعد حتى لو كنت توفير المال. واحد الجانب الآخر، وإعادة التمويل يمكن أن تحرير بعض النقدية التي تشتد الحاجة إليها في التقاعد لدعم نمط حياة صاحب المنزل. وبالنسبة للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عاما فما فوق والذين يخططون للبقاء في منازلهم عبر إعادة تمويل المسافات الطويلة يمكن أن يكون وسيلة للاستفادة من أسعار الفائدة التي تظل عند مستويات منخفضة.