عند محاولة القضاء على الديون، فإن اثنين من أكثر التوصيات شيوعا هي إعادة هيكلة الديون وإعادة التمويل. وتستخدم المصطلحات أحيانا بالتبادل؛ ومع ذلك، هناك في الواقع عدة نقاط هامة من الفرق بينها، بما في ذلك الجانب من الصعوبة المالية، وطبيعة شروط التمويل، والتأثير على الجدارة الائتمانية وعملية التفاوض.

صعوبات مالية

عند اختيار خيار إعادة التمويل، ليس بالضرورة أن يكون في وضع مالي ضعيف. وتمثل إعادة التمويل بشكل مثالي فرصة لتوفير المال على التمويل. على سبيل المثال، يمكن إعادة تمويل قرض الرهن العقاري أو الأعمال التجارية ببساطة للحصول على سعر فائدة أفضل، حتى لو لم يكن المقترض يواجه صعوبة في الدفع على تمويله الحالي. ومن ثم، فإن إعادة التمويل هي خيار مشترك يتم اختياره لغرض الحصول على ميزة مالية ضرورية أو لا.

إعادة هيكلة الديون، من ناحية أخرى، تتطلب عادة أن يواجه الفرد صعوبة مالية. عموما، هناك تاريخ من الإفلاس، التخلف عن السداد أو غاب المدفوعات، وعدم وجود مصادر الائتمان وعدم كفاية التدفقات النقدية، وكلها تدل على الحاجة المالية لإعادة الهيكلة. يحتاج معظم المقرضين إلى مستوى معين من إثبات الصعوبات المالية، على الرغم من أن المقترض قد فات الدفعات، فإن المقرض ربما يكون على دراية كافية بحالة المقترض بالفعل.

تعديل الشروط

يتم استخدام الاتفاقية الموجودة مسبقا كأساس للعمل من عند إعادة هيكلة الديون. ثم يتم تعديل شروط الاتفاق بطريقة ما للعمل على تلبية احتياجات الفرد. وقد تشمل هذه التغييرات تمديدا للتاريخ الذي يجب فيه تقاعد الدين أو تغيير سعر الفائدة أو تغيير جدول الدفع أو إعادة هيكلة أكثر شمولا تشمل توحيد الديون. يمكن للمقترض التوصل إلى اتفاق مع الدائن الأصلي، وليس هناك ضرورة لإنشاء حساب جديد.

وعلى النقيض من ذلك، فإن إعادة تمويل الديون تنطوي على بدء قرض جديد تماما، وغالبا مع مقرض جديد. لذلك، يجب على المقترض أن يمر من خلال عملية طلب القرض بأكمله. وقد يقدم القرض الجديد شروطا أفضل للأفراد، ولكن شروط القرض الأصلي القائم لا تتغير. وبدلا من ذلك، يمكن استخدام التمويل الوارد من اتفاقية التمويل الجديدة لتسديد رصيد الدين الأصلي القائم.

في الأساس، تشير إعادة هيكلة الديون إلى اتفاقية تمويل أو قرض معدلة، في حين أن إعادة تمويل الدين تعادل قرض بديل.

الائتمان

عندما يعاد تمويل الدين، من الضروري عادة أن يكون لديه الجدارة الائتمانية الكافية للتأهل للحصول على قرض إعادة التمويل.ومن خلال إعادة التمويل، يمكن للفرد أن يسدد قرضه الأصلي وأن يرضي أحد الدائنين. هذا، بدوره، لديه القدرة على زيادة درجة الائتمان الفرد كما أن هناك سجلا إضافيا لتاريخ الدفع الإيجابي.

عند إعادة هيكلة الدين، يمكن للدائنين ملاحظة أن الاتفاق الأصلي للفرد قد تعثر، وهذا يمكن أن يلحق الضرر بتصنيف الفرد أو الشركة. يتم إدراج أي تعثرات أو تأخيرات مرتبطة بإعادة الهيكلة عادة في تقرير الائتمان للمقترض.

المفاوضات

يتفاوض المقترض مع الدائن للحصول على شيء مفيد ماديا عند إعادة هيكلة الديون. ويمكن أن تأتي هذه الاستحقاقات على شكل أسعار فائدة أقل أو رسوم تنازل عنها. ويمكن أن تستغرق عملية التفاوض فترة طويلة من الزمن، حيث يتعين على المقترض والدائن أن يقوما بتقديم العروض والنظر فيها قبل التوصل إلى حل توفيقي. ويمكن لمفاوض التمويل المهرة أن يحسن كثيرا الوضع المالي العام للمقترض من خلال عملية إعادة هيكلة الديون.

لأن القرض الذي تم الحصول عليه حديثا من خلال إعادة التمويل يسمح للفرد بالوفاء الكامل بجميع التزاماته المالية بموجب القرض الأصلي، فليس هناك عادة حاجة لعملية تفاوض مع الدائن الأصلي. قد تجري بعض المفاوضات مع الدائن الجديد طوال عملية إنشاء عقد جديد، لا سيما فيما يتعلق بأسعار الفائدة، ولكن في معظم الحالات، يقوم المقترض بالبحث ببساطة حتى يجد المقرض على استعداد لتقديم شروط مقبولة له.