ينطوي التخطيط للتقاعد على مجموعة واسعة من الاعتبارات - بدءا من تحديد الأنواع المثالية للحسابات والاستثمارات التي يتعين إدراجها في خطة التقاعد، والميزنة لسفر الإجازات في المستقبل. وثمة اعتبار أساسي آخر هو مقصد التقاعد المرغوب فيه؛ في حين أن مرافق الطقس والترفيه تستحق النظر بالتأكيد، فإن أنواع الحوافز المالية والصحية التي تقدمها الحكومات للمتقاعدين تحمل أيضا وزنا كبيرا. تقدم الحكومات الأمريكية والكندية العديد من أنواع الخدمات نفسها لأولئك الذين يخططون للتقاعد. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى الاختلافات الدقيقة بين البلدين.

رسب مقابل إيرا التقليدية

تقدم الحكومة الكندية عدة بدائل فريدة يمكن للأفراد الاستفادة منها لتجنب دفع ضرائب مفرطة. وتتيح خطط الادخار التقاعدية المسجلة للمستثمرين الحصول على خصم ضريبي على اشتراكاتهم السنوية، مما يؤدي إلى مزايا القيمة الزمنية للنقود حيث إن النمو الضريبي الفعال يحقق فوائد العوائد المتراكمة. ويمكن تقديم المساهمات حتى بلوغ سن 71 عاما، وتضع الحكومة حدودا قصوى لمبلغ الأموال التي يمكن وضعها في حساب رسب. ويمكن أن تحدث عمليات السحب في أي وقت، ولكنها تصنف كإيرادات خاضعة للضريبة، تصبح خاضعة للضرائب المقتطعة. في السنة التي يتحول فيها دافعي الضرائب إلى 71، يجب أن يتم صرف المبلغ أو دفعه إما إلى معاش سنوي أو صندوق دخل التقاعد المسجل (ريف). (زيادة المدخرات الخاصة بك سوف توفر مزايا ضريبية - وراحة البال تحقق من ماكسينغ خارج رسب .)

بالنسبة لدافعي الضرائب الأمريكيين، يتم تنظيم إيرا التقليدية لتوفير نفس أنواع الفوائد، حيث تكون المساهمات قابلة للخصم من الضرائب وأرباح رأس المال هي الضريبة المؤجلة حتى يتم تحقيق التوزيعات من الحساب. شروط العمر متشابهة. يمكن للمستثمرين المساهمة في إيرا التقليدية حتى تصل إلى 70-1 / 2، وعند هذه النقطة مطلوب توزيعات إلزامية. بالإضافة إلى ذلك، وعلى النقيض من حساب رسب، الذي له مساهمة قصوى قدرها 26 $، 010 لعام 2017، و إرس تنص على أن "الحد الأقصى للمساهمة التي يمكن تقديمها إلى إيرا التقليدية أو روث، هو أصغر من 500 $ 5، أو مبلغ التعويض الخاضع للضريبة عن السنة الخاضعة للضريبة ". ويمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم على 50 عاما أن يهربوا مبلغا إضافيا قدره 000 1 دولار سنويا في حساباتهم العاجلة. وعلى الرغم من أن رسبس تسمح بزيادة المساهمات، فإن الكنديين الأثرياء يميلون إلى دفع ضرائب أكثر من جيرانهم الجنوبيين.

- 3>>

تفسا مقابل روث إيرا

حساب التوفير الخالي من الضرائب في كندا (تفسا) يشبه إلى حد كبير روث إيرا وجدت في الولايات المتحدة كل من هذه المركبات التي تركز على التقاعد والمعروف باسم المعفاة من الضرائب وهو ما يعني أنها تمول بأموال بعد خصم الضرائب وتوفر ضرائب على النمو، حتى عندما يتم سحب الأموال.وتسمح هذه البرامج بتخطيط التقاعد على المدى الطويل، حيث يمكن للمقيمين الكنديين الذين تزيد أعمارهم عن 18 سنة المساهمة بمبلغ 500 5 دولار سنويا لهذا الحساب، وفقا لحدود عام 2017. من ناحية أخرى، يمكن لأي شخص تقريبا أن يساهم في روث الجيش الجمهوري الايرلندي بغض النظر عن العمر، ولكن الأهم من ذلك، أقصى المساهمات هي أيضا $ 5، 500، و $ 6، 500 لأولئك الذين تزيد أعمارهم على 50. تشابه آخر بين هذه الحسابات، والذي يميز من خطط الضرائب المؤجلة، هو أنه لا يوجد حد على متى يجب وقف المساهمات والبدء في سحب الأموال.

تفسا تقدم ميزتين كبيرتين على البديل الأمريكي. ويستطيع الشباب الكنديون الذين ينقذون من أجل التقاعد أن ينقلوا مساهماتهم في السنوات المقبلة، في حين أن هذا الخيار غير متاح مع روث إيرا. على سبيل المثال، إذا كان الدافع الضريبي هو 35 عاما، وغير قادر على المساهمة 5 $ 500 في حسابهم، بسبب نفقات غير متوقعة، في العام المقبل مجموع المبلغ المسموح به يتراكم إلى 11000 $. وقد تغيرت حدود المساهمة من سنة إلى أخرى، سنة منذ أن بدأ الصندوق الاتحادي للضمان الاجتماعي في عام 2009، وحدد أحيانا في نطاقات مختلفة تتراوح بين 000 5 و 000 10 دولار؛ فإن الحد التراكمي الحالي لعام 2017 هو 52 ألف دولار. ثانيا، يجب أن توزع عمليات التوزيع من إيرا روث على أنها "مؤهلة" من أجل التأهل للمعاملة الضريبية التفضيلية. التوزيعات المؤهلة هي تلك التي تتم بعد أن يكون الحساب مفتوحا لمدة خمس سنوات، ودافع الضرائب إما معاق أو أكثر من 59. 5 سنوات من العمر. وتقدم خطة كندا مزيدا من المرونة من حيث توفير منافع لأولئك الذين يخططون للتقاعد. (999)> التقاعد المدخرات: الضرائب المؤجلة أو معفاة من الضرائب؟ )

العمر الضمان ضد الاجتماعية الأمن

الضمان الاجتماعي الأمريكي يختلف بشكل ملحوظ عن برامج الأمن القديم في كندا (أواس). وعلى الرغم من أن لدى كندا أيضا خطط ادخار التقاعد مثل خطة المعاشات التقاعدية الكندية (كبب)، فإنها لن تقارن بالضمان الاجتماعي في هذه المادة. بتمويل من الضرائب الضريبية الكندية، منظمة الدول الأمريكية يوفر فوائد للمواطنين المؤهلين 65 سنة من العمر وما فوق. وعلى الرغم من وجود قواعد معقدة لتحديد مبلغ المعاش التقاعدي، فإن الشخص الذي عاش في كندا لمدة 40 عاما، بعد بلوغه سن 18 عاما، يكون مؤهلا للحصول على المبلغ الكامل البالغ 583 دولارا. 74 في الشهر، وفقا لأحدث تقديرات 2017. وبالإضافة إلى ذلك، تقدم مكملات الدخل المضمونة (871 دولارا) 86 والبدلات (1 دولار، 108، 59) للمتقاعدين الذين يقل دخلهم عن 178 688 و 386 7 دولارا سنويا. ومثلما هو الحال مع الضمان الاجتماعي، يمكن للمستفيدين من منظمة الدول الأمريكية الذين يختارون تأخير الحصول على منافع الحصول على دفعات أعلى؛ حاليا، فوائد يمكن أن تتأخر لمدة تصل إلى 5 سنوات. وتعتبر استحقاقات منظمة الدول الأمريكية إيرادات خاضعة للضريبة وتحمل بعض أحكام الاسترداد بالنسبة لذوي الدخل المرتفع.

الضمان الاجتماعي، من ناحية أخرى، لا يركز حصرا على توفير استحقاقات التقاعد، ولكنه يشمل مجالات إضافية مثل دخل التقاعد ودخل الإعاقة والرعاية الطبية والرعاية الطبية.وقضايا ضريبة الدخل على الضمان الاجتماعي أكثر تعقيدا، وتعتمد على عوامل من قبيل الحالة الاجتماعية للمستفيدين وما إذا كان الدخل قد نشأ عن مصادر أخرى أم لا؛ فإن المعلومات المقدمة في نموذج مصلحة الضرائب الأمريكية -1099 ستحدد معدل الضريبة للمنفعة. ويحق للأفراد الحصول على إعانات جزئية عند بلوغهم 62 عاما، والاستحقاقات الكاملة (687 دولارا في الشهر هي الحد الأقصى اعتبارا من عام 2017) بمجرد بلوغهم 66 عاما أو 67 عاما، وذلك حسب سنة الميلاد. يتم تحديد الأهلية من خلال نظام الائتمان، حيث المستلمين المؤهلين يجب الحصول على الحد الأدنى من 40 ساعة معتمدة، ويمكن كسب اعتمادات إضافية لزيادة مدفوعاتهم عن طريق تأخير مدفوعات الاستحقاقات الأولية. وبصفة عامة، تعتبر برامج التقاعد في كندا أكثر أمانا، حيث هناك مناقشات مستمرة تلوح في الأفق بأن الولايات المتحدة ستستنفد في نهاية المطاف صناديق الضمان الاجتماعي. (ربما كنت قد ساهمت في هذا الصندوق، ولكن هل ستجني الفوائد؟ تعرف على مقدمة للضمان الاجتماعي )

جودة الحياة

بالقرب من أعلى مؤشر التنمية البشرية، الذي يدمج عوامل مثل العمر المتوقع والتعليم ومستوى المعيشة. غير أن المتقاعدين الكنديين يجدون الحياة بعد العمل أقل إرهاقا، لأن المخاوف من نفاد الأموال ليست سائدة. ونتيجة لذلك، غالبا ما يميل المتقاعدون الأمريكيون إلى إيجاد مصادر بديلة لتكملة دخلهم في التقاعد. والفائدة الرئيسية للمتقاعدين الكنديين هي نظام الرعاية الصحية الممولة من القطاع العام، الذي يوفر الخدمات الأساسية لسكانها. ومن ناحية أخرى، فإن النظام الأمريكي الخاص يضع عبئا أكبر على المتقاعدين. وتقدر دراسة أجراها معهد بحوث استحقاقات الموظفين أن الزوجين البالغ من العمر 65 عاما، بدون تغطية صحية لصاحب العمل، سيتطلبان حوالي 700 ألف دولار لتغطية النفقات الطبية التي لا يغطيها برنامج ميديكار.

خلاصة القول

بغض النظر عن وجهة التقاعد، تنطبق نفس القواعد الأساسية على كلا البلدين: لا تنتظر حتى سن 50 لبدء التخطيط - التركيز على الاستثمارات الآمنة، وتوفير جزء كبير من الدخل الشهري، وبناء صندوق للطوارئ، واستخدام الخدمات المالية المقدمة لأغراض استثمار التقاعد الفعال بكفاءة ضريبية. (انقر هنا لقراءة: 15 الأخطاء التي يقوم بها الناس عند التخطيط للتقاعد)