حبس الرهون والديون المفرطة هي أسوأ الكوابيس في المنزل تتحقق. ويعتقد الكثيرون أن الإفلاس هو الحل الأمثل لهذه المشاكل. ولكن، هذا هو المكان الذي يحصل الناس المحاصرين. الإفلاس يبقى وضعت على سجل الائتمان الخاص بك لفترة طويلة جدا مما يجعل التقدم في الحياة صعبة بشكل لا يصدق. وبالإضافة إلى ذلك، فإن قانون الإفلاس المحدث، الذي صدر في عام 2005، يتضمن قيودا صارمة تزيد من تعقيد تقديم ملف الإفلاس. هذه المادة مصممة خصيصا لجميع الأفراد الذين يفكرون في تقديم الإفلاس وتحتاج إلى معلومات بشأن عملية الإفلاس ونتائجها على صحتك المالية.

كيفية تقديم ملف الإفلاس
عندما تواجه الرهن أو أي إعسار مالي، يجب أن يكون الخيار النهائي في هذه الحالة إفلاس. إعلان نفسك المفلس هو الطريقة القانونية الوحيدة للتخلص من النكسات المالية الخاصة بك. ومع ذلك، فإن عملية تقديم الإفلاس أسهل من القيام به. ( > هل أنت تعيش على مقربة جدا من الحافة؟ )

عند تقديم ملف الإفلاس، عليك أن تشرح لرئيس الإفلاس أو القاضي الذي يرأسه حول كيفية حصولك على هذا روت المالية. وفي غضون ذلك، ستطلب منك محكمة الإفلاس تقديم قائمة الأصول بالكامل والديون المستحقة عليها.

وتنقسم الأصول الخاصة بك إلى فئتين وفقا لطبيعة. وهي:

أصول معفاة

• : لا يمكن تحقيق هذه الأصول لسداد الديون. ومن الأمثلة على ذلك: جزء من حقوق الملكية في منزلك والسيارات والأشياء الشخصية وما إلى ذلك الأصول غير المستثناة
• : كما يوحي الاسم، يمكن ضبط هذه الأصول وبيعها لتسديد الحسابات المستحقة. وتندرج تحت هذه الفئة الممتلكات المنزلية باستثناء المقر الرئيسي، والمركبات الترفيهية، والقوارب، وما إلى ذلك.

وبالمثل، فإن الديون المستحقة تصنف إلى نوعين. وهي:

الديون المضمونة

• : وتشمل القروض التي يكون للدائن فيها مصلحة ضمانية في الممتلكات المقدمة كضمان. الممتلكات التي تم شراؤها مع الائتمان قد يكون منزلك الثاني، قارب أو سيارة. الديون غير المضمونة
• : هذه الديون غير مضمونة بالممتلكات. على سبيل المثال، ديون بطاقات الائتمان والفواتير الطبية والقروض الشخصية غير المضمونة، وما إلى ذلك وتعتبر محكمة الإفلاس أن الدين المضمون يتسم بأهمية حاسمة لأن عدم دفعه سيجبر الدائن على المطالبة بالممتلكات التي يتم اختيارها كضمان.

وبمجرد تقديم جميع المعلومات الأساسية إلى المحكمة، يتم تعيين أمين إفلاس للتأكد من سداد الدين المضمون الخاص بك في الفترة المحددة. ونتيجة لذلك، تصدر المحكمة "إقامة" إلزامية تمنع الدائنين من وضع أيديهم عليك من خلال مصادرة الممتلكات أو الرهن.كما يمنع الوقف الدائنين من رفع دعوى قضائية ضدك. (لمزيد من المعلومات حول حماية أصولك، اقرأ

حماية بانكروبتي للحسابات الخاصة بك .) ما هو الفصل المناسب لك؟

تبعا لظروفك، يمكنك اختيار الملف بين الفصل السابع والفصل 13 بموجب قانون الإفلاس.
الفصل السابع

يتيح لك خيار التصفية هذا الاحتفاظ بالموجودات المعفاة، في حين يتم تصريف الديون غير المضمونة من بطاقات الائتمان، وما إلى ذلك. وهنا تتحقق الأصول غير المستثناة لتسديد الديون المضمونة. ومع ذلك، لن يتم رفض ديون القروض الطلابية، ودعم الطفل والضرائب وما إلى ذلك. ويتم اختيار هذا البديل عموما من قبل الأفراد ذوي الدخل المنخفض والقليل من الأصول، والمزيد من الديون.
الفصل 13

بموجب إجراءات إعادة التنظيم هذه، يتعين عليك سداد ديونك على مدى الفترة المحددة من ثلاث إلى خمس سنوات من خلال خطة سداد منطقية. يقوم الوصي بجمع المدفوعات منك وتحويلها إلى دائنيك. هنا مرة أخرى، يسمح لك للحفاظ على منزلك، وبالتالي منع أي رهن يلوح في الأفق. ويفضل عادة خيار الإفلاس من قبل الأفراد الذين يرغبون في الحفاظ على ممتلكاتهم غير معفاة سليمة أو الذين يرغبون في شراء الوقت ضد الرهن أو نوبات الملكية. لمعرفة المزيد، راجع
قم بتخفيض حجم نفقات منزلك إلى أقل من و فيكس إيت و فليب إيت: ذي فالو أوف ريموديلينغ .) > آثار قانون 2005 مع تنفيذ قوانين الإفلاس المحدثة لعام 2005، يضطر الناس، إلى حد كبير، لتقديم الفصل 13 بدلا من الفصل 7.

لكي يكون مؤهلا للفصل السابع، سيتم احتساب الدخل الشهري الحالي الخاص بك مقابل متوسط ​​الدخل لأسرة من حجمك في ولايتك. هنا، يعني الدخل الشهري الحالي متوسط ​​الدخل على مدى فترة الستة أشهر الماضية. إذا كان دخلك أقل من أو يساوي متوسط ​​دخل دولتكم، فإنك ستكون مؤهلا للتقدم بموجب الفصل 7. ومع ذلك، إذا كان دخلك أعلى، فيجب عليك اجتياز اختبار الوسائل للوفاء بمعايير الفصل 7. < يعني اختبار
حقوق الطبع والنشر © 2007 إنفستوبيديا. كوم

في هذا الاختبار، يتم تحديد الدخل المتاح الخاص بك المتبقي عن طريق خصم النفقات المحددة (التي تحددها خدمات الإيرادات الداخلية) ومدفوعات الديون المضمونة من الدخل الشهري الحالي. الآن، إذا كان الدخل المتاح الخاص بك شهريا بعد خصم المبالغ المذكورة أعلاه أقل من 100 دولار، سوف يسمح لك بتقديم طلب للحصول على الفصل 7. إذا كان الدخل الشهري المتاح الخاص بك ما بين 100 $ و 166 $. 66، ثم تضرب في 60 لتحديد ما إذا كان لديك ما يكفي من المال اليسار لدفع أكثر من 25٪ من الديون غير المضمونة على مدى فترة خمس سنوات. إذا كان الجواب نعم، فيجب عليك اختيار الفصل 13 على الفصل السابع. إذا كان الجواب بالنفي، فبإمكانك الوصول إلى الفصل 7.

ومع ذلك، فإن المحكمة لديها سلطة إرغامك على تقديم طلب للفصل 13 إذا أدركت أنك سوف تكون إساءة استخدام النظام عن طريق إيداع الفصل 7.

المتطلبات

كما جاء في قانون 2005، تلتزم المحكمة بمستويات المعيشة التي حددتها مصلحة الضرائب.وهذا يعني أن المحكمة تقرر ما هو المبلغ المعقول لدفع المصاريف اليومية للأغذية والإيجار وما إلى ذلك، ثم كم ينبغي أن تبقى لدفع الديون.

يضع القانون الجديد قيودا صارمة على الإعفاءات بطريقة قد لا يسمح لك بالحفاظ على جزء كبير منها أو جزء كبير منه في منزلك. استشر محامي الإفلاس للحصول على مزيد من المعلومات حول هذه المشكلة.

وأخيرا، ينص القانون الجديد على أنه يجب عليك مقابلة مستشار الائتمان في الأشهر الستة قبل تقديم طلب الإفلاس. كما يجب عليك حضور برنامج إدارة الأموال فقط على نفقتك قبل سداد ديونك.
الايجابيات والسلبيات

النقطة الإضافية هي أنه يمكنك الاستفادة من قرض الإفلاس بعد سداد جميع ديونك وإلغاء الإفلاس. والغرض الرئيسي من هذا القرض هو استعادة صحتك المالية سوءا إلى وضعها الطبيعي.

النقطة السلبية هي أن الإفلاس يمكن أن يبقى على تقرير الائتمان الخاص بك لأكثر من 10 عاما، وهذا يتوقف على الفصل الذي اخترت. تكلفة وجود ختم الإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك سوف تؤثر على التوقعات المستقبلية الخاصة بك للحصول على الرهن العقاري، قرض أو بطاقة الائتمان. (لمزيد من المعلومات عن هذا، اقرأ

تقرير الائتمان الاستهلاكي: ما هو عليه؟
)

الاستنتاج إعلان نفسك المفلس ليس هو المفتاح لإنهاء مشاكل المال الخاص بك. الاحتمالات قد تعمل ضدك مع الائتمان سيئة في اسمك. وأصبح الإيداع بالإفلاس معقدا ومكلفا بسبب قوانين الإفلاس لعام 2005. وعلى هذا النحو، يصبح التشاور مع محامي إفلاس جدير بالثقة قبل إيداعه ضروريا. في نهاية المطاف، جعل الخطوة الصحيحة في الوضع الصحيح يمكن أن توفر لك مع راحة اللازمة من القلق والدين. ستة أشهر إلى ميزانية أفضل

،
الحصول على الميزانية الخاصة بك في قتال الشكل

و دليل إنديانا جونز إلى المضي قدما < .