إذا فقدت استحقاقات التأمين الصحي للموظف الخاص بك بسبب تسريحك أو خفض ساعات العمل الخاصة بك والعمل لدى شركة لديها 20 موظفا أو أكثر، يجب على صاحب العمل أن يخطرك بشأن تسوية الميزانية الجامعة الموحدة قانون (كوبرا) الأهلية التأمين الصحي. ولكن ما هو كوبرا؟ كيف يعمل؟ هل هى مكلفة؟ هل يجب عليك الاشتراك؟ دعونا كشف الحقائق الأساسية التي تحتاجها من أجل الإجابة على هذه الأسئلة.

توتوريال: مقدمة التأمين: التأمين الصحي

أساسيات كوبرا إذا أصبحت غير مؤهل للحصول على استحقاقات التأمين الصحي لصاحب العمل (وهو ما يرجع في الغالب إلى تسريحه) ، فمن المحتمل أن يتوقف صاحب العمل عن دفع حصته من أقساط التأمين الصحي. ومع ذلك، فإن قانون اتحادي يسمح لك بالحفاظ على تغطية التأمين الصحي نفسها إذا كنت على استعداد لدفع ثمنها. ومنذ عام 1986، تمكنت الرابطة من تمكين الموظفين السابقين والمتقاعدين والزوجين والأزواج السابقين والأطفال المعالين من الحصول على تغطية تأمين صحي مستمرة بمعدلات جماعية. (لمعرفة المزيد، راجع كيف تقوم شركة التأمين بتحديد أقساط التأمين الخاصة بك . )

في حين أن مصطلح "معدل المجموعة" يجعل الأمر يبدو وكأنك سوف تحصل على خصم من شأنه أن يجعل أقساط التأمين في متناول الجميع، وعادة ما تكون أكثر تكلفة بكثير من الناس يتوقعون. عندما كنت تعمل، ربما كنت دفعت جزءا صغيرا من قسط التأمين الصحي الفعلي الخاص بك. كنت قد دفعت 10٪ بينما صاحب العمل دفع 90٪. تحت كوبرا، عليك أن تدفع 100٪ من قسط. أحيانا عليك أن تدفع رسوم إضافية 2٪ الإدارية. قد يكون إجمالي الأقساط حاد وصعب الدفع.

من يتأهل؟ أول اختبار لمعرفة ما إذا كنت سوف تكون مؤهلا للحصول على كوبرا هو حجم صاحب العمل الخاص بك. إذا كنت تعمل لشركة صغيرة جدا، وكنت من الحظ. للتأهل للحصول على كوبرا، يجب أن يكون صاحب العمل وكالة حكومية أو حكومية محلية أو شركة من القطاع الخاص مع 20 موظفا أو أكثر من العاملين بدوام كامل. (ساعات العمل لبعض الوقت يمكن أن تضاف معا لخلق موظف مكافئ بدوام كامل).

الاختبار الثاني هو ما إذا كنت مسجلا في خطة التأمين الصحي الجماعي التي ترعاها الشركة في اليوم السابق للحدث المؤهل حدث. يجب أن يكون الحدث المؤهل تسبب في فقدان التأمين الصحي الخاص بك. وتشمل الأحداث المؤهلة ترك عملك طوعا أو لا إراديا (إلا في حالات سوء السلوك الجسيمة) أو تقليل ساعات العمل الخاصة بك. کما یتعین علی أصحاب العمل تقدیم کوبرا للأشخاص الذین تم تغطیتھم بموجب خطة الموظف الذي توفي أو أصبح مؤھلا لبرنامج ميديكار. الزوجين، والزوجين السابقين (أحيانا) والأطفال المعالين أيضا مؤهلة للحصول على كوبرا إذا كانت على خطتك. (لمعرفة المزيد حول برنامج ميديكار، راجع ماذا يغطي برنامج ميديكار؟ )

الاختبار الثالث هو ما إذا كان صاحب العمل لا يزال يقدم لموظفيه خطة صحية. إذا فقدت وظيفتك بسبب خروج صاحب العمل عن العمل أو إذا توقف صاحب العمل عن تقديم التأمين الصحي لأي شخص، فلن تكون مؤهلا للحصول على كوبرا.

تغطية كوبرا إذا كنت مؤهلا للحصول على كوبرا، فلن تضطر إلى معرفة حبال خطة التأمين الصحي الجديدة في الوقت الحاضر. توفر كوبرا تغطية مماثلة لما تقدمه الشركة موظفيها الحاليين. عموما، هذا هو نفس التأمين الذي كان لديك قبل فقدت مزايا التأمين الصحي الخاص بك. ومع ذلك، إذا قام صاحب العمل بتغيير خطته، ستتغير خطة كوبرا الخاصة بك أيضا.

تعتبر الخطط التي تغطي أدوية الوصفات الطبية ورعاية الأسنان والرؤية التغطية الصحية. لا يشمل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. سيكون لديك للحصول على تغطية جديدة بنفسك في هذه المناطق. (999 <> أفضل 10 أساطير التأمين على الحياة و اختيار أفضل تأمين ضد العجز ) بالنسبة للأشخاص الذين يفقدون تغطية التأمين الصحي بسبب إنهاء الخدمة أو تخفيض ساعات العمل، تغطية كوبرا تستمر عادة 18 شهرا. وكان متوسط ​​طول البطالة في الولايات المتحدة في تموز / يوليو 2011، وهو من أسوأ الشهور المسجلة، أقل قليلا من تسعة أشهر. هناك فرصة جيدة ستجد وظيفة جديدة مع الفوائد قبل انتهاء تغطية كوبرا الخاص بك. بعض الحالات تسمح 36 شهرا من تغطية كوبرا.

قد تكون فترة التغطية أقصر من 18 أو 36 شهرا إذا توقف صاحب العمل عن تقديم أي خطة صحية، إذا لم تدفع أقساط التأمين الخاصة بك، إذا أصبحت مؤهلا بالكامل لخطة مجموعة من خلال صاحب عمل آخر أو إذا أصبحت مؤهلا ل ميديكار.

تكلفة التغطية

كوبرا أغلى من تلك التي يدفعها العاملون المغطون لأن صاحب العمل لم يعد يدعم جزءا من تكلفة تلك الخطة. تدفع 100٪ من التكلفة الكاملة للخطة، بالإضافة إلى أن صاحب العمل قد يتقاضى رسوم إدارية بنسبة 2٪. إذا كنت تغطيها حاليا الخطة الصحية لصاحب العمل ولكن تتوقع أنك قد تفقد أهليتك للحصول على هذه الفائدة، هناك طرق للحصول على فكرة عن ما يمكن أن يكون أقساط كوبرا الخاص بك. واحد هو مجرد التحدث إلى قسم الموارد البشرية صاحب العمل لمعرفة ما هي التكلفة الكاملة لتغطية الخاص بك هو. آخر هو أن ننظر إلى W-2 العام الماضي. قد تبلغ عن المبلغ الذي دفعه صاحب العمل مقابل التأمين الخاص بك. يمكنك إضافة هذا المبلغ إلى المبلغ الذي دفعته للسنة (كما تم الإبلاغ عنه في W-2) للحصول على المجموع السنوي وتقسيم النتيجة بمقدار 12. (لمعرفة المزيد، راجع القائمة المرجعية النهائية للوقت الضريبي < . ) فوائد إذا اخترت تغطية كوبرا استمرار، لن تضطر إلى تغيير الأطباء لأن لديك نفس الخطة الصحية ونفس مقدمي الخدمات داخل الشبكة. سوف تحتفظ أيضا التغطية الخاصة بك للظروف الموجودة مسبقا وأي أدوية وصفة طبية تستخدمها بانتظام. أيضا، على الرغم من كوبرا يمكن أن تكون مكلفة، وسوف يبدو وكأنه صفقة مقارنة مع فواتير طبية كاملة الثمن سيكون لديك لدفع إذا كنت مريضا أو جرحى وكنت غير المؤمن عليه.

عيوب عيب واضح من كوبرا هو أنه يمكن أن يبدو مكلفا للغاية.أيضا، التغطية لا تدوم إلى الأبد. وإذا كان صاحب العمل غير مطلوب للمشاركة في كوبرا، فلن يكون لديك كخيار.

إذا قام صاحب العمل بتغيير خطة التأمين الصحي، فستحصل على الخطة الجديدة، ولكن عليك قبول التغييرات. بالطبع، كنت قد كنت في نفس الموقف إذا كنت لا تزال مؤهلة للحصول على الفوائد الصحية لصاحب العمل. أيضا، قد لا تكون خطة صاحب العمل أفضل واحد لاحتياجاتك. قد توفر تغطية أكثر أو أقل مما تحتاج إليه (مثل ز، خدمات أكثر أو أقل مغطاة، خصومات أعلى أو أقل ومدفوعات مشتركة).

بدائل ل كوبرا

وفقا لوزارة العمل الأمريكية، تغطية كوبرا هي عادة أقل تكلفة من خطة فردية. هل هذا صحيح؟ ليس بالضرورة. قد توفر الخطة التي يقدمها صاحب العمل أجراس وصفارات أكثر من الخطة الفردية التي تختارها لنفسك إذا كنت تعرف أنك تدفع الثمن الكامل. انها تستحق التسوق لخطة جديدة، لأنه قد يوفر لك المال. ومع ذلك، إذا كنت كبار السن أو لديك حالة موجودة مسبقا، أو إذا كنت حاملا أو تنوي أن تصبح حاملا، قد تكون التغطية الفردية باهظة الثمن أو غير قابلة للتحقيق، و كوبرا قد يكون في الواقع افضل ما لديكم وبأسعار معقولة الخيار. اقرأ المزيد

شراء التأمين الصحي الخاص و التأمين الصحي: الدفع مقابل الشروط السابقة .) إذا كان التأمين الصحي الخاص ليس خيارا، فإنك وأي من المعالین مؤھلین للحصول علی برنامج المساعدة العامة مثل برنامج ميديكيد أو أي دولة أخرى أو برامج محلیة (علی سبیل المثال، صحة سان فرانسیسکو). هذه البرامج عادة ما تكون متاحة فقط للأشخاص ذوي الدخل المنخفض جدا والأصول المحدودة، ومع ذلك، ومستوى الرعاية والخدمة قد لا يكون ما كنت معتادا على. تختلف متطلبات الأهلية حسب الولاية. إذا كنت في صحة جيدة، قد تكون قادرا على الحصول على من خلال خطة خصم الرعاية الصحية. ومع ذلك، قد يكون من الصعب الحصول على التأمين الصحي في المستقبل إذا توقفت التغطية التأمينية الخاصة بك، وخطة الخصم لا تعتبر التغطية التأمينية (ولا ميديكيد). (مزيد من المعلومات حول هذا الخيار في

الحصول على أسعار البيع على الرعاية الصحية مع خطط الخصم

.) نصائح مفيدة لإدارة كوبرا بريميوم بريميوم إذا كنت تعرف أنك على وشك أن تفقد وظيفتك لديك حساب إنفاق مرن (فسا)، يمكنك إنفاق كامل المبلغ الذي انتخبت للمساهمة في فسا الخاص بك للسنة قبل أن تصبح عاطلا عن العمل. إذا كنت ستساهم بمبلغ 1 أو 200 دولار في السنة ولكن في يناير / كانون الثاني فقط، وكان لديك 100 دولار فقط تم حجبها من راتبك الخاص ب فسا، لا يزال بإمكانك إنفاق كل مبلغ 1 أو 200 دولار كنت تخطط للمساهمة فيه. هذا يعني أنك يمكن أن تحاول زيارة جميع الأطباء الخاص بك وملء جميع الوصفات الخاصة بك على الفور. ولكن عندما تفقد وظيفتك، فإنك تفقد عموما فسا الخاص بك.

إذا قمت باختيار كوبرا، يمكنك تغيير خطتك خلال فترة التسجيل السنوية المفتوحة لصاحب العمل. قد يسمح لك هذا الخيار بالتبديل إلى خطة أقل تكلفة (e. g، بو إلى همو). قد تساعد التخفيضات الضريبية أيضا على تخفيف عبء زيادة الأقساط.عند تقديم الإقرارات الضريبية السنوية، لا تنسى خصم أقساط كوبرا الخاصة بك وغيرها من النفقات الطبية التي تتجاوز 7. 5٪ من دخلك في الجدول أ من الإقرار الضريبي الفيدرالي الخاص بك إذا قمت بتخصيص.

أيضا، إذا كنت تدفع أقساط أعلى بكثير تحت كوبرا، والبحث عن سبل للحد من تكاليف الرعاية الصحية الأخرى الخاصة بك، مثل التحول إلى الأدوية العامة أو شراء إمدادات أكبر بسعر مخفض وزيارة منخفضة التكلفة المجتمع أو عيادات التجزئة ل خدمات الرعاية الصحية الأساسية.

وأخيرا، إذا كان لديك حساب التوفير الصحي (هسا)، يمكنك استخدام هذه الأموال لدفع أقساط كوبرا الخاصة بك فضلا عن النفقات الطبية الأخرى، والتي يمكن أن تقلل إلى حد كبير لدغة فقدان فوائد التأمين الصحي الخاص بك. اقرأ المزيد

القتال التكاليف العالية للرعاية الصحية.

) الخلاصة كوبرا هو خيار مناسب للإبقاء على التأمين الصحي إذا فقدت الفوائد الصحية التي ترعاها صاحب العمل، وأحيانا هو أيضا الخيار الأفضل. ومع ذلك، فإن التكلفة غالبا ما تكون عالية، والخطة ليست دائما أفضل واحد لتلبية احتياجات الفرد أو الأسرة.