الأقساط السنوية هي واحدة من مركبات الادخار التقاعدية الأكثر تعقيدا وفريدة من نوعها في السوق اليوم. وهذه الصكوك المتعددة الاستعمالات يمكن أن توفر للمشترين تأجيل الضرائب، والإعفاء من السندات، والحماية من الدائنين في كثير من الحالات، وكذلك الضمانات الرئيسية وكفالة الدخل في كثير من الحالات. لكنها ليست كل شيء لجميع الناس. هناك طريقة صحيحة وخاطئة لاستخدام هذه المنتجات، وتعقيدها جعلها واحدة من أكثر الأدوات سوء الفهم وسوء الاستخدام في السوق المالية. الطريقة الصحيحة لاستخدام هذه المنتجات تبدأ عادة عن طريق طرح متى ينبغي شراؤها، والسيناريوهات التالية غالبا ما تناسب مشروع القانون.

عندما لا تحتاج إلى السيولة

واحدة من أكبر عيوب المعاشات السنوية هي أنها ليست أدوات سائلة. وكثير منهم يأتي مع جداول رسوم المبيعات المؤجلة التي يمكن أن تمتد لمدة 15 أو حتى 20 عاما في بعض الحالات. في حين أن تلك التي تسمح أيضا عادة للسحب محدودة، مثل 10٪ من قيمة العقد كل عام، أولئك الذين ليس لديهم حاجة لإجراء أي سحب حتى بعد انتهاء جدول تهمة المبيعات قد تكون مرشحات جيدة لهذه المركبات. (لمزيد من المعلومات، راجع: الأقساط السنوية والرضع: إيجابيات وسلبيات .

- <->

عندما تريد ضمانا لرئيس المدرسة

يمكن أن توفر المعاشات الثابتة والمفهرسة ضمانا مباشرا للمبلغ الأصلي طالما يتم اتباع قواعد معينة وعدم إجراء أي سحب مبكر. ويطلب قانون الولایة من شركات الحمایة السنویة أن تحمل احتیاطیات نقدیة تساوي مبلغ الأقساط القائمة التي تصدر في ھذه العقود. إذا أصبح الناقل معسرا، ثم شركات إعادة التأمين الدولة خطوة في وتغطي كل عقد تصل إلى مبلغ معين، مثل 300،000 $. أموالك عادة آمنة جدا داخل القسط السنوي، وخاصة إذا كنت تستخدم الناقل عالية تصنيف.

عندما ترغب في الحصول على دخل مضمون

العديد من المعاشات السنوية المفهرسة والمتغيرة تأتي مع دراجين اختياريين للدخل يمكنك شراؤها باستخدام العائدات في العقد. وسوف يقدم هؤلاء الدراجين أولئك الذين يعلنون عن عقودهم ضمان مضمون على أساس معدل افتراض مضمون للنمو، مثل 6٪. إذا كانت القيمة الفعلية للعقد تنمو إلى درجة أن العائد على أساس القيمة الفعلية يتجاوز الضمان، ثم سوف تحصل على ذلك بدلا من ذلك (ولكن هذا نادرا ما يحدث). هذا يسمح لك لتحويل أساسا العقد السنوي الخاص بك إلى تيار خاص من دخل المعاشات التقاعدية. الميزة الرئيسية الأخرى التي تأتي عند إلغاء عقدك (بمعنى أنك تبدأ في تلقي عائد يستند إلى متوسط ​​العمر المتوقع المشترك أو المشترك) هو أنك ستستمر في الدفع طالما أنك تعيش، حتى إذا استنفدت كامل قيمة العقد بالإضافة إلى أرباحه المركبة. كيف دخل المعاش السنوي الثابت دخل العائد )

عندما تريد عائد أفضل من الأقراص المدمجة أو السندات الحكومية

على الرغم من أن المعاشات السنوية ليست أدوات النمو الأكثر فعالية المتاحة، إلا أنها يمكن أن توفر عادة معدل عائد يتجاوز العائد من الصكوك الأخرى المضمونة مثل شهادات الإيداع. وعادة ما يكون للمعدلات الثابتة ذات العائد الثابت عائدات أعلى قليلا من الأقراص المدمجة، وكثيرا ما توفر المعاشات المفهرسة عائدات أفضل من العقود الثابتة ما دامت محتفظ بها حتى انتهاء صلاحية التنازل. العقود المتغيرة تأتي مع مخاطر السوق، ولكن أولئك الذين يستثمرون فيها لفترات طويلة من الزمن عادة ما تأتي قبل عروض مضمونة أخرى.

إذا كنت ترغب في تجنب الدائنين والمحاكمات

إذا كان لديك رصيد كبير من النقود حول الكذب الذي تريد حمايته من الدائنين وتكاليف الاستدانة دون الاضطرار إلى تكوين الثقة الحية، فقد يكون المعاش السنوي هو السيارة أنت تبحث عن. وتنتقل جميع عقود المعاشات التقاعدية مباشرة إلى المستفيدين دون أن تخضع للمراقبة، وتوفر معظم العقود أيضا حماية جزئية على الأقل من الدائنين. تختلف القواعد والإعفاءات الخاصة بهذا من دولة إلى أخرى. إنشاء صندوق معيشة قابل للإلغاء )

عندما تريد إدارة نشطة مؤجلة

على الرغم من أن العديد من المخططين الماليين سوف يخبرون العملاء الذين يرغبون في تأجيل الأموال غير المؤهلة حتى التقاعد واستثمارها في صناديق مؤشر منخفضة التكلفة التي سوف تكون مؤهلة للحصول على العلاج المكاسب الرأسمالية، يمكن أن المعاشات السنوية المتغيرة توفير العديد من خدمات إدارة الأموال مثل متوسط ​​تكلفة الدولار وإعادة المحفظة ضمن مظلة الضرائب المؤجلة لها. فقط تذكر أنك سوف تدفع ضريبة الدخل العادية على جميع الأرباح عند سحب الأموال من العقد عند التقاعد.

عندما تريد حماية نفقات الرعاية الطويلة الأجل

بعض عقود المعاشات سوف تضاعف أو تزيد ثلاثة أضعاف عائدها الشهري إذا قمت بإعلان عقدك وأصبحت غير قادر على أداء اثنين على الأقل من الأنشطة الستة للحياة اليومية. قد يكون من الضروري الاكتتاب الطبي في وقت الشراء.

الخلاصة

الأقساط السنوية هي أدوات معقدة يمكن أن تفعل أشياء عظيمة للمستهلكين الذين يرغبون في حماية أموالهم من الضرائب، بروبات والدائنين. ومع ذلك، فهي ليست دائما مناسبة لكل حالة، وأولئك الذين يسعون إلى سيولة كاملة من استثماراتهم هم على الأرجح أفضل من وضع أموالهم في أماكن أخرى. لكن المعاشات السنوية يمكن أن تكون أدوات مثالية لأولئك الذين يسعون للدخل المضمون والأصل طالما أنهم يفهمون القيود التي تأتي مع هذه المنتجات. (للمزيد من المعلومات، راجع: هل انتظر أن ترتفع الأسعار قبل شراء المعاش؟ )