تراجع السوق الذي توقع العديد من الخبراء أن يحدث في العام الماضي جاء أخيرا في عام 2015، وترك العديد من محافظ الاستثمار والتقاعد مع أرصدة أقل بكثير. إذا انخفضت محفظتك للدخل والتقاعد في هذا العام، فإن هذا قد يكون فرصة جيدة لنقل بعض المال حولها. الآن يمكن أن يكون الوقت المناسب لتحويل بعض أو كل من إيراس التقليدية أو خطط المؤهلة لحسابات روث. هذه الاستراتيجية البسيطة يمكن أن تساعدك على نسج بطانة فضية من سنة متوسطة ماليا خلاف ذلك.

- 1>>

كيف يعمل

أصبحت تحويلات روث أبسط من ذلك بكثير لأن الكونغرس رفع القيود الإجمالية للدخل لهذا الإجراء في عام 2010. وهذا يعني أن دافعي الضرائب يمكن الآن تحويل التقليدية أو روث إيرا من أي الحجم في سنة معينة دون اعتبار لمبلغ الدخل الذي يتم توليده. ومع ذلك، هذا لا يعني أنه من الحكمة دائما لتحويل الخطة التقليدية أو أرصدة الحسابات في آن واحد، أو على الفور. إذا كان دخلك سوف ينخفض ​​في المستقبل، فمن الأفضل أن ننتظر حتى ذلك الحين للقيام التحويل بحيث قد تكون في شريحة ضريبية أقل. (للمزيد، راجع: إيجابيات وسلبيات إنشاء روث مستتر إيرا .

ولكن إذا كان دخلك أقل بكثير هذا العام بسبب فقدان الوظيفة أو ظروف أخرى، فقد يكون الآن الوقت المثالي لتوليد بعض الدخل الإضافي الخاضع للضريبة. هذا يمكن أن يكون خطوة حكيمة إذا كان يبدو أنك سوف يكون لديك الاعتمادات أو الخصومات التي سوف تذهب خلاف ذلك غير المستخدمة.

على سبيل المثال، إذا كنت متزوجا ولديه طفلان ودخلك السنوي العادي هو حوالي 60 ألف دولار وكنت قد فقدت وظيفتك في فبراير، وقد تم جمع إعانات البطالة لمدة ستة أشهر، فإنك قد تأتي على الأرجح من قبل تحويل ذلك $ 30، 000 إيرا التقليدية التي قمت بتدويرها من آخر وظيفة. إذا قمت بذلك، فإنك لن تدفع على الأرجح كثيرا في طريق ضريبة الدخل على التحويل، على الرغم من أنه حدث خاضع للضريبة. إذا كان مجموع الدخل الخاص بك من التحويل، والشهرين كنت عملت ومخصصات البطالة الخاصة بك مجموع $ 50، 000، ثم عليك أن تكون قادرا على خفض هذا العدد على الأقل في النصف عند القيام الضرائب الخاصة بك، كما يمكنك طرح اثنين الشخصية واثنين (أو أكثر إذا قمت بتخصيصها) ومن ثم إعفاءين من ضريبة الأطفال إذا كان كل من المعالين أقل من 17 سنة.

من المؤكد أن بعض هذه الاستقطاعات والائتمانات سوف يتم استخدامها إذا لم يكن للتحويل، لأن دخلك سيكون منخفضا جدا دون الحاجة إليه جميعا. وبما أنك لا تستطيع تحمل المبالغ غير المستخدمة إلى الأمام، فمن المنطقي أن تفعل شيئا يولد الدخل الخاضع للضريبة الآن بحيث يمكنك الاستفادة منها.

حذار الأقواس الضريبية

ومع ذلك، فمن الضروري أيضا أن نرى كيف يمكن أن يؤثر هذا على شريحة الضرائب الخاصة بك.إذا كانت ظروفك كما هو مذكور أعلاه، ولكن لديك 200 ألف دولار في 401 (ك) التقليدية التي تركتها مع صاحب عمل سابق، فإنه من الواضح أنه ليس من المنطقي لتحويل كل ذلك في سنة واحدة، لأنه سوف يضع لك في شريحة ضريبية أعلى من شأنها أن تخفض بعد ذلك رصيد خطتك دون داع.

كنت ترغب بدلا من ذلك لتحويل الجزء لهذا العام التي ستكون خالية من الضرائب بسبب الخصومات الخاصة بك والاعتمادات كما هو موضح سابقا ثم تحويل الباقي خلال واحد أو اثنين أو ربما ثلاث سنوات أو يمكنك الانتظار حتى يكون لديك سنة سيئة أخرى وتحويل جزء آخر منه في ذلك الوقت. ليس هناك حق مطلق أو أفضل طريقة للقيام بذلك، ولكن بعض السنوات سيكون أفضل من غيرها. أسواق الدب هي دائما الأوقات الجيدة للتحويلات، حيث أن الرصيد الخاضع للضريبة للتحويل الخاص بك ربما يكون أقل مما كان عليه عندما كانت الأسهم مرتفعة. كيفية تحويل حساب إيرا غير قابل للخصم إلى حساب إرا .

قد يكون من الصعب في بعض الحالات تحديد ما إذا كان التحويل سيضعك في شريحة ضريبية أعلى، ولكن إذا كنت في نهاية المطاف الذهاب بضعة دولارات أكثر، وهذا لن يجعل الكثير من الفرق لأن فقط المبلغ الذي يزحف إلى شريحة أعلى المقبل سيتم فرض ضريبة على هذا المعدل العالي. هذا هو واحد من المزايا التي تأتي مع هيكل الضرائب تخرج.

الخط السفلي

تحويل بعض أو كل من إيراس التقليدية أو أرصدة الخطة المؤهلة يمكن أن تساعدك على الاستفادة من انخفاض الدخل أو خسائر السوق في سنة معينة. إذا كنت قادرا على استخدام الخصومات والاعتمادات التي من شأنها أن تذهب خلاف ذلك غير المستخدمة، ثم سوف توفر المال على الضرائب سواء الآن أو في المستقبل. إن التوازن التقليدي لخطة التقاعد الذي يتم تحويله إلى رصيد معفي من الضرائب سوف يكون أكثر فائدة لك غدا مما كان عليه خلاف ذلك، وهذا التحرر من الضرائب سيبسط أيضا خطة التقاعد الخاصة بك في العديد من النواحي. لمزيد من المعلومات حول كيفية تحقيق الربح من تحويل مدخراتك التقاعدية التقليدية إلى حسابات روث، استشر المستشار المالي الخاص بك. (للمزيد من المعلومات، راجع: أعلى الاستراتيجيات لتحويلات إيرا الخالية من الضرائب .