كنت قد فعلت كل الأشياء الصحيحة - ماليا، على الأقل - للحصول على استعداد للتقاعد. كنت قد بدأت في توفير وقت مبكر للاستفادة من قوة من مضاعفة، كحد أقصى من 401 (ك) والمساهمات التقاعد الفردية حساب (إيرا) المساهمات كل عام، وجعلت الاستثمارات الذكية، سخرت بعيدا المال إلى وفورات إضافية، ودفعت الديون أسفل وحصل على كيفية تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك.

ماذا الآن؟ متى تتوقف عن الادخار - والبدء في التمتع ثمار عملك؟

وهناك مشكلة لطيفة لديك (ولكن مشكلة كل نفس)

كثير من الناس الذين أنقذوا باستمرار للتقاعد لديهم صعوبة في الانتقال من التوقف إلى إنفاق عندما يحين الوقت. إن توفير الادخار الجيد - على مدى عقود، بعد كل شيء - يمكن أن يكون عادة صعبة لكسر. "يقول جو أندرسون، سفب، رئيس شركة بيور فينانسيال أدفيسورس، Inc.

- <>> <> <>> <> <> <> <> <> <> <> <> <> <> <<> <<> <> <> < إلى دراسة حديثة من شركة فديليتي للاستثمارات.

على الرغم من أنها مأزق تحسد عليه، يمكن أن تكون مقتضبة جدا خلال التقاعد يمكن أن يكون نوعه من المشكلة: "أرى أن الكثير من الناس في التقاعد لديهم المزيد من القلق حول نفاد المال مما كانوا يعملون وظائف مجهدة جدا"، ويقول أندرسون . "يبدأون في العيش" فقط في حالة حدوث شيء "التقاعد."

في نهاية المطاف، هذا النوع من الخوف يمكن أن يكون الفرق بين وجود حلم التقاعد و كئيب واحد. بالنسبة للمبتدئين، يمكن أن يكون معسر قرش الصعب على صحتك، وخاصة إذا كان ذلك يعني سكيمبينغ على الغذاء الصحي، وليس البقاء جسديا وعقليا نشطة، وإيقاف الرعاية الصحية. (لمزيد من المعلومات، راجع

7 علامات تنفقها قليلا جدا في التقاعد . إن عالقا في وضع الادخار يمكن أن يسبب لك أيضا تفويت الخبرات القيمة، من زيارة الأصدقاء والعائلة لتعلم مهارة جديدة للسفر. وقد ارتبطت جميع هذه الأنشطة بالشيخوخة الصحية، مما يوفر فوائد مادية ومعرفية واجتماعية. (

> تقاعد السفر: جيد وجيد لك ) سبب واحد يواجه الناس مشكلة في عملية الانتقال هو الخوف: على وجه الخصوص، الخوف من أنهم سيبقون مدخراتهم أو لديهم نفقات طبية التي تتركهم معوزين. شيء واحد أن نأخذ في الاعتبار أن الإنفاق ينخفض ​​بشكل طبيعي خلال التقاعد بعدة طرق. أنت لن تدفع ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية بعد الآن، على سبيل المثال، أو المساهمة في خطة التقاعد. بالإضافة إلى ذلك، فإن الكثير من النفقات المتعلقة بالعمل الخاص بك - التنقل والملابس والغداء المتكرر بها، على سبيل المثال ثلاثة - سوف تكلف أقل أو تختفي.

لتهدئة أعصاب الناس، يقوم أندرسون بعرض تجريبي لهم: "تشغيل توقعات التدفق النقدي على أساس معدل سحب آمن جدا من 1٪ إلى 2٪ من أصولهم القابلة للاستثمار، ومن خلال الإسقاط يمكنهم تحديد مقدار المال الذي سيؤدي ذلك إلى إظهار إنفاقها وتضخمها وضرائبها، وما إلى ذلك. وسيظهر ذلك أنه من المقبول إنفاق المال ".

وثمة سبب آخر يقاوم بعض المتقاعدين الإنفاق هو أن لديهم رقما محددا بالدولار في الاعتبار أنهم يريدون وترك أطفالهم أو بعض المستفيدين الآخرين. هذا أمر مثير للإعجاب - إلى نقطة. فإنه ليس من المنطقي أن نعيش من زبدة الفول السوداني وهلام خلال التقاعد فقط لجعل الأمور أسهل للورثة الخاص بك. (للمزيد من التفاصيل، راجع

تعيين قاصر كمستفيد من إيرا ) "يجب على المتقاعدين دائما إعطاء الأولوية لاحتياجاتهم على أطفالهم"، كما يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس مستشاري صندوق الفهرس في إيرفين، كاليفورنيا . "على الرغم من أن رغبة الآباء في رعاية أطفالهم دائما لا ينبغي أن تأتي على حساب احتياجاتهم الخاصة أثناء التقاعد، ولا يرغب كثير من الآباء في أن يصبحوا عبئا على أطفالهم في التقاعد وضمان

متى تبدأ الانفاق

نظرا لعدم وجود عصر سحري يملي عندما يحين الوقت للتبديل من التوقف إلى الانفاق (يمكن لبعض الناس التقاعد عند 40 في حين أن معظمهم ينتظرون حتى 60s أو حتى 70+)، لديك للنظر في الوضع المالي الخاص بك ونمط الحياة. وهناك قاعدة عامة تقول أنه من الآمن التوقف عن الادخار والبدء في الإنفاق مرة واحدة كنت خالية من الديون ودخل التقاعد الخاص بك من الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية، وحسابات التقاعد، وما يمكن أن تغطي النفقات الخاصة بك والتضخم.

وبطبيعة الحال، هذا النهج يعمل فقط إذا كنت لا تذهب على متنها مع الانفاق الخاص بك. فإن إنشاء ميزانية يمكن أن يساعدك على البقاء على المسار الصحيح. (للمزيد من التفاصيل، راجع

الدليل الكامل لتخطيط الميزانية السنوية. ) الخط في الرمل

حتى إذا وجدت صعوبة في إنفاق عشك، خارج جزء من المدخرات التقاعد الخاص بك كل عام مرة كنت تتحول 70½ سنة من العمر. هذا عندما تطلب منك مصلحة الضرائب الأمريكية أن تأخذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات، أو رمدس، من إيرا الخاص بك، إيرا بسيط، سيب إيرا أو حسابات خطة التقاعد (روث إيرا لا تنطبق) - أو خطر دفع العقوبات الضريبية. وهذه ليست عقوبات تافهة: إذا كنت لا تأخذ رمد الخاص بك، سوف مدينون إرس عقوبة تساوي 50٪ مما يجب أن يكون قد سحب. لذلك، على سبيل المثال، إذا كان يجب أن تكون قد أخذت من 5، 000 دولار ولم تفعل، سوف مدينون $ 2، 500 في العقوبات.

إذا لم تكن منفق كبير، فإن رمدس ليست سببا للخروج ". على الرغم من أن رمدس مطلوبة لتوزيعها، إلا أنها ليست مطلوبة لإنفاقها،" شارلوت أ. دوغيرتي، سفب، دوغيرتي & أسوسياتس في سينسيناتي "، وبعبارة أخرى، يجب أن يخرجوا من حساب التقاعد ويذهبون من خلال" السياج الضريبي "، كما نقول، ومن ثم يمكن توجيهها إلى حساب ما بعد الضريبة التي يمكن بعد ذلك أن تنفق أو تستثمر ك أهداف تملي ".

كما توماس ج. سيمر، دف، كريك، من المجموعة المالية أوبولن في أرلنغتون، فا.، مالحظات: إذا كان األفراد "محظوظون بما يكفي لعدم الحاجة إلى األموال، يمكنهم إعادة استثمارهم باستخدام حساب وساطة عادي، أو قد يرغبون في البدء في استخدام هذا السحب القسري كفرصة لتقديم هدايا سنوية لألحفاد أو لألطفال أو حتى الجمعيات الخيرية المفضلة) والتي يمكن أن تساعد على خفض الدخل الخاضع للضريبة)، وبالنسبة لأولئك الذين سيخضعون لضرائب العقارات، يمكن لهذه الهدايا السنوية أن تساعد على تخفيض عقاراتهم الخاضعة للضريبة تحت عتبة ضريبة الأملاك. "

نظرا لأن قواعد رمد معقدة، خاصة إذا كان لديك أكثر من حساب واحد، انها فكرة جيدة للتحقق مع المهنية الضريبية الخاصة بك للتأكد من حسابات رمد الخاص بك والتوزيعات تلبية المتطلبات الحالية.

الخط السفلي

قد تكون سعيدة تماما تعيش على أقل أثناء التقاعد وترك أكثر لأطفالك. ومع ذلك، فإن السماح لنفسك بالاستمتاع ببعض الملذات البسيطة - سواء كان مسافرا أو تمويل هواية جديدة أو جعل هذه العادة من تناول الطعام خارج المنزل - يمكن أن يؤدي إلى تقاعد أكثر إشباعا.

ولا تنتظر وقتا طويلا للبدء: التقاعد المبكر هو عندما يكون من المرجح أن تكون أكثر نشاطا، كما

4 مراحل التقاعد وكيفية موازنة لهم يوضح.