إذا كان أي من عملائك من بين الملايين من الأمريكيين العاملين الذين وصلوا على الأقل إلى منتصف حياتهم المهنية، فقد حان الوقت لتعيين موعد معهم لتقييم دقيق ل استعدادهم للتقاعد إذا لم تكن قد فعلت ذلك. من المهم جدا أن تقوم بذلك الآن، لأن الأمر قد يستغرق بعض الوقت لمساعدتك على معالجة أي أوجه قصور قد تظهر. هناك العديد من القضايا الرئيسية التي تحتاج إلى دراسة هنا، ومستوى معرفتك بشأن كيفية تأثير كل منطقة على الآخرين سيكون محددا رئيسيا لقيمتك كمستشار مالي.

- <>

إعداد الموازنة

كما تعلمون على الأرجح، فإن عرض ميزانية التقاعد هو عادة المكان الأكثر منطقية للبدء في عملية التقييم، وكذلك المنطقة التي قد تتطلب أكبر قدر من المدخلات من عملاء. الفكرة التقليدية التي يمكن أن يعيشها على ثلثيهم إلى ثلاثة أرباع دخلهم الحالي هي أسطورة، كما يحتاج بعض المتقاعدين في الواقع وقضاء المزيد من المال بعد تقاعدهم عما فعلوه من قبل. هذه مسألة أساسية يجب وضعها في الاعتبار لتوقعات ميزانيتك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيفية الموازنة لصناديق التقاعد الخاصة بك ولا تزال ممتعة .

إذا كنت جديدا على العمل، فإن الخطوات التي سوف تتخذها لإنجاز ذلك واضحة نسبيا. أولا سيكون لديك ببساطة العملاء الخاص بك قائمة الدخل والمصروفات التي يعتقدون أنها سيكون لديهم بعد التوقف عن العمل باستخدام تكاليف اليوم. تأکد من أن یکون لدیھم التأمین الصحي، و میدیکیر، والنفقات الخارجیة التي یجب دفعھا. (ربما تكون هذه واحدة من أصعب أجزاء من القيام بذلك، كما أن توقع مستقبلهم الصحي هو مجرد تخمين متعلم في أحسن الأحوال.انظر إلى تاريخ عائليتهم لأنماط من القضايا الصحية التي تنشأ مثل السرطان، ومشاكل في القلب، والسكري، وارتفاع الكوليسترول في الدم وضغط الدم، وما إلى ذلك) أيضا عامل في الأنشطة الترفيهية التي يأملون في التمتع في ذلك الوقت، مثل السفر والهوايات. إنشاء ميزانية حساب بهذه الطريقة باستخدام دولار اليوم ثم استخدام قيمة الوقت من آلة حاسبة المال (العديد متاحة على الانترنت مجانا) لعرض تلك التكاليف خلال التقاعد باستخدام معدل معقول من التضخم. هذا يمكن أن تعطيك على الأقل بعض فكرة عن مقدار الدخل سوف يحتاج العملاء إلى العيش على بعد التوقف عن العمل. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: التخطيط للتقاعد: كم سأحتاج؟ )

--3>>

بالنسبة للدخل، تبدأ من خلال النظر في أحدث بيان الضمان الاجتماعي المنافع الخاصة بهم لمعرفة ما سيحصلون عليه. ثم سوف تحتاج إلى تقديم المدخرات التقاعد في المستقبل، والتي يمكن القيام به مع توقعات التدفق النقدي الذي يستخدم معدل معقول من النمو ويتضمن جميع المساهمات المستقبلية المتوقعة.ثم استخدم هذه الأرقام لحساب مبلغ سحب دوري معقول من شأنها أن تستمر لهم من خلال التقاعد (وسوف تحتاج أيضا إلى تقدير المدة التي تعتقد أنها سوف تعيش بعد التوقف عن العمل، وأنه من الحكمة هنا أن يخطئ على طول العمر) . إضافة في الضمان الاجتماعي وأي دخل التقاعد التي سيحصلون عليها ونرى كيف يكدس هذا ضد نفقاتهم. وإذا تجاوزت نفقاتها المتوقعة بشكل جوهري إيراداتها المتوقعة، فإن هذا هو الوقت المناسب لتعديل محافظها و / أو تقديم المشورة لها لزيادة مساهماتها في خطة التقاعد. كيف يمكن للمستشارين المساعدة في معالجة مخاطر طول العمر .

تخصيص الأصول

إذا كانت توقعات الميزانية لعملائك تشير إلى أنهم لن يحصلوا على ما يكفي من المال للتقاعد، فقد يكون من الضروري بالنسبة لهم زيادة مستوى المخاطر والتقلبات في محافظهم من أجل تحقيق معدل عائد أعلى بمرور الوقت. وبطبيعة الحال، يمكنك التخفيف من مخاطر السوق مع تخصيصات فرعية بين العديد من أنواع وقطاعات الأسهم المختلفة، بما في ذلك المرافق والطاقة والرعاية الصحية ودخل الأسهم والأسهم الكبيرة والمتوسطة والصغيرة. كما يمكن أن توفر العقارات بديلا سليما تجاوز تاريخيا التضخم مع مرور الوقت. ويمكن للزبائن القادرين على زيادة مساهماتهم السنوية حتى بنسبة مئوية أو اثنين أن يروا فرقا كبيرا في ما ينتهي بهم الأمر، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لا يزالون على الأقل 20 عاما قبل أن يتقاعدوا. (999)> <>>> <>> الضرائب> الضرائب يمكن أن يكون العدو الأسوأ لعملائك عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، وجميع التوزيعات من التقليدية وتفيد التقارير بأن حسابات الاستجابة العاجلة والخطة التي يرعاها أرباب العمل هي إيرادات عادية. ولكن توزيعات روث إيرا هي دائما معفاة من الضرائب طالما أن صاحب الحساب لا يقل عن 59½ وكان لديه نوع من خطة روث أو حساب مفتوح لمدة خمس سنوات على الأقل. نادرا ما تكون الأوراق المالية الفردية خيارا جيدا لأي خطة تقاعد تقليدية أو حساب، لأن القواعد لا تسمح بمعالجة أرباح رأس المال عند بيعها بأرباح. إذا كان زبائنك قد اشتروا الأسهم في رب عملك داخل خطة 401 (ك)، فمن المحتمل أن يستخدموا صافي قيمة التقدير غير المحققة (نوا)، والذي يسمح لهم بتدوير جميع أسهم أسهم الشركة في خططهم 401 (ك) و تلقي معاملة الأرباح الرأسمالية على بيعها طالما يتم اتباع قواعد معينة. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: كيف يمكن للمستشارين حماية إيرا الموروثة

.)

هل أنت مغطاة؟ على الرغم من أن احتمال دفع تكاليف الحياة والإعاقة والرعاية الطويلة الأجل لن يكون جذابا للغاية بالنسبة لمعظم عملائك، إلا أن هذه النفقات تتضاءل مقارنة بالتكاليف التي ستتكبدها إذا ماتوا قبل الأوان أو واجهوا عجزا عن أي السبب دون الحماية التأمينية الكافية. وميكن أن تساعد ميزانيتك التقاعدية املتقدمة أيضا على إظهار مقدار التأمني على احلياة الذي سيحتاجون إلى حتمله ملدة طويلة من أجل احلماية الكافية.إذا بدا الأمر وكأنهم سيحتاجون إلى تغطية الحياة لأي فترة زمنية من المواد بعد التوقف عن العمل، فقد يكون الوقت مناسبا لك للتوصية بسياسة دائمة تسرع في الاستفادة من دراجي الإعاقة أو الرعاية الطويلة الأجل. وتتمثل إحدى الإمكانيات في تنظيمها بحيث يتم دفعها بحلول الوقت الذي تقاعد فيه، ومن ثم يمكنها الوصول إلى القيمة النقدية فيها إذا لزم الأمر. كيف يمكن للمستشار المساعدة في خفض تكاليف الرعاية الصحية

.

الحصول على العقار الخاص بك في النظام تأكد من أن وثائق التخطيط العقاري لعملائك هي في العمل الحالي و أن جميع الأزواج السابقين أو غيرهم من المستفيدين السابقين قد أزيلوا. وعادة ما يكون من الحكمة أن تحصل على نسخة من هذه المستندات في ملفاتك كمقياس إضافي للحماية لهم، فضلا عن الراحة الخاصة بك عندما تحتاج إلى الرجوع إليها. أساسيات التخطيط العقاري: المستشار المالي دليل العميل

.

الخط السفلي مساعدة العملاء خطة لتقاعدهم هي واحدة من أهم جوانب الخاص بك وظيفة. ولكن اتقان هذه العملية يمكن أن تضمن استمرار نمو وحيوية عملك لأنه سيحسن بشكل لا يصدق نوعية حياة العملاء ومساعدة السنوات الأخيرة لتكون ذهبية منها. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: ما يجب فعله عندما لا يكون عميلك قد حفظ ما يكفي

.