هل هناك وقت يكون فيه الادخار للكلية فكرة سيئة؟ مع الديون القرض الطالب مرارا وتكرارا في الأخبار باعتبارها واحدة من أكبر المشاكل المالية في البلاد، انها سؤال يستحق أن يسأل. والجواب؟ يمكن.

عند إنقاذ الكلية فكرة سيئة

بالنسبة لبعض الأسر، فإن الحاجة إلى المساعدات المالية الجامعية واضحة. فعندما يكون لدى الوالدين دخل منخفض وقلة من األصول، فليس هناك حاجة تذكر لوضع استراتيجية عندما يتعلق األمر بتقديم طلب للحصول على مساعدات مالية. وينطبق الشيء نفسه على الطرف الأثري من الطيف: ومن المتوقع أن يدفع الآباء فواتير الكلية لأطفالهم في مجملها.

ولكن ماذا عن الجميع؟ وقد تكون غالبية الأسر من الطبقة المتوسطة، وحتى العديد من الأسر ذات الطبقة المتوسطة العليا، مؤهلة للحصول على قدر ما من المساعدات المالية. هل يمكن للادخار في الكلية أن يقلل من أهليتهم للحصول على المساعدة مقارنة بالأسر الأخرى؟

في الواقع، هناك استراتيجيات مالية مقبولة تماما يمكن أن تساعد على تقليل الكميات التي تتوقعها الكليات لأسرة للمساهمة في تكلفة الطفل في الحضور: الرسوم الدراسية، الغرفة و المجلس، والكتب واللوازم. قد يدعو البعض هذه الألعاب نظام المساعدات المالية الكلية. قد ينظر آخرون إلى التخطيط الذكي القائم على معرفة كيفية حساب صيغ المعونة المالية لأنواع مختلفة من الدخل والأصول.

سنتيح لك اتخاذ قراراتك بشأن ما تشعر به منصف وأخلاقي. ولكن قبل أن تتمكن من القيام بذلك، تحتاج إلى معرفة كيفية عمل الصيغ المساعدات المالية وما هي الخيارات الخاصة بك لتعظيم جائزة المعونة الخاصة بك.

قطع الدخل الرئيسية

تقوم المدارس بحساب ما يمكن أن تنفقه الأسر على الكلية باستخدام مكونين: دخل الآباء وأصولهم، ودخل الطالب وأصوله. وعندما يقل دخل الأسرة عن 30 ألف دولار، فإن المساهمة المالية المتوقعة للأسرة (إفك) تجاه تكلفة الحضور هي صفر، كما توضح كريستن مون، وهي مستشارة جامعية مستقلة ومؤسس مون بريب. وإذا حصل أحد أفراد الأسرة على منفعة فيدرالية مثل الرعاية الاجتماعية، فإنه يساعد على إثبات أن الأسرة بحاجة إلى مساعدات مالية.

عندما يقل دخل الأسرة عن 50 ألف دولار، يتم احتساب بعض الدخل في شركة إفك للأسرة، ولكن لا يتم احتساب أي أصول. لا يتم احتساب أرصدة الحسابات المصرفية، بالإضافة إلى قيمة أي أسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة في هذه الحالة. وتتوقع صيغ المعونة أن يساهم الوالدان بنسبة 22 في المائة إلى 47 في المائة من دخلهم بعد خصم بدل حماية الدخل للضرائب ومصروفات المعيشة الأساسية. تحمي الصيغة حوالي 6 $، 400 في دخل الطالب، ثم تتوقع 50٪ من دخل الطالب بعد ذلك للذهاب إلى نفقات الكلية.

لأن صيغ المعونة المالية لها الكثير من المدخلات - بما في ذلك الدخل والأصول وحجم الأسرة وعمر الأبوين وعدد الأطفال في الكلية - فمن الصعب تقدير حد الدخل الأعلى الذي لا تكون فيه الأسرة مؤهلة لأي المساعدات المالية، ولكن 180،000 $ في دخل الأسرة السنوي هو احتمال قطع.ومع ذلك، فمن الأفضل بكثير لتقديم طلب مجاني للحصول على المعونة الطلابية الاتحادية (ففسا) ونرى ما هي المساعدات التي تتأهل ل من افتراض أنك لن تكون مؤهلة لأي ويحتمل أن تفوت. 5 طرق لتمويل التعليم الجامعي .

الدخل والأصول التي تقلل من أهليتها

ما إذا كانت الأصول محتفظ بها في اسم الطالب أو أحد الوالدين أو الأجداد، نوع الأصول، يؤثر على كيفية تحديد صيغة فافسا ل إفك. وبالإضافة إلى ذلك، يتم التعامل مع دخل الطلاب بشكل مختلف عن دخل الوالدين. من خلال فهم أي نوع من الدخل والأصول عد ضدك أكثر من غيرها، يمكنك وضع استراتيجية للحد من إفك الخاص بك وتعظيم جائزة المساعدات الطالب الخاص بك.

1. الدخل غير الضروري

إن تحقيق أرباح رأسمالية من خلال بيع الأصول المرموقة (مثل الأسهم والسندات)، مع أخذ توزيعات حساب التقاعد، وحتى سحب مساهمات روث إيرا سوف يضر بك، لأن كل هذه ستحسب كدخل على فافسا، كما يقول مارك كانترويتز، الناشر ونائب الرئيس للاستراتيجية في كلية البحث عن منحة دراسية الموقع كابكس. كوم. إذا كنت تستطيع أن تتخذ أي من هذه الإجراءات قبل السنة الضريبية التي تنطبق على أول إيداع ففسا الخاص بك - أو تأجيلها حتى بعد خريج طفلك - قد تكون مؤهلة للحصول على مزيد من المساعدات.

2. الأصول التي لا تحتاج إلى الإبلاغ عنها

الأخطاء الشائعة التي تعترض العائلات على الفاسفة يمكن أن تضر بمساعدتهم. وتشمل هذه القائمة إدراج المنزل الرئيسي للأسرة كاستثمار (تعفي المؤسسة المالية الرئيسية للأسرة من حسابات أصولها)، وتذكر خطط التقاعد كاستثمارات (لا تطلب مؤسسة فافسا الإبلاغ عن الأصول في خطط تقاعد مؤهلة مثل حسابات التقاعد الفردية (إيراس) )، و 401 (ك) ق، و 403 (ب)، والمعاشات التقاعدية).

3. الأصول في اسم الطالب

تحمي صيغ المعونة المالية مبلغا معينا من أصول الوالدين بناء على عدد الوالدين وعمرهم، ولكنها تفترض أن ما يقرب من أربعة أضعاف أصول الطالب متاحة من الوالدين '، ويقول جوشوا ويلسون، شريك ورئيس قسم الاستثمار في وورثبوينت إدارة الثروات في دالاس.

في حين أن معدل مساهمة الأصول الأعلى للمدخرات الأبوية هو 5. 64٪، ومعدل مساهمة جميع الأصول الطلابية هو 20٪. لكل 100 دولار أحد الوالدين في المدخرات، والكليات تتوقع منهم أن يساهم بحد أقصى 5 $. 64 مقابل تكاليف الكلية للطفل. لكل 100 دولار للطالب في المدخرات، والكليات تتوقع منهم أن يساهم 20 $.

في معظم الحالات يكون من الأفضل الحصول على المال باسم الوالدين أكثر من اسم الطفل، كما يقول ويلسون. وكثيرا ما يقوم الناس بخطأ تحويل الأموال إلى اسم الطالب أو ترك أموال جديدة باسم الطالب. يقول ويلسون: "إذا كان طفلك يعمل على دفع تكاليف الكلية، فتأكد من عدم توفير أي أرباح". "إن هذه الوفورات لن تؤذي مساعدتهم إلا في المرة القادمة التي تنطبق عليهم. "

بدلا من ذلك، يجب على الطلاب العاملين أن يأخذوا المال الذي كان سيحفظه وتطبيقه على أي قروض طلابية قد أخذوا بها. يقول ويلسون: "ثم تقدم للحصول على قروض جديدة للفصل الدراسي القادم بعد استنفاد حساب التوفير الخاص بك عن طريق دفع القروض القديمة"."أنا أعلم أنه يبدو سخيفا، ولكن وجود المال في حسابك يضر بك. "هذا أيضا يقلل من حجم القرض الذي سيتعين على الطالب سداده بعد التخرج.

وتشمل الاحتمالات الأخرى أن يساهم الطالب في حساب الاستجابة العاجلة، والذي لن يتم احتسابه في حسابات المعونة المالية، أو تحويل مدخرات الطالب إلى حساب 529، الذي يتم التعامل معه على أنه أصل ولي الأمر حتى لو كان باسم الطالب . (لمزيد من المعلومات، راجع لماذا عدد الادخار الصغير .

إذا كانت عائلتك قادرة على تحملها، قد يكون هناك خيار آخر هو أن يتنازل الطالب عن العمل المدفوع لصالح تدريب مهني غير مدفوع الأجر يوفر النوع من الخبرة في العمل التي من شأنها أن تساعد بعد الكلية. وبطبيعة الحال، إذا كان التدريب يحدث لدفع، ومجرد استخدام الاستراتيجيات الموضحة هنا لحماية المال.

4. مساعدة من الأقارب

حساب 529 الذي يفتح الجد للطالب لا يحسب كأصل، "ولكن عندما يتم سحب الأموال لدفع نفقات المدرسة، يتم احتساب هذه الأموال كدخل للطالب"، ويقول مون. "وهكذا في كلتا الحالتين تحصل. "

تعتبر ففسا الدعم المالي المقدم من قبل أي شخص آخر غير والدي الطالب ليكون الدخل غير الخاضع للضريبة للطالب. ومن ثم، يمكن أن تكون النتيجة المؤهلة للحصول على المعونة المالية من مساهمات نفقة الكلية من قبل الأجداد أو الأقارب الآخرين كبيرة. وبطبيعة الحال، فإن هذه المساهمات هي في الواقع شكل من أشكال المعونة المالية وتساعد الطالب، وربما ربما ليس بقدر ما البالغين الذين يحاولون مساعدة يتوقع.

البديل هو أن يساهم الأجداد في 529 في اسم الوالدين. وثمة خيار آخر هو عدم قيام الطالب بأي توزيعات من الجدة التي أنشئت في 529 حتى بعد تقديم آخر فافسا من عامه المبتدئ. (999 <>> تقليل الرسوم الدراسية مع برنامج حوافز العمل ) المزيد من الطرق لحماية الأصول

قد تجد بعض الأسر أن الاستراتيجيات التالية هي طرق مقبولة للحفاظ على أصولها المكتسبة بشق الأنفس بدلا من أن تكون هناك حاجة للمساهمة بها في تكلفة تعليمهم الجامعي. وقد يرى آخرون أنهم غير أخلاقيين، على الرغم من أنه يمكن القول بأنهم ليسوا أخلاقيين أكثر من أخذ اقتطاعات ضريبة الدخل. كل هذه الاستراتيجيات تتبع القواعد، لذلك لا تتردد في استخدام أيهما كنت مرتاحا مع ذلك ينطبق على الوضع الخاص بك.

1. حفظ، حفظ، حفظ للتقاعد

يوصي الخبراء دائما بأن ينقذ الوالدان تقاعدهما قبل الادخار من أجل التعليم الجامعي لأطفالهما لأنه في حين يمكن للأطفال الاقتراض لدفع ثمن التعليم، لا يمكن للوالدين الاقتراض (على الأقل لا يكفي) ل وتمويل تقاعدهم. ولكن السبب الرئيسي الآخر الذي يدفع الآباء إلى وضع مدخرات التقاعد أولا هو أن الأموال في خطة التقاعد المؤهلة، مثل 401 (k) أو إيرا، ساهمت قبل السنة الضريبية التي تتزامن مع أول إيداع الخاص بك ففسا (تسمى سنة الأساس) سوف تعتبر أصلا ولن يتم احتسابها في حسابك في شركة إفك. ومع ذلك، تعتبر المساهمات التي تقدمها للسنة الضريبية التي تبلغ عنها مع مؤسسة فافسا دخلا غير خاضع للضريبة، وبالتالي فإن المساهمات في اللحظات الأخيرة لن تساعد طفلك على التأهل للحصول على المزيد من المساعدات.

2. تسديد الدين

إذا كان لديك أصول تتوقعها الكليات أن تنفقها لدفع نفقات كلية طفلك ولكنك تحمل أيضا دينا، فقد ترغب في وضع أموال إضافية على فواتير بطاقات الائتمان أو قرض السيارات و / أو الرهن العقاري. وبهذه الطريقة كنت توفير المال على مدفوعات الفائدة ويحتمل أن تزيد من أهلية المعونة المالية طفلك. حتى لو كنت في نهاية المطاف زيادة أهلية النسل للحصول على قروض بدلا من المنح، وقروض الطلاب من المرجح أن يكون شروطا أفضل من بطاقات الائتمان الخاصة بك أو قروض السيارات (على الرغم من ربما ليس شروط أفضل من الرهن العقاري الخاص بك).

3. تغطیة حیاتك

من المفید دائما التأکد من توفر ما یکفي من التأمین علی الحیاة، وعلی الرغم من أن لدیك طفل علی وشك الالتحاق بالکلیة، إلا أنھ قد یستمر، بالإضافة إلی الأشقاء الأصغر سنا وزوجتك، تعتمد على دخلك أو مساهماتك األخرى في إدارة األسرة. قد ترغب في استخدام بعض المدخرات الخاصة بك لزيادة تغطية التأمين على حياتك، من الناحية المثالية مع سياسة المدى معقولة. إذا حدث شيء ما لك، فإن المال الذي تنفقه على أقساط سوف تستفيد عائلتك أكثر من وضع تلك المدخرات نحو الكلية سيكون. (للمزيد من المعلومات، راجع

إستراتيجيات استخدام التأمين على الحياة للتقاعد و هل تغطية التأمين على الحياة المقدمة من صاحب العمل كافية؟ ) 4. المضي قدما في المشتريات المخطط لها وترقية منزلك

لا تهب المال على المشتريات غير الضرورية فقط لتهدئة المدخرات الخاصة بك في محاولة للتأهل للحصول على مزيد من المساعدات، حيث أن هذه المساعدات قد تأتي في شكل قروض، وكنت قد أتمنى لكم ' د عقد على النقدية الخاصة بك بدلا من ذلك. ولكن قد يكون من المنطقي المضي قدما وشراء السيارة الجديدة أو الحصول على سقف جديد تحتاج في الواقع عاجلا وليس آجلا. أما الممتلكات الشخصية مثل السيارات، والأثاث، والكتب، والحواسيب، والمجوهرات، فلا تؤخذ في الاعتبار في معادلة فافسا. قد يسهم سقف جديد في مساھمتك في المنزل، وھو ما لا یعتمد علیھ ففسا طالما أن المنزل ھو مسکنك الأساسي. هل يمكن أيضا الانتقال إلى منزل أكثر تكلفة أو تجديد القائمة الموجودة لديك. البنود الأخرى التي قد تفكر في شرائها هي جهاز كمبيوتر يمكن لطفلك أن يأخذه إلى الكلية أو سيارة مستعملة يمكن لطفلك أن يقودها إلى المدرسة والعمل.

الاعتبارات الأخلاقية

لا أحد يريد أن يدفع أكثر مما يجب عليه لأي شيء، وإذا كان طفلك قد كان طالبا ممتازا وكنت قد عملت بجد لمساعدته أو لها النجاح، وربما تشعر أنك تستحق كل شيء المعونة يمكنك الحصول على طالما كنت تلعب من قبل قواعد النظام. لا أحد يشجعك على دفع مبالغ طوعية في الضرائب أكثر مما يتطلبه القانون؛ فإنهم سيخبركم بأخذ كل خصم واستعمال كل إستراتيجية لتجنب الضرائب التي يحق لك الحصول عليها قانونا. فلماذا تختلف الأمور عندما يتعلق الأمر بالتأهل للحصول على المعونة المالية الجامعية؟ هل يهم إذا كنت تنتهك روح القواعد حتى لو كنت التقيد بها تقنيا؟

هذا متروك لكم. ولكن من ناحية واحدة، فإن أخلاقيات المعونة المالية واضحة وضوح الشمس: "هناك فرق بين تحديد الدخل والأصول من أجل زيادة أهلية المعونة إلى أقصى حد - مثل الادخار باسم الوالد بدلا من اسم الطفل وتسديد الدين - والكذب عن وجود الأصول "، كما يقول كانترويتز."إذا كنت تكذب أو تضلل على ففسا، يمكنك أن تتعرض إلى غرامة $ 20 000 وسنتين تصل إلى خمس سنوات في السجن، بالإضافة إلى انسحاب المساعدات. وعلاوة على ذلك، فإن بعض الكليات طرد الطلاب الذين يقعون على فافسا. "

الخلاصة

كل عائلة تأمل في الحصول على أكبر قدر من المنح الدراسية ومنح المال قدر الإمكان للكلية. فهل ستؤدي هذه الاستراتيجيات إلى حدوث ذلك أم أنها ستؤدي فقط إلى المدارس التي تقدم للطلاب المزيد من القروض لتعويض الفرق بين المساهمة العائلية المتوقعة وتكلفة الحضور؟ يقول كانترويتز: "الكثير يعتمد على فلسفة التعبئة في الكلية. "في بعض الحالات ستكون المعونة المتزايدة في شكل قروض. وفي بعض الحالات، سوف تكون في شكل منح أو مزيج من المنح والقروض. " <قد یکون الطلاب ذوي الاحتیاجات المالیة الأکثر عرضة للتأھل للحصول علی قروض مدعومة تدفع الحکومة فیھا الفائدة أثناء وجود الطفل بالمدرسة وللأشھر الستة الأولی بعد التخرج. (

القروض الاتحادية المباشرة: المدعومة مقابل غير المدعومة

توضح التفاصيل). وعلاوة على ذلك، في حين أن صيغ المعونة المالية يمكن أن يقال إنها تعاقب على الادخار، فإن ذلك لا يعني أنه لا ينبغي عليك أن توفر للكلية على الإطلاق. يقول كانترويتز: "إن توفير الكليات يزيد من المرونة والمرونة". "إن ذلك لا يقلل من الديون فحسب، بل يتيح للطالب التسجيل في كلية أكثر تكلفة مما يمكن للطالب تحمله. (للمزيد من المعلومات، راجع كليش إدوكاتيون كليشس: فاكت أور فيكتيون؟ )